Тема: Страхование.
Цель: Формирование навыков и умений решения практических задач по страхованию, пониманию целесообразности страхования. Развитие умений принимать решения, аргументировать свою позицию.
Раздаточный материал: инструкционные карты, визуальное сопровождение занятия.
Технические средства: микрокалькуляторы.
Методические рекомендации по выполнению практической работы:
- обратить внимание на правильность оформления практической работы;
- внимательно ознакомиться с условием задания;
- используя материал визуального сопровождения занятия, последовательно выполнять задания;
- обучаемые получают кейс непосредственно на занятии и работают с ним;
- группа из 4-5 человек оптимальна для реальных условий обучения, она может заниматься за двумя рядом стоящими столами.
Ход работы:
Задание 1.
Пример 1. В отчёте оценщика указана итоговая сумма ущерба 100 тыс. рублей. Страховая сумма в полисе — 300 тыс. рублей. Какая сумма выплаты?
Пример 2. Исходя из итогов отчёта оценки сумма ущерба — 400 тыс. рублей. Страховая сумма по соглашению — 300 тыс. рублей. Какая сумма выплаты?
Задание 2. Кейс «Страхование жизни»
В воскресенье Кирилл и Вера, как обычно, собирали детей на прогулку. Ване только что исполнилось три года, а Танечке было всего шесть месяцев. Вдруг раздался телефонный звонок. Звонил друг Кирилла, который только что вернулся с горнолыжного курорта. Его новости были нерадостными: в первый же день он решил спуститься по «черной» трассе, упал, сломал ногу, руку и теперь вместо рассказов о красотах австрийских Альп может в подробностях описать лишь свое пребывание в больнице, ужасный перелет на самолете и невеселую перспективу длительного больничного. Что будет с работой, вообще неизвестно: кто захочет полгода держать место для больного сотрудника, которому потом еще понадобиться время на реабилитацию?
Вечером, когда детей уложили спать, Кирилл с Верой стали обсуждать, как помочь другу. Пришли к выводу, что только деньгами. Особенно, если будут проблемы с работой, а они, скорее всего, будут. И тогда Кирилл сказал жене: «Знаешь, ведь каждый из нас может оказаться на его месте. Да и вообще, все под Богом ходим! Мне кажется, что избавить семью от риска нищенского будущего может только страхование жизни. Если со мной что-то случится, вы получите денежную компенсацию. Не надо будет надеяться на помощь друзей. Я завтра же узнаю все подробности. Обсудим, какие условия нам подходят больше всего».
Вера не была готова к такому повороту событий. Ей казалось кощунством вообще говорить на эту тему, тем более обсуждать «подходящие условия» при потере кормильца. Это при живом-то муже!
У них была счастливая семья. Кирилл неплохо зарабатывал. Он был менеджером на крупной фирме, получал 80000 рублей в месяц. Это позволяло Вере пока не работать. Но расходов с двумя детьми было столько, что жили фактически от зарплаты до зарплаты. Вера еще полтора года имела право на оплачиваемый декретный отпуск. Она пока не решила, стоит ли возвращаться на прежнюю работу. Ведь тогда придется нанимать няню. Да и не хотелось Вере оставлять детей на чужих руках.
История с другом Кирилла заставила молодых родителей по-новому взглянуть на семейный бюджет и подумать о необходимости создания резерва на черный день. Они решили, что могут ежемесячно откладывать по 8000 рублей, то есть 10% зарплаты Кирилла. Осталось понять, как выгоднее использовать эти деньги.
Кирилл был воодушевлен идеей страхования жизни. Он всегда был очень ответственным человеком. Ко всему относился серьезно и старался планировать свою жизнь надолго вперед. Это помогало ему в работе и должно было помочь принять правильное решение в данной ситуации.
Вера привыкла доверять мужу. Она не была сильна в финансах, но обладала хорошей житейской логикой, которая неизменно подсказывала ей, что лучше синица в руках, чем журавль в небе. Больше всего ей не нравилось, что каждый год страховые деньги сгорают. Это она прекрасно знала по медицинскому страхованию.
Кирилл обратился в страховую компанию и выяснил, что максимальная страховая сумма, на которую он может рассчитывать, составляет его двойной годовой доход, то есть 1920000 рублей. Он нашел страховку всего за 1% от страховой суммы, то есть 19200 рублей в год.
«Заманчиво, но такой полис не покрывает всех рисков», - подумал Кирилл. Если уж приобретать страховку, то с максимальным покрытием рисков. Но тогда полис обойдется гораздо дороже – в 2,5% от страховой суммы, или 48000 рублей в год. Но даже такая страховая премия составляет лишь половину тех денег, которые они решили откладывать. А в случае чего семья будет обеспечена как минимум на 2 года!
Вера в свою очередь тоже навела справки. Ее подруга работала в страховой компании и утверждала, что никакой полис не покрывает все риски. За примером далеко ходить не надо. Друг Кирилла получил травму во время катания на горных лыжах, а это считается экстремальным видом спорта и не входит в перечень страховых случаев. Это было обидно, что Вера и Кирилл обожали кататься на сноуборде и ждали только, когда подрастут дети, чтобы можно было отправиться в горы. Теперь они будут все время думать, как бы не упасть, и обязательно что-нибудь случится. Вера вообще всегда старалась не думать о плохом. Говорят же, что мысль материальна. Теперь она поймала себя на том, что начинает всего бояться: что Кирилл разобьется на машине, упадет с балкона, поскользнется на улице и получит жуткие увечья, сгорит заживо в застрявшем лифте или попадет в лапы мафии. Фантазия, подкрепленная регулярным просмотром боевиков, заработала та, что довела бедную Веру до слез.
Кириллу все это казалось чушью. Приобретая страховку, он получал уверенность в судьбе своих близких. Конечно, он не собирался ни падать с балкона, ни связываться с мафией. Но случиться может всякое…
Было, правда, одно обстоятельство, которое ему не давало покоя: страхование жизни не поможет в случае безработицы. А это достаточно вероятный и наиболее часто встречающийся вариант развития событий по сравнению со всеми страхами Веры. Не отказавшись окончательно от покупки страхового полиса, Кирилл начал думать, что в этот раз Вера оказалась права. Она предложила забыть про страховку и откладывать на депозит по 8000 рублей в месяц: и деньги целы, и проценты капают.
Кроме всего прочего, Вера была уверенна, что доверять страховым компаниям нельзя, что все они рано или поздно разорятся.
Кирилл, в свою очередь, не верил в депозит. Разве он поможет накопить деньги, сравнимые со страховой суммой? Конечно нет!
Обсуждение финансового будущего семьи зашло в тупик.
Впервые в жизни Кирилл разочаровал Веру. Позиция мужа казалась ей неоправданно пассивной. Как будто он хотел спрятаться за эту страховку, вместо того, чтобы как-то иначе решать вопрос материального благополучия семьи. Вера стала вспоминать разговор с подругой. Что-то она говорила о создании новых источников доходов, о том, что надо вкладывать деньги, а не отдавать их страховым компаниям. И это несмотря на то, что подруга сама работала в страховой компании! Вера решила еще раз с ней посоветоваться и потом поговорить с Кириллом.
Какие аргументы за и против страхования жизни, приведенные в кейсе, кажутся вам наиболее важными?
Приведите дополнительные аргументы в пользу покупки полиса страхования жизни.
Приведите дополнительные аргументы против покупки полиса страхования жизни.
Предложите другие способы решения проблемы, проанализируйте их преимущества и недостатки по сравнению со страхованием жизни. Что вы посоветуете Кириллу и Вере: купить полис страхования жизни (если да, то с какими оговорками) или выбрать другое решение?
Студент должен:
| ЗНАТЬ 1. Значение страхования для потребителей финансовых услуг. 2. Особенности страхования. 3. Типичные ошибки при покупке страхового полиса. | УМЕТЬ 1. Оценивать целесообразность страхования. 2. Грамотно распоряжаться деньгами. 3. Рассчитывать суммы страховых премий и страховых выплат в случае наступления страхового случая. 4. Уверенно пользоваться финансовыми продуктами и услугами на финансовом рынке. |
Преподаватель Н. Е. Лищенко