Стратегическими направлениями развития и модернизации деятельности коммерческих банков в сфере кредитования являются:
1) модернизация банковского законодательства и совершенствование кредитной инфраструктуры;
2) развитие кредитного рынка;
3) совершенствование действующей кредитной практики и развитие новых кредитных продуктов и технологий;
4) развитие банковской деятельности на базе стандартов качества кредита;
5) расширение кредитных ресурсов;
6) совершенствование системы предупреждения и минимизации кредитных рисков.
На современном этапе развития кредитной деятельности необходима модернизация банковского законодательства: разработка и принятие дополнительных правовых актов, регулирующих отношения между субъектами кредитования; разработка законов о потребительском кредитовании, об образовательных кредитах, о синдицированных кредитах, о секьюритизации, о специализированных банках (инвестиционных, сберегательных), о региональных банках развития.
Одновременно с модернизацией банковского законодательства должно происходить дальнейшее совершенствование кредитной инфраструктуры, обеспечивающей необходимые условия для его стабильного и эффективного функционирования. К элементам кредитной инфраструктуры относят: нормативно-правовое, информационно-аналитическое, технологическое, методическое, кадровое обеспечение.
Эффективно организованная инфраструктура кредитования является одним из важных условий оптимизации кредитных портфелей по затратам, рискам и доходности. В силу этого большое значение приобретает укрепление законодательных и институциональных основ инфраструктуры кредитного процесса.
В части развития стандартов качества кредитования основными направлениями являются:
- обеспечение адекватности стандартов качества банковской деятельности;
- комплексная оценка качества индивидуально оцениваемых ссуд с позиции риска, доходности и прибыльности;
- оценка качества портфеля однородных ссуд на основе длительности просроченных платежей, доходности портфеля и с учетом уровня достаточной процентной маржи;
- предоставление банку права корректировать качество ссуды и размер отчислений в резерв на возможные потери по ссудам на основе не только качества обеспечения, но и конкурентоспособности данного кредитного продукта за счет содержания элементов, ориентированных на потребности заемщика;
- создание системы нормативного регулирования стандартизации кредитной деятельности коммерческих банков.
В составе базовых элементов модернизации системы кредитования значительное место принадлежит новым кредитным продуктам и технологиям. Их развитие дает возможность более полно удовлетворять потребности экономических субъектов, повышать качество банковской деятельности, обеспечивать конкурентное развитие банков на рынке.
Традиционно кредитные продукты банка разделяются на продукты юридическим и физическим лицам, продукты кредитного характера и сопутствующие продукты (в основном консультационного, информационного, аналитического и брокерского характера).
Развитие кредитных продуктов проявилось прежде всего в предложении новых продуктов для корпоративных клиентов, малого бизнеса и физических лиц, а именно:
- разработка принципиально новых кредитных услуг, не имевших аналогов на рынке;
- адаптация банком продуктов, известных в мировой практике, к общероссийским или
региональным условиям;
- совершенствование качества продукта.
В современной банковской практике появились новые ипотечные кредитные продукты:
- рефинансирование ипотечных кредитов, полученных заемщиками ранее в других банках;
- кредитные продукты, связанные со специальными ипотечными программами банка, которые ориентированы на группы клиентов;
- кредитные продукты, включающие эффективные модели защиты банка от рисков ипотечного кредитования;
- ипотечное кредитование, сопровождающееся аккредитацией строящегося объекта;
- ломбардные кредиты под залог недвижимости;
- кредиты под залог земли;
- кредиты на покупку загородной недвижимости;
- ипотечные кредиты для военнослужащих;
- продукты, предлагаемые ипотечными брокерами.
В последнее время многие российские банки также обратили внимание на Private Banking как одно из перспективных направлений банковского бизнеса. Private Banking - элитное обслуживание банком и другими организациями крупного частного капитала, которое положило начало развитию индивидуального обслуживания VIP-клиентов.
К новым кредитным продуктам для юридических лиц можно отнести кредитование проектов, синдицированные кредиты, комбинированные продукты, пакет кредитных услуг, кредитование затрат производства, кредитные продукты, элементом которых является наличие государственной поддержки, кредиты агропромышленному комплексу под залог земли, кредиты для микробизнеса.
Среди перспективных новых кредитных продуктов следует выделить отраслевые кредиты для текущей деятельности, кредиты под залог объектов интеллектуальной собственности и кредиты АПК под залог земли.
Наиболее востребованными могут оказаться продукты, с помощью которых станет возможным хеджировать возрастающие риски, особенно обусловленные волатильностью валютного курса и процентных ставок.
Все продукты, применение которых снижает возможность потерь, окажутся в дальнейшем наиболее востребованными банковской практикой.
В стратегическом отношении модернизация кредитования во многом будет определяться решением базовых вопросов банковской деятельности. Помимо дальнейшей капитализации банковского сектора, улучшения законодательной и нормативной базы банкам предстоит провести значительную работу по внедрению новых кредитных продуктов и технологий, формированию эффективного межбанковского рынка. Серьезную поддержку системе кредитования может оказать разработка стандартов качества кредитов, развитие региональными банками селективного кредитования, модернизация рефинансирования и кредитной инфраструктуры.