Практическая часть.
АООТ «Темп» обратилось в КБ «Волга» с заявлением на получение ссуды в размере 130 тыс.руб. сроком на 25 дней, процентная ставка по ссуде 37% годовых. В банк представлены следующие документы:
1. Бухгалтерский баланс;
2. В качестве обеспечения – гарантийное письмо АО «Ритм» на 210 тыс.руб.;
3. В качестве залога заемщик предлагает производственный корпус, оценочной стоимостью 210 тыс.руб.
Кредитный работник должен:
1. проанализировать финансовое состояние клиента, с целью решения вопроса о выдаче или не выдаче кредита;
2. сделать вывод о достаточности гарантии;
3. оформить кредитный договор, договор залога, гарантийное письмо;
4. оформить срочное обязательство;
5. оформить распоряжение учетно-операционному отделу на выдачу ссуды с указанием размера применяемой ставки;
6. начислить проценты за фактический срок использования ссуды.
Анализ финансового состояния клиента.
При анализе финансового состояния клиента сделан вывод:
Заемщик находится между 1 и 2 классом кредитоспособности и вопрос о выдаче кредита решен положительно.
2. Расчет причитающихся процентов по ссуде:
Срок ссуды 25 дней
Сумма процентов = 130.000. * 25 * 37 % = 3.340=28 рублей
100% * 360
Экономист:____________________
Дата «___»_________2000г
Расчет достаточности залога:
Сумма долга по ссуде = сумма кредита + % (3.340=28) = 133.340=28 руб.
Сумма залога (гарантии) = 210.000 * 70%: 100% = 147.000 руб
С учетом корректирующего коэффициента (не менее чем 70%).
Сумма получается больше чем сумма долга, значит, залог (гарантия) достаточна
Экономист:________________________
Дата «___» ___________2000г
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР № ______
г. Самара
__________________именуемый в дальнейшем Банк, в лице________________________
__________________действующего на основании Устава, с одной стороны, и
__________________именуемый в дальнейшем заемщик, с другой стороны,
__________________заключили настоящий договор о нижеследующем
Предмет договора
1.1 Банк предоставляет Заемщику ссуду в сумме__________________________________
на срок до ___________, с взиманием платы из расчета ____ % годовых, начисляемых на остаток долга по ссуде, а Заемщик возвращает в срок полученную ссуду и сумму начисленных процентов.
Условия предоставления ссуды
2.1 Ссуда предоставляется под ______________________________________________
3. Обязательства сторон
Банк обязуется:
3.1. Предоставить Заемщику ссуду в сумме, с условиями на срок, оговоренный в предмете договора.
3.2. Предоставить ссуду путем_______________________________________________
Заемщик обязуется
3.3. Ссуду и проценты по ней погасить полностью до ___________________________
3.4. Долг по ссуде погашать единовременно, не позднее ___ числа платежного месяца, начиная с ________________ на счет № ____________________ в ____________
3.5. Проценты по ссуде уплачивать единовременно, не позднее ____ числа платежного месяца, начиная с ___________ на счет №________________ в ___________
3.6. При частичном досрочном погашении проценты уплачиваются до дня частичного погашения.
Ответственность сторон
4.1. За просроченные платежи по ссуде и проценты Заемщик уплачивает Банку в размере годовых от суммы просроченного долга за каждый день просрочки со дня ее образования по день фактического погашения.
4.2. При неуплате платежей по ссуде более 3-х месяцев Банк в судебном порядке предъявляет претензии к Заемщику, в случае его неплатежеспособности –к поручителю в установленном законодательством РФ порядке для принудительного досрочного взыскания всего долга по ссуде и процентов по ней.
4.3. Ответственность сторон, не предусмотренная настоящим договором, регулируется законодательством РФ.
Дополнительные условия
5.1. В случае изменения законодательства регулирующего деятельность КБ, а также изменения процентных ставок по вкладам или учетной ставки ЦБ РФ, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить условия договора (в том числе процентную ставку), о чем Заемщик должен быть оповещен не менее чем за месяц до установления новых условий.
5.2. При изменении места жительства, работы или фамилии Заемщик в 3-х дневный срок сообщает банку новые данные.
5.3. Заемщику предоставлено право досрочно возвратить полученную в банке ссуду полностью или произвести частичное погашение в счет предстоящих платежей.
5.4. Споры между сторонами разрешаются в судебном порядке.
ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ
Срок действия договора
7.1. Настоящий договор вступает в силу со дня его подписания сторонами и действует до полного погашения ссуды заемщиком, включая сумму начисленных процентов, а в особых случаях до полного удовлетворения претензий Банка Заемщику.
7.2. Договор составлен в 2-х экземплярах, по одному каждой стороне.
7.3. Неотъемлимой частью договора является кредитная заявка Заемщика с приложением на листах.
Реквизиты сторон.
ЗАЕМЩИК БАНК
_________________________ ______________________
_________________________ ______________________
_________________________ ______________________
_________________________ ______________________
м.п. м.п.
ДОГОВОР ГАРАНТИИ
погашения банковской ссуды
г. Самара «___»________2000г
В лице управляющего ________________________________________________________
действующего на основании ________________, именуемый в дальнейшем «БАНК», с одной стороны, и ____________________________________________________________
действующего на основании ________________ с другой стороны, именуемой в дальнейшем «ГАРАНТ», заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. ГАРАНТ ________________ принимает на себя солидарную с ссудозаемщиком _____________________ ответственность за выполнение обязательств по кредитному договору № ___ от «___» __________ 2000г перед __________________ в лице ____________________________ и гарантирует погашение ссуды, процентов за ее использование (неустойки) на срок до «___» ________2000г в сумме _________________ _____________________________________________________________________________
2. ГАРАНТ предоставляет копию письма в адрес своего обслуживающего банка о праве Банка-кредитора на бесспорное списание мемориальным ордером суммы кредита, процентов за ее использование(неустойки) в соответствии с условиями кредитного договора №____ от «___» ____________2000г.с отметкой банка ГАРАНТА о принятии данного письма к исполнению.
3. При недостаточности денежных средств, перечисленных со счета ГАРАНТА в погашение обязательств по кредитному договору № ____ от «___»__________2000г БАНК в праве в установленном порядке обратить взыскание на другое имущество и ценности ГАРАНТА
4. Действие настоящего договора прекращает силу после уплаты БАНКУ всей суммы задолженности по ссуде, процентов по ней (неустойки) за ее использование.
5. Все споры по настоящему договору рассматриваются в установленном законом порядке, при этом срок рассмотрения претензий устанавливается 10 дней.
6. Юридические адреса и подписи сторон:
БАНК: ______________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
_____________________________________________________________________________
Дата «___»____________2000г
Управляющий БАНКА
ГАРАНТ:
___________________________________________________________________________
Дата «___» ___________2000г
Руководитель организации-гаранта
ДОГОВОР
ЗВЛОГА ИМУЩЕСТВА
г. Самара «___»__________2000г
___________________________________________________________________________________________________________именуемый в дальнейшем ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ;
в лице _____________________________________________________________________
действующего на основании _________________ и ________________________________
_________________, именуемый в дальнейшем ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЬ, в лице________
___________________________________________________________________________
действующего на основании __________________ с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
Предмет договора
1.1. ЗОЛОГОДАТЕЛЬ предоставляет, а ЗАЛОГОДАТЕЛЬ принимает залог в пределах согласованного размера на сроки и на условиях, определяемых настоящим договором. Настоящий договор заключен с целью обеспечения кредита, предоставленного ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЕМ ЗАЛОГОДАТЕЛЮ по договору от «___» ___________2000г №____ в сумме ______________________________________________________________ на срок __________________под ______________________% годовых.
1.2. В обеспечение своевременного возврата кредита, процентов за использование ссудой, включая возмещение потерь, причиненных Банку ненадлежащим выполнением кредитного договора, ЗАЛОГОДАТЕЛЬ предоставляет ЗАЛОГОДЕРЖАТЕЛЮ в залог следующее имущество, принадлежащее на праве собственности или полного хозяйственного владения:
_____________________________________________________________
(описание заложенного имущества, ценностей)
1.3. Заложенное имущество остается в обороте ЗАЛОГОДАТЕЛЕМ
________________________________________________________________________
(местонахождение заложенного имущества)
1.4. Заложенное имущество оценивается сторонами (с указанием на основании чего она произведена: соглашение сторон, страховая оценка и т.п.) в сумме ____________________________________________________________________руб.
ЗАЛОГОДАТЕЛЬ подтверждает, что заложенное имущество на момент заключения настоящего договора ранее не заложено, под арестом не состоит.