ДОМОХОЗЯЙСТВА КАК ЧАСТЬ РЫНОЧНОЙ СИСТЕМЫ

ТЕМА 2

При исследовании экономической деятельности домохозяйств как субъектов рыночной экономики используется два уровня анализа

Макроэкономический анализ изучение домохозяйств как определенной совокупности экономических единиц, поведение которых непосредственно отражает положение населения и ею экономические интересы в целом и оказывает существенное влияние на национальную экономику Рассматриваются в совокупности доходы, потребление и сберегательное поведение домохозяйств, взаимоотношения с государством в пенсионной и социальной сферах, индикаторы уровня жизни населения, географические особенности проживания и производства, повальные различия в условиях и уровне жизни

Микроэкономический анализ предполагает исследование домохозяйств как отдельных специфических экономических единиц. Финансовый сектор располагает значительными возможностями для домашних хозяйств в сфере управления личными финансами и финансами семьи Изучение домохозяйств на микроуровне включает исследование условий участия физических лиц на рынке товаров и различных видов финансовых услуг - банковских, страховых, инвестиционных, исследование составных частей домашнею хозяйства (человеческий капитал, имущество, финансовая структура), управление доходами и расходами в домашнем хозяйстве, в том числе финансовое планирование и налоговая оптимизация

Макро- и микроэкономический анализ поведения домашних хозяйств тесно связаны между собой Изучаемые явления и процессы на макроуровне, происходящие в домохозяйствах, как едином сек­ торе экономики, в конечном счете складываются в результате взаимодействия множества индивидуальных домохозяйств С другой стороны, данные макроэкономических исследований позволяют домохозяйствам сравнивать свой уровень жизни со средними показателями по стране и миру, принимать решения различного характера финансовые, инвестиционные, образовательные, рекреационные, потребительские и др. Положение, основы экономического поведения и значение деятельности домохозяйств не могут быть до конца поняты и объяснены, исходя из результатов лишь одного из уровней анализа

Роль домохозяйств в экономике. Экономисты выделяют три основных субъекта рыночного хозяйства – домохозяйство, фирма и государство. Их взаимоотношения показаны в виде модели экономического кругооборота (см. рис. 2.1).

Рис. 2.1 Модель экономического кругооборота.

Как фирмы, так и государство производны от домохозяйств. Ведь фирмы принадлежат отдельным людям, либо коллективам людей, т.е. в конечном счете материальные и нематериальные блага от функционирования фирм получают именно домохозяйства. Также и государство создано людьми и для защиты интересов граждан. Таким образом, именно домохозяйства являются первичным элементом экономической системы. Это отмечали еще в античную эпоху Ксенофонт и Аристотель, которые рассматривали саму «экономику» как науку о рациональном ведении домашнего хозяйства.

Модель экономического кругооборота достаточно корректна для описания индустриального общества, но ее трудно использовать для характеристики рождающегосяпостиндустриального общества. В индустриальном обществе производство в основном было вынесено за рамки домохозяйства, во «внешний мир», а дом рассматривался как место отдыха, восстановления сил. Новые средства производства – прежде всего, электронные устройства – позволяют совместить в «электронном коттедже » работу и отдых. Уже сейчас многие специалисты (программисты, дизайнеры, маркетологи, ученые-теоретики, журналисты) работают в основном у себя дома перед экраном компьютера, не тратя время на переезды из дома в офис и обратно. По мере развертывания научно-технической революции грань между домохозяйством и фирмой будет, видимо, стираться все сильнее и сильнее.

Экономическое поведение домохозяйств. Согласно доминирующей в современной неоклассической экономической науке точке зрения, в основе деятельности домохозяйств лежит универсальный принцип – рациональная максимизация благосостояния. Предполагается, что участники домохозяйств действуют как «люди-компьютеры»: имея полную информацию, они сознательно и расчетливо используют для максимизации своего благосостояния все имеющиеся возможности.

Реальность, однако, не совсем совпадает с этой моделью. Поведение домохозяйств во многом определяется их социальной средой, системой морали, существующими формальными ограничениями и неформальными правилами. Цели деятельности домохозяйства различаются в разных экономических системах. Если в одних обществах максимизация благосостояния означает максимизацию дохода, то в других – максимизацию своего престижа в глазах окружающих или максимизацию религиозного благочестия. Другим очевидным ограничением рациональности поведения домохозяйств является ограниченная способность людей к адекватному восприятию и обработке получаемой информации. Типичным примером является выбор покупки в супермаркете, где члену домохозяйства приходится выбирать между сотнями сортов сыра, колбасы и иных товаров. Человек не в состоянии принять полностью рациональное решение, поскольку просто не может обработать весь этот массив данных. Но ограниченность рациональности домохозяйств не снимает для них проблемы каждодневного выбора. В экономической сфере их выбор осуществляется в трех аспектах:

• Выбор между занятостью и досугом. Необходимым условием такого выбора является личная свобода, отсутствие внеэкономического принуждения к труду (для крестьянского домохозяйства при феодализме или для советского домохозяйства этой проблемы не было).
• Выбор между текущим и будущим потреблением, т.е. разделение своих полученных доходов на потребления и сбережения. Полученные доходы, как правило, сразу не тратятся, но могут откладываться, если текущие доходы превышают обязательные текущие расходы.
• Наличие сбережений диктует необходимость «портфельного» выбора вида сбережений, т.е. выбора между хранением сбережений в наличной форме или их инвестированием, а также выбора между различными направлениями инвестирования с целью получения дохода (хранение денег в банке, вложения в акции, облигации, покупки инвалюты, недвижимости).

Классификации домохозяйств

а) по наличию элементов финансовой структуры доходов, расходов, долгов, остатков, администрирования, фондов со всеми элементами структуры.

- без остатков,

- без долгов,

- без администрирования,

б) по уровню администрирования

- стихийный (кто-то из членов домохозяйства),

- исполнительный директор (по договоренности),

- внешнее управление,

в) профицитные домохозяйства:

- наличие остатка.

-остаток сбережения,

-остаток * резерв * инвестиции,

г) дефицитные домохозяйства

- наличие долга,

- временный долг,

-постоянный долг,

- размер долга,

д) по структуре доходов

- преобладание доходов от предпринимательской деятельности,

- преобладание трансфертов (государственных, частных)

е) по структуре расходов

- преобладание расходов на продукты, товары, услуги;

- преобладание расходов на обязательные платежи,

- преобладание расходов на формирование остатка (полная экономия с целью создания сбережений),

- дифференцированная структура (типичная),

 

ж) по типу жилья

- собственное,

- арендованное;

- родителей,

з) по этапам жизненною цикла

- первичные состоят из отдельно проживающих физических лиц, не обязанных создавать фонды, кроме фонда физического лица

- простое — состоит из мужа и жены, которые получаются в ходе формальной трансформации двух первичных домохозяйств (бракосочетание) или в ходе реального совместного проживания физических лиц (гражданский брак)

- полное —состоит из детей, отца, матери, которые трансформируются из мужа и жены в ходе рождения и воспитания (обеспечения) детей Еще один фонд - детский

- полное - ребенку более 18 лет

- неполное состоит из отца и ребенка, матери и ребенка, или отдельно отца (матери) - дети взрослые, или бабушка и дедушка с внуками

- сверхполное - создание фонда для родителей

Бюджет домохозяйства. Структура доходов и расходов домохозяйств во многом зависит от условий внешней среды, в которых они осуществляют свою деятельность. Вместе с тем, можно выделить наиболее важные группы как доходов, так и расходов, свойственные всем типам домохозяйств.

Примерные источники доходов и расходов российских домохозяйств представлены в таблице 2.1

Таблица 1. Структура доходов Российских домохозяйств
Статьи доходов	Среднее значение доли в бюджете, в %
Оплата труда и все виды премий
Трансферты государства (пенсии, пособия, стипендии)
Доходы от самостоятельной индивидуальной занятости, продажи продукции личного подсобного хозяйства
Доходы от предпринимательской деятельности (зарегистрированного предприятия)
Безвозмездная помощь родственников
Другие доходы (наследство, выигрыши, гонорары)
Доходы от сдачи в аренду жилья, другого имущества
Доходы от продажи личного имущества
Проценты по вкладам и ценным бумагам

 

Таблица 1. Структура расходов Российских домохозяйств
Статьи расходов	Среднее значение доли в бюджете, в %
Питание дома
Питание вне дома (обеды во время обеденных перерывов, посещение ресторанов, кафе и т.д.)
Алкогольные напитки
Приобретение домашнего имущества, бытовой техники
Расходы на приобретение, строительство, ремонт жилья
Подарки, безвозмездные трансферты	1,5
Вложения в собственное дело
Одежда, обувь	28,5
Предметы бытового назначения, бытовые услуги
Транспортные расходы
Коммунальные услуги, связь.
Отдых, развлечения
Образование (инвестиции в человеческий капитал)
Медицинское обслуживание
Оплата услуг сторонних организаций и лиц (охрана, ведение домашнего хозяйства и т.п.)

 

В отличие от бюджета фирмы и государственного бюджета, в бюджете домохозяйства далеко не всегда ведется точный учет расходов и доходов, многие статьи расходов не планируются, финансирование отдельных статей является спорадическим и осуществляется по остаточному принципу (есть «свободные» деньги – купил билет в кино, нет их – стал смотреть телевизор).

Очевидно, что в бюджете домохозяйства, как правило, доходы определяют расходы. Но при этом далеко не всегда осуществляется полное и систематичное сбалансирование бюджета. Исследования показали, что домохозяйства при определении потребления часто ориентируются не на текущие доходы, а на желаемый уровень потребления и жизненные стандарты. В зависимости от фазы жизненного цикла домохозяйства может существовать устойчивая положительная либо отрицательная разница между текущими доходами и расходами. Так, молодые семьи могут в течение долгого времени жить в долг, а взрослые люди постоянно делают сбережения, чтобы использовать их в старости (рис. 2.2).

Рис. 2.2. Модель динамики доходов и расходов семейного домохозяйства: молодая семья до момента T₁ живет в долг; на протяжении большей части жизни семьи (от T₁ до T₂) доходы превышают расходы, за счет чего люди делают сбережения; в пожилом возрасте после момента T₂ превышение расходов над доходами покрывается ранее сделанными сбережениями.

Особой статьей в бюджете домохозяйств являются безвозмездные дары, осуществляемые как в денежной, так и в натуральной форме (например, в форме продукции личных подсобных хозяйств). При традиционном типе семейных отношений дети, даже отделившись от родителей, оказывали им материальную помощь. В последние десятилетия существования СССР в нашей стране получила распространение другая традиция, когда родители до конца жизни помогают своим взрослым детям. В постсоветской России начала складываться западная индивидуалистическая модель, когда дети стремятся образовывать самостоятельные, независимые от родителей домохозяйства.

Структура расходов домохозяйств может сильно меняться в зависимости от величины доходов. Для иллюстрации этой зависимости используют кривые Энгеля (Рис. 2.3). Они показывают, как меняются с ростом доходов расходы домохозяйств на разные виды товаров: на дешевые малокачественные товары (например, китайский и турецкий трикотаж) расходы падают, а на дорогие и высококачественные (например, на лицензионные видеокассеты) повышаются. Эта закономерность открыта в 19 в. немецким статистиком Эрнстом Энгелем, который, исследуя данные о расходах семей с разным уровнем дохода, установил, что с ростом дохода его доля, направляемая на продовольствие, снижается, зато доля, направляемая на жилье и на одежду, остается примерно неизменной, а доля других расходов возрастает. На основе этого закона установлен один из критериев бедности: семья считается бедной, если она тратит более 1/2 своего дохода на питание.

В ситуации, когда значительная часть домохозяйств только «сводит концы с концами» и не питает надежд на улучшение, возникает резкое падение уровня жизни, выражающееся в сокращении статей «не первой необходимости» – к ним относятся, прежде всего, расходы долгосрочного характера, связанные с образованием, лечением и обновлением имущества.

Рис. 2.3. Кривые Энгеля: I – доходы, XP_x – расходы домохозяйства на приобретение товаров определенного вида: а – нормальный товар, б – некачественный товар, в – высококачественный товар.

В рыночной системе хозяйствования роль сектора домашних хозяйств возрастает и все большее значение приобретают выполняемые ими экономические функции:

- выполнение домохозяйствами функции обеспечения потребительского спроса – необходимое условие действия рыночного механизма;

— обеспечение инвестиций в экономику путем прямого и косвенного (через финансовый рынок) вложения сбережений;

— участие в формировании доходов бюджетов всех уровней;

— развитие производственной деятельности внутри сектора домашних хозяйств посредством создания некорпоративных рыночных предприятий (ПБОЮЛ, фермерские хозяйств);

— стратегической функцией домашних хозяйств в современном обществе становится расширенное воспроизводство человеческого капитала, обеспечение услуги труда, развитие всех отраслей экономики и, прежде всего, «экономики знаний».

Домашние хозяйства как субъекты экономических отношений имеют равную с другими экономическими субъектами степень экономической свободы и ответственности, что является определяющим фактором финансового взаимодействия домашних хозяйств со всеми экономическими агентами. В условиях рынка финансовые отношения затрагивают имущественные отношения, поэтому они выступают как отношения между различными собственниками. В этой связи домохозяйства, выступая собственниками доходов, могут принимать любые хозяйственные решения по их использованию. Распределяя и тратя денежный доход, домашние хозяйства могут реализовывать свои потребности, свою шкалу предпочтения, реализуя свои интересы.

Основными факторами любой производственной деятельности являются: труд, земля с ее природными ресурсами и капитал.

В то же время, даже в развитых постиндустриальных обществах с высокой степенью разделения труда, в которых домохозяйства утратили многие свои производственные функции, эта сфера деятельности существует как в форме собственного производства «рыночных» продуктов (например, овощей и фруктов на приусадебных и дачных участках), так и деятельности по доведению продуктов до состояния пригодности и непосредственного потребления.

Каждый фактор вносит свою долю в создание национального дохода и имеет право на соответствующее вознаграждение. Домохозяйства же предоставляют живой труд, который получает в качестве вознаграждения заработную плату, а владельцы земли и природных ресурсов – ренту, арендную плату, владельцы капитала – прибыль, проценты, дивиденды. Таким образом, в рыночной экономике имеет место вознаграждение равноправных участников производства. Такое содержание российского сектора домашних хозяйств создает теоретическую основу и экономические предпосылки для его определения как субъекта финансовых отношений и выделения данного сектора в качестве самостоятельного элемента финансовой системы. Использование достаточно квалифицированного и интеллектуального человеческого капитала домохозяйств определяет эффективное использование всех видов материально-финансовых ресурсов.

Кроме ВНП и ВВП в систему национальных счетов включают ряд показателей.

1.Валовой национальный располагаемый доход (ВНРД)

ВНРД = ВНП + чистые трансферты из-за рубежа, т.е. трансферты, полученные от остального мира (дарения, гуманитарная помощь) за вычетом аналогичных трансфертов, переданных за рубеж. ВНРД используется для конечного потребления и национального сбережения.

2. Чистый национальный продукт (ЧНП)

ЧНП = ВНП – стоимость износа основного капитала (амортизационные отчисления).

3. Национальный доход (НД)

НД = ЧНП – Косвенные налоги (акцизы, НДС, таможенные пошлины).

НД разделяется на 5 компонентов в зависимости от способа получения дохода (как и ВНП).

4. Личный доход (ЛД)

ЛД = НД – прибыль корпораций – взносы на социальное страхование – чистый % + дивиденды + трансфертные платежи от государства населению + личный доход, полученный в виде %.

5. Располагаемый личный доход (РЛД)

РЛД = ЛД – личные налоговые и неналоговые платежи (налог на доходы физических лиц, на имущество, плата за проезд в транспорте, коммунальные услуги).

РЛД – это средства, остающиеся в распоряжении домохозяйств после выполнения налоговых обязательств перед государством. РЛД используется на потребление и сбережения. Потребление (С) – важнейшая и самая большая составляющая ВНП. Сбережения (S) определяются как доход за вычетом потребления.

Домохозяйства и семья как субъекты микроэкономики Сектор домашних хозяйств активно включен в систему экономических отношений на микро- и макроуровнях. На микроуровне домохозяйства выступают в виде отдельных хозяйственных ячеек внутри страны, деятельность которых направлена на удовлетворение собственных потребностей. Они являются собственниками ресурсов, включая рабочую силу. В экономической системе домохозяйства могут быть представлены в виде одного человека или семьи, каждый член которой выполняет конкретные функции, определяющие его поведение в экономической среде. Установлено, что люди, с экономической точки зрения, преследуют такие цели, как стремление максимизировать удовлетворение своих потребностей в товарах и услугах и получить доход от продажи собственных ресурсов. Решая эти проблемы, люди вступают в определенные взаимоотношения. Они должны совершать сделки, чтобы получить пищу, одежду, энергию для обогрева и освещения, медицинскую помощь, транспортные услуги и т.д. Основной выбор, который делают люди, касается того, как обеспечить себя, максимально сохраняя имеющиеся собственные ресурсы (квалификацию, накопленный капитал и другие ресурсы) и минимально продавая их другим субъектам хозяйствования. Очевидно, что многими услугами люди обеспечивают себя самостоятельно с помощью семьи, родственников и друзей. Такие услуги, как обучение детей, домашний ремонт, транспортные и медицинские услуги люди должны покупать, в связи с чем они вынуждены объединяться в первичные ячейки-семьи. Благодаря этому создаются условия для получения максимальных услуг самостоятельно и с наименьшими издержками. Дальнейшее же развитие экономической среды показывает, что для удовлетворения своих желаний люди опираются в основном на экономические сделки друг с другом. Например, передача в пользование ресурсов приносит доход их владельцам в виде заработной платы, процентных ставок по ссудному капиталу, прибыли и т.д. Количество товаров и услуг, которое может купить человек, зависит от дохода, полученного с помощью этих операций, который, в свою очередь, определяется находящимися в собственности ресурсами, желанием продавать право на их использование и ценами, по которым эти ресурсы могут быть проданы. В результате такой взаимосвязи образуется совокупный поток доходов и расходов домашних хозяйств (рис.2.4). Такова упрощенная схема, в соответствии с которой происходит увеличение потоков доходов и расходов домохозяйств, которые осуществляются одновременно, в противоположных направлениях и бесконечно повторяются. Предполагается, что производство товаров и услуг и их потребление осуществляются внутри данной модели, т.е. домохозяйства предлагают на рынках свои ресурсы, а фирмы, используя их, производят товары и услуги и предлагают их домохозяйствам. Денежные потоки, образующие доходы домашних хозяйств, используются ими на личное потребление, уплату налогов и сбережения. Рис. 2.4. Кругооборот доходов и расходов Потребление включает покупку товаров и услуг текущего и длительного пользования, которые выполняют функции удовлетворения первичных и вторичных потребностей населения. Сбережения представляют собой сохранение субъектом домохозяйства части дохода с целью удовлетворения потребностей в будущем, т.е. человек отдает предпочтение будущим ценностям, а не текущим. Осуществляются сбережения в виде сохранения дохода на банковских счетах, приобретения финансовых активов (акции, облигации, страховой полис и др.). Сбережения выполняют несколько функций: являются особым видом социального страхования на случай непредвиденных обстоятельств (болезнь, несчастный случай, потеря работы и т.д.); удовлетворяют стремление приобрести дорогостоящую вещь длительного пользования, осуществить путешествие, заняться частным бизнесом и др. Возможности сбережений зависят от совокупных доходов домашних хозяйств и уровня цен на товары текущего и длительного пользования. Поэтому для выполнения функций сбережений необходимо время. В этих условиях финансовые рынки, с одной стороны, аккумулируют сбережения домашних хозяйств, с другой — дают возможность воспользоваться ими другим субъектам рыночных отношений в виде инвестиций или кредитов. За это домохозяйства получают доход, а субъекты, использовавшие сбережения, выплачивают процент. Таким образом, домашние хозяйства осуществляют взаимодействие с другими хозяйствующими субъектами на разных рынках: потребительских товаров и услуг, ресурсов и финансовом. Таков механизм функционирования домашних хозяйств в микроэкономической среде. Однако, как отмечалось выше, представителями домохозяйств выступают как отдельные люди, так и семьи, различающиеся по своему качественному и количественному составу, т.е. имеющие разные квалификационную подготовку, размер собственности, состав семьи и источники дохода. Поэтому, несмотря на то, что домашние хозяйства функционируют в общей экономической среде, они имеют разные финансовые возможности жизнедеятельности. Семья — это, как правило, осознанно организованная на основе родственных связей и общности быта малая группа людей, жизнедеятельность которых осуществляется для реализации социальных, экономических и духовных потребностей индивида, самой семьи и общества в целом. Семья экономически связана с производством, распределением и потреблением товаров и услуг, что выражается понятием домашнего хозяйства, и с воспроизводством самой семьи, имеющим не только демографические (вступление в брак, рождение детей, прекращение семьи), но и социально-экономические аспекты: экономические отношения по формированию личной и совместной собственности; издержки брака или развода; расширенное воспроизводство семьи, связанное с образованием, издержками потребления; участие в производственной деятельности и бизнесе и др. Экономическая роль семьи многообразна. Она проявляется в ведении домашнего хозяйства, формировании и использовании семейного бюджета, развитии семейного бизнеса, воспроизводстве рабочей силы, обеспечении потребительского спроса, создании инвестиционного потенциала и человеческого капитала. Издержки в семье выступают как издержки потребления (затраты в сфере потребления). Они носят производительный характер (приготовление пищи, ремонт жилья) или выступают чистыми издержками при покупке товаров и услуг (издержки обращения в сфере потребления). Значение семьи в рыночной экономике представлено на рис. 2.5 Выделяются два направления деятельности семьи в рыночной экономике: участие в организации и функционировании коммерческой Рис. 2.5. Роль семьи в рыночной экономике деятельности (фирмы) и домашнего хозяйства (производственной деятельности семьи для удовлетворения ее потребностей). И в том, и в другом случае семья участвует в движении ресурсов (факторов производства) и выступает на рынке товаров и услуг (получает доход и несет потребительские расходы). Особо следует отметить, что семья является основным звеном в формировании и накоплении человеческого капитала. Функции семьи представлены на трех стадиях: формирования, производства и реализации человеческого капитала. На первой стадии создается материальная база семьи в ходе образования и использования семейного бюджета, ведения домашнего хозяйства. На второй стадии семья выполняет детородную, воспитательную и рекреационную функции (восстановление работоспособности — отдых, свободное время). На третьей стадии происходит участие членов семьи в экономической деятельности вне семьи, а также ведение домашнего хозяйства и организация семейного бюджета. Как и любой бюджет, он имеет доходы и расходы.