Отличия кредита от денег. Факторы, определяющие отличия

кредит эмиссия инфляция денежный

Кредит и денежная сфера находятся в неразрывном единстве. С появлением кредитных денег эта взаимосвязь стала особенно тесной. Исторически кредитные деньги непосредственно развиваются из функции средств платежа, а их основой служит металлическое обращение. В настоящее время кредитные деньги стали составлять основу платёжно-расчётного механизма. Так как процесс обращения имеет свойство постоянной воспроизводимости, то передача кредитных обязательств становится основой платёжных отношений. Таким образом, кредитные деньги - это бумажные знаки стоимости, возникшие взамен золота на основе кредита.

Проследим на примере современного механизма денежной эмиссии взаимосвязь кредита и денежных средств. Как известно, современное денежное обращение представляет собой совокупность денег, выступающих в наличной и безналичной формах. К первому виду относятся банковские биле­ты, деньги центрального банка и разменная монета, ко вто­рому - денежные средства, находящиеся на текущих счетах, срочных и сберегательных вкладах, коммерческих и других кредитных учреждениях. По объёмам наличные деньги значительно уступают денежным средствам, находящимся на банковских счетах: банкноты и разменная монета в современных условиях составляют лишь около 10% всех денежных средств.

Расчёты между частными лицами, предприятиями и учреждениями производятся, прежде всего, с использованием чеков и кредитных карточек, применение которых предполагает движение денег в безналичной форме.

Между двумя видами денег существует прямая связь: из одного вида деньги легко могут переходить в другой, и наоборот. Но деньги, находящиеся на срочных и сберегательных вкладах в банках, сильнее отличаются от наличных де­нег, чем средства на текущих счетах, так как они почти не участвуют в расчётах, не могут быть превращены в банкноты по первому требованию вкладчика и выполняют функцию накопления. Поэтому данная часть денежной массы носит название «квази-денег», то есть подобия денег.

Чем быстрее растёт объём выданного кредита в стране, тем быстрее увеличивается денежная масса. Таким образом, предоставление банковского кредита служит главным источником и, по выражению западных экономистов, «эквивалентом» денежной массы.

Среди каналов эмиссии денег некоторые экономисты называют выпуск банкнот. Однако наличные деньги в настоящее время занимают небольшой удельный вес в общей сумме денежной массы.

На изменение величины денежной массы в стране играет движение иностранных капиталов. Последствия: активизация платёжного баланса; увеличение денежной массы, что является одной из причин инфляционного процесса.

Из этого можно заключить, что безналичные деньги всё более вытесняют наличные. При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора, государства аккумулируются, тем самым происходит пре­вращение этих денежных средств в ссудный капитал. Через различные кредитно-финансовые институты, через весь кредитный механизм в целом ссудный капитал перераспределяется на основе возвратности между различными отраслями хозяйства. Тем самым компенсируется недостаток капитала в одной отрасли, обеспечивается более эффективное использование денежных средств. Нужно отметить, что кредит устремляется в первую очередь в те сферы, которые обеспечивают получение большей прибыли или которым отдаётся предпочтение.

С возникновением кредита появились такие формы кредитных денег, как: долговые обязательства, векселя, чеки. Кредит способствует постепенному замещению полноценных денег кредитными, а затем вытеснению золота из обращения. Современный кредит также выполняет функции экономии издержек обращения, одновременно способствуя ускорению движения денежных потоков.

Огромное значение в экономике имеет фактор времени. Экономия времени обращения капитала приводит к увеличению прибыли и к уменьшению издержек обращения.

5. Понятие займа и кредита, их содержание и различия

Кредиты и займы регулируются ст. 807-817 и ст. 818-819 гл. 42 ГК.

Кредиты и займы - это система экономических отношений, которые возникают при передаче имущества в денежной или натуральной форме от одной организации к другой или лицу на условиях последующего возврата, а также при уплате процентов за временное пользование за определенный срок.

Ниже рассматриваются основные отличия кредитов от займов:

Кредит можно получить у организации, имеющей лицензию ЦБ России на данный вид деятельности. Займодавцем может быть любое физическое и юридическое лицо.

В кредит можно получить только денежные средства (исключение - товарный кредит). Предметом договора займа могут быть денежные средства и вещи.

Кредитный договор заключается в письменной форме. - Договор займа с юридическими лицами оформляется в письменной форме, с физическими лицами в размере до 10 МРОТ - в устной форме.

Кредитный договор возмездный. - Договор займа может быть возмездным и безвозмездным.

Кредитный договор консенсуальный, считается заключенным с даты подписания. Договор займа реальный, считается заключенным с момента его подписания.

Срок возврата кредита устанавливается кредитным договором. - Кредит может быть возвращен досрочно, если это предусмотрено договором.

Срок возврата займа устанавливается договором займа. Займ может быть возвращен досрочно, если он беспроцентный и иное не предусмотрено договором.

Заключение

Современная рыночная экономика немыслима без понятия кредита. Необходимость системы кредитования обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают в роли источника кредита, на других возникает потребность в них. Достижению эффективных результатов применения кредита способствует последовательное осуществление государственной денежно-кредитной политики.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как большие, так и малые предприятия, как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Знание функций и законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей. Законы, рассмотренные в моей работе, имеют важное практическое значение. Отказ от их требований, искажение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в хозяйстве нашей страны. Нельзя забывать и про формы кредита. Они тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений.

Анализируя роль кредита, нельзя не отметить, что зачастую она недооценивается вследствие того, что современные российские банки, являясь основным источником финансово-кредитных ресурсов для предприятий, сталкиваются с серьезной проблемой недостатка капитала, низкой прибыльностью. Это в свою очередь, отражается на эффективности системы кредитования и не позволяет реализовать заложенный в ней потенциал.

Список литературы

1. Гражданский Кодекс РФ. Ч 1 и 2.: Инфра-М 1996.

2. Законы РФ, Указы президента РФ, постановления правительства, инструкции Центрального банка России, Министерства финансов РФ, министерство и ведомств по вопросам денежно-кредитной и банковской деятельности.

. Деньги, кредит, банки: Учебник / кол. Авторов; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра эконом. Наук проф. О.И. Лаврушина - 8-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009. -560 с.