Автор: Олейников Павел Денисович
МАОУ лицей № 93 города Тюмени,
10 класс.
2018-2019
Особенности современного развития финансового рынка заключаются, казалось бы, в том, что широким слоям населения открылся доступ к финансовым продуктам и услугам с помощью информационных технологий. Но есть и «другая сторона медали»: для неподготовленного потребителя легкий доступ к финансовому рынку может привести к дезориентации в собственной ответственности, собственной безопасности. Подобные аспекты диктуют актуальность выбранной темы.Важность четкой осознанности действий является очевидной. В данном эссе мы разберем методы мошенничества на современном финансовом рынке, кто может являться злоумышленником, рассмотрим основные схемы их действий, а главное, как защититься от них и им противодействовать.
Обратимся к мнениям экспертов: В. Калин в своей книге характеризует мошенничество цитатой «Когда человек, обладающий опытом, встречается с человеком, обладающим деньгами, то человек, обладающий опытом, приобретает деньги, а человек, обладавший деньгам, приобретает опыт». Отсутствие опыта и знаний в областях оценки рисков, управления личными средствами, при этом высокая потребительская активность могут привести к плачевным последствиям, что вновь подчеркивает важность подобных вопросов[1.]
Для начала,введем необходимые термины. Чтобы было проще в дальнейшем рассуждать о поставленном вопросе, необходимо оперировать некоторыми, итак, широко известными определениями. Так, например, финансы – это фрагмент экономического оборота, представленный денежными средствами, отражающими экономические отношения. Банковские операции – особые сделки, предусмотренные банковским законодательством, совершаемыми через специальные организации. Банковская карта- современный кошелек потребителя – пластиковая карта, привязанная к лицевому счету одного из банков. Физическое лицо – гражданин, как субъект гражданского права. В последствии мы будем рассматривать все аспекты с точки зрения, в основном, как раз именно физического лица. Это основные термины, которые стоит вводить при разговоре о современном финансовом рынке. В ходе эссе мы будем вводить дополнительные, поясняющие те или иные особенности обсуждаемых аспектов.
Окунемся в цифры. По данным Банка России за 2017 год было введено в оборот мошенников, в денежном эквиваленте, около 0,96 миллиарда рублей, по сравнению с 1,08 млрд. рублей в 2016. Создается впечатление о регрессии современных мошенников, скоровременном сведении их махинаций к минимуму. Но вот парадокс – количество несанкционированных операций только растет: с 296 тысяч в 2016 году до 317 тысяч операций в 2017году (Диаграммы 1,2)[3.]. Таким образом можно проследить своеобразную тенденцию: количество несанкционированных операций растет, а результативность, в свою, очередь падает. И тут, все-таки, хочется еще больше задуматься о собственной финансовой безопасности в рамках современного оборота.
Ключевыми особенностями современных технологий в платежных системах являются финансовые онлайн-сервисы. Исследования «Лаборатории Касперского» показывают, что более 79% российских пользователей работают с подобными сервисами. Как видно, основная масса населения нашей страны является активным пользователем современных финансовых инноваций, а значит, подвержены угрозе мошенничества в данной сфере[3].
Стоит отметить, что банки принимают меры для борьбы с онлайн-мошенничествами: это и CVV, и многофакторная аутентификация и многое другое. Но, к сожалению, для эффективного противостояния современным угрозам этого недостаточно. Поэтому необходима бдительность и заинтересованность каждого участника экономического функционирования.
Перейдем, наконец, к самому мошенничеству (не поймите неправильно, мы просто рассуждаем).
Что же привлекает злоумышленников, что побуждает к подобным махинациям? Безусловно, это возможность получить доступ и контроль над финансовой информацией и счетами. Не стоит пояснять, что можно потом сделать с подобными доступами и информацией.
Существуют различные способы мошенничества: от нелепо простых до невообразимо изощренных. Но попробуем выделить общие черты всех схем.В этом нам поможет мультфильм «Приключения Буратино», точнее фраза оттуда: «Покуда есть на свете дураки, обманом жить нам, стало быть, с руки». К чертам можно отнести обобщенные методики:
-Ключевым элементом большинства атак, направленных на хищение финансовых данных пользователя, является, так называемая, социальная инженерия – метод получения информации, основанный на особенностях психологии.
- Невнимательность, страх, жажда заработка жертвы являются для мошенникапредметами манипуляций.
-Как же ему это использовать? Залог его успеха – настойчивость, убедительность, уверенность, скрытность за ширмой профессионализма.
Исходя из подобных утверждений, современный финансовый мошенник – это целый комплекс специальностей: психолог, актер и даже аналитик. Технологии обмана всегда будут завязаны на установке – заработать больше с минимальными затратами времени и ресурсов. Когда жертва поймана на один из таких «крючков», она становится боле внушаема, ей легче управлять. Кибермошенники действуют быстро, чтобы не дать жертве времени на осознание, чтобы успеть «проработать» как можно больше жертв. Кроме того, мошенник всегда идет в ногу со временем: создает актуальные «фишинговые» сайты, устанавливает специальное оборудование на банкоматы и так далее.
Но не стоит думать, что они неуязвимы. Вот ключевые «маркеры», по которым можно определить злоумышленника:
1. У вас просят деньги под любым предлогом за не оказанную услугу.
2. Кому-то представляют огромный интерес реквизиты ваших счетов, карт, PIN-коды и пароли.
Уже, основываясь на этих пунктах, можно подозревать о возможном мошенничестве и противодействовать этому.
Рассмотрим отдельно некоторые несанкционированные манипуляции.
Одним из самых распространенных видов мошенничества является фишинг[1]. В такую схему входит получение доступа к конфиденциальным данным пользователя в сети Интернет самыми различными путями. Это и SMS-сообщения с различными текстами, призывающий вас к срочным действиям для урегулирования, казалось бы, важной проблемы, специальные сайты по привлечению, обещающие невообразимые блага за простые действия, внезапные незнакомые собеседники, представляющиеся вам под другим лицом, возможен даже взлом страниц с целью мошенничества. Примерные тексты подобных сообщений, объявлений: «Здравтсвуйте, вы выиграли….. Для получения назовите данные/ позвоните по номеру/ отправьте SMS», «Привет! Это я, твой знакомый…. Срочно нужны деньги на неотложный случай. Переведи сюда» и так далее.
Еще одним методом или видом мошенничества можно назвать скимминг – манипуляции с банковскими картами с помощью специальных устройств. Так, например, на отсек для карты или на клавиши для PIN-кода в банкомате может быть прикреплено считывающее устройство. В дальнейшем, это может быть использовано для изготовления копии карты, использовании номера, кода для совершения покупок.
Вот мы и подошли к, пожалуй, одной из наиболее важных частей – методам защиты, предотвращения атаки. Для этого стоит пользоваться методами, так называемой, кибергигиены.
Сперва, разберем основные правила работы в сети Интернет и с мобильной связью:
1. Совершать покупки необходимо только на официальных, сертифицированных и проверенный сайтах. Точно не стоит вносить какую-либо информацию о себе и реквизитах счета или карты на сомнительную веб-страницу, это может привести к тому, что информация попадет в руки злоумышленников.
2. Внимательно «фильтруйте» информацию, которую выкладываете в сети. Давайте разберем на примерах, какую информацию можно получить, элементарно, посмотрев на страницу пользователя какой-либо социальной сети. На фотографии отмечена геопозиция – мы знаем где находится пользователь, если он дома – где располагается дом, с фотографий о новых покупках и на фоне квартиры мы можем судить о материальном достатке человека. Даже не стоит упоминать о номерах телефона, круге ваших знакомых и друзей, ваших увлечениях – довольно легко, воспользовавшись информацией со страницы, судить о подобном
3. Всегда сравнивайтессылки с доменными именами официальных сайтов организаций, проверяйте номера телефонов в официальных справочниках. Ни в коем случае не стоит переходить по неизвестным ссылкам, перезванивать по сомнительным номерам, отправлять на них SMS.
4. Пришло SMS о зачислении средств, а затем звонит несчастный, якобы случайно зачислил вам деньги и просит вернуть? Не торопитесь возвращать. Сообщение, скорее всего, не от вашего банка, а деньги и вовсе не поступали, и звонил вам никто иной, как злоумышленник. Проверьте состояние вашего счета, свяжитесь с банком.
5. SMS-уведомление о подтверждении покупки с кодом и звонок от вновь «рассеянного» человека? Ни в коем случае не диктуйте код. Вероятно, мошенники пытаются выманить у вас код, чтобы списать с вашего счета деньги или совершить оплату с вашего счета.
6. Персональные данные на то и персональные. Никто кроме вас не должен знать никаких паролей и кодов. Сотрудникам банка они не нужны, а мошенники откроют доступ к вашим деньгам. Это касается не только Интернета. Никому не сообщайте кодов и паролей от своих карт, страниц в сетях и так далее, даже близкие люди не должны обладать такой информацией – она только ваша.
7. Всегда проверяйте информацию. Если вам говорят, что вы что-то выиграли или свашей карты списались средства случайно, просят назвать свои данные, просто закончите разговор, перезвоните в банк по номеру телефона на вашей карте и уточните информацию.
8. Если вам сообщают, что у близких вам людей неприятности, постарайтесь связаться с ними напрямую.
9. Установите на компьютер и другие устройства антивирус, а лучше, не храните личную информацию о паролях, кодах, банковских реквизитах в электронном виде на устройствах.
10. Для покупок в Интернете лучше иметь отдельную карту с необходимой суммой для совершения покупки.
11. Позаботьтесь о том, чтобы ваши пароли не были слишком простыми. Интересный факт, что по данным SplashData, многие пользователи используют пароли типа «12345», «qwerty», «пароль», «66666» - это наиболее распространенные легкие пароли в 2018 году.
Теперь поговорим о методах предосторожности при обращении с банковскими картами и банкоматами.
1. Необходимо снять денег со счета? Перед этим внимательно осмотрите его. Клавиатура должна быть надежно устойчива, не должно быть лишних предметов на картоприемнике и других частях банкомата.
2. При любом наборе PIN-кода прикрывайте клавиатуру рукой.
3. Для прослеживания всех операций можно подключить мобильный банк.
4. Старайтесь не терять карту, но и не показывать ее сильно. При любой утере ее необходимо заблокировать. Не бойтесь, ваш счет сохранится, баланс его не изменится. Карту можно будет перевыпустить и продолжить успешно пользоваться.
Но что же делать, если мошенникам все же удалось обхитрить вас? Не паникуем, на это так же есть свои меры.
1. Первым делом, сообщите о вашей проблеме в банк. Номер телефона указан на вашей карте. Его также можно посмотреть, например, на официальном сайте банка.
2. Запросите выписку со счетов, если необходимо, напишите заявление о несогласии с операцией, заблокируйте карту, постарайтесь решить проблему с сотрудниками банка. Главное, разговаривать именно с банком, а не с мошенниками.
3. Обратитесь с заявлением в отдел полиции по месту жительства или уведомите управление «К» МВД России.
Помните, если деньги еще «в пути», то есть они уже не на вашем счете, но не обналичены преступником, банк предпримет меры для их возврата. По закону банк обязанвернуть похищенные деньги, если не будет доказано, что они были украдены по вине владельца
В заключении стоит лишь подытожить, что наша с вами финансовая безопасность не заключается лишь в современных защитных технологиях. Современный подкованный пользователь должен быть бдителен, аккуратен, ведь речь идет о состоянии каждого. Благодаря этому, мы сможем снизить мошенничество в финансовой сфере к нулю. Будем разумнее!
Распространите эту информацию: расскажите близким, друзьям. Пусть и они будут продвинутыми участниками и снизят свои риски.
Список литературы
1. Калин В. Как уберечь свои деньги.// Тюмень.- «Вектор Бук».- 2008.- с. 136.
2. Снегирев А. Б. Смартфон расплаты: чем опасен мобильный банкинг? // Банковское обозрение.-2014.-№11.- с. 74-75.
3. Сычев А.Г. Как вас ограбит ваш чайник: основы финансовой безопасности в современном мире. // М.: Финансовая среда.- 2016.
4. Финансовая культура. // Осторожно: мошенники. https://fincult.info/articles/ostorozhno-moshenniki/
Приложение
Диаграмма 1
Диаграмма 2
[1]Фишинг- этоодин из видов мошенничества в интернете, который основывается на получении доступа к личной информации пользователя, логинам и паролям.