Практическая работа № 6 Анализ кредитных договоров различных банков.

Практическая работа № 6 Анализ кредитных договоров различных банков.

Рассмотрите вариации кредитных договоров двух различных банков составьте трафик платежей в кредитные организации и оформите договор кредитования с выбранным банком.

ЗАДАЧА. Вам требуется кредит в размере 500 000 рублей на полгода для закупки товаров для перепродажи. Сумма вашей торговой наценки 20%. Вы планируете оборот кредитного капитала 4 раза за полгода работы вашего предприятия. В одном из банков (БАНК1) вам предлагают кредит под простые проценты в размере 18% годовых, во втором банке (БАНК 2) под сложные проценты 20% годовых. Выбирите услуги банка и просчитайте трафик платежей банков.

ТРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ БАНК 1

ТРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ БАНК 2

ДОГОВОР

ЗАДАЧА 2. Для закупки основных средств вам требуется кредит в размере 2000 000 рублей. Вы рассматриваете приобретение кредита на срок 5 лет. В одном из банков (БАНК1) вам предлагают кредит под простые проценты в размере 18% годовых, во втором банке (БАНК 2) под сложные проценты 16% годовых. Выберите услуги банка и просчитайте трафик платежей выбранного банка. Рассмотрите условия пересмотра кредита и досрочного его погашения при условии что чистая прибыль вашего предприятия 120 000 рублей в месяц.

ТРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ БАНК 1

ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ИНФОРМАЦИЯ.

После того как получено разрешение на предоставление ссуды, банк приступает к разработке кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды: вид кредита, цель, сумму, срок, способ погашения, обеспечение, стоимость кредита, прочие условия.

Кредитный договор - соглашение сторон, по которому кредитор в лице банка обязуется предоставить кредит в виде денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

Основные разделы кредитного договора:

- общие положения. Здесь указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит; - права и обязанности заемщика; - права и обязанности банка. Права и обязанности заемщика и кредитора вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика; - ответственность сторон; - порядок разрешения споров; - срок действия договора; - юридические адреса сторон.

После составления кредитного договора он должен быть завизирован юридической службой банка. Подписание кредитного договора осуществляют: со стороны заемщика — лица, имеющие полномочия на право подписи, подтвержденные документально (директор и главный бухгалтер). Со стороны банка кредитный договор, подписывают директор и главный бухгалтер.

Кредитный эксперт обеспечивает выполнение следующих требований при оформлении кредитных документов:

• в текстах документов денежные суммы должны быть обозначены прописью (одного раза достаточно), адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью;

• договор подписывается теми лицами, которые упомянуты в тексте; • клиент подписывает каждую страницу договора.

Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с кредитным договором осуществляется выдача кредита.

Сопровождение кредита включает в себя выполнение следующих действий:

• оценку финансового состояния заемщика и его кредитоспособности в течение всего периода

• проверку сохранности заложенного имущества, его ликвидности (такие проверки по обычным кредитам следует производить ежеквартально, по кредитам повышенного риска — ежемесячно);

• контроль за своевременным поступлением процентов за кредит, при частичном погашении кредита — за поступлениями в соответствии с графиками платежей заемщика;

• ежемесячную корректировку резерва на возможные потери по ссудам в зависимости от качества обеспечения и изменений кредитного договора;

• ведение деловой переписки с клиентом и проведение деловых встреч;

• ежемесячное проведение анализа ссудного портфеля.

Цель контроля – обеспечить своевременный возврат. Контролируется:

1) заемщик

2) финансовое положение заемщика (ежеквартальная отчетность)

3) обеспечение кредита, сохранность залога

4) целевой характер

Невозврат возможен только в 2х случаях: заемщик либо не желает возвращать кредит, либо не может.

Банк определяет свои позиции: сильные – оценка того, что банк может получить денежные средства, разработка плана по возврату кредита. Слабые – нет возможности договориться с заемщиком: бак обращает взыскание на предмет залога, обращается к гарантам и поручителям; обращение в суд, банк может возбудить процедуру банкротства.