Может ли банк в одностороннем порядке изменить условия кредитного договора?

ВАРИАНТ 8. УЧЕТ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Наличие ресурсов у банка и их структура являются исходными для проведения кредитной политики. В зависимости от субъекта кредитования различают кредиты государственным и негосударственным предприятиям и организациям, гражданам, индивидуальным предпринимателям, другим банкам, прочим хозяйствам, включая органы власти, международные объединения и организации.

По назначению различают кредит потребительский, промышленный, торговый, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный. По сфере применения кредиты подразделяют на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. По срокам пользования кредиты бывают до востребования и срочные.

Банковские ссуды делятся в зависимости от валюты, применяемой при кредитовании.

Важный критерий классификации кредитов – их обеспеченность.

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: срочность, возвратность, обеспеченность, платность и дифференцированность.

Предприятию может быть открыт только один специальный ссудный счет, но это не исключает возможности открытия ему параллельно простых ссудных счетов.

Задание 1

Какие права и обязанности кредитора и заемщика должны быть предусмотрены кредитным договором?

ОТВЕТ:

Права заемщика:

1) До получения потребительского кредита (займа) заемщик вправе отказаться от него полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока.

2)Заемщик вправе досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) без уведомления кредитора в течение 14 календарных дней с даты получения нецелевого потребительского кредита (займа) или в течение 30 календарных дней после получения целевого кредита (займа).

3) После истечения данных сроков заемщик может досрочно вернуть потребительский кредит (заем) или его часть, но когда он это запланирует, то обязан уведомить кредитора за 30 календарных дней до даты возврата, если меньший срок не установлен договором.

Обязанности заемщика

1)Погашение кредита. Главная обязанность заемщика по договору потребительского кредита (займа) – вовремя и в полном объеме вносить предусмотренные договором платежи.

2)Страхование. Договором может быть предусмотрена обязанность заемщика застраховать предмет залога по кредиту или застраховать в пользу кредитора свою жизнь, здоровье, иной страховой интерес. Кредитор вправе установить критерии для выбора заемщиком страховщика.

Правами кредитора являются:

1)право на отказ от предоставления кредита;

2) права переуступить свои права по кредитному договору;

3)получить кредитных отчет в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй.

Обязанностью кредитора является: предоставление денежных средств (кредита) в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

Обязательна ли письменная форма договора и почему?

ОТВЕТ:

Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Что может явиться для банка основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика по договору?

ОТВЕТ:

Односторонний отказ от любого договора возможен только в тех случаях, когда это прямо допускается законом или соглашением сторон (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Банк может отказать заемщику в предоставлении денежных средств по уже заключенному кредитному договору полностью или частично только при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

В частности, как показывает практика, банк может отказать в предоставлении кредита, если:

-ухудшилось финансовое состояние заемщика;

-заемщик принял решение о реорганизации или об уменьшении уставного капитала;

-падают цены на акции заемщика;

-заемщик не заключил инвестиционные контракты, для которых предоставлен кредит и т. д.