Содержание.
Введение
1.Общие положения.
1.1. Понятие страхования
1.2. Основные понятия страховых отношений, участники страховых отношений
2. Гражданско - правовое регулирование страховых отношений.
2.1. Классификация страхования
2.2. Законодательство, регулирующее страховые отношения
2.3. Основания возникновения страховых отношений
3. Договор страхования
Заключение
Список литературы
Введение.
Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т. п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.
Страхование позволяет пострадавшим возмещать ущерб, причиненный случайными разрушительными, неблагоприятными событиями, и получать страховые выплаты (страховое обеспечение, страховое возмещение). Страхование существует в любом современном цивилизованном государстве, стремительно развивается и России, с приходом в нашу страну рыночной экономики. Мне интересна эта тема и в своей работе я попытаюсь разобраться, как осуществляется гражданско - правовое регулирование страховых отношений в Российской Федерации.
Общие положения.
Понятие страхования.
Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII веке, в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команды становились жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле.[1] Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств. Причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (к примеру, накопительном страховании) целью страхования может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы. Наконец, нельзя забывать о том чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.
Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий.
Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному значению размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность).
Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется, прежде всего, ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования, охватывающего все более широкий круг страховых рисков, современное общество не мыслимо. Предпринимательская деятельность неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в свою очередь, привело бы к уменьшению производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим, крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям. В аналогичном положении находятся и физические лица (граждане). Кроме самостоятельного возмещения имущественных потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных событий, они подвержены опасности остаться без работы и снизить уровень материального обеспечения семьи. При заболеваниях лечение и оплата медицинских услуг, которые не включены в базовую и территориальную программы обязательного медицинского страхования, проводятся гражданами за свой счет. Немало и других случаев, требующих дополнительных расходов. Оптимистическая уверенность в том, что то или иное опасное событие их не коснется, остается также лишь риском, связанным с надеждой на благополучие. Сбережение денежных средств, создание различных запасов, во-первых, отвлекают у большинства семей определенную часть их бюджета и таким образом снижают уровень жизни. Во-вторых, неблагоприятное событие, на случай наступления которого осуществляются такие накопления, может произойти далеко до того момента, когда необходимые сумма средств и величина требуемого запаса определенных материальных ценностей (ресурсов) могут быть накоплены. Следовательно, такая защита имущества, имущественных интересов, уровня жизни людей в принципе хотя и допустима, но для случайных событий с тяжелыми последствиями (значительным ущербом) неэффективна. Вот почему значение страхования так велико.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков[2].
Основные понятия страховых отношений, участники страховых отношений.
Отношения, возникающие в сфере страхования сложны, имеют свою специфику. И для того, чтобы понять, что представляет собой страхование, необходимо раскрыть его основные понятия и определить участников страховых отношений. В страховании используются следующие основные понятия:
1)страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием[3].
2)страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого производиться страхование[4]. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли участников страхования, в рамках их отношений он субъективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношении его должно быть заранее не известно, наступит оно или нет. Риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой - невозможным. В противном случае страхование потеряет свой рисковый характер. Поскольку риск - только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст.945 ГК). В период действия страхования риск может изменяться в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст.959 ГК). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст.945 ГК).
3)страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату[5]. Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой - бытием в реальной действительности. Случай в отличие от риска - событие уже наступившее. Но от этого он не перестает быть субъективно случайным и таким, который мог бы и не наступать. Страховой случай, по законодательству РФ об обязательном социальном страховании - это событие, представляющее собой реализацию социального страхового риска, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию (страховое обеспечение)[6]. Понятие страхового случая конкретизируется и в законодотельстве об отдельных видах обязательного социального страхования. Например, страховым случаем является подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию[7].
4)страховой интерес - основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес - это объективное основание договора страхования, та социально-правовая позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования. При обязательном страховании это желание страхователя может и отсутствовать, но его интерес от этого не пропадает. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п.1 ст.928 ГК). Интерес может считаться противоправным в одном из следующих двух случаев:
· если сами указанные обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, возникли противоправно (например, нельзя страховать на случай кражи оружия, если лицо владеет оружием незаконно);
· если противоправным является получение заинтересованным лицом выгод и преимуществ (например, нельзя страховать упущенную выгоду от незаконной деятельности).
Иначе у страхователей и иных лиц, в пользу которых осуществляется страхование, может возникнуть чувство вседозволенности, убежденность в том, что они могут действовать противозаконно и при этом получить от страховщика компенсацию. Но одновременно в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов, а именно, страхование:
· убытков от участия в играх, лотереях и пари (п.2 ст.928 ГК). Разрешение такого страхования противоречило бы ст.1062 ГК, которая лишает судебной защиты требования, вытекающие из игр или пари, кроме случаев, предусмотренных в законе;
· расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п.3 ст.928 ГК). Страхование подобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку бы увеличивало надежду преступников на получение выкупа от страховщика.
В ст.928 п.2 содержится запрет только в отношении страхования интересов участников игр. Возможность страхования интересов организаторов игр не ограничивается данной статьей, но зависит от правомерности деятельности организатора следующим образом:
· если организатор игры действует без лицензии, то его интерес, состоящий в получении прибыли от проведения игры, противоречит п. 1 ст. 49 ГК и п. 1 ст. 1063 ГК, следовательно, он является противоправным и не подлежит страхованию;
· если же организатор подобного мероприятия действует правомерно, имея надлежаще выданную лицензию, то его интерес не является противоправным и может быть застрахован;
Наиболее важную роль страховой интерес играет в имущественном страховании, которое возможно только в случае, если у страхователя (выгода приобретателя) имеется имущественный интерес в заключение договора (ст.930 ГК).
5)страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая[8]. Таким образом, страховая сумма - это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую сумму). В остальных видах страхования определяется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма служит основой для приобретения страхового взноса и размера страховой выплаты.
6)страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая[9]. Страховая выплата не может превышать страховую сумму, но может быть ей равна. При имущественном страховании страховая выплата примет форму страхового возмещения, которое должно соотносится с действительной стоимостью застрахованного имущества. В личном страховании она предстает как страховое обеспечение, выплачиваемое застрахованному не зависимо от покрытия принесенного им ущерба по другим основаниям. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон, воля которых законом не ограничивается.
7)страховая премия [10] - это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования (п.1 ст.954 ГК). С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и исполнение заключенного ранее консенсуального договора. Страховая премия может выплачиваться единовременно или по частями (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы. Обязательное страхование может влечь за собой правовые последствия и без уплаты страховой премии.
8)страховой взнос- часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п.1 ст.957 ГК).
9)страховой тариф - ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которое используется для расчета размера страховой премии[11]. При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа используется и поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми органами государственного страхового надзора. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон. Некоторые акты законодательства РФ об отдельных видах обязательного социального страхования также оперируют понятием «страховой тариф». Например: Страховой тариф- это ставка страхового взноса с начисленной оплаты труда по всем основаниям (доходам) застрахованных.[12]
Участники страховых отношений определены законом.[13] Ими являются: 1)страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке[14].
Деятельность субъектов страхового дела подлежит обязательному лицензированию, кроме деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации[15]. Лицензирование страховой деятельности представляет собой публично-правовую сторону страхования и осуществляется федеральным органом исполнительной власти — Министерством финансов РФ, а именно, Федеральной службой страхового надзора[16].
2)страхователи - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона[17]. Страхователь вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). При заключении договора страхования страхователь вправе назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.
3) выгодоприобретатели (бенефициары) - физические или юридические лица, обладающие страховым интересом, в пользу которых страхователями заключены договоры страхования.
4) застрахованные лица - физические лица, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которых связаны имущественные интересы страхователей.
Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).
5) страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями[18].
Страховой агент - представитель страховщика, действующий (с соблюдением правил гл. 10 ГК) в рамках предоставленных ему полномочий, круг и характер которых может быть весьма разнообразным. Однако основная деятельность страхового агента — аквизиционная (лат. acquirere — прибавлять, приобретать) — заключение договоров страхования ("продажа страховых полисов").
6)страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров[19].
7) страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов[20].
Гражданско-правовое регулирование страхования.