Коммерческие банки
История коммерческих банков
Термин «Коммерческий банк» появился на первых этапах развития банковского дела, когда торговлю, товарообменные операции и платежи, выполняли в основном банки. Главной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. Поэтому свое значение как «коммерческий» банк утратил, по другому говоря, термин «коммерческий банк» потерял свой смысл. Он обозначает «деловой» характер банка, то есть обслуживание шло на любые виды операций вне зависимости от рода их деятельности.
В России финансово-кредитная банковская система прошла довольно тернистый путь. Она не имела тех благоприятных условий для совершенствования, как в странах Европы и в Америке. Достаточно большой объем банковских организационных наработок были сметены Октябрьской революцией в 1917 году. Но буквально за короткий период, начавшийся с момента перестройки в 1988 году, Российские банки не только переняли лучшие традиции зарубежной финансово-кредитной структуры, но и успели создать много своих. Конечно, кредитный механизм требует доработки и отладки, но в целом его становление достигло определенных успехов на мировом уровне.
Рождением банковской системы в России принято считать 1733 год, когда по приказу императрицы Анны Иоановны был создан первый государственный банк. Его задачей было взять на себя оформление займов, выдаваемых под залог предметов из драгоценных металлов, под значительно меньший годовой процент, чем выдававшиеся тогда ростовщические ссуды. Благодаря появлению такого банка кредиты можно было взять всего за 8% годовых, тогда как ростовщики предлагали от 15 - 20 %.
Императрица Екатерина II способствовала такому нововведению, как прием вкладов от россиян под годовые 5%. Вклады, в отличие от других европейских стран принимались от населения без всяких ограничений, что способствовало достижению в 1860 году их общего объема в 1 миллиард рублей. Таким образом, государство смогло покрыть в то время бюджетный дефицит в стране.
В этот же период были основаны Медный Банк, Государственный Заёмный банк, Государственный коммерческий банк.
Расцвет банковского сектора в России пришелся на период 1988 – 1994 гг..У него не было исторических аналогов, число банков и кредитных учреждений увеличилось во много раз с 4 до 2500, а суммарный размер их активов вырос на несколько порядков.
Это был довольно таки неожиданный взлет, учитывая то что в стране тогда бушевал экономический кризис. Но, похоже, что это были две стороны одного процесса - перераспределения инфляционного налога на хозяйство в пользу коммерческих банков.
Коммерческие банки играют важнейшую роль в любой стране. Они выполняют огромное количество операций, так же обладают уникальной способностью создавать средства платежа, это чеки и другие счета, предназначенные для организации товарного обращения и расчетов. Чем больше банков в стране, тем лучше, но количество не всегда качество и порой приходится закрывать очень большое количество банков для достижения одной главной цели – экономической стабильности в стране. Хотя, выполняя банк все свои обязательства, экономика страны будет в порядке.
История развития кредитных отношений и основного их звена - банка - насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк, создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.
Типы коммерческих банков
Коммерческий комиссионный банк кредитный
Коммерческий банк - это институт кредитно-банковской системы, организующий движение ссудного капитала с целью получения прибыли.
По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам.
Практически все банки находящиеся в рыночном хозяйстве частные, а не государственные (на данный момент понятие частного банка, в мировой терминологии, относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам). В централизованной системе, как правило по другому, коммерческие банки принадлежат государству.
По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков.
По моему мнению, коммерческий банк следует считать не столько предприятием или учреждением, которое осуществляет определенный набор операций или обеспечивает финансовое посредничество на рынке, сколько одной из институционных основ рынка или рыночным институтом. Рассмотрение коммерческих банков как институтов лишь подчеркивает их общественно значимую макроэкономическую роль, поскольку ни одно другое предприятие, учреждение или организация, к какой бы отрасли или сектору экономики оно не принадлежало, имеет сравнительно ограниченное влияние на процесс воссоздание. В то же время коммерческие банки, организовывая кредитные отношения и влияя тем самым на динамику массы денег в обращении, имеют достаточно действенное влияние на обеспечение непрерывности всего воспроизводительного процесса.
Таким образом, коммерческие банки можно определить как рыночные институты, которые обеспечивают организацию кредитных отношений и непрерывность расширенного воссоздания и через совокупность депозитных, кредитных и расчетных операций способные влиять на объем платежных средств и динамику денежной массы в экономике. В таком понимании коммерческие банки - это не просто субъекты рынка - одни из многих - а это специфические рыночные институты, способные активно влиять на всю экономику.
По характеру выполняемых операций банки делятся на: универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать, независимо от направленности своей деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др.
И специализированные, которые работают только с определенными видами операций.
Возможна классификация и по обслуживаемым банками отраслям. Банки могут быть многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).
В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Но в стране также, довольно большое количество занимают банки, созданные для своих предприятий, другими словами отраслевые банки.
По сфере обслуживания банки делятся на: региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам также относят и муниципальные банки.
По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.
В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).
Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, определяемые их статусом как банка
Таким образом, коммерческий банк - это институт функциональной организации кредитных отношений, который обеспечивает оптимальное соотношение спроса и предложения кредитных ресурсов, сбережений и кредитных вложений, способствуя тем самым непрерывности экономического развития. Выполняя данную функцию, коммерческие банки способны: во-первых, консолидировать воспроизводительный кредитный потенциал альтернативных пользователей средств, то есть тех экономических агентов, которые в состоянии в данный момент времени производительно использовать временно свободные денежные ресурсы в собственном обороте; во-вторых, перемещать денежные средства в пространстве и времени, обеспечивая преодоление информационной асимметрии между теми, кто нуждается в одолженных ресурсах, и теми, кто этими ресурсами владеет. Следовательно, коммерческие банки обеспечивают благоустройство отношений долгового характера между экономическими агентами в соответствии со свойствами кредита.