| А |
втоматические расчетные палаты – АРП (Automated Clearing House – ACH). АРП выполняют по существу то есть же функции, что и обычные расчетные палаты, однако бумажные носители заменены здесь на средства электронного представления документов (магнитные диски и ленты, магнито–оптические носители), где записана вся необходимая информация о денежных сделках и которые пригодны для скоростной обработки на ЭВМ.
В создании АРП в США большую роль сыграл центральный банк – ФРС, который взял на себя общую организацию исследований и финансировал значительную часть затрат по проекту.
АРП особенно эффективны при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей. Они обслуживают как дебетовые, так и кредитовые операции. Дебетовые операции связаны с заранее обусловленными в договоре многократно повторяющимися или единовременными списаниями с депозитного счета клиента банка, например, в оплату коммунальных услуг, страховки, погашение ранее взятого кредита, погашение долга по кредитной карточке и так далее.
Кредитовые проводки через АРП связаны с повторяющимися переводами денег на банковские счета клиентов – по заработной плате, пенсиям и другим социальным выплатам, зачислению процентов и дивидентов и так далее. Кредитовые проводки производятся и в пользу страховых компаний, и предприятий коммунального обслуживания, что позволяет им экономить значительные средства, связанные с обработкой и получением денег по чекам, поступающим от потребителей в оплату за услуги.
В Великобритании система автоматизированных расчетов развивалась быстрыми темпами в 70–80-х годах. Электронным клирингом заняты компьютерные центры: BACS (Banker’s Automated Clearing Services) и CHAPS (Clearing House Automated Payment System).
В Японии система автоматизированных платежей включает предуведомленную оплату коммунальных услуг, прямое депонирование заработной платы, пенсий и пособий и “безбумажные” расчеты с помощью коммуникационной сети.
Методы автоматизированных расчетов в форме безналичных перечислений и взаимного зачета средств получили весьма широкое распространение в развитых странах запада.
Банковские автоматы.
| П |
ервые банковские автоматы (БА) – Bank Teller Machines – появились в 1971 году в г. Атланта (США). Они устанавливались в помещении банковских отделений и выполняли лишь одну операцию – выдачу наличных денег с банковского счета в пределах определенного лимита.
Сейчас функции БА значительно расширились. Теперь они позволяют проводить следующие операции:
– снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке;
– получение ссуды в пределах открытого лимита;
– депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;
– получение в любой момент выписки о состоянии счета клиента в банке;
– перевод средств с одного счета на другой;
– обмен иностранных банкнот на местную валюту.
Для банков БА позволяют снизить операционные расходы, уменьшить количественный состав персонала и снизить потребность в открытии новых отделений. Кроме того, банки увеличивают свой доход путем взимания платы за пользование БА. Однако стремление увеличить число пользователей автоматами заставляет многие банки отказываться от получения комиссии и даже устанавливать льготные тарифы по другим операциям, если клиент пользуется банковским автоматом.
БА представляет большое удобство и для клиентов банка, так как снижают необходимость поездок в банк для совершения повседневных операций.
Чтобы повысить экономичность использования БА, банки объединяют свои сети и предоставляют возможность клиентам пользоваться автоматами разных банков на больших территориях. Например, система “ПЛАС” в США объединяет БА 1400 банков на территории 48 штатов с числом клиентов свыше 26 млн. человек. Другая крупная сеть – “СИРРУС” – имеет 8,4 тыс. автоматов в 2,6 млн. населенных пунктов и обслуживает 31 млн. владельцев карточек.
Третий вид автоматизированных расчетов – терминалы в торговых точках (POS – Point of Sale Terminals) – пока не получил широкого распространения. Идея состоит в том, чтобы осуществлять оплату повседневных покупок в магазине, кафе и так далее через терминалы, соединенные с банковским компьютером и приводимых в действие с помощью пластиковой дебет–карты(debit card)*.
В заключении данного подпункта хотелось бы сказать о том, что операционные преимущества автоматизированных систем, их влияние на повышение эффективности и производительности настолько велики, что будущее за ними.