Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР(Банке России)» а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.
Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.
Согласно законодательству в России стало возможным создание банка на основе любой формы собственности, что и положило начало ликвидации государственной монополии на банковскую деятельность.
В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности»,
принятой в июле 1995 г., отмечено, что банковская система России
включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.
Исключительное значение имело закрепление на законодательном уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.
В соответствии с данным Законом кредитная организация — это
юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».
Кредитные организации делятся на банки и небанковские кредитные
организации.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право
осуществлять в совокупности следующие банковские операции:
— привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;
— размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на
условиях возвратности, срочности и платности;
— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
— покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной
валюты (наличной и на счетах);
— привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады;
— финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей депозитов.
Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно- банковская система России приобрела следующий вид:
— Центральный банк РФ (Банк России),
— Сберегательный банк,
— коммерческие банки различных видов, в том числе специальные банки развития,
— банки со смешанным российско-иностранным капиталом;
— иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов,
— союзы и ассоциации банков,
— иные кредитные учреждения.
Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не
только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.
Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим образом.
В составе коммерческих банков можно выделить следующие группы:
— созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков,
— «отраслевые банки», сформированные для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры.
— условно называемые «новые» банки, организованные по инициативе различных учредителей.
По видам собственности выделяются государственные, частные банки,
кооперативные, смешанные.
В зависимости от организационно-правовой формы деятельности
коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.
По территории деятельности банки делятся на республиканские и
региональные (либо земельные — в ФРГ, например), кантональные (в
Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.
Закон «О банках и банковской деятельности» предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне — отдельным законом.
По степени независимости различают самостоятельные, дочерние,
сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.
По наличию филиалов, с филиалами и бесфилиальные.
По степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).
По видам осуществляемых операций различаются:
— собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;
— инвестиционные банки — кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;
— ипотечные банки — подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.
В зависимости от принадлежности капитала банки можно классифицировать на:
— Банки с государственным участием. К ним относятся: Сбербанк (60%), ВТБ (99,1%), Росэксимбанк, Россельхозбанк (100%), Транскредитбанк (70%)э
— Частные банки. Крупнейшие из них: Альфа-банк, Уралсиб, МДМ Банк, Русский Стандарт, Автовазбанк.
— Банки с иностранным капиталом. По состоянию на 1 января 2009 года зарегистрировано 226 банков с участием нерезидентов, причем у 78 из них уставный капитал на 100% сформулирован за счет средств нерезидентов, доля иностранного капитала в банковской системе составляет 15%.
Российская банковская система в 2004 году уменьшила прямые иностранные инвестиции за границу на 9 млн. долл. (1,3%) - до 670 млн. долл. Такие данные сообщил Банк России в "Международной инвестиционной позиции банковского сектора РФ на 1 января 2004 г. и на 1 января 2005 г." Участие в капитале и реинвестированные доходы составили на 1 января 2005 г. 452 млн. долл., а прочий капитал - 218 млн.долл.
Портфельные инвестиции, напротив, в 2004 г. увеличились на 70,86% и составили на 1 января 2005 г. 1 млрд. 806 млн. долл.Участие в капитале по портфельным инвестициям увеличилось за 2004 г. более чем в 3 раза - с 7 до 24 млн. долл., а инвестиции в долговые ценные бумаги выросли с 1 млрд. 57 млн. долл. в 2004 году до 1 млрд. 782 млн. долл. в 2005 г. Прочие инвестиции составили 18 млрд. 961 млн. долл. Активы банковского сектора за 2004 г. на 10% - на 19 млрд. 532 млн.долл. Обязательства банковской системы выросли за 2004 г. на 71,8% - с 16,01 млрд.долл до 27 млрд. 514 млн.долл. Прямые инвестиции России увеличились на 45,1% - на 1 млрд. 839 млн. долл., портфельные уменьшились на 12,4% - на 2 млрд. 119 млн. долл., прочие инвестиции увеличились за 2004г. почти в 2 раза - на 23 млрд. 525 млн. долл.
Чистое уменьшение международной инвестиционной позиции за 1 января 2005 г.составило 6 млрд. 023 млн. долл., тогда как на 1 января 2004 г. наблюдался чистый прирост - 3 млрд. 520 млн. долл.
По состоянию на 1 апреля 2005 года на территории Российской Федерации имеют лицензии на осуществление банковских операций 130 кредитных организаций (129 банков и 1 небанковская кредитная организация) с участием нерезидентов в уставном капитале.
109 кредитных организаций с участием нерезидентов (или 83,8% их общего количества) действуют в форме акционерного общества, из них 44 кредитные организации (или 33,8%) - в форме ЗАО, 21 кредитная организация (или 16,2%) действуют в форме ООО.
84 кредитные организации с участием нерезидентов (или 64,6% их общего количества) осуществляют банковскую деятельность на основании генеральной лицензии, 44 кредитные организации (или 33,8%) имеют лицензию на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте, 2 кредитные организации (или 1,5%) имеют лицензию на осуществление банковских операций только в рублях, 121 кредитная организация (или 93,1%) имеет лицензию на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, 39 кредитных организаций (или 30,0%) имеют лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.
Действующие кредитные организации с участием нерезидентов расположены в 29 субъектах Российской Федерации, в том числе 85 кредитных организаций (или 65,4% их общего количества) находятся в Москве, 8 банков - в г. Санкт-Петербурге, по 3 банка - в Тюменской и Челябинской областях, по два банка - в Астраханской, Нижегородской, Оренбургской, Омской областях, в Удмуртской республике и в Республике Башкортостан. В 19 субъектах Российской Федерации действует по одному банку с иностранными инвестициями. Таким образом, 89 кредитных организаций (или 68,5%) расположены в Центральном федеральном округе, 12 банков (или 9,2%) - в Северо-Западном федеральном округе, 9 банков (или 6,9%) - в Приволжском федеральном округе, 8 банков (или 6,2%) - в Уральском федеральном округе, по 5 банков (или по 3,8%) - в Южном и Сибирском федеральных округах, 2 банка - в Дальневосточном федеральном округе.
Кроме того, у 11 банков со 100% участием нерезидентов на территории Российской Федерации открыты 20 филиалов. За I квартал 2005 года число таких филиалов увеличилось на 4.
Совокупный зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций составил на 1 апреля 2005 года 393 496,0 млн. рублей и за I квартал 2005 года увеличился на 13 028,0 млн. рублей, или на 3,4 процента.
Общая сумма инвестиций нерезидентов в уставные капиталы действующих кредитных организаций на 1 апреля 2005 года составила 25 137,8 млн. рублей. За I квартал 2005 г. она увеличилась на 1 584,8 млн. рублей, или на 6,7%.
Таким образом, в первом квартале 2005 года темп роста инвестиций нерезидентов в уставные капиталы действующих кредитных организаций (106,7%) опережал темп роста совокупного зарегистрированного уставного капитала действующих кредитных организаций (103,4%), в результате доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале всех кредитных организаций на 1 января 2005 года увеличилась и составила 6,39% против 6,19% на 1 января 2005 года.
У 36 кредитных организаций (или 27,7%) уставный капитал на 100% сформирован за счет средств нерезидентов, количество таких банков за I квартал 2005 г. увеличилось на 3.
Взносы нерезидентов в уставные капиталы банков этой группы составляют 19 475,7 млн. рублей, или 77,5% общей суммы иностранных инвестиций. За I квартал 2005 г. взносы нерезидентов в уставные капиталы таких банков увеличились на 3 700,0 млн. рублей, или на 23,5%, в результате увеличения ЗАО "КОММЕРЦБАНК (ЕВРАЗИЯ)" и КМБ-БАНК (ЗАО) уставного капитала за счет средств нерезидентов, включения, в результате продажи участниками (акционерами) - резидентами принадлежащих им долей (акций) уставного капитала нерезидентам, в эту группу банков трех банков: ЗАО Международный Московский Банк, ЗАО АКБ "Алеф-Банк", ранее входивших в группу банков с участием нерезидентов в уставном капитале более 50%, но менее 100%, а также КБ "Квест" (ОАО).
У 8 кредитных организаций (7 банков и 1 небанковской кредитной организации) (или 6,2% их общего количества) доля нерезидентов в уставном капитале составляет более 50%, но менее 100%. Количество таких кредитных организаций за I квартал 2005 г. уменьшилось на 1.
Взносы нерезидентов в уставные капиталы кредитных организаций этой группы составляют 1 054,4 млн. рублей, или 4,2% общей суммы иностранных инвестиций. За I квартал 2005 г. взносы нерезидентов в уставные капиталы таких банков уменьшились на 2 263,9 млн. рублей, или на 68,2%, в основном за счет исключения из этой группы банков ЗАО Международный Московский Банк и ЗАО АКБ "Алеф-Банк", ставших банками со 100% участием нерезидентов в уставном капитале, а также за счет исключения АКБ "Кредитсоюзкомбанк" (ЗАО) в результате выбытия нерезидентов из состава акционеров банка Вместе с тем, в состав банков этой группы вошли два других банка: КБ "Рента-Банк" ОАО в результате увеличения уставного капитала за счет средств нерезидента и АКБ БКБ ОАО в результате продажи акционерами принадлежащих им акций нерезиденту.
Кроме того, у 15 кредитных организаций доля нерезидентов в уставном капитале составляет от 20 до 50%. Взносы нерезидентов в уставные капиталы таких кредитных организаций составляют 3 145, 4 млн. рублей, или 12,5% общей суммы иностранных инвестиций (за истекший год взносы нерезидентов в уставные капиталы таких банков увеличились на 254,5 млн. рублей, или на 8,8% (в основном за счет увеличения кредитными организациями уставного капитала за счет средств нерезидентов (ОАО "Сибакадембанк", ОАО "Уралтрансбанк")).
Таким образом, на 59 кредитных организаций с участием нерезидентов в уставном капитале от 20 до 100% (или 45,4% общего количества кредитных организаций с иностранными инвестициями) приходится 23 675,5 млн. рублей, или 6,02% совокупного уставного капитала банковской системы и 94,2% общей суммы иностранных инвестиций в уставные капиталы российских кредитных организаций, а на остальные 71 кредитную организацию (54,6%) - 0,37% совокупного уставного капитала банковской системы и 5,8% иностранных инвестиций в уставные капиталы российских кредитных организаций.