Если наличные деньги эмитирует только Центральный Банк, то безналичные деньги могут создаваться в частном порядке. Обычно это связано с выдачей кредитов.Эмиссия безналичных денегосуществляется коммерческими банками при строгом контроле центрального банка, она стало возможна после формирования двухуровневой банковской системы.Резервы коммерческого банка – это сумма доступная для немедленного удовлетворения требований вкладчиков.Норма резервов – отношение суммы резервов к сумме депозитов.
Обязательные резервы – часть депозитов привлеченных коммерческими банками.
Свободные резервы – совокупность ресурсов которые банк использует для активных банковских операций.
Эмиссия наличных денег представляет собой их выпуск в обращение, при котором увеличивается масса наличных денег, находящаяся в обращении.
. Эмиссия наличных денег осуществляется децентрализованно. Это связано с тем, что потребность коммерческих банков (именно она определяет размер эмиссии) в наличных деньгах зависит от потребности в них юридических и физических лиц, обслуживаемых этими банками, а она постоянно меняется.Эмиссию наличных денег проводят расчетно-кассовые центры. Для эмиссии наличных денег в расчетно-кассовых центрах открываются резервные фонды и оборотные кассы. В резервных фондах хранится запас денежных знаков, предназначенных для выпуска их в обращение, в случае увеличения потребности хозяйства данного региона в наличных деньгах. Эти денежные знаки не считаются деньгами, находящимися в обращении, поскольку они не совершают движения, являются резервом.
№ 54 Под денежно-кредитной политикой понимают совокупность мероприятий, предпринимаемых правительством в денежно-кредитной сфере с целью регулирования экономики. Она является частью общей макроэкономической политики. Осуществляют денежно-кредитную политику центральные банки.
Главная задача денежно-кредитной политики - регулирование предложения денег, поддержание покупательной способности национальной валюты. В период производственного спада, стагнации увеличение денежного предложения стимулирует рост расходов; в период инфляции центральные банки сокращают предложение денег.
Структура денежно-кредитной системы Республики Беларусь
В Республике Беларусь в настоящее время создана двухуровневая банковская система, состоящая из Национального банка Республики Беларусь (первый уровень) и коммерческих банков (второй уровень).
-Нац.банк РБ регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в РБ. Национальный банк РБ подотчетен Парламенту
Основными целями нац.б явл:
регулирование экономической системы, поддержка общей экономической политики Правительства, обеспечение устойчивости официальной денежной единицы
-Коммерческие банки занимаются финансовым посредничеством, привлекают денежные средства юридических и физических лиц, размещают их от своего имени и за свой счет на условиях срочности, возвратности и платности, открывают и ведут банковские счета, осуществляют другие банковские операции. В настоящее время в Республике Беларусь в нормальном режиме работает 31 коммерческий банк
Специфику деятельности коммерческих банков:
- кассовое обслуживание; - ломбардная деятельность; - банковское хранение; - деятельность по обмену валюты; -финансовое посредничество; - выпуск векселей и др.
43.Банковская с-ма(БС) и ее виды.
Выделяют 2 типа построения БС: 1.одноуровневая, 2.двухур-ая. Двухур-ая с-ма хар-на для бол-ва развитых стран. Двухур-ая БС включ.: 1. верхний ур-нь – ЦБ, к-ый вып. Ф-ции банка «банков» явл.центром ден.-кред.регул-ия. 2.нижний ур-нь – учреж-я банков, к-ые явл.осн.звеном в обслуживании гос-ва и нас-я. Двухур-ая БС основ-ся на построении отношений м/у банками по 1. вертикали – отношения подчинения м/у ЦБ и низовыми звеньями (банками); 2. горизонтали – отнош.равноправного партнерства м/у низовыми звеньями.
Одноуровневая характерна для стран со слаборазвитыми эк.стр-рами, так и для стран с тоталитарным и командно-админ. упр-ем. 1 ур-нь – ЦБ. 2 ур-нь – совок-ть банков и банков.учреждений.
Одноур-ая БС предполагает преобладание гориз.связей м/у банками, универсализацию операций банков. При таких отнош.происходит разделение админист. и операт.ф-ций, связанных с обслуживанием нар.хоз-ва. В рамках одноур-ой с-мы все кредит.учреж-я и ЦБ нах-ся на одной ступени.
Класс-ция банков: 1. в зав-ти от выполняемых ф-ций: а)эмиссионные –ЦБ (право эмиссии ден.знаков в обращении). б) неэмиссионные – банки, к-ые правомочны осущ.все остальные банк.операции. 2. по набору выпол-ых операций: универсальные осущ. Почти все виды банк.операций. Специализ-ые осущ. 1 или неск.осн.операций:инвестиц-ые (специал-ся на д/ср.кред-ии инвестиций), ипотечные (спец-ся на предост-ие д/ср.кредитов под залог недвиж-ти), депозитные (осущ.кред.операции по привлечению и размещению вр.своб.ден.ср-в), ссудосберег-ые (строят свою деят-ть (кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на опр.срок с разн.режимами исп-ия). 3. по ф.собст-ти: гос-ые, частные, смешанные. 4. отраслевая направленность: пром-ые, с/х, торговые, строит-ые. Банки выступают в роли фин.посредников и поэтому они вып.важную ф-цию, обеспечивая межрегион-е и межотраслевое распростр-е ден.капитала.
№ 62. Банки создаются учредителями – юр. и физ. лицами. Банки могут учреждаться на основе госуд. и частной формы собственности. Они могут создаваться в виде акционерных обществ (закрытого и открытого типа) и унитарных предприятий. Независимо от формы собственности его учредители должны сформировать уставный фонд за счет собственных средств. Привлеченные и заимствованные средства, кредиты не могут быть направлены на формирование уставного фонда. Учредители обязаны подтвердить наличие, и законность средств, вносимых в уставный фонд,. К моменту подачи документов на регистрацию уставный фонд банка должен быть определен полностью. Минимальный размер уставного фонда должен быть полностью оплачен в денежной форме. Минимальный размер уставного фонда в эквиваленте составляет 5 млн. евро. Решение о регистрации банка и выдаче лицензии на совершение банковских операций принимает Правление Национального банка, а о выдаче лицензий на осуществление валютных операций, операций с драгметаллами – Совет директоров НБ. После рассмотрения и представленных документов комиссия принимает решение о государственной регистрации либо отказе в регистрации. Решение о регистрации принимается Национальным банком в срок, не превышающий двух месяцев со дня предоставления документов. Юридическое оформление заключается в факте записи Национальным банком в государственном реестре.Одновременно приним. решение о регистрации банка и выдачи лицензии. Банкам могут быть выданы следующие виды лицензий:
-общая – лицензия на осуществление банковских операций.-внутренняя – лицензия на осуществление валютных операций со средствами в иностранной валюте. -генеральная лицензия – на осуществление валютных операций. -лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами. -разовая лицензия
НБ вправе приостанавливать действие банковской лицензии или отзывать ее. Приостановление возможно при выявлении фактов недостоверной отчетности, невыполнении требований банковского законодательства, а также при неудовлетворительном финансовом положении банка.
№ 66. В РБ имеется достаточно развитая депозитарная система, обслуживающая рынок государственных ценных бумаг и. Депозитарная сеть РБ является двухуровневой, включает Центральный депозитарий, как структурное подразделение, и уполномоченные депозитарии.
Статус уполномоченного депозитария имеет депозитарий, который заключил с НБ договор на выполнение функций по учету движения государственных ценных бумаг. Уполномоченный депозитарий должен отвечать ряду требований: являться юридическим лицом, быть резидентом РБ. Кроме того, он должен иметь специальную лицензию, выданную Министерстве финансов. С учетом всех этих требований уполномоченными депозитариями могут быть только банковские учреждения.
Между Центральным депозитарием и банками, устанавливаются корреспондентские отношения. Эти банки осуществляют учет прав депонентов на ценные бумаги, находящиеся на хранении. Депонентами уполномоченных депозитариев могут быть физические и юридические лица, заключившие договор на депозитарное обслуживание. Уполномоченному депозитарию в Центральном депозитарии открывается клиентский счет Депо Лоро. На нем учитываются все ценные бумаги депонентов. При реализации функций депозитария коммерческие банки выполняют ряд операций:
-открытие счетов Депо;-открытие лицевых счетов;
-принятие ценных бумаг на хранение;-снятие их с хранения;-перемещение ценных бумаг между различными местами хранения и др.
Депозитарные операции можно классифицировать по трем основным группам:
-бухгалтерские – операции, в результате проведения которых происходит изменение остатков ценных бумаг на лицевых счетах Депо.
-административные – операции, при которых не происходят изменения остатков на лицевых счетах, но изменяется информация, связанная со счетами Депо, выпусками ценных бумаг, анкетами клиента и т.п.
-информационные – операции, при которых не происходит никаких изменений в данных, хранящихся в депозитарии, а лишь предоставляется инициатору операции информация о состоянии счета.
№ 63 Реорганизация банков осуществляется в форме слияния, присоединения, преобразования, разделения, выделения.
Решение о реорганизации банка принимается собранием акционеров банка, судом, и доводится до сведения всех акционеров банка и лиц, состоящих в договорных отношениях с ним. Реорганизация банка проводится с согласия кредиторов и письменного согласия НБРБ. Уведомление кредиторов о предстоящей реорганизации осуществляется в приемлемой для банка форме.
При слиянии банка с другим банком все имущественные права и обязанности переходят к банку, возникшему в результате слияния (банк А + банк Б = банк В).
При разделении банка, к созданным в результате этого новым банкам переходят по разделенному балансу в соответствующих частях имущественные права и обязательства реорганизованного банка (банк А = банк Б + банк В).
При выделении из банка одного или нескольких новых банков к каждому из них переходят по разделенному балансу имущественные права и обязанности реорганизуемого банка (банк А = банк А + банк Б).
При преобразовании банка в банк иного вида к вновь возникшему банку переходят все имущественные права и обязанности прежнего банка (банк А = банк А*).
Банк может быть ликвидирован по решению его учредителей (самоликвидация), по решению хозяйственного суда или Национального банка (принудительная ликвидация). Ликвидация банка по решению общего собрания акционеров проводится с письменного согласия НБ. Ликвидация банка производится ликвидационной комиссией. С момента назначения ликвидационной комиссии к ней переходят все полномочия по управлению банком.
После завершения деятельности по ликвидации ликвидационная комиссия составляет отчет и ликвидационный баланс и представляет их органу. После их утверждения банк исключается из Единого государственного регистра юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Поскольку банк связан с большим количеством лиц, в случае его ликвидации возникает целый ряд правовых последствий для кредиторов, дебиторов, клиентов и государства. В том случае, если банк ликвидируется не в связи с признанием его банкротом, установлена следующая очередность удовлетворения требований клиентов и кредиторов. В первую очередь возвращаются вклады физических лиц. Во вторую – погашается задолженность по взысканию алиментов. В третью – погашается задолженность по платежам в бюджет. В четвертую – удовлетворяются требования кредиторов, возвращаются вклады юридических лиц, и далее – требования остальных кредиторов.
Но если ликвидация связана с признанием банка банкротом, из имущества банка вне очереди удовлетворяются требования физических лиц, являющихся кредиторами по заключенным с ними Договорам банковского вклада и банковского счета.
№ 65 Ликвидность –это обобщённая характеристика деят. банка, обусловливающая его надежность. Ликвидность банка – способность своевременно и без потерь выполнять свои обязательства перед вкладчиками и кредиторами.
«коэффициент текущей ликвидности», характеризует уровень того, насколько полно самые срочные обязательства фирмы покрываются ее оборотными активами. Смысл сравнения именно с этой группой имущества состоит в том, что оно гораздо ликвиднее по сравнению со внеоборотными активами, то есть его можно использовать, чтобы расплачиваться по срочным долгам. В ходе научной и практической деятельности было установлено, что коэффициент текущей ликвидности должен находиться в интервале между единицей и двумя. Нижняя граница является критерием ликвидности – срочные долги должны полностью покрываться оборотными активами. Верхняя граница – требование эффективности, то есть большее значение свидетельствует о том, что оборотных активов слишком много и они используются неэффективно.