КЕЙС
Гражданин А.В. Полыгалов является инвалидом II группы, но при этом он работает в отделе обеспечения информационной безопасности в одной из крупных компаний своего города. На днях он получает повышение по работе и, следовательно, высокий оклад. Гражданин Полыгалов решает оформить ипотечный кредит на покупку собственного жилья. У него уже есть одна квартира, которая соответствует законным требованиям и не попадает под категорию граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий.
Менеджер по кредитованию банка «Союз», ознакомившись с предоставленным пакетом документов гражданина А.В. Полыгалова, советует оформить страхование жизни и здоровья, чтобы заявка была одобрена банком. Полыгалов решает обратиться в страховую компанию, но узнает, что большинство компаний отказываются предоставлять услуги страхования жизни инвалидам, а некоторые все же готовы предоставлять такие услуги, но с применением высоких поправочных коэффициентов, по итогу чего страхование выходит дорогостоящим.
А.В. Полыгалов вступает в спор с представителем одной из страховых компаний. Представитель страховой компании в недоумении слушает Полыгалова, так как, по его мнению, ситуация довольно ясная, инвалиды являются группой повышенного риска, поэтому компании пытаются это компенсировать с помощью повышения цены страхового полиса. Гражданин Полыгалов не согласен с таким решением компании, утверждая, что он очень внимателен к себе и своему здоровью, что свойственно людям его положения. Но данный аргумент не помог ему оформить договор страхования и как следствие получить ипотечный кредит.
ВОПРОСЫ:
1) Какие ошибки были допущены А.В. Полыгаловым и как ему поступить в данной ситуации.
Если у человека с ограниченными возможностями есть в собственности недвижимость, соответствующая нормам, то оформление ипотеки остается возможным, но лишь на общих условиях и для работающих инвалидов.
Ошибки и как поступить
1. Гражданин Полыгалов мог обратиться в другой банк, где страхование жизни для него не являлось бы обязательным, но ставка по ипотеке для него все равно была бы выше
2. Гражданин Полыгалов может оформить страхование жизни, при условии, что оно будет стоить ему дешевле, по сравнению с завышенной ставкой по ипотеке
3. В страховой компании он может настаивать на своих правах, апеллируя Федеральным законом "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации", запрещающим дискриминацию по признакам инвалидности.
4. Гражданин Полыгалов может оформить ипотеку под залог своей квартиры, тем самым, банк пересмотрит свои требования, т.к. шанс того, что Полыгалов не сможет полностью ответить по своим обязательствам ниже, и страхование жизни не потребуется.
2) Что могут предпринять финансовые институты, чтобы избавить своих клиентов от подобных рисков.
На самом деле, люди с особенными потребностями отличаются большей рассудительностью и осторожностью, поэтому риски наступления страхового случая очень низкие. Имеющая место практика со стороны страховых компаний в отношении инвалидов в ряде случаев носит откровенно дискриминационный характер, а высокие тарифы для людей с особенными потребностями не оправданы, поскольку вероятность реализации страхового случая у здорового и инвалида практически равна нулю.
Предложения по усовершенствованию программ для инвалидов.
· Едина стоимость полиса страхования инвалидов (Раньше стоимость определялась в зависимости от вероятности наступления страхового риска - чем выше этот показатель, тем дороже его итоговая цена. Чтобы избежать возможных убытков, страховщики существенно завышают базовые тарифы для инвалидов различных категорий)
· Исключить дополнительные повышенные страховых взносов для инвалидов I и II групп (их размер может устанавливаться индивидуально исходя из состояния здоровья клиента).
· Исключить применение повышающих или поправочных коэффициентов к базовым ставкам страховой компании.
· Узнавать и пользоваться социальной ипотекой от государства, смысл которой заключается в выдаче субсидии или частичном погашении ипотечного долга.
3) Какие действия должны предпринять органы власти и управления, чтобы не допускать подобные ситуации в будущем
В среднем по группам инвалидов имеет место либо дискриминация в части страхования жизни и здоровья. Эта дискриминация запрещена международными и российскими правовыми актами. Например, в статье 25 Конвенции ООН о правах инвалидов, где четко записано, что запрещается дискриминация в отношении инвалидов при предоставлении медицинского страхования и страхования жизни. Кроме того, с 1 января 2016 года в полной мере действует Федеральный закон "О социальной защите инвалидов в Российской Федерации", запрещающее дискриминацию по признакам инвалидности - это прямая норма, которая прописана не только в Конвенции, но и в законе о социальной защите инвалидов. Таким образом, на самом деле правила страховых компаний уже сейчас нарушают законодательство, поскольку международные акты, которые ратифицированы, признаны РФ.
На уровне государства не уделяется должное внимание этой категории граждан. Можно сказать, что путь к разработке решений данной проблемы находится исключительно в руках государства. Стоит разобраться, почему, нарушая законодательство, ни одна из страховых компаний до сих пор не была подверженная судебным разбирательствам и не понесла определенного наказания.
В связи с вышесказанным, можно рекомендовать ввести поправки в ГК РФ и Федеральный закон об организации страхового дела в РФ, которые бы запрещали отказывать инвалидам в услугах страхования жизни и здоровья. При этом ценовая политика и другие условия договора для инвалидов не должны отличаться от условий предоставляемых «здоровым» гражданам. По крайней мере, при расчёте тарифов для лиц с инвалидностью необходимо учитывать статистические данные, в частности, таблицы инвалидности по полу и возрасту что позволит дать научное обоснование некоторого увеличения тарифов.