Введение
Банковский лицензия коммерческий операция
Рынок банковских услуг является одним из важнейших сегментов национальной экономики, обеспечивающим ее функционирование и развитие, а также составляет один из важнейших сегментов финансового рынка. Банк - особый кредитный институт, специализирующийся на аккумулировании денежных средств и размещении их от своего имени с целью извлечения прибыли. Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции.
В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (Закон о банках) дано следующее понятие банка: «Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».
Банк имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной ЦБ РФ. Институт лицензирования банковской деятельности призван защитить интересы вкладчиков и других клиентов банков от некомпетентного управления и рисков, а также интересы государства по поддержанию стабильности в экономике.
Цель данной работы - дать понятие банковской лицензии, охарактеризовать их виды и порядок получения.
Понятие, назначение и виды банковских лицензий
Основанием для начала деятельности банка является получение лицензии на осуществление банковских операций.
Лицензия - это специальное разрешение на осуществление определенных видов банковских операций.
Права и обязанности по выдаче лицензий на проведение банковских операций и их отзыву возложены на Банк России. Новый банк должен быть зарегистрирован в Книге государственной регистрации кредитных организаций, которую ведет Банк России, и затем он вправе выполнять операции (ст.13 Закона о банках).
Лицензия на осуществление банковских операций учитывается в специальном реестре, который публикуется Банком России в официальном издании - «Вестнике Банка России» - не реже одного раза в год. В лицензии содержится информация и о том, какие банковские операции может выполнять данная кредитная организация. Такая лицензия выдается без ограничения срока ее действия.
В настоящее время существуют пять видов лицензий:
. Простейшая - дает право проводить банковские операции со средствами в рублях без права привлечения средств физических лиц.
. Вторая лицензия даёт право проведения операций в рублях с юридическими лицами, а также осуществлять валютные операции, но опять таки без права привлечения средств физических лиц.
. Третья лицензия позволяет работать с ценными бумагами при наличии первых двух лицензий.
. Расширенная - выдается через год успешной работы банка; при наличии всех трёх ранее полученных лицензий добавляется право работать со средствами физических лиц.
. Генеральная - даёт право коммерческому банку выполнять полный набор операций как в РФ, так и за рубежом.
За рассмотрение вопроса о выдаче лицензии взимается лицензионный сбор в размере, определяемом ЦБ РФ, но не более 1% от объявленного уставного капитала кредитной организации. Указанный сбор поступает в доход федерального бюджета. Для получения лицензии необходимо наличие следующих условий:
а) выдается после государственной регистрации кредитной организации;
б) подтверждение своевременной и правомерной оплаты 100% уставного капитала кредитной организации (а также регистрация отчета об итогах первого выпуска акций кредитной организации в форме акционерного общества).
Такое подтверждение оформляется в виде заключения территориального учреждения Банка России. После чего Банк России в трехдневный срок принимает решение о выдаче общей (банковской) лицензии и направляет в кредитную организацию и территориальное учреждение Банка России по одному экземпляру данной лицензии. Кредитные организации могут иметь несколько видов лицензий. Это зависит от времени их существования и статуса организации (банк или небанковская кредитная организация). Виды лицензий:
лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;
лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;
лицензия на осуществление банковского клиринга;
лицензия на осуществление инкассации;
лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте;
лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях.
Существуют первичные и вторичные лицензии. Первые относится к основным видам операций, например, лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или в иностранной валюте, с возможностью привлечения денежных средств физических лиц или без нее. Вторичные же лицензии выдаются в порядке расширения деятельности организации для увеличения количества банковских операций.
В зависимости от содержания существуют:
общая (банковская) лицензия, т.е. лицензия на осуществление банковских операций;
лицензия на осуществление валютных операций;
лицензия на размещение драгоценных металлов.
Вновь созданному банку могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:
) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях;
) лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. При наличии указанной лицензии банк вправе устанавливать корреспондентские отношения с иностранными банками;
) лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Указанная лицензия может быть выдана одновременно с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте.
Кредитная банковская организация, имеющая лицензию на осуществление всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющая установленные нормативными актами Банка России требования к размеру собственных средств (капитала), вправе получить генеральную лицензию. Генеральная лицензия ЦБ РФ дает право создавать банку филиалы за границей и приобретать акции в уставном капитале кредитных организаций. Она может быть выдана банку, имеющему лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала. При этом наличие лицензии на осуществление банковских операций с драгоценными металлами не является обязательным условием для получения генеральной лицензии. Кроме того, кредитная организация, имеющая генеральную лицензию и собственные средства (капитал) в размере не ниже суммы рублевого эквивалента 5 млн. евро, может с разрешения Банка России создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления Банка России - представительства. Такая кредитная организация вправе с разрешения и в соответствии с требованиями Банка России иметь на территории иностранного государства дочерние организации (ст.105 Гражданского Кодекса РФ).
Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия (бессрочная лицензия).
Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти или Банка России.
Банковский закон, обеспечивая стабильность банковской системы и защищая интересы клиентов, дает возможность Банку России предъявить юридическим лицам, незаконно, без лицензии выполняющим банковские операции, иски: о взыскании с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций; о взыскании штрафа в двукратном размере данной суммы в федеральный бюджет; о ликвидации данного юридического лица.
2. Банковские лицензии: содержание, порядок получения и отзыв