Понятие банковской системы

Глава 1. Развитие и сущность банковской системы.

Банковская система — форма организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившаяся исторически и закрепленная законами. Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих подзаконных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую ее.

Банковские системы в разных странах формировались далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиоз­ные и даже климатические факторы влияют на этот процесс. Не­смотря на это, существуют определенные общие принципы постро­ения банковской системы на национальном уровне.

Во-первых, существует законодательное разделение функций центрального банка и всех остальных банков. На практике это по­рождает двухуровневую банковскую систему. Центральный банк, находясь на верхнем уровне, выполняет такие важные функции, как:

• эмиссию наличных платежных средств;

• функцию «банка банков»;

• банкира правительства;

• денежно-кредитное регулирование экономики.

В некоторых странах центральные банки выполняют также функ­цию регулирования и надзора за деятельностью банков.

Банки второго уровня обеспечивают посредничество в кредите и инвестировании, платежах и других банковских услугах. Их дея­тельность уменьшает степень риска и неопределенности в экономи­ке как внутри страны, так и за ее пределами. Концентрируя в своих руках основную часть ссудного капитала, банки несут основную нагрузку по кредитному обслуживанию хозяйственного оборота.

Во-вторых, центральный банк не конкурирует с коммерческими и другими банками страны, находящимися на нижестоящем уров­не кредитной системы. Его деятельность направлена на реализацию экономической политики правительства, достижение общегосудар­ственных целей.

В-третьих, во всех странах существует особая система регулиро­вания и контроля за деятельностью банков. В одних странах, в том числе и в России, регулирующие и надзорные функции в отноше­нии банков выполняет центральный банк, в других они возложены на специальные государственные органы (например, во Франции — на Банковскую комиссию). Но есть государства, где деятельность коммерческих и других банков контролирует и регулирует мини­стерство финансов. Независимо от этого, во всех странах банковс­кая деятельность относится к наиболее контролируемой предпри­нимательской сфере. Контроль направлен на поддержание ликвид­ности банков и защиту интересов вкладчиков и инвесторов.

Центральный банк является эмиссионным банком и банкиром правительства. Выполняя первую функцию, он монопольно осуще­ствляет эмиссию банкнот. Как банкир правительства этот банк име­ет тесные связи с ним, консультирует его, проводит определенную денежно-кредитную политику, увязанную с экономической полити­кой государства. Центральный банк является банком всех осталь­ных банков страны.

В странах с развитой рыночной экономикой сложились разные модели банковских систем. Они отличаются характером взаимоот­ношений банков с корпоративным сектором экономики, степенью специализации кредитных организаций.

По характеру взаимоотношений банков с промышленностью раз­личают две модели: открытого рынка и корпоративного регулиро­вания. По первой модели между банками и корпорациями нет тес­ных и устойчивых связей. Корпорации могут пользоваться банков­скими услугами одновременно в нескольких банках. Последние не оказывают предпочтения экономическим субъектам по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обес­печат наиболее выгодное и менее рискованное использование бан­ковского кредита. Такая модель сформировалась в США, где не практикуется установление тесных и эксклюзивных экономических взаимоотношений банков с промышленностью.

Для модели корпоративного регулирования, наоборот, характер­но наличие тесных, устойчивых связей между банками и корпора­циями. Банки могут выступать и как прямые акционеры предпри­ятий, и как депозитарии акций мелких акционеров, которые пере­дают банкам еще и право своего голоса. Это повышает роль банков в создании и деятельности корпораций, в поддержании их финан­совой устойчивости. Такая модель банковской системы сложилась в Германии и Японии.

В Японии, например, у промышленной или торговой корпорации есть свой банк. Однако в основе их взаимоотношений лежат не столько кредитные, сколько так называемые неформальные отно­шения. Так, банк может быть акционером своего клиента и владеть до 5% капитала компании, назначать своего представителя в совет директоров, аудиторов. По поручению своего клиента банк может в интересах корпорации осуществлять определенные операции с ценными бумагами, валютой.

По уровню специализации различают универсальную и спе­циализированную модели банковской системы. При специализи­рованной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии, банкам до недавнего времени было запрещено одновременно за­ниматься краткосрочным кредитованием и долгосрочным инвес­тированием капиталов. Операции с корпоративными ценными бумагами в таких банковских системах производят специализиро­ванные инвестиционные банки. Для преодоления указанных огра­ничений в этих странах активно создаются банковские холдинги, которые осуществляют операции как на кредитном рынке, так и на рынке капиталов.

В странах Европы (например в Германии, Швейцарии) получи­ла развитие универсальная модель банковской системы, допускаю­щая в деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Через такие бан­ки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценно­стей, прежде всего это касается размещения ценных бумаг частных корпораций. Однако это не значит, что универсальные банки под­меняют собой фондовую биржу. Традиционная фондовая биржа в этих странах сохраняется. Она носит публично-правовой характер, что обеспечивает равный доступ к биржевым сделкам широкому кругу предпринимателей.

В настоящее время основной моделью организации европей­ских банков является универсальный банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными бумага­ми. Единство юридических норм и правил не означает унифика­ции банковских организаций с точки зрения их статуса или обслу­живаемой ими клиентуры. Оно относится только к их банковским операциям, а не к их организационным формам. Универсальность кредитных организаций означает, что любое из них, располагая необходимыми средствами, может получить разрешение на прове­дение всех видов операций, соответствующих их статусу. Кроме того, кредитные организации обладают полной свободой в выбо­ре клиентуры, объектов и форм своей деятельности. Даже специ­ализированные организации всегда могут расширить сферу своей деятельности, если выполнят необходимые условия, особенно в отношении объема собственных средств. Универсальная модель банковской системы не исключает наличия в ней специализиро­ванных банков. К специализированным банкам относятся ипотеч­ные, инвестиционные, ссудо-сберегательные, банки финансирова­ния

жилищного строительства и др. Они обслуживают узкую сфе­ру банковской деятельности с ограниченным набором конкретных операций. Такие банки часто являются высокоэффективными как с точки зрения самого банка, так и всего общественного производ­ства в целом.

В настоящее время происходят процессы сближения различных моделей банковских систем, что обусловлено такими явлениями, как глобализация и дерегулирование. Первое из них может быть охарактеризовано как выход экономических и политических про­цессов за национальные границы и формирование единого эконо­мического и политического пространства. В банковской сфере гло­бализация сопровождается дерегулированием банковской деятель­ности и либерализацией финансовых рынков.

Дерегулирование банковской сферы выражается в ликвидации институциональных разграничений между различными видами банковской и — в более широком смысле — финансовой деятель­ности: коммерческой, инвестиционной, страховой и т.п. В результа­те банки вынуждены конкурировать одновременно на многих сег­ментах финансового рынка, причем не только друг с другом, но и с другими финансовыми организациями: страховыми, финансовыми компаниями, инвестиционными фондами и др. Дерегулирование было вызвано необходимостью повысить эффективность функци­онирования банковских систем.

Основные функции банков

Функции банков – это специфическое взаимодействие банка с внешней средой, направленное на сохранение банка как целостного образование.

Основной функцией банков является функция собирания или аккумулирования временно свободных денежных средств и превращение их в капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредитов предприятиями предпринимателям. Только с помощью банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции требуется специальное разрешение -лицензия.

Следующей функцией банков можно смело назвать кредитование предприятий, государства и населения. В современных условиях развития предпринимательства, малого и среднего бизнеса, это очень важная и актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в развивающейся рыночной экономике, требуется значительные финансовые вложения, которые можно получить либо через банк, либо путем получения иностранных инвестиций. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет банковских кредитов осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, а также обеспечивается расширение производства.

Банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного потребления, способствуя, тем самым, росту их уровня жизни. И, наконец, так как государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Третья функция банков - это функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйствующих субъектов. Благодаря системе расчетов, банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого человека, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Следующая функция банков - это посредническая функция, в соответствии с которой деятельность банков понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. В руках банков эта функция становится значительно шире, чем элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и суммировав их, направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Также банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

Также имея лицензию Центрального банка на осуществление банковских операций, банки вправе осуществлять выпуск, покупку,продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и на банковские счета. С иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии, банки вправе также осуществлять доверительное управление по договору с физическими и юридическими лицами.

Банки выполняют и информационно-консультативную функцию. Они оказывают консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг, котировке валют и акций. Банки информируют клиентов и население об изменениях финансового состояния в экономике страны, изменениях процентных ставок и проблем на валютном рынке. Зачастую информацией такого рода владеют только банки и узнать об этом возможно только потому, что банки выполняют информационную функцию.