Кредит: зачем он нужен, и где его получить
Теория:
Обрати внимание!
Кредиты населению предоставляют не только банки, но и кредитные потребительские кооперативы и микрофинансовые организации.
Наиболее распространённым способом получение кредита является обращение в банк. Желание людей получать кредиты поддерживают сами банки, которые стремятся их выдавать, поскольку всегда получают от этого свою выгоду в виде процентов.
Плюсы и минусы этой банковской услуги достаточно явные.
Преимущества банковского кредитования:
1. Возможность получения денежных средств в тот момент, когда в них появилась необходимость.
2. Кредит даёт возможность каждый месяц возвращать небольшие суммы, так как отдать сразу большую сумму зачастую очень тяжело в рамках семейного бюджета.
3. Наличие кредита стимулирует заёмщика. У него появляется желание работать лучше и зарабатывать больше. Ведь теперь надо не только кормить семью, но и каждый месяц по частям возвращать долг.
Недостатки банковского кредита:
1. Платность кредита, которая заключается в том, что долг не просто надо вернуть, а вернуть с процентами. Если процентная ставка окажется высокой, то в итоге сумма переплаты будет весьма значительной.
2. Значительные санкции и штрафы в случае, если платёж по кредиту не уплачен в срок.
3. Риск возникновения непредвиденных обстоятельств, при которых не будет возможности внести ежемесячный платёж.
Кредитные потребительские кооперативы — это некоммерческие объединения, в которые могут входить как физические, так и юридические лица с целью оказания взаимной финансовой помощи.
Один участник такого объединения нуждается в определённой сумме средств, а другой имеет излишки, которые хочет куда-либо вложить. Расходы на организацию такого кооператива невысокие, поэтому одни участники получают возможность выгодно вложить имеющиеся средства, а другие — взять недорогой кредит.
Преимущества кредитных потребительских кооперативов:
1. Получение кредита в том случае, если банки отказывают в кредитовании.
2. Более быстрый процесс согласования получения кредита, чем в банке.
Недостатки кредитных потребительских кооперативов:
1. Процентная ставка по кредитам несколько выше, чем в банках.
2. Получить кредит может только участник данного кооператива.
В случае, когда деньги нужны срочно и на короткий промежуток времени, население обращается в микрокредитные (микрофинансовые) организации.
Микрофинансовая организация — это юридическое лицо, которое предоставляет заёмщику небольшую сумму денежных средств на короткий срок.
Особенностью такого вида кредита являются минимальные требования к заёмщику, быстрота рассмотрения заявки на получение ссуды и практически нулевой процент отказов. Из документов необходим только паспорт и ИНН. Сумма микрозайма обычно находится в пределах 20 — 30 тысяч рублей, но может быть увеличена до 50 тысяч. Процентные ставки микрозаймов начисляются не в годовых исчислениях, а в более кратких временных периодах — месяцах, неделях и днях. В разных организациях процентная ставка за день может разниться от 1 до 2 %, что составляет 365 — 730 % годовых, а в некоторых фирмах может даже достигать 1000 %.
Обрати внимание!
В связи с этим кредит в микрофинансовой организации выгодно брать только тем, кто полностью уверен, что сможет вовремя рассчитаться по кредиту.
Недостатки микрофинансового кредитования:
1. Высокие процентные ставки.
2. Высокие штрафы в случае возникновения просрочки по оплате.
Преимущества микрофинансового кредитования:
1. Отсутствие необходимости сбора многочисленных документов.
2. Скорость оформления заявки на ссуду (занимает не более 30 минут).
3. Доступность микрозайма разным слоям населения, независимо от социального статуса, уровня дохода и чистоты кредитной истории.
4. Быстрый ответ после рассмотрения заявки (в течение 3 — 5 минут).
5. Возможность перечисления средств на карту или счёт любого банка РФ.
2. Кредитный договор и его критерии
Теория:
Кредитный договор составляется между финансовой организацией и физическим лицом и фиксирует условия, по которым финансовая организация предоставляет материальные средства в займ заёмщику. Займ имеет конкретную сумму предоставляемых средств и срок их передачи клиенту.
Любой кредит для населения выдаётся под конкретные условия. В основном главными условиями являются: процентная ставка по кредиту, срок его погашения, а также различные дополнительные платежи.
Для оформления кредитного договора в финансовую организацию будет необходимо предоставить документы:
· удостоверяющие личность;
· подтверждающие материальное обеспечение;
· с места официального трудоустройства за последние полгода (не все банки требуют данную справку).
Главные критерии кредитного договора:
1. Цель кредитования, то есть суть взятия кредита и план использования денежных средств.
2. Желаемая сумма кредитования и её обоснование.
3. Срок кредитования, то есть срок возврата денежных средств финансовому учреждению и график выплат.
4. Процентная ставка по кредитованию.
5. Условия погашения кредита.
6. Штрафные санкции при просрочке.
Кредитный договор может быть заключен на различную длительность:
· краткосрочные договоры (срок погашения менее одного года);
· долгосрочные.
Обрати внимание!
Срок действия кредитного договора определяется исходя из параметров клиента, его платёжеспособности, а также суммы кредитования.
Договор пишется в письменном виде и заполняется двумя сторонами сделки. В противном случае он будет недействительным с юридической точки зрения.
Обрати внимание!
Следует до подписания тщательно изучить все параметры кредитного договора. Поскольку подпись заёмщика на договоре будет означать, что все пункты договора понятны, и заёмщик со всеми пунктами согласен.
Видео