Банковская система – совокупность различных видов банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.
Различают 3 вида банковских систем:
§ двухуровневая банковская система
§ централизованная монобанковская система (одноуровневая организация банковской системы, при которой не выделяется Центральный банк)
§ уникальная децентрализованная банковская система (пример: децентрализованная Федеральная Резервная Система США. Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, задачей которых является контроль над деятельностью банков — членов ФРС и определение кардинальных направлений монетарной политики США. Членами ФРС являются 40% всех коммерческих банков. Остальные коммерческие банки работают «на свой страх и риск).
В РФ двухуровневая банковская система, которая состоит из:
1) Центрального банка РФ
2) Кредитных организаций (коммерческих банков) + филиалы и представительства в РФ иностранных кредитных организаций;
Функции Центрального банка РФ:
1. эмиссия денежных знаков
2. организация обращения и изъятия денежных знаков
3. надзор за кредитными организациями
4. порядок проведения сделок (стандарты)
5. управление счетами правительства
6. расчеты с зарубежными организациями
Функции коммерческих банков:
1. размещение депозитов, предоставление кредитов
2. расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов
3. кассовое обслуживание
4. открытие счетов для клиентов, в т.ч. иностранных
5. финансирование капитальных вложений по поручению владельцев и распорядителей
6. выпуск, продажа, хранение платежных и других документов и операции с ними
7. выдача поручительств, гарантий за 3-х лиц
8. приобретение требований по поставке товаров и услуг и принятие рисков на себя
Принципы построения и функционирования банковской системы Российской Федерации:
- единство банковской системы;
- двухуровневую структуру;
- рациональное сочетание государственного регулирования банковской системой и саморегулирования;
- независимость ЦБ РФ от других органов власти;
- ответственность ЦБ РФ за развитие и эффективное функционирование банковской системы;
- монопольное положение ЦБ РФ в осуществлении денежной эмиссии;
- невмешательство государства в оперативную деятельность кредитных организаций.
Банковский мультипликатор — это процесс увеличения денег на депозитных счетах коммерческого банка при их движении от одного коммерческого банка к другому.
Механизм банковскою мультипликатора может быть задействован не только в случае предоставления банковских кредитов, но и тогда, когда центральный банк покупает у коммерческих банков ценные бумаги или валюту. В результате этого уменьшаются ресурсы банков, вложенные в активные операции, и увеличиваются свободные резервы этих банков, используемые для кредитных операций, т.е. включается механизм банковской мультипликации. Включить этот механизм центральный банк может и тогда, когда он уменьшает норму отчислений обязательных резервов. В этом случае также увеличивается свободный резерв коммерческих банков, что приводит к увеличению кредитования и включению банковского мультипликатора.
Управление механизмом банковского мультипликатора, а следовательно, эмиссией безналичных денег осуществляется исключительно центральным банком, в то время как эмиссия производится системой коммерческих банков. Таким образом, центральный банк выполняет свою функцию денежно-кредитного регулирования путем расширения или сжатия эмиссионных возможностей коммерческих банков.
Таким образом, банковская мультипликация представляет собой процесс многократного (мультипликативного) увеличения (уменьшения) денег в качестве бессрочных депозитов в коммерческих банках в результате увеличения (уменьшения) банковских резервов при осуществлении коммерческими банками кредитно-депозитных и расчетных операций в рамках банковской системы.
Мультипликативным может быть как расширение, так и сужение денежной массы. В экономической литературе наибольшее внимание уделяется процессам многократного увеличения денег, поскольку от этого во многом зависят устойчивость денежной системы и уровень инфляции. Банковская мультипликация представляет собой комбинацию процессов депозитного и кредитного расширения. Более того, один процесс не может существовать изолированно от другого. Их связывает общая природа денег жирооборота: денег центрального банка (денег на резервном счете) и денег коммерческого банка (денег на депозитных счетах клиента). Деньги на резервном счете представляют собой обязательства цен- тратьного банка и одновременно активы коммерческого банка.