Российские платежные системы




 

В российской части Интернета существует ряд платежных систем, практически в полной мере охватывающий круг функций, выполняемых западными платежными системами:

1. CyberPlat (www.cyberplat.ru) - универсальная межбанковская система платежей через Интернет. Система разработана специалистами банка "Платина" (www.platina.ru) и фирмой "Инист" (www.inist.ru). Фактически CyberPlat является одной из первых российских систем, производящих электронные платежи через Интернет в режиме подключения.

Основные свойства системы CyberPlat:

интегрированностъ. Система объединяет различные инструменты для ведения бизнеса в Интернете: CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций класса В2В; CyberPOS - подсистема обслуживания транзакций класса В2С для платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем; Inetnet-Banking - подсистема управления счетом в банке-участнике системы через Интернет;

мулътибаиковостъ. Система допускает участие неограниченного количества банков, открыта для взаимодействия с любыми другими платежными системами и обеспечивает поддержку множества процессинговых центров;

универсальность. Система позволяет использовать различные платежные инструменты: пластиковые карты международных и российских платежных систем, в том числе Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, скретч-карты E-port, а также платежи непосредственно с банковских счетов плательщиков в банках-участниках системы на любой банковский счет.

Assist Система Интернет-платежей Assist (www.assist.ru) позволяет в реальном времени с любого компьютера, подключенного к Интернету, осуществлять авторизацию и проведение платежей, совершаемых при помощи кредитных карт или с лицевых счетов клиентов поставщиков услуг Интернета и другого программного обеспечения, кроме браузера, пользователю устанавливать не требуется. Платежная система Assist впервые была запущена в эксплуатацию компанией "Рексофт" в рамках проекта "Озон" в апреле 1998 г. Полный коммерческий запуск системы состоялся в апреле 1999 г. В 2000 г. Assist подключился к "Альфа-Банку" и банкам, обслуживаемым процессингом "СТБ-Кард". Развитие системы Assist было направлено на расширение числа банков-клиентов системы и предоставление новых услуг. С помощью платежной системы Assist "Альфа-Банк" впервые в России применил технологию SET для проведения платежей через Интернет. При выделении Assist в отдельную компанию в апреле 2002 г. был расширен отдел технической поддержки и создана группа мониторинга транзакций по кредитным картам. Также была создана и отработана специализированная методика дополнительного фрод-мониторинга, предлагаемая Интернет-магазинам. В течение 2002-2003 гг. Assist удалось подключить все пять ведущих российских систем электронной наличности, таких как WebMoney, Яндекс.Деньги, Rapida, e-port и CreditPilot. Таким образом, к стандартному набору кредитных карт (VISA, MasterCard, DINERS CLUB) добавились электронные кошельки, позволяющие решить вопрос микроплатежей.

ЭлИТ-Карт (www.elit.ru/card/) является совместным проектом уже упоминавшейся выше компании "АйТи" и АКБ "Автобанк". "АйТи" выполняет функции технологической компании и обеспечивает интеграцию системы ЭлИТ-Карт с торговыми системами Интернета. "Автобанк" выполняет эквайринговое обслуживание организаций. Система предназначена для проведения через Интернет платежей по пластиковым картам мировых платежных систем, в том числе Visa, MasterCard, EuroCard, American Express, UnionCard и др.

4. Instant (www.paybot.com/defaultrus.asp) разработана компанией "Интерфейс" (www.interface.ru) совместно с американской фирмой PayBot (www.paybot.com). Платежная система предоставляет возможность:

оплачивать в режиме реального времени международными пластиковыми карточками товары или услуги, исключая пересылку данных о пластиковых карточках от клиентов продавцам;

оплачивать в режиме реального времени любые услуги и товары с виртуальных счетов покупателя в платежной системе;

проверять в режиме реального времени продавцу услуг или товаров поступление платежа или наличие транзакции по карточке и отпускать продукт покупателю;

получать продавцу оплату за услуги или товары на счет в его банке без необходимости открытия нового банковского счета;

получать продавцу оплату за услуги или товары на его счет как от клиентов - владельцев виртуальных счетов покупателя в платежной системе, так и от клиентов - держателей международных пластиковых карточек, зарегистрированных в платежной системе;

использовать CyberMall - встроенный электронный магазин для того, чтобы быстро и просто организовать продажу продукта;

благодаря несложному интерфейсу обеспечивать интеграцию платежной системы с любым сторонним программным обеспечением электронной коммерции;

продавцу самостоятельно регистрировать держателей международных пластиковых карт, обеспечивая в дальнейшем безопасное использование карточек для платежей в его адрес;

банкам регистрировать держателей международных пластиковых карт как из числа своих клиентов, так и держателей карт, эмитированных сторонними банками. Это позволяет обеспечивать рост числа операций по пластиковым карточкам, предоставлять клиентам - держателям карточек и клиентам - продавцам услуг и товаров новый вид обслуживания - безопасные операции с пластиковыми карточками в Интернете.

Платежная система базируется на использовании персональных счетов покупателя (Current Account), карт покупателя (Customer Card) и счетов продавца (Merchant Account), доступных только пррг предъявлении идентификатора счета (Account Id) и пароля (Password). Любая компания, желающая продавать через Интернет свои товары или услуги (Интернет-провайдеры, провайдеры сотовой связи, информационные агентства, периодические издания, разработчики программного обеспечения), может воспользоваться данным сервисом для того, чтобы в режиме реального времени получать платежи от своих клиентов и автоматически предоставлять им свои продукты немедленно после оплаты. Каждый продавец Интернет-услуг, других телекоммуникационных услуг либо информационных продуктов может разместить их описание и ссылку (link) для их получения в CyberMall, CyberMall функционирует по принципу DVP (Delivery Versus Payment - поставка против оплаты) - ссылка на продукт предоставляется после его оплаты.

Банки, желающие увеличить объемы операций по пластиковым картам, могут стать регистраторами пластиковых карт в платежной системе.

Для этого подключения покупателя к системе необходимо следующее.

Если предполагается оплата со своего виртуального счета в платежной системе, то необходимо открыть виртуальный счет покупателя в платежной системе (Current Account), обязательно записав при этом идентификатор счета (Account Id) и пароль (Password). Это можно сделать сразу на сайте системы, воспользовавшись функцией "Открыть счет покупателя".

Чтобы пополнить свой виртуальный счет покупателя, покупатель должен послать требуемую сумму на реальный банковский счет финансового оператора (FinOp), которого он выбрал при открытии счета. Банковские реквизиты SYSTEM FinOp приведены на странице сайта "Пополнить ваш счет". Финансовые операторы должны обеспечить покупателей и продавцов необходимой информацией о своих банковских реквизитах. Если ваш банк или провайдер услуг не является Instant FinOp, необходимо выбрать SYSTEM FinOp.

Если предполагается оплата с личной международной пластиковой карточки, необходимо зарегистрировать карточку в платежной системе, обязательно записав при этом идентификатор карты (Card Id) и пароль (Password). Для этого на сайте имеется функция "Регистрация карты". После регистрации необходимо будет подтвердить регистрационные данные, предъявив карточку и паспорт в банке или у продавца, зарегистрированного в платежной системе. Если продавец, услугами которого вы будете пользоваться, согласен принимать неподтвержденные карточки, то подтверждать зарегистрированные карточки не обязательно, но очень желательно. После этого можно оплачивать товары и услуги в режиме реального времени.

Подключение к системе продавца товаров или поставщика услуг организуется следующим образом.

Сначала необходимо открыть виртуальный счет продавца (Merchant Account), воспользовавшись функцией "Открыть счет продавца", обязательно записав при этом идентификатор счета (Account Id) и Пароль (Password). Продавцы получают от финансового оператора (FinOp), выбранного при открытии счета, на свои банковские счета собранные от покупателей средства. Финансовые операторы должны обеспечить покупателей и продавцов необходимой информацией о своих банковских реквизитах. Если банк иди провайдер услуг продавца не является Instant! FinOp, необходимо выбрать SYSTEM FinOp.

Далее, если предполагается прием оплаты как от владельцев счетов, так и от держателей пластиковых карт, необходимо заключить договор с банком-эквайрером, который будет обрабатывать транзакции по пластиковым карточкам. В случае, если уже имеется право приема пластиковых карточек, можно использовать платежную систему для перепроцессинга операций с кредитными карточками, обеспечивая безопасный прием карточек и генерацию транзакций для существующего банка.

Каждый владелец счета покупателя или счета карты может в режиме реального времени:

получать выписки с балансом счета и детальной историей проведенных операций;

переводить деньги на счета продавцов товаров и услуг и на счета покупателей;

переводить деньги со счета покупателя на свой счет в своем банке (например, на счет своей пластиковой карты);

получать услуги и товары немедленно после оплаты через Интернет.

Каждый владелец счета продавца может в режиме реального времени:

получать оплату за услуги или товары без необходимости открытия нового банковского счета как от клиентов - владельцев виртуальных счетов покупателя в платежной системе, так и от клиентов - держателей международных пластиковых карточек, зарегистрированных в платежной системе;

получать выписки с балансом, счета и детальной историей проведенных операций;

получать автоматическую справку о конкретном платеже клиента - это позволяет предоставлять ему товар или услугу немедленно после оплаты - полностью автоматически для информационных товаров или телекоммуникационных услуг;

использовать CyberMall - встроенный электронный магазин для того, чтобы быстро и просто организовать продажу продукта;

использовать простой интерфейс для интеграции платежной системы с любым сторонним программным обеспечением электронной коммерции;

регистрировать держателей международных пластиковых карт, обеспечивая в дальнейшем безопасное использование карточек для платежей в его адрес.

Счет продавца является полностью безопасным - с него невозможно снять деньги через Интернет. Он предназначен только для сбора платежей от клиентов. Перечень продавцов, описание их товаров и услуг, а также функции оплаты и получения товара или услуг представлены на странице "Магазин".

Для визуального подтверждения участника системы продавцы товаров и услуг размещают на своих Web-серверах логотип Instant!

Несмотря на заверения о полной безопасности платежей, разработчики рекомендуют обязательно выполнять правила личной безопасности:

не передавайте ваш пароль другим лицам. Для получения выписки необходимо указать символьный префикс нашего пароля (первые 4 символа). Полный 8-символьный пароль вам необходим только когда вы переводите деньги со своего счета покупателя на счет продавца;

не передавайте ваш полный 10-символьный идентификатор счета другим лицам. Для пополнения вашего счета необходимо указать б-символьный префикс вашего идентификатора счета (первые 6 символов). Полный 10-символьный идентификатор счета вам необходим только тогда, когда вы переводите деньги со своего счета покупателя на счет продавца либо получаете выписку. Шестисимвольный префикс вашего идентификатора счета полностью его идентифицирует;

каждый открытый и остающийся пустым (с нулевым балансом) в течение 30 дней счет покупателя автоматически закрывается. Пожалуйста, держите некоторую сумму на вашем счете покупателя для предотвращения его автоматического закрытия;

после четырех попыток доступа к счету, использующих неправильный пароль, доступ к счету блокируется на 24 ч. Это сделано для предотвращения попыток анализа пароля;

после восьми попыток доступа к счету, использующих неправильный идентификатор счета, доступ для данного удаленного IP-адреса блокируется на 24 ч. Это сделано для предотвращения попыток анализа идентификатора счета. В случае выдачи системой соответствующего сообщения проверьте, не используете ли вы proxy-сервер совместно со многими другими пользователями.

WebMoney Transfer относится к дебетовым системам на основе электронных денег, в качестве которых в системе служат титульные знаки WebMoney, стабильность курса и ликвидность которых обеспечиваются гарантами системы. Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц - титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper.

Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

WMR - эквивалент RUR на R-кошельках;

WME - эквивалент EUR на Е-кошельках;

WMZ - эквивалент USD на Z-кошельках;

WMU - эквивалент UAH на U-кошельках;

WM-C и WM-D - эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах.

Гарантом по WMR-операциям является ООО "BMP" - компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России. Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A. Гарантом по WMU-операциям выступает компания ООО "Украинское Гарантийное Агентство" (https://www.guarantor.com.ua).

Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper. Эту программу в виде самораспаковывающегося архива, а также учебные пособия по ее применению, можно бесплатно получить на Web-сервере системы.

В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат - цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

С помощью системы WebMoney Transfer пользователи Интернета, находящиеся в любой точке земного шара, могут осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени: переводить средства другим пользователям, оплачивать товары и услуги в Сети, обсуждать с партнерами условия торговых сделок посредством голосового сервиса, а также защищенной WM-почты.

В системе WebMoney Transfer возможны два типа платежей - обычный и двухфазовый. Обычный платеж рекомендуется для оплаты информации или услуг, т. е. для товара, не требующего физической доставки. Покупатель оплачивает товар. При этом из его кошелька сумма, равная стоимости товара, переводится в кошелек продавца. Затем продавец производит поставку. Двухфазовый платеж рекомендуется для оплаты товаров, требующих физической доставки. В этом случае покупатель переводит деньги продавцу. При этом продавец не может воспользоваться ими до тех пор, пока не выполнит свои обязательства перед покупателем. И если эти обязательства не выполнены по истечении определенного срока (срока протекции сделки), деньги возвращаются в кошелек покупателя.

Получить WM можно следующими способами: у гарантов путем безналичного перевода из любого банка, а также почтовым переводом на расчетный счет гаранта с указанием номера пополняемого кошелька (денежные средства будут автоматически конвертированы в WM и зачислены на указанный при переводе кошелек); через предоплаченную WM-карту (пополнение Z-кошельков); от кого-либо из участников системы в обмен на товары, услуги или лее в обмен на наличные деньги.

С помощью WebMoney Transfer можно совершать покупки в электронных магазинах, создавать собственные магазины, реализующие виртуальные продажи через Интернет, а также производить расчеты с другими участниками системы.

За все операции, связанные с движением электронных денег в систему или из системы, взимается плата в соответствии с действующими тарифами по данным операциям агентов системы. Для Z-кошельков взимается тариф в соответствии с тарифами International Metal Trading Bank (USA). Для R-кошельков взимается тариф в соответствии с тарифами банка, обслуживающего ВМ-Центр.

PayCash (www.paycash.ru) - совместный проект, разрабатываемый банком "Таврический" и группой компаний "Алкор-Холдинг". Система PayCash является средством проведения платежей электронными деньгами через Интернет. Электронные деньги представляют собой "денежные обязательства", хранящиеся на информационном накопителе пользователя и позволяющие владельцу оплачивать услуги и товары и производить денежные переводы через Интернет. Специальная процедура позволяет использовать эти денежные обязательства частями по мере необходимости. Клиент может неоднократно пополнять платежную книжку в банке и выполнять с ее помощью платежи на любую сумму в пределах находящихся на ней средств, не задумываясь о необходимости их размена. Любые изменения состояния платежной книжки делаются только по инициативе владельца и обязательно подтверждаются банком. Неподтвержденные банком изменения через определенное время или по инициативе пользователя отменяются, и на платежной книжке восстанавливается прежняя сумма.

PayCash - единственная российская платежная Интернет-система, основанная на классической технологии цифровой наличности (digital cash), первоначально предложенной Дэвидом Чаумом (David Chaum, система "eCash"). Цифровая наличность - это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные в форме защищенных цифровых сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.

С теоретической точки зрения существенным недостатком системы Чаума является то, что плательщик и банк вынуждены доверять друг другу. Банк может присвоить предъявленную плательщиком монету, заявляя, что она уже была использована ранее. В свою очередь, мошенник может' предъявлять претензии банку, заявляя, что никакого повторного использования монеты не было, а банк просто хочет украсть ее. Требуется также доверие к продавцу, если монеты передаются ему в открытом виде. Следует отметить, что этот недостаток не является специфическим свойством монет Чаума, но выражает фундаментальное свойство сертификатов на предъявителя. Сертификаты на предъявителя не заключают в себе никакого секрета предъявителя, при помощи которого он мог бы доказывать свои права на сертификат. Таким образом, в системе Чаума возможны конфликты, не разрешимые средствами самой системы. Это приводит к удорожанию платежной системы, так как для обработки таких конфликтов требуются особые организационные меры (страховочные фонды, черные списки и т.п.).

Основной областью применения платежной системы является электронная коммерция. Для того чтобы иметь возможность разрешать конфликты в рамках торговой системы, любая денежная транзакция должна быть привязана к соответствующей товарной транзакции таким образом, чтобы плательщик имел возможность доказывать факт оплаты конкретного товара. Так как в рамках системы Чаума отсутствует внутренняя возможность интегрирования с торговой системой, то это означает, что плательщик, кроме кошелька (клиента платежной системы), должен иметь еще специфического для данной торговой системы покупщика (клиента торговой системы), который будет увязывать денежные транзакции с товарными транзакциями.

Рано или поздно список использованных монет в монетной системе Чаума перестанет помещаться в отведенном для него хранилище. Кроме того, время поиска монет в этом списке растет с ростом списка, хотя и логарифмически. Поэтому, чтобы иметь возможность удерживать размер списка в приемлемых пределах, банк должен ограничивать период оперативной платежеспособности монет. В этом случае использованные монеты, платежеспособный период которых истек, можно удалять из списка. Слишком короткий период оперативной платежеспособности не добавляет платежной системе потребительской привлекательности. Здесь нужно отметить, что скорость роста размера списка использованных монет тем выше, чем шире диапазон и меньше шаг возможных платежей, так как для обеспечения широкого диапазона и малого шага необходимо вводить много номиналов монет. Как следствие, возрастает среднее число монет в одном платеже. Увеличение среднего числа монет в одном платеже пропорционально увеличивает время поиска в списке использованных монет. Постоянный прогресс компьютерной техники постепенно снижает серьезность проблемы большого списка использованных монет. Кроме того, Чаум предложил остроумный способ слепого возврата банком сдачи, что позволяет использовать для платежа всего лишь одну монету.

В системе PayCash клиент расплачивается при помощи данных, которые называются платежной книжкой и отличаются от монеты Чаума тем, что вместо случайного серийного номера используется случайный открытый ключ, а сумма закодирована не с помощью "номинала", а с помощью степени подписывающего отображения. Схема платежей представляет собой систему анонимных счетов с возможностью непрослеживаемого перевода денег (обязательств) с одного счета на другой. Так как виртуальный счет, как правило, обслуживает много платежей, то список виртуальных счетов растет значительно медленнее, чем соответствующий список использованных монет в системе Чаума. Очевидно, что все платежи, проведенные с помощью одной платежной книжки, легко могут быть связаны банком друг с другом через общий виртуальный счет. Это представляет некоторую угрозу для анонимности клиента, так как если один из платежей клиента будет атрибутирован внешними по отношению к системе средствами, то тогда и вся платежная история клиента, связанная с данной платежной книжкой, может быть раскрыта. Для уменьшения этой угрозы клиент может прерывать свою платежную историю, открывая новые платежные книжки и прекращая использовать старые. Кроме того, по истечении срока действия книжки ее платежная история заканчивается. Как часто следует клиенту прерывать свою платежную историю и сколько платежных историй иметь одновременно, зависит от его мнительности и от расценок, установленных банком для различных операций. Высокая стоимость открытия виртуального счета и/или высокая стоимость съема денег на книжку стимулирует среднего пользователя использовать одну и ту же платежную книжку для большего числа платежей, не закрывая полностью возможность для мнительного пользователя ограничивать количество платежей, проведенных с одной книжки. Кроме того, взимание банком платы за открытие виртуального счета защищает его список виртуальных счетов от переполнения, так как каждое место в этом списке оплачивается, а также предоставляет банку дополнительный источник дохода.

Технология слепой подписи, используемая при пополнении платежной книжки, гарантирует лишь несвязываемость счета с книжкой в сеансе пополнения. Однако книжка может быть косвенно связана банком со счетом иными средствами, например по Интернет-адресу их владельца. Банк может также пытаться связать книжку со счетом путем анализа общей суммы денег, переведенных на платежную книжку. Однако этот косвенный способ связывания в значительной степени затруднен тем, что одна и та же платежная книжка может пополняться с разных счетов, и тем, что при платеже владелец платежной книжки не раскрывает банку сразу нею сумму N платежной книжки РауВоок. Кроме того, в платежную систему PayCash встроен модифицированный механизм слепого возврата сдачи Чаума, который может быть использован для реструктуризации сумм на платежных книжках, и в частности для перевода на свежую платежную книжку остатка денег с книжки, предназначенной для удаления, что еще больше уменьшает возможность связывания книжки со счетом. Таким образом, подход, избранный для построения платежной системы PayCash, обеспечивает разумный уровень непрослеживаемости платежей.

Система PayCash предполагает возможность участия в чей неограниченного числа банков, каждый из которых может выпустить собственные электронные деньги, которые могут находиться в одном кошельке, и управление счетами и разных банках будет осуществляться при помощи одного и того же программного обеспечения. Для демонстрационных целей наряду с реально работающим банком в рамках системы PayCash работает демонстрационный банк. Демонстрационный банк оперирует с игрушечными деньгами, которые можно заказать и получить на сайте совершенно бесплатно.

Для работы с игрушечными деньгами необходимо скопировать с сайта https://imoney.com.ua программу Интернет-кошелек и установить в качестве системы демосистему, а в качестве валюты - одну из демонстрационных валют.

При помощи этого банкомата Вы можете быстро зачислить на свои счет в ДемоБанке небольшую сумму игрушечных денег. При этом ДемоБанк удерживает комиссионные в обычном порядке.

Эта страница теряет силу после того, как отослан успешный запрос о зачислении денег, или по истечении 4 минут после ее загрузки или обновления, потому ее следует обновлять по мере необходимости.

Сумма не должна превышать:

300 рубликов 10 доллариков 25 евриков 10 латиков.

В виртуальном банкомате можно положить на открытый счет демовалюту (рублики и долларики). При этом убедитесь, что вносимая демовалюта соответствует валюте открытого счета. В Демомагазине можно приобрести виртуальные товары за демовалюту. При этом во время покупки на компьютере должен быть открыт Кошелек. Инструкции по работе с программой предлагаются на том же сайте.

Необходимо заметить, что система PayCash является единственной электронной системой, работающей с украинской гривной. Основной (российский) сайт грузится по адресу https://www.paycash.ru/, а украинская версия по https:// www.paycash.kiev.ua/. В России система продвигается под брендом Яндекс Деньги.

Чтобы совершить покупку у Вас в компьютере должен быть запущен кошелек и, конечно же, в нем должно быть достаточное количество денег.

Чтобы стать участником системы Яндекс Деньги, совсем не обязательно иметь счет в банке или кредитную карточку. Достаточно бесплатно скачать и установить на свой компьютер специальную программу - Интернет-Кошелек. При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет, связанный с данным Кошельком. На этот счет зачисляются любым удобным способом собственные деньги, как и в обычный банк. После этого возможно проводить расчеты и получать деньги в свой Кошелек от кого-либо. Электронные деньги с виртуального счета при желании всегда можно обменять на реальные деньги. Схема работы системы Яндекс Деньги и последовательность взаимодействия с системой следующая:

вы устанавливаете на своем компьютере программу Интернет-Кошелек и кладете деньги на свой счет в процессинговом центре системы Яндекс Деньги. Таким образом у вас в Интернет-Кошельке оказывается электронная наличность;

выбираете товар или услугу в электронном магазине и отсылаете заказ - нажимаете кнопку "купить". Ваш Кошелек в этот момент должен быть запущен. Кошелек продавца (магазина) выставляет вашему Кошельку требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца;

ваш Кошелек предъявляет вам текст договора. Если вы согласны и у вас достаточно денег на счету, то ваш Кошелек отсылает Кошельку продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор;

Кошелек продавца предъявляет полученные от вас электронные деньги в процессинговый центр для подтверждения их достоверности;

в случае положительного результата проверки процессинговый центр системы Яндекс Деньги зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца. Сообщение об этом передается Кошельку продавца вместе с "квитанцией" для Вас;

Получив ответ из банка, Кошелек продавца передает сообщение об успешном зачислении денег на его счет и посылает "квитанцию" вашему Интернет-Кошельку. Обратите внимание, что при совершении покупки при помощи системы Яндекс Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у вас, покупателя, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью.

В России к системе PayCash подключены и успешно функционируют более ста проектов электронной коммерции и прочих компаний (в том числе OZON, Bolero, Molotok.ru, https://colibri.ru/, РОСНО, SpyLOG и проч.), поставляющих различные товары и услуги. Технологические схемы совместной работы между проектом электронной коммерции и PayCash могут варьироваться от использования разнообразных решений по интеграции программного обеспечения PayCash с Web-сайтом клиента до работы через "Центр приема платежей", предоставляющий простое технологическое решение проблемы приема Интернет-платежей. Число частных клиентов PayCash составляет более 30 000. Используя платежную систему PayCash, клиенты могут приобрести книги, видео- и аудиокассеты, CD-диски, программное обеспечение, лекарственные препараты, страховые полисы и многое другое, а также оплатить услуги сотовой и пейджинговой связи, услуги провайдеров услуг Интернет-доступа и IP-телефонии, участие в on-line-аукционах и развлекательных порталах, членские взносы и ряд других услуг.

Заканчивая обзор, следует отметить, что при выборе платежных систем покупатели товаров и услуг электронного рынка руководствуются функциональностью отечественных систем (показатели приведены в табл. 5.1). Что касается продавцов, то они, как правило, стремятся подключить Интернет-магазины ко всем платежным системам с тем, чтобы не потерять продажи из-за субъективных предпочтений покупателей.


Таблица 1 - Сравнение параметров российских платежных систем (по материалам www.ibusiness.ru)

Параметр CiberPlat PayCash WebMoney
Тип системы Банковская Цифровые наличные Внебанковская, с высокой степенью гибкости
Сфера применения В2В, В2С, С2С с ограничением В2В, В2С, С2С В2В, В2С, С2С
Транзакции между пользователями Не реализована Реализована Реализована
Правовое пространство Российская правовая база Международная система Международная система
Устойчивость к уничтожению Соответствует надежности банка Отсутствует, если деньги на кошельке Деньги потерять невозможно
Мультивалютность За пределами системы Реализована, но не применяется из-за правовых ограничений Имеется (в рамках системы - две валюты). На входе-выходе разные мировые валюты
Микро платежи Не зависят от системы От 0,0001 коп. От 1 коп. (WMR) или от 1 цента (WMZ)
Комиссионные, взимаемые системой От 0,5% до 4,5% в зависимости от суммы перевода 1-2%. Минимальный порог не заявлен 0,8% при транзакциях и выводе денег из системы. Ввод денег в систему - бесплатно. Минимальный уровень - 0,01 WM
Прием платежей по кредиткам Реализован Не заявлено Возможность заявлена, но пока не реализована
Состыковка с бухгалтерией + + +
Анонимность платежей Невозможна Возможна Возможна
Удостоверение участников сделки Обязательно Возможно Только по желанию клиентов
Кредитование В рамках CyberCheck Отсутствует Поддерживается системой
Двухфазные платежи с протекцией сделки В рамках системы не поддерживаются Не реализованы Поддерживаются на уровне системы
Ввод денег в систему Только через банковский счет системы Наличными (СПб., Москва), банковским переводом, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, по предоплаченным картам с ограничениями Наличными (в 4 странах) банковским, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, Western Union, по предоплаченным картам
Сохранность денег Не зависит от системы При утрате файла-кошелька деньги пропадают Деньги не уничтожимы
Вывод денег из системы Только через банковский счет системы Наличными (СПб., Москва), банковским переводом, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк Наличными (в 4 странах) банковским, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, Western Union
Шлюзы в зарубежные банки Нет Заявлено, но пока не реализовано Шлюз в банке 1MB, Черногория
Криптография SSL+RSA (512 бит) + "Верба" Собственной разработки SSL + симметричный собственной разработки 1024 бит + RSA 1048 бит

 



Поделиться:




Поиск по сайту

©2015-2024 poisk-ru.ru
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2019-08-04 Нарушение авторских прав и Нарушение персональных данных


Поиск по сайту: