Омский государственный институт сервиса
Факультет заочный ________________________________________________
Кафедра экономики и организации производства _______________________
Защищена с оценкой ______________ Допустить к защите
Председатель ГАК проф. Миллер А.Е. Зав. кафедрой Рачек В.Л.
________________________________ ___________________________
«____» ______________________2003г. «_____» ______________2003 г.
ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
На тему Разработка мероприятий по формированию политики сектора ценных бумаг Омского отделения №8634 Сбербанка РФ.
Исполнитель: студент гр. 31-Эзу
Сидорина Галина Егоровна _______
_____________________________
Руководитель работы
Старший преподаватель Саяпина Н.Н.
________________________________
Консультанты:
1. по экономической части старший преподаватель Саяпина Н.Н.
2. по нормконтролю асс. Копылова Н.А.
2003г.
Министерство образования РФ
Омский государственный институт сервиса
Кафедра экономики и организации производства
УТВЕРЖДАЮ
Зав. кафедрой проф. Рачек В.Л.
_____________________________
«_____» _________________2003 г.
ЗАДАНИЕ
на дипломное проектирование
Студенту Сидориной Галине Егоровне
1. Тема работы: Разработка мероприятий по формированию политики сектора ценных бумаг Омского отделения № 8634 Сберегательного банка РФ
Утверждена приказом по институту № 54 от 13 мая 2003 г.
2. Срок сдачи работы: 20 мая 2003 г.
3. Исходные данные по работе: Основные финансово-экономические показатели деятельности ОСБ № 8634 за 2000-2002 гг.
4. Тема специальной главы: Разработка мероприятий по формированию политики сектора ценных бумаг Омского отделения № 8634 Сберегательного банка РФ
5. Работа представляется:
а) пояснительной запиской на 100 стр.
б) рабочими чертежами на 6 листах
6. Содержание пояснительной записки:
1. Роль и место коммерческих банков в рыночной экономике.
2. Финансово-экономический анализ деятельности Омского отделения № 8634 СБ РФ.
3. Разработка мероприятий по формированию политики сектора ценных бумаг Омского отделения №8634 СБ РФ.
4. Пересчет показателей, характеризующих деятельность ОСБ № 8634.
7. Перечень графического материала с указанием количества чертежей:
1. ______________________________________________________
_________________________________________________________
2. ______________________________________________________
_________________________________________________________
3. ______________________________________________________
_________________________________________________________
4. ______________________________________________________
_________________________________________________________
5. ______________________________________________________
_________________________________________________________
6. ______________________________________________________
_________________________________________________________
8. Консультанты по разделам работы
1. по экономической части старший преподаватель Саяпина Н.Н.
2. по нормоконтролю асс. Копылова Н.А.
Дата выдачи задания _______ 17.02.2003 г.
Руководитель дипломного проектирования
_________ старший преподаватель СаяпинаН.Н. ______________
ПРИМЕЧАНИЕ: 1. Задание прилагается к пояснительной записке дипломного проекта.
АННОТАЦИЯ
В дипломной работе рассмотрены функции и принципы деятельности российских коммерческих банков на современном этапе, последовательно рассмотрены вопросы развития коммерческих банков и проблемы становления банковской системы в целом. В связи с этим показаны приоритетные направления совершенствования десяти коммерческих банков. На примере Омского отделения № 8634 СБ РФ проведен финансово-экономический анализ деятельности отделения, а также проанализирована работа в организации операций с ценными бумагами отдела ценных бумаг.
Проведенный анализ позволил вскрыть резервы улучшения показателей работы сектора ценных бумаг. В соответствии с полученными результатами предложены мероприятия, которые позволяют улучшить работу отдела ценных бумаг и увеличить доходность от операций с ценными бумагами.
На основании проведенных расчетов произведена корректировка основных финансово-экономических показателей банка на планируемый год.
Общий объем пояснительной записки работы - 100 стр., таблиц - 15, приложений - 30, рисунков - 1, графический материал - 6 листов.
Библиографический список включает 45 наименований.
СОДЕРЖАНИЕ
Введение………………………………………………………………….. 8
1. Роль и место коммерческих банков в рыночной экономике………. 10
1.1. Основные функции и принципы деятельности
коммерческих банков………………………………………….. 10
1.2. Тенденции и проблемы развития деятельности
коммерческих банков………………………………………….. 14
1.3. Приоритетные направления совершенствования
деятельности коммерческих банков………………………….. 24
2. Организаций операций с ценными бумагами в Омском
отделении №8634 СБ РФ…………………………………………….. 33
2.1. Общая характеристика Омского отделения №8634…………… 33
2.2. Финансово-экономический анализ деятельности
Омского отделения №8634 СБ РФ …………………………….. 39
2.3. Анализ операций с ценными бумагами, совершаемые
сектором ценных бумаг отделения ……………………………. 44
3.Разработка мероприятий по формированию политики сектора
ценных бумаг Омского ОСБ №8634 ……………………………….. 69
3.1. Предоставление услуг по выдаче/погашению паев
открытого паевого инвестиционного фонда
«Петр Столыпин»……………………………………………….. 69
3.2. Внедрение вексельного кредитования для физических
лиц и предпринимателей без образования юридического
лица………………………………………………………………. 72
3.3. Привлечение денежных средств юридических лиц
в депозитные сертификаты ……………………………………. 77
3.4. Организация семинара – практикума для юридических
лиц ……………………………………………………………… 81
4. Пересчет показателей, характеризующих прибыль банка ……… 91
Заключение…………………………………………………………… 96
Библиографический список…………………………………………. 98
Приложения
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность выбранной темы.
В настоящее время, в связи с переходом к рыночной экономике, многократно возрастает роль банков в народном хозяйстве. Из учреждений, занятых главным образом распределением краткосрочных и долгосрочных кредитов между хозяйственными организациями, коммерческие банки превращаются в рыночные структуры, которые наряду с традиционными, начинают выполнять более широкий круг операций.
В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными операциями: операции кредитования, операции с ценными бумагами, операции в иностранной валюте, посреднические, расчетные, межбанковские расчетные операции и другие.
Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику.
Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия: он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка.
В настоящее время банки поставлены в сложное положение, ведь выдавать кредиты необходимо, т.к. это является основным источником прибыли кредитного учреждения, но в условиях нестабильности велика вероятность невыполнения или недобросовестного выполнения обязательств. Поэтому банку необходимо развивать свою деятельность и в других областях, например операции с ценными бумагами.
Ценная бумага представляет собой документ, который отражает связанные с ним имущественные права, может самостоятельно обращаться на рынке и быть объектом купли-продажи и иных сделок, служит источником получения регулярного или разового дохода, выступает разновидностью денежного капитала.
Значение ценных бумаг велико в платежном обороте каждого государства. Через ценные бумаги осуществляется инвестиционный процесс, при котором инвестиции автоматически направляются в самые эффективные сферы народного хозяйства, их получают наиболее жизнеспособные рыночные структуры.
Таким образом, анализ этих факторов является в настоящее время очень актуальным с точки зрения повышения прибыли банка.
Цель и задачи исследования.
Целью дипломной работы является изучение деятельности коммерческого банка с ценными бумагами, выявление сильных и слабых сторон и предложение ряда мероприятий по формированию политики, деятельности банка в данной области.
Данная тема рассматривается на примере действующего банка.
Достижение цели проходило через решение следующих локальных задач:
1. Рассмотрение теоретических вопросов деятельности коммерческих банков.
2. Изучение деятельности Омского отделения №8634 СБ РФ.
3. Раскрытие и анализ основных операций с ценными бумагами Омского отделения №8634 СБ РФ.
4. Разработка мероприятий по формированию политики сектора ценных бумаг.
Объектом исследования является сектор ценных бумаг Омского отделения №8634 СБ РФ.
Предметом исследования является операции с ценными бумагами, проводимые сектором ценных бумаг.
В качестве базы исследования был выбран сектор ценных бумаг Омского отделения №8634 СБ РФ, действующий на территории Омской области. На основе материалов этого банка был проведен анализ деятельности сектора ценных бумаг.
Для написания дипломной работы использовались такие источники как: нормативно – правовые документы, учебные пособия, периодическая печать, внутренняя документация банка.
Степень разработанности проблемы.
Различным проблемам функционирования рынка ценных бумаг и организации операций с ценными бумагами посвящено довольно большое количество работ зарубежных авторов, в числе которых можно назвать Р. Дж. Тьюлза, Ж. Ривуара, Роуза Питера С и др. Среди советских авторов нужно особо отметить работы Б.И. Алехина, Е.Ф. Жукова, В.И. Колесникова.
1. РОЛЬ И МЕСТО КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКЕ
1.1. Основные функции и принципы деятельности коммерческих банков
Современная банковская система имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков – второй уровень. Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является главным банком страны. Уставный капитал и иное имущество Банка России, является федеральной собственностью. Он подчиняется Государственной Думе Федерального собрания Российской Федерации. Деятельность Банка регламентируется Федеральным Законом «О Центральном Банке РФ (Банке России)».
Центральный банк- это «банк банков». Он не ведет операций с деловыми фирмами или населением. Его клиентура- коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги. Одна из важнейших функций современного центрального банка- проведение общенациональной денежно-кредитной политики, которая оказывает глубокое и повседневное влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства в целом.
Во всем мире коммерческие банки являются важнейшим звеном банковской системы, концентрируя основную часть кредитных ресурсов и осуществляя широкий диапазон банковских операций и финансовых услуг для юридических и физических лиц. Они представляют второй уровень банковской системы. По видам операций различают коммерческие банки- универсальные и специализированные. Современные банки могут совершать широкий круг операций и оказывать разнообразные услуги, перечень которых стремятся расширять. Этим определяется универсальный характер банка. В России функционируют универсальные банки – межотраслевые кредитные учреждения с многопрофильной сферой деятельности. Вместе с тем, банк может иметь специализацию, что повышает эффективность осуществления отдельных операций. По функциональной специализации различают банки реконструкции и развития, инвестиционные, сберегательные.
Специализированные коммерческие банки оперируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуются специальные знания и особые технические приемы, квалифицированные работники, специализированное программное обеспечение, компьютерные технологии, все то что необходимо для оперативной работы.
Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытия и ведения банковских счетов физических и юридических лиц. [11, с.18]
Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. На ряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно – финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют 2 существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.
Во – первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами, они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.
Во – вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например, при перемещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме, независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.
В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ «О банках и банковской деятельности», принятом 03.02.1999 г. В соответствии с этим Законом, банки в России участвуют как универсальные кредитные организации, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка – продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц и доверительные операции и т.п.
В федеральном Законе «О банках и банковской деятельности», принятом Государственной думой 07.07.1995г. (ст.1), говорится:
«Банк- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».[12, с.129]
Коммерческий банк - кредитное учреждение, реализующее экономические интересы. Основной целью их деятельности является получение прибыли.
Банковское дело, - как правило, весьма выгодный бизнес, руководствующийся определенными принципами.Каждый автор имеет свою точку зрения на принципы деятельности банков. Так, согласно Белоглазовой Г.Н., одним из принципов является прибыльность.
Прибыль банка образуется из разницы процентов, взимаемых с клиентов и выплачиваемых им по банковским операциям, а также за счет комиссионных сборов за оказываемые услуги. Показатель прибыли официально считается основным показателем деятельности банка. Значение данного принципа в том, что без доходности, прибыльности банк не может существовать [26, с.101]
Другим важным принципом деятельности коммерческих банков является “подешевле купить - подороже продать”, то есть стратегия банка заключается в наиболее дешевом приобретении капитала и продаже его по наиболее высокой ставке, причем необходимо учитывать факторы снижения риска потерь путем отбора надежных клиентов, получения гарантии, диверсификации капитала и освоения различных рынков ссудного капитала.
Следующий принцип деятельности основан на том, что коммерческий банк – рисковое предприятие, но рисковать он может только величиной своего капитала, т.е. должно действовать неуклонное правило: все для клиента, для его безопасности на основе партнерских отношений, на принципе взаимной заинтересованности.
Согласно точки зрения профессора В.И.Колесникова и профессора Л.П.Кроливецкой:
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.
Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.[11, с.24]
Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам тех и других. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки (вклады краткосрочные или до востребования), а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам (т.е. его ликвидность) оказывается под угрозой.
Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов. Жесткая зависимость активов банка от характера его пассивов должна учитываться при определении экономических нормативов деятельности банков и при регулировании их операций.
Принцип работы в пределах реально привлеченных ресурсов как фундамент коммерческой деятельности банка меняет все ее акценты:
Возрастает заинтересованность банка в привлечении депозитов, развивается подлинная конкуренция за пассивы, освобождающая движение кредитных ресурсов от административных пут единого государственного банка. Острая борьба за пассивы стимулирует поиск банками наиболее эффективных сфер приложения своих ресурсов. Происходит реальное перемещение банковского капитала в наиболее рентабельные и динамичные отрасли (к сожалению, в условиях инфляции наиболее доходной стала сфера обращения- торговля, биржевой бизнес, и банковский капитал стимулирует нарастание в них спекулятивных операций). Кредитное планирование в банках неизмеримо возрастает, основу при этом составляют ресурсы банка, а не его вложения.
Работать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности, коммерческий банк может, только обладая высокой степенью экономической свободы в сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности.
Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов. Действующее банковское законодательство предоставило всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.
Экономическая ответственность коммерческого банка не ограничивается его текущими доходами, а распространяется и на его капитал. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые в соответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.
Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы» не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.
Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.
1.2. Тенденции и проблемы развития деятельности коммерческих банков
Переход от социалистической плановой экономики к экономике рыночного типа чреват большими трудностями, поскольку любой экономический строй представляет собой сложную систему экономических, политических и международных связей.
Социалистические банковские системы стран Восточной Европы были частью государственных структур с централизованной плановой экономикой, целью которых было выполнение государственных плановых заданий и распределение фондов в соответствии с этими заданиями. Рыночная же экономика в качестве обязательных условий функционирования требует наличия:
-стабильной валютной денежной системы;
-эффективно функционирующей банковской сети
-конкурентных взаимоотношений на рынке финансовых услуг.
-конкурентных взаимоотношений на рынке финансовых услуг.
Следовательно, банки образуют главный компонент того экономического строя, который называют рыночным хозяйством.
В середине 80-х годов в нашей стране существовала система государственных кредитных учреждений, приспособленная к условиям планово-распределительной модели управления хозяйством. Основные рычаги банковского обслуживания и контроля находились в руках Государственного банка СССР. кроме того, имелись два специализированных банка: Стройбанк (финансирование капиталовложений из государственного бюджета и долгосрочное кредитование предприятий) и Внешторгбанк, осуществляющий расчетные и кредитные операции во внешнеэкономической сфере.
Основные недостатки банковской системы, существовавшей до 1987 г. были следующие:
ü монополизм, отсутствие у предприятий права выбора банка банка и источников кредита;
ü отсутствие банковской специализации
ü низкий уровень процентных ставок;
ü отсутствие вексельного обращения;
ü банки выполняли многочисленные операции по перекредитованию хозяйств; прощали и списывали долги предприятий.
Другими словами, банковская система была неэффективной, ее воздействие на производство было крайне недостаточным. Современная банковская система имеет хотя и недолгую, но бурную историю. Она берет начало с конца 80-х годов.
В середине 80-х годов, в обстановке поиска путей более динамичного развития экономики, стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы. В 1987 г. было принято решение провести в стране радикальную экономическую реформу, фундаментом которой предполагалось сделать полный хозрасчет и самофинансирование. Это в свою очередь потребовало перестройки всей банковской системы.
В результате проведенных преобразований Госбанк СССР лишался монопольных функций и был отстранен от непосредственной кредитной работы с клиентурой. За ним закрепилась роль организатора и руководителя всей банковской системы. Были созданы также 5 специализированных государственных банков: Агропромбанк СССР, Промстройбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Жилсоцбанк СССР и Сберегательный банк СССР.
Первый период реформы был малоэффективен, так как носил прежний административный характер, одноярусная банковская система была сохранена. Но тем не менее эти преобразования подготовили переход к созданию новой кредитной системы, в том числе к организации коммерческих банков.
Второй период банковской реформы охватывает 1988-1989 гг. и отмечен отходом от монополизма, так как были созданы первые коммерческий банки. Первый такой банк появился в августе 1988 г. Новая банковская система позволила начать формирование новой кредитной системы.
Третий период банковской реформы отмечен принятием ряда законодательных и нормативных актов. Прогрессивность этих законов («О Государственном банке СССР » и «О банках и банковской деятельности», принятых 11 декабря 1990 г.) состоит в том, что с их помощью окончательно сформировалась двухъярусная банковская система: первый ярус представлен Госбанком СССР и центральными банками республик СССР, второй -коммерческими банками.
2 декабря 1990 г. были приняты законы РСФСР «О центральном банке РСФСР (Банке России)» «О центральном банке РСФСР (Банке России) «и «О банках и банковской деятельности в РСФСР», в 1991 г. - нормативные документы Центрального банка РСФСР, регулирующие деятельность коммерческих банков на территории России.
Принятие этих законов придало деловым кругам большую уверенность, и развитие сети коммерческих банков стало проводиться еще более быстрыми темпами. После образования СНГ большая часть функций Госбанка ССР перешла к Центральному банку.
Хозяйственная самостоятельность предприятий привела к перекачке прибыли в фонды стимулирования и социальных мероприятий с последующим обналичиванием средств. Так начинался лавинообразный процесс обострения проблемы дефицитов и нарастание скрытой инфляции. С января 1992 г. инфляция была официально легализована в рамках либерализации цен, и вскоре перешла в стадию гиперинфляции. На банковской системе это отразилось следующим образом.
Если в 1988 – 1991 г.г. рост числа банков и их капиталов происходил вследствие раздробления бывших гос. спецбанков, перекачки бюджетных средств через создаваемые «министерские» банки, то в условиях гиперинфляции в процесс формирования банковского капитала оказались вовлеченными практически все национальные ресурсы – как юридических, так и физических лиц. Так вслед за непродолжительным биржевым бумом 1990 – 1992 г.г. наступил банковский бум.
Банковская реформа проводилась в несколько этапов, в результате число зарегистрированных кооперативных и коммерческих банков в России неуклонно росло, что подтверждается данными, отраженными на рис.1.1..
| банков | |||||||||||
| банков | |||||||||||
| банков | филиалов | ||||||||||
| банков | филиалов | ||||||||||
| 1-й коопе- | 3518 филиалов | ||||||||||
| ративный | |||||||||||
| банк | филиалов | ||||||||||
| 24.08.1988г. | 03.08.1990г. | 01.05.1993г. | 01.01.1994г. | 01.01.1995г. |
Рис.1.1. Динамика роста числа зарегистрированных кооперативных и коммерческих банков в РФ
Будучи одним из «приводных ремней» механизма инфляции, банковский сектор расширился в результате активного распределения доходов в свою пользу. Так, если в 1991 г. доходы банков составляли 2,2 % ВВП, то в 1994 г. они возросли до 7,4 %. Затем в связи с падением инфляции доля банков в доходах упала до 6,5 % ВВП в 1995 г. и до 6,4% в 1996 г. Среди важнейших характеристик банковского сектора за период с 1992 г. по 1996 г. можно отметить количественное преобладание средних и мелких кредитных учреждений, «маломощность» среднего российского банка.[12, с.67]
Наличие достаточного количества малых и средних банков является важнейшей предпосылкой развития малого и среднего бизнеса как основы рыночной экономики и формирования ее устойчивой социальной базы.
Малые и средние банки лучше знают свою клиентуру, они более приспособлены к меняющейся рыночной ситуации по сравнению с крупными. Конечно, малые банки не могут оказывать весь спектр услуг, которые предоставляют крупные банки, особенно на фондовом рынке.
Малые и средние банки также необходимы в банковской сфере, как малые и средние предприятия в экономике.
Рост числа банков в 1995 – 1996 г.г. постепенно замедлился вследствие роста филиальной сети. Тенденция замедления процесса образования новых кредитных организаций приведена в табл.1.1.
Таблица 1.1
Количество коммерческих банков в России
| Показатель | По состоянию на I января | ||||
| 1996г. | 1997г. | 1998г. | 1999г. | 2000г. | |
| Зарегистрированные банки | |||||
| Тоже. % | 99,9 | 97,9 | 96,2 | 92,2 | |
| Действующие банки, имеющие лицензию на проведение банковских операций | |||||
| То же. % | 88,2 | 73,7 | 63,6 | 57,8 | |
| Официально не работающие банки | |||||
| Строка 5 в % к строке 1 | 11,8 | 22,1 | 33,6 |
Как видно из табл.1.1. в рассматриваемый период имеет место относительно невысокое сокращение количества зарегистрированных банков, однако высокими темпами снижается количество действующих банков. За четыре года их численность сократилась на 1314, или 36%; в то же время количество неработающих банков увеличилось более чем в 3 раза. основная часть из них была впоследствии ликвидирована.
Результаты концентрации банков и банковского капитала представлены в табл.1.2.
Таблица 1.2
Группировка действующих кредитных организаций по размеру уставного капитала
| Размер уставного капитала, руб. | По состоянию на 1 января | |||||||||
| 1994г. | 1995г. | 1996г. | 1997 г. | 1998г. | ||||||
| кол-во банков | % | кол-во банков | % | кол-во банков | % | кол-во банков | % | кол-во банков | % | |
| До 100 тыс. | 13,3 | 3,7 | 1,8 | 1,4 | 0,7 | |||||
| От 100 до 500 тыс. | 65,4 | 46,1 | 27,4 | 17,7 | ||||||
| От 500 до 1 млн | 12,9 | 12,3 | 8,8 | 6,8 | ||||||
| От 1 до 5 млн | 6,8 | 27,7 | 36,6 | 33,6 | ||||||
| От 5 до 20 млн | 1,4 | 5,3 | 17,9 | 29,2 | ||||||
| От 20 до 30 млн | 1,2 | 1,4 | 3,2 | 4,9 | ||||||
| От 30 млн и выше | 2,8 | 6,1 | ||||||||
| Итого |
Данные табл.1.2. свидетельствуют о том, что за 1996—1997 гг., т. е. до финансового кризиса в августе 1998 г.. количество банков и кредитных организаций с уставным капиталом до 500 тыс. руб. сократилось с 670 до 197, или в 3,4 раза. а их количество с уставным капиталом более 20 млн. руб. возросло с 92 до 289, или более чем в 3 раза. В последующем процесс концентрации усилился, данные приведены в табл.1.3.
Таблица 1.3