ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА
на тему:
«Организация кредитной работы в банках и выявление проблем, возникающих при совершении кредитных операций на примере Московского банка ПАО Сбербанк России»
Студентки группы ДБД - 34
специальности 38.02.07
Банковское дело
А.В. Елисеевой
___________________________
(подпись)
Руководитель:
преподаватель ГБПОУ ФК № 35
А.Г. Матвеева
___________________________
(подпись)
Москва, 2017
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ.. 3
Глава 1 БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНЫХ ПРОЦЕССОВ.. 4
1.1 Сущность кредитования, кредитная политика банка. Нормативно-правовое регулирование кредитных операций банка. 4
1.2 Классификация и виды кредитов, предоставляемых Московским территориальным банком ПАО Сбербанк России клиентам, их характеристика. 7
1.3 Требования, предъявляемые банком потенциальному заемщику – юридическому лицу. Основные источники информации о клиенте. Методы оценки платежеспособности физического лица. 16
1.4 Способы предоставления кредитов. Порядок выдачи и погашения кредита физическими и юридическими лицами. 24
Глава 2 АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ И РИСКОВ, СОПРОВОЖДАЮЩИХ КРЕДИТНЫЕ СДЕЛКИ.. 33
2.1 Кредитные риски и способы управления ими. Формирование РВПС.. 33
2.2 Анализ финансового положения заемщика, как способ снижения риска. 33
2.3 Сравнительная характеристика условий и объемов кредитования, анализ невозвратности выданных ссуд ПАО Сбербанк России за 2015-2017 гг. 33
2.4 Работа с проблемными кредитами. Тенденции развития деятельности банка с проблемными кредитами. 33
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.. 34
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.. 35
ПРИЛОЖЕНИЯ.. 36
ВВЕДЕНИЕ
На сегодняшний день банки являются очень важным элементом в рыночной экономике любого государства. Современный коммерческий банк является универсальной кредитной организацией, которая предоставляет своим потенциальным клиентам широкий ассортимент банковских продуктов и услуг. Для каждого банка кредитование является одним из основных источников дохода.
Каждая кредитная организация самостоятельно разрабатывает свою кредитную политику. В процессе ее разработки необходимо учитывать ряд факторов, влияющих на нее, так как правильная кредитная политика банка обеспечивает эффективную деятельность кредитной организации в целом, является залогом успеха в осуществлении кредитных операций, способствует привлечению большего числа клиентов и улучшению качества их обслуживания.
В настоящее время большое внимание уделяется кредитованию крупных предприятий и объединений, то есть юридических лиц.
Одной из важных составляющих развития экономики страны является развитие промышленности, высокотехнологических производств за счет усовершенствования качества и производственных мощностей станков и оборудований, приобретения нового оборудования, закупка более качественного сырья и материалов для производства, привлечение к производству большего числа квалифицированных работников. Ведь за счет активного производства на предприятиях происходит и эффективное функционирование экономики страны в целом. Но обеспечивается все это нередко благодаря привлечению заемных средств, то есть кредитованию юридических лиц.
Данное кредитование оказывает положительное влияние не только на экономическую ситуацию в стране, но и на финансовые результаты самой кредитной организации. Поэтому, в целях получения стабильного дохода от предоставления кредитов, в интересах каждого банка разработать кредитную политику, создающую все необходимые условия для успешного кредитования крупных предприятий. При этом соблюдать порядок кредитования юридических лиц, а также проявлять осторожность и найти способы снижения возможных рисков.
Целью данной курсовой работы является исследование кредитной политики банка, а также изучение и анализ порядка кредитования юридических лиц.
В соответствии с поставленной целью, были сформированы следующие задачи курсовой работы:
· Рассмотреть суть кредитной политики банка, изучить нормативно-правовые акты, регулирующие осуществление кредитных операций банка;
· Проанализировать факторы, оказывающие влияние на кредитную политику банка;
· Рассмотреть порядок и способы кредитования юридических лиц, а также некоторые виды кредитов, предоставляемых для юридических лиц;
· Провести анализ кредитных рисков и способов их снижения;
· Ознакомиться с порядком проведения анализа кредитоспособности и платежеспособности юридического лица;
· Рассмотреть способы обеспечения возвратности кредита;
· Провести сравнительный анализ по кредитованию двух банков, выявить причины убытков, общего снижения чистой прибыли, сокращения предоставления кредитов среди разных категорий заемщиков.
Объектом исследования являются банки. Предметом исследования являются кредитные отношения, которые возникают между кредитными организациями и субъектами производственной деятельности по поводу предоставления в долг денежных средств на принципах срочности, платности и возвратности.
Структура данной курсовой работы состоит из введения, двух глав, заключения, списка литературы и приложения.
При написании курсовой работы использовались законодательные акты, нормативные документы, финансовые отчетности банков, учебная литература.
Глава 1 БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНЫХ ПРОЦЕССОВ
1.1 Сущность кредитования, кредитная политика банка. Нормативно-правовое регулирование кредитных операций банка
Кредитование является важнейшей составляющей деятельности банка, образующей его доходы, а также позволяющей решить противоречия между накоплением временно свободных денежных средств у одних экономических субъектов и потребностью в них у других. За счет осуществления кредитных операций формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды, и посредством которой производят выплаты дивидендов акционерам банка. Банковский кредит является основным источником пополнением оборотных средств.
Играя важную роль в развитии банков и других отдельных экономических субъектов, банковское кредитование определяет эффективность функционирования экономики государства в целом.
Слово «кредит» произошло от латинского «credere », что переводится как «верить», «доверять».
Отношения по кредиту – это финансовые отношения между кредитором и заемщиком, которые подразумевают кругооборот капитала в целях получения прибыли.
Кредит – это предоставление кредитором во временное пользование как собственных, так и заемных средств заемщику на условиях срочности, платности, возвратности.
Участниками кредитной сделки являются кредитор, заемщик, и в некоторых случаях поручитель (гарант).
Кредитором может выступать физическое или юридическое лицо, которое в свою очередь предоставляет свои временно свободные денежные средства на определенный срок в распоряжение заемщика.
Заемщик – это также физическое или юридическое лицо, получающее денежные средства во временное пользование и обязанное вернуть их в определенный срок.
Поручителем (гарантом) выступает третье лицо, взявшее на себя обязательство уплатить по гарантии, подтвержденное письменным согласием.
Кредитные ресурсы представляют собой временно свободные денежные средства, предназначенные для предоставления кредитов.
Объект кредитования – это цель, для достижения которой потенциальному заемщику требуются дополнительные денежные средства, что и приводит его к совершению кредитной сделки.
Обязательным условием при совершении кредитных операций является соблюдение основных принципов банковского кредитования, которые подразделяют на две группы:
· Принципы, отражающие сущность и функции непосредственно кредита (срочность, платность и возвратность);
· Общеэкономические принципы, присущие всем экономическим категориям (дифференцированность и целенаправленность).
Принцип срочности означает то, что кредит подлежит возврату в строго установленные сроки, за нарушение которых банк приступает к применению определенных санкций.
Принцип платности основывается на том, что за предоставление кредита взимается плата в виде процента, который устанавливается в кредитном договоре.
Принцип возвратности означает, что денежные средства, предоставленные в распоряжение заемщику через определенное время должны быть возвращены банку.
Кредит предоставляется на определенные цели. Если заемщик не соблюдает целевое назначение кредита, следовательно, он нарушает принцип целенаправленности, что влечет за собой применение со стороны банка соответствующих санкций.
Дифференцированность кредитования обусловлена необходимостью оценки кредитоспособности заемщика при выдаче кредита и предоставлением кредита только тем заемщикам, финансовое положение которых обеспечит возврат кредита в установленные договором сроки.
Кредитная политика банка представляет собой стратегию и тактику банка в области организации процесса кредитования. Каждый банк устанавливает общие принципы кредитной политики, формируют ее главную цель, приоритеты на кредитном рынке и основные направления кредитования. Конкуренция на банковском рынке требует расширения ассортимента предоставляемых банковских услуг, но добиться этого возможно, учитывая оценку всех возможных рисков и определения способов их снижения.
Целями кредитной политики являются:
· Общая, а именно: создание условий для эффективного размещения денежных средств посредством предоставления кредитов, обеспечения стабильного роста прибыли банка от операций по выдаче кредита и сокращения расходов по ним;
· Частная, а именно: улучшение качества обслуживания клиентов, изменение структурных показателей и повышение репутации банка.
Приоритеты банка на кредитном рынке определяют выбор отраслей, представляющих область интересов банка на данном этапе его развития, оптимальную для самого банка и клиента структуру по каждому виду кредитов, планируемый уровень крупных кредитов и целесообразность введения новых видов кредитов.
Организация процесса кредитования подразумевает разработку положения о банке, его сотрудниках, последовательность проведения кредитных операций, процедуру взыскания просроченной задолженности и изменения условий по кредитованию.
Меры по обеспечению ликвидности кредитного портфеля определяют наиболее оптимальные формы обеспечения возвратности кредитов, порядок оценки кредитного портфеля и кредитоспособности заемщиков, а также варианты реструктуризации кредитного портфеля в кризисные периоды, порядок и способы покрытия убытков.
Процентные ставки банк устанавливает, учитывая ставки рефинансирования Банка России, спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков, вид кредита, финансовое положение заемщика, средние процентные ставки по межбанковскому кредитованию, а также стабильность денежного обращения в стране.
Основными нормативно-правовыми документами, регулирующими кредитование в Российской Федерации, являются:
· Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ), глава 42 «Заем и кредит»
· Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности" (С изм. и доп., вступ. В силу с 01.09.2016);
· Положение Центрального банка Российской Федерации от 26 апреля 2004 г. № 254-П (ред. от 14.11.2016) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;
· положение Центрального банка Российской Федерации от 16 июля 2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».
1.2 Классификация и виды кредитов, предоставляемых Московским территориальным банком ПАО Сбербанк России клиентам, их характеристика
Каждый банк самостоятельно определяет оптимальную структуру кредитного портфеля, учитывая при этом положения своей кредитной политики. Особенно на структуру кредитного портфеля оказывает влияние движения спроса на банковские кредиты.
Кредиты, предоставляемые коммерческими банками условно классифицируют по различным признакам (Приложение А).
Кредиты могут классифицироваться и по другим критериям.
Наиболее существенным критерием, оказывающим влияние на подход к процессу кредитования, является, кому предоставляется кредит: физическим или юридическим лицам.
Каждый банк предоставляет кредиты на различные сроки, учитывая при этом предпочтения заемщиков. На срок предоставления кредита влияет множество факторов, но наиболее важным из них является цель финансирования.
Итак, краткосрочные кредиты для большинства компаний является отличной формой для финансирования временной потребности в оборотных средствах, за короткий период закрыть текущие финансовые обязательства – погасить задолженность по налогам, выплатить заработную плату сотрудникам, приобрести необходимые комплектующие или материалы, рассчитаться с партнерами по бизнесу и клиентами. Для физических лиц краткосрочные кредиты предоставляются на любые цели – проведение ремонта в квартире, покупка товаров и услуг и т.д.
Долгосрочные кредиты предоставляются компаниям на срок свыше трех лет. Основными целями долгосрочного кредитования являются приобретение нового дорогостоящего оборудования, а также усовершенствование эксплуатируемого; выполнение строительно-монтажных работ, строительство торговых, офисных комплексов, а также объектов здравоохранения, образования и искусства; приобретение объектов недвижимости, дорожное строительство. Для физических лиц долгосрочный кредит предоставляется в целях строительства и приобретения готового жилья (ипотечное кредитование), а также на получение образования и т.д.
Изучив основные цели кредитования как юридических, так и физических лиц, можно сделать вывод, что кредит – это прежде всего прекрасная возможность сделать крупную покупку уже сейчас, не упуская шанса, который выпадает не так уж часто.
Сбербанк предлагает своим потенциальным клиентам оптимальный выбор кредитных продуктов, учитывая возможности заемщиков и цели кредитования. Абсолютно каждый может остановиться на том виде кредитного продукта, наиболее подходящем именно ему.
В настоящее время ПАО Сбербанк России предоставляет клиентам-физическим лицам следующие виды кредитов:
Потребительский кредит без обеспечения предоставляется на срок от 3 месяцев до 5 лет в сумме не более 3000 000 рублей без комиссии. Размер процентной ставки устанавливается от 12,9 до 19,9% годовых в зависимости от срока кредитования. Кредит предоставляется на любые цели, не противоречащие законодательству РФ;
Потребительский кредит под поручительство физических лиц предоставляется на срок от 3 месяцев до 5 лет в сумме не более 5000 000 рублей без комиссии и в обязательном порядке под поручительство физических лиц – граждан РФ, которых не может быть более двух человек. Размер процентной ставки устанавливается от 12,9 до 19,9% годовых в зависимости от срока кредитования. Кредит предоставляется на любые цели, не противоречащие законодательству РФ;
Нецелевой кредит под залог недвижимости предоставляется на срок до 20 лет в сумме не более 10 000 000 рублей без комиссии, но обязательно под залог недвижимого имущества. Процентная ставка устанавливается от 14 до 14,75% годовых в зависимости от срока кредитования и оценочной стоимости залога. Кредит предоставляется на любые цели, не противоречащие законодательству РФ;
Потребительский кредит военнослужащим – участникам НИС предоставляется на срок от 3 месяцев до 5 лет в сумме не более 500 000 рублей без обеспечения и не более 1000 000 рублей с обеспечением, в любом случае без комиссии. Размер процентной ставки устанавливается от 13,5 до 14,5% годовых в зависимости от срока кредитования и наличия обеспечения. Кредит предоставляется на любые цели, в том числе в качестве доплаты за покупаемую квартиру;
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство предоставляется на срок от 3 месяцев до 5 лет в сумме не более 1 500 000 рублей на одно хозяйство без комиссии под поручительство физических лиц. Размер процентной ставки составляет 17% годовых. Это специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств;
Кредит на приобретение готового жилья предоставляется на срок от 1 года до 30 лет в сумме от 300 000 рублей, причем максимальная сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости кредитуемого и передаваемого в залог жилого помещения. Кредитование осуществляется с обязательным страхованием передаваемого в залог объекта недвижимости, без комиссий. Размер процентной ставки устанавливается от 11,25% годовых с надбавками в размере 0,5%, если клиент получает зарплату не в Банке, и в размере 1% в период до регистрации ипотеки и в случае отказа от страховки жизни и здоровья заемщика. Кредит предоставляется в целях приобретения квартиры, жилого дома и иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости.
Кредит на строительство жилого дома предоставляется на срок от 1 года до 30 лет в сумме от 300 000 рублей. Максимальная сумма кредита не должна превышать 75% стоимости кредитуемого объекта и передаваемого в залог жилого помещения. Кредитование осуществляется с обязательным страхованием передаваемого в залог объекта недвижимости, без комиссий. Размер процентной ставки устанавливается от 12,25% годовых с надбавками в размере 0,5%, если клиент получает зарплату не в Банке, и в размере 1% в период до регистрации ипотеки и в случае отказа от страховки жизни и здоровья заемщика. Кредит предоставляется в целях осуществления индивидуального строительства жилого дома;
Загородная недвижимость. Кредит предоставляется на срок от 1 года до 30 лет в сумме от 300 000 рублей. Максимальная сумма кредита не должна превышать 75% стоимости кредитуемого объекта и передаваемого в залог жилого помещения. Кредитование осуществляется с обязательным страхованием передаваемого в залог имущества, без комиссий. Размер процентной ставки устанавливается от 11,75% годовых с надбавками в размере 0,5%, если клиент получает зарплату не в Банке, и в размере 1% в период до регистрации ипотеки и в случае отказа от страховки жизни и здоровья заемщика. Кредит предоставляется в целях приобретения или строительства дачи и других строений потребительского назначения.
Ипотека плюс материнский капитал. Данный вид кредита основан на тех же условиях, что и кредит на приобретение готового жилья и на строительство жилого дома. Но отличительной особенностью является то, что в счет погашения данного вида кредита помимо собственных средств используются средства материнского капитала, перечисленные отделением Пенсионного фонда РФ;
Военная ипотека – приобретение готового жилья. Кредит предоставляется на срок до 20 лет в сумме, которая не должна превышать 80% от договорной и оценочной стоимости кредитуемого объекта недвижимости. Кредитование осуществляется с обязательным страхованием переданного в залог имущества, без комиссий. Размер процентной ставки составляет 10,9% годовых. Кредит предоставляется военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение готового жилья под пониженную процентную ставку;
Военная ипотека – приобретение строящегося жилья. Данный вид кредита основан на тех же условиях, что и кредит «Военная ипотека – приобретение готового жилья». Кредит предоставляется военнослужащим участникам накопительно-ипотечной системы на приобретение строящегося жилья под пониженную процентную ставку;
Потребительский кредит на рефинансирование кредитов предоставляется на срок от 3 месяцев до 5 лет в сумме от 15 000 рублей до 3000 000 рублей без комиссий и обеспечения. Размер процентной ставки устанавливается в размере от 13,9 до 14,9% годовых в зависимости от срока кредитования. Кредит предоставляется на любые цели, в том числе в целях погашения и дополнения других кредитов;
Рефинансирование под залог недвижимости. Кредит предоставляется на срок до 30 лет в сумме от 1000 000 рублей. Максимальная сумма кредита не должна превышать 80% стоимости объекта недвижимости, указанной в отчете об оценке, сумму остатков основного долга и текущих процентов по Рефинансируемым кредитам, а также сумму, запрошенную Заемщиком/Созаемщиками на цели личного потребления. В отдельных случаях максимальная сумма кредита будет меняться в зависимости от цели кредитования, например: 7000 000 рублей на погашение ипотеки в другом Банке; 1 500 000 рублей на погашение других кредитов; 1000 000 рублей на цели личного потребления. Кредит предоставляется без комиссий с добровольным страхованием жизни и здоровья заемщика. Размер процентной ставки устанавливается в размере от 10,9 до 11,65% годовых в зависимости от цели кредита с надбавками в размере 1% в случае до погашения рефинансируемого ипотечного кредита, до регистрации ипотеки, до подтверждения погашения прочих рефинансируемых кредитов, при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка. Кредит предоставляется в целях рефинансирования ипотеки в другом Банке, а также других потребительских кредитов и наличных на потребительские нужды.
В настоящее время Сбербанк помимо кредитования физических лиц, также осуществляет кредитование юридических лиц. Сбербанк готов предоставить кредиты, учитывая при этом специфику деятельности организации. Итак, Сбербанк предоставляет юридическим лицам следующие виды кредитов:
Корпоративное кредитование. Данный вид кредита предоставляется на срок до 1,5 лет (для отдельных категорий заемщиков до 3 лет) в рублях, иностранной валюте, а также вексельной форме под определенный Банком вид обеспечения. Процентная ставка определяется индивидуально в зависимости от платежеспособности заемщика и конъюнктуры финансового рынка. Кредит предоставляется в целях пополнения оборотных средств, приобретения движимого и недвижимого имущества, покрытия расходов, расширения бизнеса и на многое другое.
Кредит на рефинансирование кредитов других банков предоставляется в целях погашения текущей задолженности перед другими кредиторами, при этом за счет заемных средств может быть погашена только сумма основного долга по кредиту. Проценты и иные платежи по кредиту погашаются только за счет собственных средств заемщика. Обязательным условием при кредитовании является отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту.
Кредит с применением векселей предоставляется на срок до 3 лет (на финансирование текущей деятельности) и до 15 лет (на финансирование инвестиционных проектов). Процентные ставки устанавливаются индивидуально в зависимости от срока кредитования, финансового положения заемщика, объема и качества предоставленного обеспечения. Данный кредит предоставляется в целях приобретения простых дисконтных рублевых и валютных векселей сроком платежа «по предъявлении, но не ранее определенной даты» или «на определенный день», валюта которых совпадает с валютой кредита, с целью последующего их использования при расчете с контрагентами в рамках финансирования как текущей, так и инвестиционной деятельности.
Финансирование лизинговых сделок. Данный вид кредита предоставляется в целях приобретения имущества для последующей передачи его в лизинг. Погашение кредита осуществляется за счет лизинговых платежей. График погашения кредита синхронизируется с графиком поступления лизинговых платежей. Обязательным условием при кредитовании является оформление залога приобретаемого в лизинг имущества, а также имущественных прав по договору лизинга.
Контрактное кредитование. Данный вид кредита предоставляется на срок в зависимости от сроков реализации контракта, но не более чем на 5 лет. Сумма кредита составляет минимум из себестоимости контракта, предстоящих платежей по контракту, обеспечения по кредиту. Обязательным условием при кредитовании является выполнение показателей Debt/EBITDA; Fcash/Liabilities. Кредит предоставляется в целях финансирования/рефинансирования затрат по реализации контрактов, а также на рефинансирование кредитов других банков, предоставленных с целью финансирования затрат по контрактам.
Овердрафтное кредитование. Данный вид кредита предоставляется на срок до 1 года в зависимости от финансового положения заемщика. Лимит овердрафта устанавливается на срок до 30 календарных дней и может меняться каждый месяц в период действия кредитного договора. Сумма лимита овердрафта рассчитывается в зависимости от среднемесячного поступления выручки за последние 3 месяца. Кредит предоставляется в целях покрытия разрыва в обороте денежных средств по счету заемщика.
Кредитование субъектов РФ и муниципальных образований. Данный вид кредита предоставляется на срок до 3 лет в зависимости от внутреннего кредитного рейтинга, а также исходя из сроков реализации проекта заемщика. Сумма кредита определяется индивидуально, учитывая те же параметры. Кредит предоставляется в целях финансирования дефицита бюджета, погашения государственных долговых обязательств, реализации проектов с государственной поддержкой, а также на финансирование долгосрочных целевых программ.
Кредитование предприятий ОПК. Данный вид кредита предоставляется на срок, который определяется в зависимости от сроков поступления выручки по контракту. Сумма кредита и процентная ставка определяются индивидуально в зависимости от финансового положения заемщика и возможностей кредитора. Кредит предоставляется в целях финансирования затрат, связанных с производством продукции по контракту или в зависимости от производственной программы.
Кредитование предприятий АПК. Данный вид кредита предоставляется в целях финансирования затрат крупного и мелкого рогатого скота, лошадей и свиней репродуктивного возраста для формирования основного стада, а также на финансирование расходов, связанных с закупкой сельхозживотных. Срок кредитования определяется в зависимости от цели кредита: до 10 лет (на закупку крупного рогатого скота мясного направления и лошадей), до 8 лет (на закупку крупного рогатого скота молочного направления), до 5 лет (на закупку мелкого рогатого скота и свиней). Сумма кредита определяется индивидуально в зависимости кредитоспособности заемщика и возможностей кредитора, но не более 80% от стоимости контракта на приобретение сельхозживотных.
Инвестиционное кредитование. Данный вид кредита предоставляется в рублях и в иностранной валюте на срок до 15 лет под различные формы обеспечения. Кредит предоставляется в целях среднесрочного и долгосрочного финансирования инвестиционных проектов, лизинговых сделок, экспортного финансирования под страховку экспортного агентства и т.д.
Программа стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства. Данный вид кредита предоставляется на срок, который устанавливается в зависимости от условий выбранного кредитного продукта, в сумме от 10 000 000 рублей до 1000 000 000 рублей включительно. Процентная ставка ограничивается на уровне 10,6 % годовых для субъектов малого предпринимательства и 9,6 % годовых для субъектов среднего предпринимательства. Кредит предоставляется без комиссий в целях приобретения основных средств, модернизации и реконструкции производства, запуска новых проектов по таким отраслям как сельское хозяйство, строительство, транспорт, связь и другие.
Кредитование проектов строительства жилой недвижимости. Данный вид кредита предоставляется на срок от 5 до 7 лет в сумме, не превышающей 60% бюджета проекта. Кредитование осуществляется при условии, если в проект уже вложено 25% собственных средств. Процентная ставка и форма обеспечения определяется индивидуально в зависимости от кредитоспособности заемщика. Кредит предоставляется в целях строительства жилых домов и комплексов, коттеджей и таунхаусов, гаражных комплексов и апартаментов.
Кредитование уставной деятельности под залог и денежные потоки коммерческой недвижимости. Данный вид кредита предоставляется в рублях, долларах США, евро на срок до 10 лет включительно. Сумма кредита определяется индивидуально в зависимости от кредитоспособности заемщика и масштабов деятельности организации. В качестве обеспечения заемщиком может быть предоставлено: ипотека объекта, залог земельного участка, залог инженерных сетей, сооружений, обеспечивающих объект. Кредит предоставляется в целях реализации новых проектов компании заемщика.
Кредитование проектов строительства коммерческой недвижимости. Данный вид кредита предоставляется в рублях, долларах США, евро в сумме, не превышающей 60% от бюджета проекта на срок до 10 лет включительно. Источником погашения данного кредита является выручка от осуществления деятельности, не связанная с кредитуемым проектом. Кредит предоставляется в целях строительства коммерческой недвижимости (торговых центров, офисов, складов и т.д).
Кредитование закрытых паевых инвестиционных фондов недвижимости. Данный вид кредита может быть предоставлен на срок до 10 лет Управляющей компании, выступающей в качестве Доверительного управляющего ЗПИФ, имеющей лицензию на осуществление соответствующей деятельности. Сумма кредита, процентная ставка, форма обеспечения определяются индивидуально. Кредит предоставляется в целях финансирования новых долгосрочных бизнес-проектов.
Кредитование предприятий строительной отрасли. К данному виду кредитования относится: кредитование текущей деятельности подрядных организаций, а также контрактное кредитование подрядных организаций. В первом случае кредит предоставляется на срок не более 5 лет в сумме, составляющей минимум от себестоимости контракта, предстоящих по нему платежей или обеспечения по кредиту. Во втором случае кредит предоставляется на срок до 3 лет в сумме не более остаточной стоимости контрактов на момент рассмотрения заявки, уменьшенной на объем действующих обязательств Заемщика по кредитами гарантиям, остаточную стоимость по внутренним контрактам с Группой компаний. Процентная ставка в обоих случаях определяется индивидуально в зависимости от кредитоспособности заемщика. Кредиты предоставляются в целях финансирования текущей деятельности, затрат от реализации контрактов, в том числе на рефинансирование кредитов, взятых в других банках на финансирование затрат по контрактам.
Кредитование предприятий розничной торговли.
1.3 Требования, предъявляемые банком потенциальному заемщику – юридическому лицу. Основные источники информации о клиенте. Методы оценки платежеспособности физического лица
На основании заявки клиента – юридического лица банк приступает к изучению сферы его деятельности, проверяет состояние дел в данном бизнесе на текущий момент и в будущем, основных поставщиков и покупателей, правовой статус организации – заемщика.
Изначально заявка поступает к работнику по кредитованию, который после ее рассмотрения проводит предварительную беседу с потенциальным заемщиком – с руководителем организации или его представителем. Данная беседа позволяет кредитному инспектору определить многие важные детали кредитной сделки, а также составить психологический портрет заемщика, проверить профессиональную подготовку руководящего состава организации, реальность его оценок положения и перспектив развития.
При получении заявки на кредит банк кроме изучения различных аспектов кредитной сделки, также дает оценку персональных качеств заемщика – руководителя предприятия. Итак, оценивая личные качества клиента – юридического лица, банк предъявляет следующие требования к личности заемщика:
· Порядочность и честность;
· Хорошая профессиональная подготовка и достаточный опыт в осуществлении им коммерческой деятельности;
· Средний возраст и хорошее состояние здоровья;
· Наличие преемника;
· Материальная обеспеченность.
Если заемщик как руководитель предприятия не заслуживает доверия, и есть неуверенность в том, что заемщик действительно будет строго соблюдать условия кредитного договора, Банк не должен предоставлять кредит такому предприятию.
Если по итогам предварительного исследования кредитный инспектор решает продолжить работу с данным клиентом, он должен провести более тщательное исследование финансового положения заемщика по оценке его кредитоспособности, используя при этом различные методики. Для принятия решения о возможности предоставления кредита требуются определенные документы (Приложение Б).
Внутрибанковские документы определяют перечень и объем информации, предоставляемой клиентами, чтобы подтвердить свое финансовое положение. Примерный перечень информации, которую банк использует для оценки финансового положения заемщика – юридического лица, включает:
· Данные официальной отчетности;
· Информация о заемщике;
· Сравнительные данные;
Перечень официальных документов для различных категорий заемщиков
(Приложение В).
Итак, в соответствии с данными проведенного анализа финансового положения заемщика и качества обслуживания долга, кредитная организация определяет категорию качества ссуды (Приложение Г).
Между тем, Банк предъявляет к финансовому положению заемщика и к качеству обслуживания долга следующие требования:
· Стабильность производства;
· Положительная величина чистой прибыли, рентабельности и платежеспособности;
· Отсутствие негативных тенденций (а именно: снижение темпов роста объемов производства, показателей рентабельности);
· Отсутствие существенной кредиторской и дебиторской задолженности;
· Отсутствие просроченных платежей более 30 календарных дней включительно по основному долгу или процентам в течение последних 180 календарных дней по кредитам, выданным в другом Банке;
· Готовность руководителя предприятия заключить с Банком договор поручительства;
· Отсутствие налоговых претензий со стороны Министерства по налогам и сборам;
· Залоговая стоимость обеспечения полностью покрывает сумму кредита и процентов по нему.
Банк при осуществлении кредитных операций тщательно изучает информацию о клиенте, используя при этом различные источники. Итак, основными источниками информации о клиенте являются:
· Бюро кредитных историй (является юридическим лицом, зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ, являющимся также коммерческой организацией, которая оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг);
· Отчеты и другие материалы частных и государственных учреждений и агентств, касающиеся кредитоспособности предприятий, аналитические исследования, справочники по инвестициям;
· Сведения о клиенте, хранящиеся в архиве Банка (кредитные досье, документы о с