Характеристика банковской системы РФ
Классиф-я КБ
Организационно правовые формы банков
Общая характеристика операций и услуг КБ
Принципы деятельности
Порядок открытия и регистр-ции КБ
Литература:
· ФЗ «О ЦБ» РФ №86 ФЗ от 10.07.2002г.
· ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 2.12.92г.
· Инструкция 75 ЦБ
2-х уровн-я орга-я БС (банковской системы) в РФ
|
 |  | ||
|
Достоинства и недостатки 2-х уров-ой БС:
“+”
1. предпологает разнообразие банковских учереждений их функций, осуществляемых операций
2. -//_ свободу в проведении кредитной и процентной политики
3. исходит из необходимости гибких орг-ных форм и максимальной приспособ-ти к протреб-м клиентов
4. базируется на простых рыночных отношениях
5. ЦБ облад-т реальными рычагами регулирования дея-ти банков и кредитных учреждений.
“-”
1. затрудняется контроль за денежной массой (ЦБ не м. влиять на величину и распределение денежной массы)
2. при значительных масштабах банковской системы ЦБ м. разрастаться до размеров благоприятствующих его бюррокротизации
3. ошибки в политики ЦБ при его большой власти имеют огромную цену для банков-й системы и экономики в целом.
ЦБ выступает поредником м\д гос-вом и экон-ой системой через КО.
Осн.функции ЦБ:
1. разработчик и проводник денежно-кредитной и валютной политики
2. монополия денежной эмисии
3. функция банка Правительства (обслуживание счетов бюджета, исполн-е бюджетов)
4. фнкция банка банков (ЦБ – расчетный центр и кредитор последней инстанции)
5. рль органа надзора за банками и финансовыми рынками
6. ЦБ устан-т все осн-е правила проведения операций, расчетов, правила бух. Учета и т.д.
Функции ЦБ можно сввести к 2-м блокам:
1. связан-е с обеспечением устойчивости национальной денежной единицы обеспеч-е эффективного развития кредитно-банковской системы страны
2. кредитные организации – ЮЛ, которые для извлечения прибыли на основании спец. Лицензии имеют право осущ-ть банкоские операции
Банки – КО, имеющие исключитель-е право осущ-ть в сосокупн-ти следующие операции:
· привлечение во вклады денежных средств ЮЛ и ФЛ
· размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности
· открытие и ведение банко-х счетов ФЛ и ЮЛ
Банк – универсальная кредитная организация.
НКО - КО, имеющие право совершать отдельные банковские операции. Их допустимое сочетание устанавливает ЦБ.
Филиал – обособленное подраздление расположенное вне места нахождения банка и осущест-е операции предусмотренные лицензией от его имени.
Представ-ва – подразделение которое поредставляет интересы, но не имеющие право осуществлять опереции...
Для создания филиалов и представительств иностранных банков устанавливается квота участия иностранного капитала в банковской системе РФ. Квота расчитывается как отношение суммарного капитала, пре\инадлежащего нерезидентам в уст-х капиталах КО к совоку-му уст-му капиталу КО которые зарегистрированы на территории РФ, в процентах. Эта квота устанавл-ся законодательно, соглассовы-ся с ЦБ. ЦБ вправе установить по согласованию с правительством для КО, с иностранным участием и филиалов иностра-х банков, ограничение на осуществ-е банковских операций, если такие ограничения примен-ся в тех странах откуда пришел этот капитал.
· по форме собствнности
1. госуд-е
2. частные
3. смешанные
· по страновой принадлежности капитала
1. российские
2. иностранные
3. совместные
· территориальный признак
1. региональные
2. межрегиональные
3. национальные (СберБанк)
4. м\д народные
5. заграничные (зарегистрированы в россии, но работают за ее пределами)
· огранизационно-правовая форма
1. паевые
2. акционерные (открытого и закрытого типа)
· характер деятельности
1. универсальные (широкие комплекс услуг)
2. специальные (1 или группа услуг,спец-ция м.б. отраслевая (н-р, с\х, промыш-ть, транспорт) и функциональная (н-р, инвестиционные, сберегат-е, ипотечные, соц.развития и т.д.)
· масштаб дятельности
1. крупные
2. средние
3. мелкие
Особенности паевых банков:
Участники в уст.капитале имеют паи, которые не явл-ся ц.б. и не имеют рыночной стоимости. Паи обл-т свойством возврата, т.е. любой участник м. выйти из состава участников после 3 лет деятельности банка. Паевые банки огран-но не устойчивы. Эти банки имеют меньше возможностей в наращивание капитала.
“+”
1. при увелич-ии уст-го капитала паевого банка средства, перечисленны е в уставной капитал м. использоваться сразу (в акционерных банках все средства сначала резервируются на спец.счете в ЦБ до окончания выпуска акций)
2. стабильность связи, устойчивость взаимоотношений.
3. возможность избавиться от ненажлежащих участников
“-”
Состав участников не м.б. > 50 ФЛ или ЮЛ
Акционерные банки:
Подтверж-ии участия в банке служат акции. Для создания акционерного банке и увелич.уставного капитала банк должнен регистр-ть проспект эмиссии. Акционер не м. выйти из банка иначе как продав акции.
“+”
1. широкие возможности по привлечению капмтала ЗАО напоминают паевые банки ограничением привлеч-я доп.ресурсов.
“-”
ОАО
1. возможность нежелательного изменения состава акционеров
2. сложная процедура регистрации отвлечение средств на накопит-м счете в ЦБ.
Всю совокупность банковских операци м. условно разделить на 2 группы:
1. активные (по размещению собстве-х и привлече-х средств с целью получения дохода)
2. пассивные (по накоплению собственного капитала и привлечению средств)
Пассив-е опр-ции позволяют аккумулировать необх-е ресурсы для впуска банк-х продуктов.Выд-ся:
1. эмиссион-е операции – размещение паев и акций для формир-я уст.капмтала, эмиссия др. Ц.б. для формирования привлеченных среств
2. вкланые и депозит-е операции, вкл-ся получение банковского кредита
3. формир-е собств-х фондов и прибыли
Активные:
1. ссудные и учетно-ссудные операции (предоставление средств на началах срочности, возврат., плат., учет векселей и др.)
2. инвестицион-е (операции по вложению банком средств в паи и акции небанков-х стр-р в целях совместной хозяйственной дятельности) и фондовые (с ц.б. на биржевом рынке) операции.
3. расчетно-кассовые операции – по зачислению на сч.клиентов и по их поручению осущ-е платежей, по приему и выдаче наличных средств
4. коммистионные операции – это операции осущ-е по поручению от имени и за счет клиентов. Их доход приносит ввтде коммисионного вознаграждения. Н-р, переводные опер-ции, опер-и по инкассир-ю дебит-й задолж-ти, факторинг, лизинг, трастовые опер-ции, консалтинг
5. гарантийные
Вес операции банка:
1. балансовые
2. забалансовые (носят условный характер, т.е. это обяз=во банка совершить активную, либо пассивную операциюпри наступ-ии опре-х, заранее оговоренных условий)
· в рублях\ иностр. Валюте
· ликвидные\ неликвидные
· рисковые\ не рисковые
В з-не «О банках и бан. Деятельности» четко опре-ся операции которые отн-ся у банковским: 9 осн. Опер-ии и 7 доп.
КБ РФ –полноправные участники рынка ц.б.
Банки имеют огранич-я на осущ-я операций на этом рыеке.
Основные операции КБ:
1. посредничество в кредите, путем перераспределения своб-х денежных средств ФЛ и ЮЛ, выступ. Посредникам в перемещении д-г
2. посредничество в платежах (все безналичн-е платежи осущ-ся ч\з банки)
3. стимул формируется банком ч\з гибкую депозитную политику
4. посредничество в операциях с цб.
Принципы:
1. работа в пределах реально имеющихся ресурсов
2. полная экон-я самостоятельность в сочетании с экон-й ответственностью. Самостоятельность – полная свобода в исп-ии собств-х и привлеч. Ресурсов. Ответственность – полностью отвеч-т за результаты своей деят-ти
3. взаимоотношения банка с клиентами строятся как обычные рыночные отношения
4. регулирование деятельности КБ осущся косвен-ми экон-ми методами. Гос-во в лице ЦБ устан-ют правила игры, но на прямую не вмешиваются.
В соответствии с законодательством РФ дейст-т лицензион-й орядок осущ-я банковской деятельности. Банковские операции могут осуществляться только на основании лицензии. Выданные ЦБ лицензии учит-ся в реестве который публик-ся в официальном издании ЦБ «Вестник банка России»
Инициатива орг-ции Банка принадлежит учередителям (ФЛ и ЮЛ). В качестве учередителей не могут выступать ограны гос.власти и государственные внебюджетные фонды, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ. Органы власти S- РФ и местной власти м.б. учередителями на основании соответсв-щих законод-х актов.
ЮЛ д. Иметь устойчивое финансовое положение, достаточность собственных средств для внесения в уст.капитал, действовать не менее 3 лет, выполнять обязательства перед бюджетом за последние 3 года, в течении 6 мес. Иметь прибыль. ФЛ д. Подтвердить источник происходжения вносимых в уставной капитал средств. Для формирования уставного капитала не м. исп-ся привлеченные денежные средства. Учередители не м. в течении трех лет выходить из состава участников.
Учредители оформля-т спец. Документы:
1. подтверж-е право собственности на здание которое будет вноситься в уставной капитал или перед-ся в аренду банка. Обяз-е условие – наличие помещения банковского, отвечающего условиям.
2. пакет документов для регистрации: заявление с ходатайством о гос.регистрации и выдачи лицензии, учередительный договор, устав, бизнес-план, протокол собрания учередителей о принятии устава и утверждении кандидатур на должность бухгалтера и руководителя, свидетельство об уплате гос.пошлины, документы на учередителей, анкеты на кандидатуры руководителя и гл.бухгалтера, для руководства – высшее экономическое или юридическое образование и опыт работы в банке не менее 3 лет.
Если банк созд-ся в жорме акционероного банка, то предоставляется проспект эмиссии первого выпуска акции. Будущему банку отн-ся времен-й р\с в РКЦ, куда ц.б. перечислено не менее 10% ном.ст-ти паев или акций. На момент регистрации не менее 50% объявленного уст.капитала д.б. оплачено. Приобретение более 5% акций или паев одним или группой взаимос-х участников требует уведомление ЦБ в спец.форме. А если более 20%, то требуется предварительное согласование с ЦБ и антимон-ым комитетом.
Решение о регистрации принимается в течении 6 мес. После предоставления документов. В случае отказа он должен быть обоснованным. В случае согласия учередители д.оплатить 100% объявленного учт.капитала, после предъявл-я документов об оплате в 3-х дневный срок банку выд-ся лицензия.
Виды лицензий:
1. на осуществление банковских операций со средствами в рублях без права привлечения во вклады.
2. -\\- и ностранной валюте-\\-со вкладами ФЛ банк м. работать через 2 года успешной работы
3. на привлечение во вклады и размещения драг.Ме.
в дальнейшем банкм м. расширить свою деятельность.
Ч\з 2 года работы:
4. на осуществление операций в рублях со средствами ФЛ
5. -\\- и ностранной валюте-\\-.
6. генеральная лицензия на осуществление банковских операций в иностранной валюте (после 6 мес.работы)
ЦБ устанавливает min уставного капитала (сейчас 5 000 000 евро)
НКО м.иметь:
1. лицензию на операции в рублях и иностранной валюте: открытие и ведение сч.банковских лиц, осуществление расчетов по поручению ЮЛ, инкассация денеж-х средств векселей, платежных и расчет-х документов, кассовое обслуживание, купля-породажа иностранной валюты в безналичной форме
2. инкассация ден.сред-в, векселей, платежных и расчетных документов.
НКО д.иметь min уст.капитал 16,5 млн.руб.
Чтобы открыть подразделение КБ д. 6 мес. Проработать и быть фин.устойчивым. сведения о одраздлении д.б. вкл-ны в устав с открыт-я платиться гос.пошлина (1000 МРОТ). Если банк откроет филиал, то необходтмо представить помещение, согласоваться долности руководителя и гл.бухгалтера. Открытие представи-ся треб-т только уведомление ЦБ.
Кроме филиалов и представительств м.б. открыты др.структурные подразделения:
1. доп.офисы
2. операционные кассы вне кассового узла
3. Обменный пункт
Ресурсы КБ