Страхование имущества физических и юридических лиц




Лекция – 1. АНАЛИЗ РИСКОВ ПРИ СОСТАВЛЕНИИ ПРОГРАММЫСТРАХОВАНИЯ ДЛЯ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Страхование имущества физических и юридических лиц

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого заключается договор страхования.По характеру последствий риски поделены на несколько видов.

Чистые - Статические (простые) риски, в результате возникновения которых неизбежен ущерб для предпринимательской деятельности:

Природные. Экологические. Политические. Имущественные. Транспортные. Производственные: организационные, технические, юридические.

Спекулятивные - Динамические (коммерческие) риски, в результате возникновения которых возможен как ущерб для предпринимательской деятельности, так и незапланированная сверхприбыль:

Предпринимательские. Коммерческие. Финансовые (налоговые, биржевые, кредитные, инновационные, инвестиционные).

Событие, рассматриваемое в качестве риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховая программа—гарантированный договором страхования комплекс услуг, предлагаемых страхователю при наступлении страхового случая.

По договору страхования имущества, заключённому на условиях правил, страховщик обеспечивает страховую защиту на случай гибели, повреждения или утраты объекта страхования в результате прямого воздействия страховых рисков.

При имущественном страховании страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

1)владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2)обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3)осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Основные виды имущественного страхования:

1)страхование личного автомобильного транспорта;

2)страхование жилых помещений (квартиры или комнаты в городской застройке) и совокупности их конструктивных элементов (перекрытий, несущих и ограждающих перегородок), а также отделки пола, стен, потолка;

3)страхование строений (дачи, коттеджи, бани) и совокупности их конструктивных элементов (крыша, стены) с их внешней и внутренней отделкой;

4) страхование домашнего и другого имущества;

5)страхование имущества от повреждения или гибели вследствие аварий паровых котлов, газохранилищ, машин;

6)страхование имущества от ущерба в результате аварий систем водоснабжения;

7)страхование имущества в холодильных камерах;

8)страхование домашних животных.

Виды рисков, от которых может быть застраховано имущество или имущественный интерес, многообразны.

Имущественное страхование подразделяется на страхование имущества юридических лиц и имущества физических лиц. Страхованию могут быть подвергнуты строения, домашнее имущество, животные, автотранспорт и многое другое. Страховая защита производится от четырех рисков.

1) страхование от наводнения, пожара и от других стихийных бедствий. Объектом страхования могут быть здания, различные постройки, товары, предметы оборудования, домашнее имущество (движимое и недвижимое) и другое.

2) порча имущества водой, истекающей из водопроводных систем, систем центрального отопления, канализации и тому подобного.

3) преднамеренная порча имущества третьими лицами: хулиганство и прочее.

4) хищение имущества, являющееся результатом захвата, разбойного нападения или незаконного проникновения.

Полный пакет рисков включает в себя все риски, от которых можно застраховать объект страхования.

Вариант 1 (полный пакет рисков):

несчастные случаи: а) пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении; б) взрыв; в) повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине воздействия низких температур; г) проникновение воды и других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих страхователю (выгодоприобретателю); д) наезд транспортных средств; е) падение на объект страхования деревьев; ж) падение на объект страхования летательных аппаратов, их частей или груза; стихийные бедствия: з) сильный ветер; и) тайфун; к) ураган; л) смерч; м) землетрясение; н) наводнение; о) паводок; п) град; р) необычные для данной местности атмосферные осадки; с) удар молнии в объект страхования, не повлекший возникновение пожара; т) оползень; у) обвал; ф) сель; х) сход снежных лавин; ц) цунами; преступления против собственности: ч) кража; ш) грабёж; щ) разбой; э) умышленное уничтожение (повреждение) имущества другими лицами;

Вариант 2 предполагает отдельные категории рисков, от которых может быть застрахован объект страхования (выборочное страхование):

а) пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении; б) взрыв;

Гибель или повреждение объекта страхования в результате выполнения действий, направленных на тушение пожара, а также побочных явлений (задымление, плавление и др.), приравниваются к гибели или повреждению объекта страхования в результате самого пожара или взрыва.

Имущественное страхование юридических лиц делится по видам хозяйствующих субъектов (промышленных и сельскохозяйственных предприятий). Страхованию подлежат:

—здания, сооружения, транспортные средства, машины, инвентарь, товарно—материальные ценности и другое имущество;

—имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки;

—сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

—урожай сельскохозяйственных культур.

Используют следующие оценки стоимости имущества:

—балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день его гибели (для оценки основных фондов);

—фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства (для оценки оборотных фондов);

—по фактически произведенным затратам материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая (для оценки незавершенного строительства).

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и поступившее к страхователю в период действия договора, независимо от местонахождения во время гибели или повреждения.

Страхователю возмещают расходы, связанные со спасанием имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка).

Имущество физических лиц (граждан) принято делить на категории: по степени его важности для удовлетворения семейных потребностей:

—приоритетное имущество (особой важности и первой необходимости, гибель которого, задевает личные и общественные интересы);

—прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Строения и квартиры могут быть застрахованы по следующим вариантам страховой ответственности страховщика:

страхование по первому варианту охватывает все риски, перечисленные выше;

по второму — на случай уничтожения или повреждения застрахованного объекта огнем;

по третьему — на случай уничтожения или повреждения квартиры водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;

по четвертому — на случай похищения конструктивных элементов квартиры, повреждения или уничтожения их в результате противоправных действий других лиц.

Строения страхуются без разделения на конструктивные элементы и элементы отделки, но могут быть застрахованы и по частям. Страховая сумма устанавливается в долевом отношении от стоимости строения в целом, соответствующем доле страхователя в общей собственности.

Страхованию не подлежит имущество, находящееся в аварийном состоянии или в аварийных помещениях, а также не принадлежащее страхователю.

Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость жилого помещения и (или) строения рассчитывается исходя из затрат на строительство и приобретение.

Главный принцип имущественного страхования — принцип возмещения ущерба Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед ущербом. Размер ущерба определяется на основании страхового акта, составленного страховщиком или уполномоченным им лицом с участием страхователя. Общая формула расчета имеет следующий вид:

Т = W — ∑И + Р — Wo (1)

где Т — сумма ущерба;

W — стоимость имущества по страховой оценке;

∑И — сумма износа;

Р — расходы по спасанию и приведению имущества в порядок;

Wo — стоимость остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования (по остаточной стоимости).

Формула может корректироваться при различных вариантах ущерба.

Если здания, сооружения, средства транспорта и другие объекты, входящие в состав основных средств, повреждены частично, ущерб определяется стоимостью восстановления (ремонта) данного объекта, уменьшенной на процент его износа, с прибавлением расходов по спасанию и приведению в порядок поврежденного имущества (очистка, уборка, демонтаж) после страхового случая.

Страхование имущества в страховых организациях — это широкий спектр комплексных программ для юридических и физических лиц, покрывающих основные опасные риски.

 



Поделиться:




Поиск по сайту

©2015-2024 poisk-ru.ru
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2020-12-05 Нарушение авторских прав и Нарушение персональных данных


Поиск по сайту: