В лекции рассмотрены сущность, виды кредитов
Ключевые слова: кредит, субъекты, объекты, проценты
Вопросы для изучения
1.Сущность кредита.
2.Виды кредитов
3. Порядок начисления процентов по вкладам
Задание 1. Выберите правильное определение термина «Кредит», «Займ».
| соглашение о долгосрочной аренде движимого и недвижимого дорогостоящего имущества | |
| денежная ссуда, предоставляемая коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями для текущей или инвестиционной деятельности, обеспечивается товарно-материальными, золотовалютными ценностями или ценными бумагами, долговыми обязательствами | |
| банковский вклад, который размещается в банке на заранее оговоренных договором условиях хранения и начисления процентов | |
| передача в собственность денежных средств и других материальных ценностей от заимодавца к заемщику на условиях последующего возврата через определенный временной промежуток |
Кредиты в России имеют право выдавать:
1.Банковские кредиторы:
˗ Банки;
2.Небанковские кредиторы:
˗ Микрофинансовые организации (МФО): действуют под надзором Банка России и состоят в государственном реестре МФО.
Основные сегменты рынка МФО:
• Краткосрочные займы (до 30 дней, высокая ставка);
• Потребительские займы (до 1 года, средние ставки);
• Займы под залог активов (автомобиль, недвижимость);
• POS-займы (в торговой точке);
• Займы предпринимателям (в том числе на участие в госзакупках).
˗ Кредитно-потребительские кооперативы (КПК): деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:
• объединения паев и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств;
• предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.
˗ Ломбарды: деятельность ломбардов, в том числе вопросы раскрытия ими информации регулируется Федеральным законом от 19 июля 2007 № 196-ФЗ «О ломбардах».
При условии, если у них есть разрешение ЦБ РФ.
Выдача потребительских кредитов или займов любыми профессиональными кредиторами регламентируется единым закономФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-Ф.
Кредит выдается под определенную процентную ставку - указанная в процентномвыражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом.
Процентная ставказависит от 5 факторов:
- Ключевая ставка (ставка рефинансирования), установленная Центробанком РФ: процент, под который центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам;
- Уровень инфляции в стране;
- Колебание валютных курсов;
- Ставка по межбанковскому кредитованию: иногда банки берут кредит не Центрального банка, а у других частных банковских организации;
- Компенсация расходов, связанных с управлением, и получение прибыли.
Задание 2. Зайдите на сайт ЦБ РФ и ответьте на вопросы:
- Сколько процентов ключевая процентная ставка?;
- Сколько процентов составляет инфляция в РФ?
Задание 3. Заполните таблицу «Виды процентных ставок»
Прежде чем взять вредит в банке – необходимо проверить имеется ли у банка лицензия. Достоверная информация представлена на сайте ЦБ РФ.
Задание 4. Зайдите на сайт ЦБ РФ – раздел «Финансовые рынки» - Справочник участников финансового рынка и определите, имеют ли следующие организации право на выдачу кредитов:
- ВТБ;
- Кредит-Москва;
- Стройкредит;
- Плюс Банк.
Задание 5. Зайдите на сайт ЦБ РФ – Раздел «Информация по кредитным организациям» - Раздел «Ликвидация кредитных организации» и изучите список банков, которые лишаются лицензии.
Виды кредитов:
1. В зависимости от цели:
- целевой кредит- его берут с четко сформулированной целью;
- нецелевой кредит- его берут на любые цели (ставка выше);
2. В зависимости от обеспеченности:
- обеспеченный кредит - кредит с залогом или поручительством.
Залог - это имущество, деньги или ценности, которые заемщик гарантируете отдать банку, если не выплатите кредит.
Поручительство - это обязательство, которое берет на себя друг или родственник заемщика перед кредитором. Этот человек подписывает договор, который гарантирует, что заемщик отдаст кредит или заем. Если заемщик не сможете это сделать, кредитор имеет право через суд требовать возврат кредита с поручителя.
Созаемщик — это человек, который берет кредит или заем вместе с заемщиком. Как правило, близкий родственник. Он тоже несет ответственность за погашение долга. Обычно созаемщиков привлекают, когда речь идет о крупной сумме, а доходов одного человека не хватает на то, чтобы выплачивать такой кредит. Созаемщик — еще одна гарантия для кредитора, что заемщик вернет деньги.
- необеспеченный кредит – кредит, который выдается без залога, поручительства и созаещика;
3. В зависимости от формы выдачи:
- наличными - после оформления сделки заемщик получает финансовые средства на руки;
-на кредитную карту - оформляется пластиковая карта и на нее перечисляется сумма;
- кредитная линия: выдается пластиковая карта. Которая имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами;
4. В зависимости от срочности:
- сверхсрочные (до трех месяцев);
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (от 1 года до 5 лет);
- долгосрочные (свыше 5 лет).
Для того, чтобы взять кредит – необходимо заключить кредитный договор - письменное соглашение между сторонами кредитования.
Виды платежа по кредиту:
- Аннуитетные платежи - на протяжении всего времени размер ежемесячного платежа меняться не будет;
- Дифференцированные платежи- основная сумма кредита делится на равные части, а платеж по процентам уменьшается с каждым месяцем. В первый месяц вы заплатите самый большой платеж, а в последний — самый маленький.