Система страхования банковских вкладов в РФ.

А.А. Супрун

Кемеровский институт (филиал)РЭУим.Г.В. Плеханова

Научный руководитель: доц. Фаттахова О.М

Система страхования банковских вкладов в РФ.

Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Поэтому данная тема является актуальной.

Система страхования вкладов (ССВ) — механизм защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования.

Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года (далее — Закон или закон о страховании вкладов).

Страхование вкладов осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов»

Осуществляя правильную финансовую политику, можно достигнуть целей, которые ставит перед собой система обязательного страхования вкладов: ­повысить доверие к работе банков, тем самым мотивировать потенциальных вкладчиков; ­защитить права вкладчиков российских банков; ­привлекать сбережения граждан в банковский сектор. При этом крайне важно, что ни одна из целей не является приоритетной. Поскольку как только наблюдается сдвиг в достижении одной из целей, в банковской сфере начинают наступать кризисные проявления, что неизменно влечёт за собой рост рисков для вкладчиков. Базой, позволяющей достичь всех поставленных целей, является стабильное развитие банковской системы.[1]

Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1400 000 руб. (для страховых случаев).

Вклады в иностранной валюте пересчитываются по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая.

Максимальная сумма компенсации составляет 1400 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.

На рисунке 1 показаны изменения предельной суммы страхового возмещения. По данным можно сказать, что предельная сумма страхового возмещения периодически увеличивалась примерно в 2 раза.

Рисунок 1.- Динамика размера страхового возмещения

В настоящее время в ССВ входят 864 банка, из них 6981 действующих банков, имеющих лицензию на работу с физлицами, 8 действующих кредитных организаций, утративших право на привлечение денежных средств физлиц, и 158 находящихся в стадии ликвидации.

На рисунке 2 представлены изменения числа банков. По данным можно сказать, что число действующих банков ежегодно изменяется. В 2015 году мы наблюдаем увеличение числа.

Рисунок 2.- Динамика изменения участия банков в ССВ.

Для финансирования выплат возмещения по вкладам в соответствии с Законом о страховании вкладов создается Фонд обязательного страхования вкладов.

Фонд обязательного страхования вкладов – это совокупность денежных средств и иного имущества, принадлежащих Агентству на праве собственности. Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от иного имущества Агентства и по нему ведется обособленный учет. Также рассмотрим, как менялся размер фонда обязательного страхования.[2]

На рисунке 3 показаны изменения фонда ССВ. По данным видно, что наблюдалось увеличение денежных средств до 2012 года, затем динамика пошла на спад. Это способствовало тому, что произошло уменьшение числа действующих банков и уменьшение количества вкладов в банки.

Таблица 3.- Как изменялся фонд обязательного страхования вкладов.

Рисунок 3.- Изменение фонда ССВ.

Рассмотрим структуру источников фонда на конец 2014 год.

Из данных рисунка 4 мы видим, что основную часть фонда составляет имущественный взнос 68 %, так как его необходимо поддерживать денежными средствами.

Рисунок 4.- Структура источников фонда ССВ за конец 2014 года.

Принятие судебных решений, позволяющих отдельным банкам обслуживать вклады, несмотря на постановление надзорного органа о приостановлении деятельности банка. ­Расширение списка «застрахованных» объектов путем включения в него индивидуальных предпринимателей, малых юридических предприятий, металлических вкладов и так далее. ­Постепенный рост максимально возможного возмещения. В условиях роста экономики страны, жизненного уровня граждан, естественно, увеличиваются и суммы вкладов. Такое положение вещей должно повлечь за собой и рост государственных гарантий в отношении банковских депозитов, что обязательно повлечёт рост доверия вкладчиков. ­Порядок определения обязательных взносов банка-участника. Сегодня для определения уровня взносов используется «плоская шкала». При этом все банки платят одинаковый процент от вкладов. Однако, учитывая различные уровни рисков банков, такая система не является справедливой. ­Повышение роли АСВ для предупреждения случаев несостоятельности банков и обеспечения им необходимой поддержки для выхода из сложных финансовых ситуаций.

Таким образом, система страхования вкладов требует комплексного подхода с целью внесения необходимых изменений и доработок. Причём крайне важно, чтобы эту работу проводили совместно все участники системы страхования вкладов. [3]

Немаловажно и то, что с начала функционирования системы страхования вкладов в России динамика доли денежных доходов населения, использованная на сбережения во вклады коммерческих банков, характеризует качественные сдвиги в инвестиционном поведении населения.

Степень доверия населения коммерческим банкам достаточно сложно измерить. Среди количественных показателей об ее изменении можно судить лишь по изменениям в структуре вложений. В первую очередь, необходимо отметить, что вкладчики с появлением в России системы страхования вкладов все большее предпочтение стали отдавать долгосрочным вложениям. После того, как большинство коммерческих банков, работающих с вкладами физических лиц, вошли в систему их страхования, доля долгосрочных вложений в структуре средств физических лиц значительно возросла.

Важно также учитывать, что система страхования вкладов, при всем своем положительном влиянии на инвестиционное поведение российского населения относительно размещения вкладов в коммерческих банках, может способствовать возникновению проблемы морального риска: с вступлением банков в систему страхования вкладов даже те вкладчики, которые осуществляли эффективный мониторинг степени риска, связанного с банком, могут прекратить данные действия, полагая их нецелесообразность в связи с тем, что в случае отсутствия у банка возможности выплатить средства источником выплат станет страховой фонд. Следовательно, выбор коммерческого банка для размещения сбережений во вклады будет зависеть лишь от предлагаемой процентной ставки. Это и обуславливает возникновение морального риска: банки в отсутствие контроля со стороны рынка будут инвестировать привлеченные средства в более рисковые активы, что позволит, во-первых, получить большую доходность (ценой большего риска), во-вторых, предложить более высокий процент вкладчикам, что сделает банк более конкурентоспособным в сложившейся ситуации. Следовательно, инструмент, призванный обеспечить стабильность банковского сектора, может иметь ровно противоположный эффект, если рыночное дисциплинирование сведено к нулю (в этом случае эффективность набегов вкладчиков будет подорвана, что, в свою очередь, увеличит вероятность банковской паники).

В целом же, система страхования вкладов приносит действительную пользу вкладчикам российских коммерческих банков. Вкладчики быстро и просто при наступлении страхового случая получают назад свои денежные средства. Опыт Агентства по страхованию вкладов свидетельствует о том, что отзыв лицензии у банка в настоящее время воспринимается вкладчиками достаточно спокойно.

Таким образом, существование системы страхования вкладов препятствует массовому оттоку вкладов населения, если на рынок поступает неблагоприятная новость о проблемах некоторых коммерческих банков. Как правило, в таких случаях часть вкладчиков на всякий случай забирает свои денежные средства, размещенные во вкладах в коммерческих банках, досрочно закрывая их. Так было до появления института страхования вкладов в России и явно проявлялось, когда система страхования еще не была создана. В настоящее же время ситуация изменилась. Анализируя период острой фазы кризиса 2008г. можно отметить, что 70 % вкладчиков вообще не собирались ничего предпринимать, чтобы обезопасить свои сбережения. Они были уверенны, что их денежные средства полностью защищены системой страхования вкладов. И на сегодняшний день система страхования вкладов физических лиц в России работает без сбоев и надежно защищает абсолютное большинство вкладчиков от потерь, что в свою очередь является тем фундаментом, на котором базируется доверие населения к российским коммерческим банкам.[4]

В числе наиболее приоритетных задач, стоящих в настоящее время перед российской системой страхования вкладов, можно выделить следующие: поддержание устойчивости системы страхования за счет эффективной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования, обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения, удобство услуг Агентства по страхованию вкладов для вкладчиков, прозрачность деятельности Агентства, своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.

Подводя итоги, необходимо отметить, в целом, общее положительное влияние российской системы страхования вкладов. Во-первых, введение системы страхования вкладов в России привело к очевидному росту доверия к коммерческим банкам со стороны населения. Один из косвенных примеров — в 2008 г., несмотря на кризис ликвидности на мировых финансовых рынках, темпы прироста вкладов в России остались практически неизменными. Здесь есть и другая важная составляющая, тесно связанная с понятием «социальная стабильность». С момента создания системы страхования вкладов произошло 183 страховых случаев, по которым были осуществлены выплаты в объеме 300,6 млрд. руб. При этом каждый раз страховые выплаты начинались не позднее двух недель после отзыва у коммерческого банка лицензии.

Во-вторых, увеличились и ускорились абсолютные приросты российского рынка банковских вкладов населения. Это и есть финансовая составляющая, характеризующая трансформацию роста доверия в конкретное денежное выражение. На фоне этих приростов увеличилась доля денежных доходов населения, направляемая в организованные сбережения. Выросла также доля долгосрочных депозитов в структуре вкладов и, в свою очередь, укрупнились размеры депозитов.

И, в-третьих, введение системы страхования вкладов в России способствовало формированию конкурентной рыночной среды на рынке вкладов и росту доли средних коммерческих банков на нем.

Таким образом, можно констатировать, что в результате введения системы страхования банковских вкладов физических лиц российский рынок вкладов стал более зрелым, конкурентным и устойчивым к внешним воздействиям.

Список литературы:

1. Система страхования вкладов [Электронный ресурс] –URL: https://ru.wikipedia.org/wiki/

2. Российская газета [Электронный ресурс] –URL: https://www.rg.ru/2014/12/22/banki.html

3. Деловая жизнь [Электронный ресурс] –URL: https://bs-life.ru/finansy/banky/straovanie

4. Агентство по страхованию вкладов [Электронный ресурс] URL: https://www.asv.org.ru/insurance/