Страхование — система отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями страховых взносов.
Основные нормативно-правовые акты в сфере страхования в Те: ФЗ «Об основах тур.й деятельности в РФ», «Об организации страхового дела в РФ», «Положение об оказании помощи по страховым случаям гражданам РФ, находящимся на территории иностранного государства», Постановление Правительства РФ «О медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в РФ, и российских граждан при выезде из РФ».
Субъектами страхового правоотношения являются страхователь, страховщик, выгодоприобретатель. В обязанности страховщика входит обязательство по выплате определенной договором суммы страхователю, если произойдет предполагаемое событие, называемое «страховой риск». В свою очередь, страхователь в соответствии с контрактом обязуется выплачивать определенную сумму, называемую «страховой взнос», или единовременно, или через регулярные промежутки времени. Страхование может быть как добровольным, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, так и обязательным, осуществляемым в силу закона.
Основными видами страхования в сфере Та являются:
1. личное страхование– совокупность видов страхования, где в качестве объекта выступает имущественный интерес, связанный с жизнью, здоровьем человека.
Отечественное законодательство не предусматривает обязательного личного страхования российских туристов, выезжающих за рубеж. Согласно ст. 17 Закона «Об основах тур.й деятельности в Российской Федерации» в случае, если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий.
Виды личного страхования:
• - страхование жизни
• - страхование от несчастных случаев (здесь в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, кратковременное воздействие, которое приводит к потере здоровья, трудоспособности либо смерти)
• - медицинское страхование (предусматривает компенсацию расходов в связи с заболеванием или травмой)
Личное страхование в Те включает следующие страховые случаи:
• - обращение в леч.-профилакт. учреждение
• - госпитализация
• - обращение за стоматологической помощью в связи с острой болью
• - репатриация
• - покупка лекарств, выписанных медицинскими учреждениями
• - телефонные переговоры со страховой компанией
Исключениями являются: алкогольное, наркотическое, токсическое опьянение, народные волнения, природные катаклизмы, хронические заболевания.
Существует 2 формы личного страхования: сервисное (оплачивается страховой компанией незамедлительно); компенсационное (человек оплачивает сам, а по возвращению расходы возмещаются).
2. имущественное страхование
• - страхование имущества, в т.ч. багажа
• - страхование наземного транспорта
• - страхование воздушного транспорта
• - страхование средств водного транспорта
• - страхование фин.ых рисков
Объектом имущественного страхования в Те являются имущественные интересы, связанные с пользованием и владением имуществом, багажом, перевозимого с собой, а так же оставленного дома на время тура.
На страхование обычно принимается следующее имущество:- личные вещи, - вещи, взятые в прокат (горнолыжн., спорт. снаряжение, автомобиль и т.д.)
Страхование имущества туристов призвано компенсировать ущерб, наносимый в случаях кражи багажа туриста и перевозимого им имущества, либо в случае ограбления туристов. Кроме того, данный вид страхования защищает от халатности обслуживающего персонала на все время путешествия.
Подобный страховой полис начинает действовать с момента приема багажа в аэропорту вылета и обеспечивает страховую защиту на протяжении всего срока пребывания на месте отдыха.
3. страхование ответственности тур. организаций
Одним из наиболее перспективных видов страхования в сфере Та является страхование ответственности туроператора (турагента) перед птрб.ем тур.го продукта. Объект страхования ответственности по договору- имущественные интересы туроператора (турагента), связанные с возмещением туристу убытков в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором (турагентом) обязательств, вытекающих из договора на тур.е обслуживание.
Договор страхования ответственности туроператора либо банковская гарантия должны обеспечивать надлежащее исполнение туроператором обязательств по всем договорам о реализации тур.го продукта, заключаемым с туристами и (или) иными заказчиками непосредственно туроператором либо по его поручению турагентами.
Фин.ое обеспечение должно гарантировать каждому туристу или иному заказчику, заключившему договор о реализации тур.го продукта:
- возврат денежных средств за услуги, оплаченные, но не оказанные туроператором или третьими лицами, на которых туроператором было возложено исполнение обязательств по договору о реализации тур.го продукта;
- выплату денежных средств, причитающихся туристу в возмещение реального ущерба, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором обязательств по договору о реализации тур.го продукта, в том числе денежных средств, необходимых для компенсации расходов, понесенных туристом или иным заказчиком в связи с непредвиденным выездом (эвакуацией) из страны (места) временного пребывания.
Размер фин.ого обеспечения определяется в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии и не может быть менее:
- 500 тысяч рублей - для туроператоров, осуществляющих д-сть в сфере внутреннего Та или въездного Та;
- 30 миллионов рублей - для туроператоров, осуществляющих д-сть в сфере выездного Та (если доход не более 250 млн руб.);
- 12% объема денежных средств, полученных от реализации в сфере выездного Та тур.го продукта (если доход более 250 млн руб.)