При внедрении электронных денег в денежный оборот возникает ряд проблем. Среди них основными являются:
· отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег;
· разногласия по отдельным вопросам с центральными эмиссионными банками;
· проблемы обеспечения высокого уровня безопасности функционирования электронных денег.
Рассмотрим их подробнее.
Являясь совершенно новым инновационным подходом в области денежно-кредитного обращения, электронные деньги не «вписываются» в существующие национальные правовые акты стран мира. Деловая практика в данном случае является опережающей по отношению к правовому регулированию возникающих процессов.
Существуют два варианта выхода из данной ситуации: с одной стороны, возможно коренное изменение законодательной базы, разработка и введение в действие нового законодательства; с другой стороны, в странах, где уже существует определенный правовой базис, регламентирующий особенности не только традиционных, но и новых инструментов оплаты, новые процессы могут адаптироваться к нему путем определенной подстройки под данное законодательство или в результате незначительной его коррекции.
В настоящее время законодательные и исполнительные структуры развитых стран выбрали выжидательную позицию по отношению к внедряемым электронным деньгам и не спешат коренным образом изменять законодательство, и ограничиваются лишь исследованиями новых систем оплаты. При пассивности государственных структур в деле формирования законодательного поля для внедрения электронных денег их развитие происходит по второму варианту. Так, например, в Японии внедрение электронных денег возможно в рамках закона о предоплаченных картах (Закон о регулировании использования платежных жетонов 1990 г.), а в ряде других стран в рамках разрешенной формирующейся деловой практики, так называемого «обычая делового оборота», под которым понимается «сложившееся и широко применяемое в какой-либо области предпринимательской деятельности правило поведения, не предусмотренное законодательством, независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе».
В России пока ни в одном официальном нормативно-правовом акте понятие «электронные деньги» не присутствует. Можно попытаться представить платежи электронными деньгами как форму безналичных расчетов. Гражданский кодекс предусматривает возможность «иных форм расчетов», которые могут устанавливаться банковскими правилами и даже просто обычаями делового оборота, используемыми в банковской практике (статья 862 ГК). Однако для правового определения статуса электронных денег лучше будет принять нормативные акты, определяющие порядок проведения электронных платежей, субъектов, имеющих право эмиссии электронной стоимости, правовое закрепление этих механизмов, права и обязанности участников этого рынка, гарантии защиты их прав.
Центральные эмиссионные банки являются главным регулятором денежно-кредитной политики во всех странах, и естественно, что основной задачей организаций, внедряющих системы электронных денег, является урегулирование взаимоотношений с ними.
Основные вопросы, стоящие перед центральными банками в связи с внедрением электронных денег, сводятся к следующему:
· разрешение эмиссии электронных денег и определение круга эмитентов;
· организация регулирования и обращения электронных денег;
· решение проблемы возникающих рисков в системах электронных денег.
Без одобрения или молчаливого невмешательства со стороны центрального банка попытка внедрения электронных денег в стране будет несостоятельна. Центральный банк при решении вопроса о разрешении функционирования электронных денег сталкивается с Проблемой ограничения своих возможностей по регулированию денежно-кредитной системы и возможной потерей контроля над денежной массой, так как нарушается его монополия на эмиссию наличных денег.
Однако практическая реализация некоторых систем электронных денег облегчает позицию центральных банков по данному вопросу. Так, согласно технологии компании Mondex Int., распространяющей самую крупную в настоящее время систему электронных денег, только одно учреждение может являться ответственным за производство, выпуск и окончательное погашение электронных денег в каждой валюте. При таком подходе центральному эмиссионному банку приходится контролировать только одну организацию, что существенно облегчает работу и повышает возможности регулирования.
Но не все центральные эмиссионные банки заняли наблюдательную позицию по вопросу разрешения эмиссии электронных денег. Так, например Центральный банк России в отсутствие специального законодательства сам пытается организовать правовое поле для электронных денег. Согласно п. 2.4 Положения «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием». № 23-П от.09.04.1998 г., Банк России выделяет специальную группу, классифицируемую как предоплаченные финансовые продукты, позволяющие производить оплату товаров (услуг) и/или получение наличных денежных средств, и указывает, что их распространение может осуществляться только по специальному разрешению Банка России.
Таким образом, Банк России, выпустив свои нормативные документы и выделив новую категорию «предоплаченных финансовых продуктов», которую попадают и электронные деньги, дает возможность кредитным организациям организовать процесс эмиссии и распространения последних в обход законодательного запрета эмиссии наличных денег, но под контролем Центрального банка.
При первоначальном внедрении электронных денег необходимо ограничить круг эмитентов небольшим числом кредитных организаций, с целью жесткого регулирования, контроля и минимизации возможных рисков. В то же время распространение и обслуживание электронных денег могут проводить как банковские, так и небанковские организации. Решение же данного вопроса в дальнейшем должно основываться на анализе состояния и развития систем электронных денег в каждой конкретной стране. В настоящее время логичными и экономически обоснованными можно назвать действия Банка России, который своевременно предпринял шаги, направленные на осуществление контроля за нововведениями в денежно-кредитной сфере.
При разрешении эмиссии электронных денег частными кредитными организациями центральные банки сталкиваются с необходимостью оценить ее влияние на денежно-кредитную политику, денежную массу, эмиссионный доход и другие факторы. Однако влияние электронных денег на денежную систему не будет значительным, так как они займут лишь небольшую нишу расчетных операций по реальным сделкам на малые суммы. В то же время центральные банки могут применить ряд мер стабилизационного характера, в частности введение норм резервирования или пошлины за эмиссию, в зависимости от объема выпущенных электронных денег и т.д., что позволит эффективно регулировать денежный рынок.
Вопрос обеспечения безопасности и защиты от мошенничества функционирования систем электронных денег остается одним из важных аргументов противников их внедрения. Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.
К техническим методам относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей. К функциональным методам можно отнести установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения и ряд других мер. Правовой же метод представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки данных (в нашем случае электронных денег) и устанавливающую меры ответственности за нарушения законодательства.
Подводя итоги, необходимо отметить, что проблемы, стоящие при внедрении электронных денег в оборот, вполне решаемы, и определенная работа в данном направлении ведется.