Тема 1.3. Конкурентная среда. Риск как объективная составляющая предпринимательской деятельности. Страхование.
СУЩНОСТЬ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА. КЛАССИФИКАЦИЯ, ПОКАЗАТЕЛИ, МЕТОДЫ. КОНКУРЕНТНАЯ СРЕДА И СТРАХОВАНИЕ.
Успешный предприниматель должен научиться прогнозировать, оценивать возможные рискованные ситуации, а также иметь в запасе способы ее разрешения.
Предприниматель и риск – понятия неотделимые друг от друга. Но, изучив основные законы и правила предпринимательского риска, бизнесмен будет готов к экстремальным ситуациям в процессе своей деятельности.
Понятие предпринимательского риска включает в себя возможные потери денег, имущества, товара, т. е. непредвиденный расход ресурсов и снижение доходов. Иначе говоря, в результате возникновения рискованной ситуации происходит потеря возможных доходов при непредусмотренном увеличении дополнительных расходов.
Виды предпринимательского риска зависят от видов возможных потерь. Разделение потерь на виды помогает найти способы снижения риска в каждом конкретном случае.
Различают несколько видов потерь:
1) материальные;
2) финансовые;
3) трудовые;
4) потери времени;
5) специальные виды потерь.
Материальные потери выражаются в незапланированных затратах, а также потерях оборудования, товаров, материальных ресурсов, энергии, строительных материалов, имущества, продукции и т. д.
Для каждого из этих видов потерь существует своя единица измерения (кг, вес, площадь, объем, и т. д.). Объединить различные единицы измерения в одну общую меру невозможно, поэтому материальные потери измеряются в денежном выражении. Производя анализ вероятных потерь отдельных видов ресурсов, можно определить их общую величину.
Финансовые потери определяются денежным ущербом, который может быть связан с дополнительной тратой денег на штрафы, непредусмотренные платежи и налоги. Также это могут быть финансы, на которые рассчитывал предприниматель, но они по каким-то причинам не были получены, или были получены не полностью. Кроме того, финансовые потери могут быть связаны с инфляцией, задержкой или отсрочкой выплат.
Трудовые потери могут быть представлены потерей рабочего времени, возникшей в результате непредвиденных обстоятельств. Измерение таких потерь можно выразить в трудовых часах и днях.
Потери времени возникают тогда, когда процесс бизнес-операции идут не так быстро, как это планировалось, т. е. с опозданием. Такие потери оцениваются в определенных промежутках времени (часы, дни, недели, месяцы).
Специальные виды потерь включают в себя нанесение вреда здоровью, репутации предпринимателя. Этим видам потерь трудно дать оценку и определить их стоимость.
Исходя из анализа возможных потерь, можно выделить три группы риска:
1) допустимый риск;
2) критический риск;
3) катастрофический риск.
Допустимый риск возникает при таком уровне потерь, когда их величина не превышает предвиденной прибыли. Это означает, что предприниматель получает лишь часть прибыли, или не получает ее совсем. В этом случае риск заключается в том, что бизнес-операция не удалась.
Критический риск возникает в том случае, когда величина потери превышает желаемую прибыль. В этой ситуации предприниматель теряет не только прибыль, но и терпит издержки в виде средств, вложенных в этот проект.
Катастрофический риск опасен тем, что предприниматель может потерять больше, чем покрывают его денежные средства и даже состояние имущества.
Такие потери ведут к краху, разорению, так как предприниматель просто не способен их возместить. Вероятность катастрофических потерь должна быть практически нулевой, иначе бизнесмену просто нет смысла начинать предпринимательскую деятельность.
Предпринимательские риски могут возникнуть при осуществлении деятельности в результате влияния многочисленных факторов. Под внешними факторами понимаются те условия, которые предприниматель не может изменить, но должен учитывать, поскольку они сказываются на состоянии его дел. Внешние факторы, влияющие на уровень предпринимательского риска, подразделяются на две группы: факторы прямого воздействия и факторы косвенного воздействия. Факторы прямого воздействия непосредственно влияют на результаты предпринимательской деятельности и уровень риска. Факторы косвенного воздействия могут не оказывать прямого влияния на предпринимательскую деятельность и уровень риска, но способствуют его изменению.
| Факторы прямого воздействия | Факторы косвенного воздействия |
| Законодательство, регулирующее предпринимательскую деятельность | Политические условия |
| Налоговая система | Экономическая обстановка в стране |
| Взаимоотношения с партнерами | Экономическое положение отрасли |
| Конкуренция предпринимателей | Международные события |
| Коррупция и рэкет | Стихийные бедствия |
| Непредвиденные действия государственных органов и учреждений |
К внутренним факторам предпринимательского риска относятся:
· сам предприниматель, его компетентность, уровень знаний, уровень личных притязаний;
· личностные характеристики предпринимателя как собственника фирмы;
· состав партнеров, создающих собственное дело, их деловая активность, преданность общему бизнесу;
· состав наемных работников, их квалификация и материальное стимулирование;
· уровень предпринимательской культуры;
· защита предпринимательской тайны;
· организация управления и производства;
· проведение маркетинговых исследований и изучение рынка;
· уровень платежеспособности организации и своевременность расчетов с кредиторами и бюджетами всех уровней;
· качество продукции (работ, услуг);
· строгое соблюдение законодательства, регулирующего предпринимательскую деятельность, и др.
После выявления рисков, с которыми может столкнуться фирма в процессе осуществления предпринимательской деятельности, после определения факторов, оказывающих влияние на уровень риска, и после проведения оценки рисков, а также выявления связанных с ними потенциальных потерь перед предпринимательской фирмой стоит задача разработки программы минимизации выявленных рисков, т.е. специалист по риску должен принять решение о выборе наиболее приемлемых механизмов нейтрализации предпринимательских рисков.
Одним из эффективных методов нейтрализации рисков является диверсификация. В качестве основных форм диверсификация предпринимательских рисков фирмой могут быть использованы следующие:
1. Диверсификация предпринимательской деятельности фирмы, которая предусматривает использование альтернативных возможностей получения дохода от различных видов деятельности, непосредственно не связанных друг с другом. В таком случае, если в результате непредвиденных событий один вид деятельности окажется убыточным, другие будут приносить прибыль.
2. Диверсификация портфеля ценных бумаг. Данный вид диверсификации позволяет снижать инвестиционные риски, не уменьшая при этом уровень доходности инвестиционного портфеля.
3. Диверсификация программы реального инвестирования. В области формирования реального инвестиционного портфеля фирме рекомендуется отдавать предпочтение программам реализации нескольких проектов относительно небольшой капиталоемкости перед программами, состоящими из единственного крупного инвестиционного проекта.
4. Диверсификация кредитного портфеля. Направлена на снижение кредитного риска фирмы и предусматривает разнообразие покупателей продукции или услуг предпринимательской фирмы.
5. Диверсификация поставщиков сырья, материалов и комплектующих. В случае сбоя в поставках предпринимательской фирме не придется искать альтернативных поставщиков, а можно будет увеличить объемы закупок у других поставщиков.
6. Диверсификация покупателей продукции.
7. Диверсификация валютной корзины фирмы. Данный вид диверсификации предусматривает выбор нескольких различных видов валют в процессе осуществления фирмой внешнеэкономических операций. В результате предпринимательская фирма имеет возможность минимизировать валютные риски.
Существуют еще так называемые упреждающие методы нейтрализации финансовых рисков. Эти методы, как правило, более трудоемки, требуют обширной предварительной аналитической работы, от полноты и тщательности которой зависит эффективность их применения. К методам компенсации относятся:
• стратегическое планирование деятельности предпринимательской фирмы;
• обеспечение компенсации возможных финансовых потерь за сокращение перечня форс-мажорных обстоятельств в контрактах с партнерами;
• совершенствование управления оборотными средствами предприятия;
• сбор и анализ дополнительной информации о финансовом рынке;
• прогнозирование тенденций изменения внешней среды и конъюнктуры финансового рынка.
К факторам риска, не зависимым от действий предпринимателя, относятся:
1) стихийные бедствия (землетрясения, пожары, наводнения, ограбления, аварии, эпидемии), которые невозможно предвидеть;
2) непредвиденные политические события, в результате которых могут измениться правила и нормы ведения хозяйства, законы, имущественные отношения. Эти события также невозможно предвидеть;
3) заболевания или смерть напрямую относятся к непредвиденным ситуациям;
4) непредусмотренное повышение налогов или введение новых налогов повышают риск понести предпринимательские потери вследствие повышения издержек. Такой риск может стать критическим.
К факторам, обусловленным неправильными действиями предпринимателя, относятся:
1) неблагоприятное изменение рыночной конъюнктуры. Этот фактор выражается в виде снижения спроса на товар и, как следствие, падения цен на него. Причиной может стать плохое качество товара. Такие потери являются недопустимыми для предпринимателя и могут приобретать критический характер. Если бизнесмен вложил в бизнес-операцию все свои средства, риск может стать катастрофическим;
2) нечестность и безответственность предпринимателя или участника его бизнес-операции является большой угрозой возникновения риска;
3) ошибки и некомпетентность разработчиков бизнес-плана и бизнес-операции могут привести к неправильному расчету соотношения ожидаемого дохода и издержек. В этом случае издержки могут оказаться выше, а доход ниже предполагаемого. При этом вместо прибыли можно получить убытки;
4) несоответствие факторов производства проявляется в отсутствии исходных материалов, поломке оборудования, потере рабочего времени, повышении брака. В этом случае может произойти снижение дохода, что угрожает частичной или полной потерей прибыли. Если бизнесмен не примет правильных действий, риск может стать критическим;
5) превышение расхода ресурсов заключается в перерасходе сырья, энергии, материальных ресурсов, средств на оплату труда. Это ведет к повышению издержек и снижению или потере прибыли;
6) недобросовестная конкуренция в виде применения конкурентами незаконных способов (подкуп должностных лиц, клевета, нанесение вреда здоровью, нанесение материального ущерба) может привести к высокому уровню предпринимательских потерь.
Конкуренция — это экономический процесс взаимодействия, взаимосвязи и борьбы собственников товаров и услуг за наиболее выгодные условия производства и реализации.
Конкуренция охватывает по существу все сферы человеческой деятельности. Она имеет место в семье, коллективах, спорте, искусстве. Особое место конкуренция занимает в экономической сфере.
Конкуренция заставляет предпринимателей снижать цены и постоянно совершенствовать свою продукцию, чтобы удерживать свои позиции на рынке.
Виды конкуренции:
Функциональная — конкуренция между товарами, способными различными способами удовлетворять одну и ту же 118 потребность. Например, автомобиль, мотоцикл и велосипед конкурируют в удовлетворении потребности в передвижении.
Видовая — конкуренция между товарами, предназначенными для удовлетворения одной и той же потребности, но различающимися по каким-либо важным параметрам, например, автомобили одного класса и назначения с разной мощностью двигателя.
Предметная (продуктовая) — наиболее “высокий” уровень конкуренции, возникающей между практически аналогичными товарами различных марок и производителей.
Конкурентная борьба на рынке может проводиться в ценовой или неценовой форме.
Ценовая конкуренция — это борьба посредством изменения цен на товары Связанные с этим видом конкуренции “ценовые войны” могут носить для ряда фирм весьма негативный и даже разрушительный характер.
При неценовой конкуренции на первый план выдвигаются качество товаров, их свойства, реклама, уровень сервиса и другие факторы окружения продукта. Конкурирующие фирмы ведут созидательную работу, стремясь выпускать более качественные товары, чем у конкурентов, реализовывать более эффективную маркетинговую деятельность.
Известны также методы конкурентной борьбы, связанные с нарушением принятых на рынке норм и правил конкуренции. Такие методы носят название недобросовестной конкуренции. К наиболее распространенным ее методам относятся:
- дезинформация потребителей и деловых партнеров — преувеличение достоинств товара (потребительские свойства, класс, качество изготовления);
- распространение ложных или неточных сведений, наносящих ущерб деловой репутации конкурентов и результатам их коммерческой деятельности;
- незаконное использование товарного знака, фирменного наименования, внешнего оформления и маркировки товаров конкурента; » сравнительная реклама и др.
Конкурентоспособность товара - это такой уровень его экономических, технических и эксплуатационных параметров, который позволяет выдержать соперничество (конкуренцию) с другими аналогичными товарами на рынке.
Конкурентоспособность - сравнительная характеристика товара, содержащая комплексную оценку всей совокупности производственных, коммерческих, организационных и экономических показателей относительно выявленных требований рынка или свойств другого товара.
Направления конкурентной деятельности фирмы:
1. Конкуренция в области рынков сырья за завоевание позиций на ресурсных рынках с целью обеспечения производства необходимыми материальными ресурсами, перспективными материалами, высококвалифицированными специалистами, современной техникой и технологией с целью обеспечения более высокой, чем у конкурентов, производительности труда. В качестве конкурентов предприятия на сырьевых рынках выступают в основном фирмы- производители продуктов-аналогов, использующие в своем производстве аналогичные материальные ресурсы, технологию, трудовые ресурсы;
2. Конкуренция в области сбыта товаров и/или услуг на рынке;
3. Конкуренция между покупателями на сбытовых рынках.
В соответствии с этапами принятия потребителем решения о покупке можно выделить следующие виды конкуренции:
1) Желания-конкуренты. Этот вид конкуренции связан с тем, что существует множество альтернативных способов вложения потребителем денежных средств;
2) Функциональная конкуренция. Этот вид конкуренции связан с тем, что одну и ту же потребность можно удовлетворить различными способами
(существуют альтернативные способы удовлетворения потребности). Это базовый уровень изучения конкуренции в маркетинге.
3) Межфирменная конкуренция. Это конкуренция альтернатив доминирующих и наиболее эффективных способов удовлетворения потребности.
4) Межтоварная конкуренция. Это конкуренция товаров фирмы между собой.
Она конкуренцией, по сути, не является, а представляет собой частный случай ассортиментного ряда, целью которого является создать имитацию потребительского выбора.
Существуют несколько категорий конкурирующих фирм:
1) разборчивый конкурент. Такой тип конкурента отвечает действием только на определенные моменты поведения соперников, одновременно игнорируя другие их мероприятия. Изучив эту особенность, можно выработать стратегию поведения с этой фирмой;
2) неторопливый конкурент. Реакция этих конкурирующих фирм на поведение соперников является запоздалой. В этом случае следует изучить причины такой неторопливости, одновременно вырабатывая стратегию поведения с этой фирмой;
3) стремительный конкурент. Этот соперник отличается стремительной реакцией на действия других фирм. С ним сложно соперничать, так как он всегда стремится занять доминирующие позиции;
4) непредсказуемый конкурент. Действия этого конкурента невозможно просчитать. Лишь немногие фирмы могут отважиться соперничать с ним.
Страхование - это отношение по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Страхование представляет собой экономическую категорию, более точнее - финансовую категорию. Его сущность заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования. Это своего рода кооперация по борьбе с последствиями стихийных бедствий и противоречиями, возникающими внутри общества из-за различия имущественных интересов людей, вступивших в производственные отношения.
- ОГПО автовладельца
- Добровольное автострахование
- Страхование от несчастного случая
- Страхование жизни
- Страхование детей
- Медицинское страхование
- Медицинское страхование выезжающих за границу
- Страхование имущества
- Страхование ГПО работодателя
- Страхование строительно-монтажных работ
- Страхование грузов
- Страхование нефтяных операций
- Страхование водного транспорта
- Страхование воздушного транспорт
- Страхование Ж/Д транспорта
- Страхование ГПО перевозчика
- Добровольное титульное страхование
- Обязательное страхование в растениеводстве
- Обязательное страхование экологических рисков
- Страхование опасных объектов
- Страхование финансовых рисков
- Добровольное страхование гарантий и поручительств
- Добровольное страхование займов
- Страхование от прочих финансовых убытков
- ГПО перед таможенными органами
- ГПО оценочных организаций
- ГПО охранных организаций
- Страхование ОГПО аудиторских организаций
- Страхование ОГПО частных нотариусов
- Страхование ОГПО туроператора и турагента
- Взаимное страхование
Страховые правоотношения — это отношения, регулируемые Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с данным Законом, ГК РФ, другими федеральными законами, указами Президента РФ.
Участниками страховых правоотношений согласно специальным федеральным законам, действующим в сфере страхования, являются субъекты страховых правоотношений, назначенные этими законами. Правоотношения, возникающие между участниками страховых правоотношений, рассматриваются в соответствующих лекциях.
Страховщики (страховые организации) — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в порядке, установленном Законом о страховании (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). На территории РФ страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов РФ может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном Законом порядке (ст. 4. Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Страховые агенты — это физические лица и юридические лица, являющиеся посредниками между страховщиком и страхователем, т. е. представляющие страховщика в отношениях со страхователем, действующие по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Страховые брокеры — граждане РФ, зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или российские юридические лица (коммерческие организации), осуществляющие от своего имени посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования или договоров перестрахования (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Страхователи — это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона (ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Выгодоприобретателями могут являться физические или юридические лица.
Сегодня страхование в России осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»):
1) добровольное страхование осуществляется на основании свободного волеизъявления страхователя и страховщика;
2) обязательное страхование проводится в силу специальных законов.
2. Домашнее задание:
- составить краткий конспект по пройденному материалу,
- составить кластеры по пройденному материалу
Кластер — это графическая форма организации информации, когда выделяются основные смысловые единицы, которые фиксируются в виде схемы с обозначением всех связей между ними. Он представляет собой изображение, способствующее систематизации и обобщению учебного материала.
Кластер оформляется в виде грозди или модели планеты со спутниками. В центре располагается основное понятие, мысль, по сторонам обозначаются крупные смысловые единицы, соединенные с центральным понятием прямыми линиями. Это могут быть слова, словосочетания, предложения, выражающие идеи, мысли, факты, образы, ассоциации, касающиеся данной темы. И уже вокруг «спутников» центральной планеты могут находиться менее значительные смысловые единицы, более полно раскрывающие тему и расширяющие логические связи. Важно уметь конкретизировать категории, обосновывая их при помощи мнений и фактов, содержащихся в изучаемом материале.
Рис.1 – пример Кластера
3. Отправить выполненную работу преподавателю
Критерии оценки конспекта:
• содержательность конспекта, соответствие плану;
• отражение основных положений, результатов работы автора, выводов;
• ясность, лаконичность изложения мыслей студента;
• наличие схем, графическое выделение особо значимой информации;
• соответствие оформления требованиям;
• грамотность изложения;
• конспект сдан в срок.
Оценка «5» - конспект составлен по плану, соблюдается логичность, последовательность изложения материала, качественное внешнее оформление, объем – 4-5 тетрадных страниц;
Оценка «4» - конспект выполнен по плану, но некоторые вопросы раскрыты не полностью, есть небольшие недочеты в работе, объем – 4 тетрадные страницы;
Оценка «3» - при выполнении конспекта наблюдается отклонение от плана, нарушена логичность, отсутствует внутренняя логика изложения, удовлетворительное внешнее оформление, объем менее 4 страниц;
Оценка «2» - тема не раскрыта, неудовлетворительное внешнее оформление, объем менее 2 страниц.