ПИН-код является аналогом собственноручной подписи и используется для доступа к денежным средствам на счете. Никому не нужно сообщать ПИН-код, в том числе родственникам, знакомым, кассирам и людям, помогающим в использовании карты. При получении через электронную почту писем от Банка с просьбой подтвердить данные своей карты и сообщить свой ПИН, сообщите об этом в Банк и ни в коем случае не следуйте указанным в письме инструкциям. Имитирование запросов от банков с просьбой подтверждения данных держателей карт (владельцев счета) является одним из видов мошенничества, позволяющим получить конфиденциальные данные о карте для последующего их использования в мошеннических целях.
Не нужно передавать карту другим лицам, только держатель банковской карты, чьё имя на ней написано, имеет право её использовать.
При получении карты необходимо расписаться шариковой ручкой на обратной её стороне в месте, предназначенном для подписи держателя банковской карты. Подпись на карте является образцом для сверки при оформлении операций с использованием карты в присутствии кассира и служит для предотвращения несанкционированного использования карты.
Необходимо предохранять карту от сильных механических, температурных и электромагнитных воздействий.
Регулярно получать выписки по счету и контролировать все операции. Иногда возможность опротестовать операцию зависит от того, как быстро подано заявление об этом в банк.
Необходимо сохранять все документы по операциям с использованием карты, в том числе и по неуспешным операциям (попыткам). Никогда не выбрасывать документ с реквизитами Вашей карты во избежание несанкционированного использования этих данных.
Необходимо стараться не сообщать реквизиты карты (номер банковской карты, ее срок действия, три последние цифры на полосе для подписи) по открытым каналам связи, особенно в письмах электронной почты, где они могут стать добычей мошенников. В случае, если предоставление данных необходимо для проведения операции оплаты (операции по телефону, через интернет, факс для бронирования отеля, тура), старайтесь пользоваться услугами компаний с безупречной репутацией и использовать максимально безопасный способ предоставления данных (например, Интернет сайты с использованием современных технологий защиты данных). ПИН-код не входит в число реквизитов карты для удаленного проведения операций, соответственно, предоставление кому-либо информации о ПИН-коде (под каким бы предлогом она ни требовалась) должно быть исключено.
При звонке по телефону от имени сотрудника банка с просьбой сообщить конфиденциальные данные запишите Ф.И.О., должность и номер телефона звонившего; не нужно ничего сообщать ему.
Застраховать себя от больших потерь можно, установив суточный лимит на сумму операций по карте. Если понадобится снять сумму, превышающую сумму лимита, всегда можно обратиться в банк и на время повысить лимит.
Также можно подключиться к системе информирования об операциях по карточке по мобильному телефону при помощи SMS-сообщений. Это позволит не только сразу же узнать о несанкционированной операции по карте, но и самостоятельно ее сразу же заблокировать.
Меры безопасности при использовании банковской карты в сети Интернет
Не нужно отвечать на электронные письма, в которых якобы от имени Банка, просят предоставить персональную информацию.
Никогда не следует переходить по ссылкам в таких письмах (даже на сайт банка), т.к. они могу вести на мошеннические сайты.
Никогда не нужно раскрывать через Интернет-ресурсы такую информацию как ПИН-код и пароли доступа к ресурсам банка.
Для оплаты покупок через сайты в сети Интернет лучше использовать отдельную карту (с отдельным счетом или ограниченным лимитом), предназначенную только для данной цели. Денежные средства на нее рекомендуется переводить непосредственно перед намерением совершить покупку в объеме немногим больше планируемых расходов.
Необходимо пользоваться услугами только известных и проверенных торговых предприятий. Предпочтение необходимо отдавать предприятиям, подключенным к программам Verified by Visa (Проверено Визой) и SecureCode (Безопасный Код).
Необходимо избегать пользования услугами Интернет-ресурсов сомнительного содержания; зачастую они создаются специально для получения информации о банковских картах и последующего ее неправомерного использования.
Если есть какие-либо подозрения по странице, или вы не хотите предоставлять детали по карте или персональные сведения, то покиньте страницу, сообщите о подозрениях в банк, произведите покупку в другом месте.
Необходимо контролировать электронную почту, не открывать сообщения от неизвестных адресатов, не передавайте свои личные данные. В случае необходимости передать свою персональную информацию доверенному получателю используйте средства криптографической защиты, т.к. обычные почтовые послания могут быть перехвачены и использованы для нанесения вам вреда.
Необходимо совершать покупки только со своего компьютера, не пользуйтесь Интернет-кафе и другими доступными средствами, где могут быть установлены программы-шпионы, запоминающие вводимые вами конфиденциальные данные.
Необходимо выбирать нетривиальные пароли, которые не связаны с днем рождения или другими персональными данными. Если возможно, выбирать символьно-цифровые пароли.
Заключение
В последние годы банковские карты зарекомендовали себя весьма удобным платежным инструментом, а потому получили широкое распространение в этом качестве. Вместе с положительным эффектом применения данного инструмента появился ряд проблем, связанных с противоправным использованием банковских карт. Несмотря на достаточное внимание, уделяемое безопасности операций с ними, активность преступников в сфере их использования растет и все большее количество владельцев банковских карт страдает от мошеннических действий. Об актуальности этой проблемы свидетельствует и постоянное внимание средств массовой информации к этому вопросу. Периодически в печатных изданиях появляются статьи, посвященные проблемам безопасности использования банковских карт, приводятся примеры мошеннических действий, сообщается о раскрытых преступлениях этого вида. Тем не менее случаев мошенничеств с банковскими картами не становится меньше. В качестве одной из причин роста рассматриваемых преступлений называется отсутствие действенной законодательной базы, позволяющей привлекать преступников к ответственности за их действия.
При расчётах через Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счёта. Поэтому следует быть крайне осторожным. Для этого требуется не использовать сомнительные платёжные шлюзы, особенно на порнографических сайтах. В некоторых странах (особенно в Турции) существуют фальшивые банкоматы, считывающие магнитные полосы и коды, после чего деньги уходят к мошенникам. Такие банкоматы могут даже выдать наличные. Поэтому в таких странах рекомендуется пользоваться банкоматами при банках и крупных торговых центрах. Также не рекомендуется говорить номер своей карты и код CVV2/CVC2 на обратной стороне (в связи с тем, что данных реквизитов обычно достаточно для совершения платежей в Интернет). Замурованный в стену банкомат или банкомат, находящийся в здании банка — более надёжный способ снятия денег со счёта.
При получении денег через банкомат и многих терминалах требуется ввести PIN-код, обычно состоящий из четырёх цифр. Рекомендуется его запомнить и ни в коем случае не хранить его вместе с картой. У незаконного обладателя чужой карты есть не менее десяти тысяч вариантов, однако после третьего неправильного ввода PIN-кода карта обычно блокируется на сутки, а некоторые банки-эмитенты в таких случаях могут даже дать банкомату команду на захват карты. Если карта VISA, то в этом случае карту обычно пересылают в банк-эмитент, так как банк-эквайер в этом случае получает вознаграждение. Если это MasterCard, то карта никуда не пересылается, так как вознаграждения не предусмотрено, и обычно такие захваченные карты сторонних банков через некоторое время уничтожаются, если не поступит никакой информации из банка-эмитента. Если же хранить код вместе с картой, то злоумышленнику не составит никакого труда получить деньги в любом банкомате.
При оплате в торговых точках код чаще всего вводить не требуется, однако на обратной стороне карты стоит подпись владельца. При покупке выпускается два чека. На одном покупатель расписывается и оставляет продавцу. Подписи на карте и чеке должны совпадать. Для безопасности нельзя позволять продавцу производить действия, в результате которых карта исчезает из поля зрения её владельца.
При обмене карты в связи с истечением срока действия необходимо следить, чтобы сданная карта была разрезана банковским работником как минимум пополам. Новую карту необходимо как можно быстрее активировать, то есть совершить с ней любую операцию, например, запросить в банкомате баланс счёта. При получении конверта с PIN-кодом необходимо проследить, чтобы он был запечатан.
Практическое задание
Банк эмитировал 300 карт с кредитным лимитом 6000 долл. Общая сумма размещенных средств 900 000 долл. Объем реализации (оборот по карте) составил 20 000 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 долл., стоимость ресурсов с вычетом резервирования составляет 10%, процент возмещения эквайтера (плата за интерчейндж) равен 1,5%, операционные расходы в расчете на один счет составили 5,5 долл.. стоимость обслуживания – 30 долл. на один счет, средняя величина убытков – 4% с оборота, уровень пролонгации – 75%. Годовая процентная ставка составляет 24%. Рассчитать прибыльность операций, доход на одну карту.
Решение
Доход от ежегодной платы за кредитные карты равен количеству эмитированных карточек, умноженному на годовую плату за соответствующую карточку. Исчисляется для каждого вида карточек отдельно, поскольку годовая плата по ним разная.
Общий лимит = 300*6000 = 1800000 долл.
Общий кредитный портфель = 3000*300 = 900 000 долл
Дни за которые начисляются проценты (А) = 330-30 = 300 дней
Плата за информационный обмен исчисляется от оборота по карточкам, то есть равна обороту по карточкам, умноженному на процент комиссионных за информационный обмен.
Процент возмещения = Оборот по картам*% /100
Процент возмещения = 20 000 000*1,5/100 = 300000 долл.
Годовая плата за карты = Количество карт*Годовая плата
Годовая плата за карты = 300*25 = 7500 долл.
Плата за обслуживание = 300*30 = 9000 долл.
Проценты по кредиту = ((300*3000)*24/100 = 216000 долл.
Итого доходов = 300000+7500+9000+216000 = 532500 долл.
Доход на 1 карту = 478500/300 = 1595 долл.
Расход на 1 карту = 5,5+30+532500/300*0,04 = 106,5 долл.
Прибыль на 1 карту = 1595-106,5 = 1488,5 долл.
Прибыльность = 1488,5/1595*100 = 93,32%
Список литературы
1. Калистратов Н.В., Пухов А.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. — Москва: ЦИПСиР, 2009. — 248 с.
2. Методология и бухгалтерский учет банковских розничных платежей: карты, переводы, чеки. — Москва: ЦИПСиР, 2008. — 130 с.
3. Платежные карты. Бизнес-энциклопедия. — Москва: Маркет ДС, 2008. — 764 с.
4. Пухов А.В. Методология развития банковского розничного бизнеса. — Москва: ЦИПСиР, 2009. — 288 с.
5. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. – М.: Вузовский учебник, 2009. – 400 с.
6. Урнев И.В. Автоматизированные системы обработки банковской информации. – М.: Инфра-М, 2008. – 341с.