При получении кредита
Шаг 1
Оцените:
• Какова финансовая нагрузка на бюджет
• Есть ли риски того, что ваши финансовые условия изменятся и кредитная нагрузка вырастет
При оценке платежеспособности для выдачи кредита банки считают, что ежемесячные платежи по всем кредитам, включая минимальные платежи по кредитным картам, не должна превышать 40–45% от общей суммы доходов заемщика.
Если у Вас есть кредит (или кредиты), то проанализируйте, сколько денег в месяц вы перечисляете в счет погашения всех кредитов и максимально сократите кредитную нагрузку, если она превышает 40%.
Шаг 2
Сравнивайте кредитные предложения разных банков для выбора максимально комфортных для вас условий. При получении кредита надежность банка не так важна, так как мы не отдаем свои деньги, а берем. Поэтому выбирайте вариант с более выгодными условиями:
• Программа кредитования (процентная ставка, ПСК, суммы дополнительных платежей...)
• Удобство погашения
• Качество сервиса
Процедура кредитования в МФО проще, чем в банках, поскольку большинстве случаев проверка кредитоспособности заемщика не производится. Это увеличивает риски невозврата займов, которые покрываются за счет клиентов — высокими процентами, штрафами и пенями за просрочки. Потребительский кредит, который предлагают банки, как правило, оказывается выгоднее.
Шаг 3
Полная стоимость кредита (ПСК) — ставка по кредиту в процентах годовых с учетом всех платежей, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением. ПСК должна быть указана в кредитном договоре — на первой странице, в правом верхнем углу, в квадратной рамке, хорошо читаемым шрифтом.
| Включается | Не включается |
| Проценты за пользование кредитом без использования льготного периода Платежи по погашению основного долга по кредиту комиссию за обслуживание клиента Иные платежи в пользу банка, предусмотренные договором (например, комиссии) Платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены договором Платежи по страхованию (если от них зависит процентная ставка или другие платежи по кредиту или если выгодоприобретатель не заемщик и не родственник заемщика). | Сумма основного долга Обусловленные законом (например, за государственную регистрацию залога) Связанные с ненадлежащим исполнением заемщиком договора (штрафы, пени) Зависящие от решений заемщика По страхованию залога За услуги, не связанные с кредитом. |
Шаг 4
Какой график платежей.
Например, при получении кредита на сумму 2 800 000 рублей при разном сроке кредитования платежи и переплата будут такие:
 |
Шаг 5
Обратите внимание, какова сумма дополнительных сборов и комиссий.
Например, комиссии для банковских карт за:
• Выпуск кредитной карты и дополнительных карт
• Снятие наличных в банкоматах банка клиента и других банков
• Осуществление операций в валюте, отличной от валюты предоставленного кредита
• Приостановление операций по банковской карте
• SMS –уведомления и предоставление выписки по счету
• Оплату услуг операторов связи и телевидения, коммунальные платежи
• Перевод денежных средств со счета на счет третьего лица или на свой счет в другом банке
• Несвоевременное погашение задолженности и превышение лимита кредитования.
Шаг 6
Каковы условия и возможности досрочного погашения?
Через какой срок оно возможно и на каких условиях, какие дополнительные комиссии придется оплачивать, что пересчитывается при частичном досрочном погашении: срок кредита или сумма платежа.
По общей финансовой эффективности перерасчет срока кредита намного выгоднее, особенно, через 3–4 года от начала кредитного договора.
Если Вы приняли решение воспользоваться кредитными деньгами – сделайте это осознанно и максимально точно оцените все плюсы и минусы.
Шаг 7
Внимательно читайте весь договор и приложения к нему.
Кредитные отношения с банком регулируются кредитным договором, который должен содержать:
• Общие условия - устанавливаются в одностороннем порядке
• Индивидуальные - согласуются с каждым заемщиком отдельно и имеют приоритетное значение.
Индивидуальные условия содержат полную информацию обо всех обязательствах сторон и кредитор не может требовать платежей, не указанных в них.
На изучение договора клиенту должно быть выделено не менее пяти рабочих дней. В случае ипотечного кредита подписывается не один, а несколько договоров, поэтому важно внимательно прочитать каждый из них.
Как выйти из долговой ловушки
Правила кредитования:
Устойчивость вашего бюджета зависит не только от размера доходов, но и от правильного планирования текущих расходов, выплат по кредитам и наличия «финансовой подушки безопасности».
Прежде чем взять кредит, правильно спланируйте ежемесячные выплаты по кредиту в соответствии с вашими возможностями. Долговая нагрузка не должна превышать 30% семейного бюджета, ведь кредит – это долг, который в любом случае необходимо будет вернуть.
Правила погашения кредита:
• Не допускайте просрочки платежей
• Контролируйте состояние кредита, подключите sms-уведомления
• Сообщайте банку актуальные контактные данные
• Не прекращайте выплаты по кредиту в чрезвычайных ситуациях
• При отзыве лицензии (банкротстве) банка продолжайте выплатыпо кредиту
• Когда кредит погашен по возможности получите об этом справку от банка
Если вы не можете платить:
• Не скрывайтесь от банка, а сообщите в банк о сложившейся ситуации и постарайтесь договориться о реструктуризации долга (снижении ежемесячного платежа или кредитных каникулах).
• Проверьте условия договора страхования (если он сопровождает кредит): возможно, текущая ситуация является страховым случаем.
• Запросите в разных банках предложения по рефинансированию долга и выберите наиболее выгодное.
• При необходимости обратитесь за консультацией к юристам и специалистам по защите прав потребителей. Если у вас несколько кредитов, поищите вариант рефинансировать их с помощью одного кредита с меньшей процентной ставкой или меньшим ежемесячным платежом.
• В случае необоснованного отказа банка реструктурировать долг или нарушения им договора – обращайтесь в Банк России, к финансовому омбудсмену или в суд.
Погашение нескольких кредитов:
• Если у вас есть несколько кредитов и рефинансирование невозможно, попробуйте использовать метод «снежного кома» выплачивая долги от меньшего к большему, направляя на погашение любой дополнительный доход.
• Выпишите все долги (за исключением ипотеки) и отсортируйте их по сумме общей задолженности – от минимальной к максимальной. Это отличительная особенность метода: мы сортируем не по процентной ставке, а по сумме долга.
• Начните платить минимально возможный платеж по каждому долгу.
• Прикиньте, сколько вы сможете платить сверх минимального платежа по первому, самому маленькому долгу.
• Начните погашать первый кредит, внося минимально необходимый платеж плюс дополнительные деньги до тех пор, пока не выплатите весь долг.
• Как только выплачен первый долг, добавьте к минимальному платежу по второму долгу дополнительные деньги (минимальный и дополнительный платежи, которые вы платили, гася первый долг) и начните выплачивать второй по списку долг.
• Повторяйте, пока не закончатся все долги.
Банкротство
Если выплата долгов банкам становится невозможной и исчерпаны все способы кредитной нагрузки, то в качестве крайней меры используйте механизм банкротства физических лиц.
По закону о банкротстве к должникам могут быть применены три процедуры:
• Реструктуризация долгов
• Реализация имущества
• Мировое соглашение
Реструктуризация долгов
Цель: восстановления платежеспособности должника.
• Для сопровождения процедуры реструктуризации суд назначает финансового управляющего
• Составляется план реструктуризации, где указываются объемы и сроки погашения задолженности (не более 3-х лет)
• План направляется на утверждение в суд.
Одновременно вводится временный запрет на выплаты денежных обязательств, перестают начисляться штрафы и пени. Долг по залоговым кредитам (например, ипотеке) погашается за счет продажи заложенного имущества.
В результате: если клиент гасит задолженность, то процедура банкротства прекращается, если нет – он признается банкротом и начинается стадия реализации его имущества.
План реализации имущества
Составляется финансовым управляющим, он проводит его опись и оценку. Выручка от продажи имущества идет на закрытие долгов перед кредиторами и покрытие расходов по процедуре банкротства.
Закон ориентирован на достойную жизнь гражданина, поэтому не подлежат реализации, например, материнский капитал, некоторые пенсии, а также:
• Единственное жилье
• Предметы обихода
• Имущество, необходимое для профессиональной деятельности
• Денежные средства для прожиточного минимума
• Личные призы и подобное
После реализации имущества и окончании расчетов, все требования кредиторов считаются удовлетворенными, гражданин освобождается от долгов даже если выручки от продажи имущества не хватило на оплату всех требований кредиторов. Доход должника от продажи имущества в рамках процедуры реализации имущества не облагается налогами.
Мировое соглашение
На любом этапе рассмотрения дела о банкротстве гражданин и его кредиторы могут заключить мировое соглашение, зафиксировав суммы обязательств и сроки их погашения. В этом случае дело о банкротстве прекращается.
Последствия банкротства
К гражданину, признанному банкротом, применяется ряд ограничений:
• В течение пяти лет при обращении за кредитом он должен сообщать о факте банкротства
• В течение трех лет он не сможет руководить юридическим лицом
Процедура банкротства предназначена для оказания помощи людям, попавшим в тяжелую ситуацию и неспособным погасить свои долги самостоятельно. Чтобы этой процедурой не могли воспользоваться преднамеренно и фиктивно, законом может быть применено наказание: от денежного штрафа до лишения свободы сроком до 6 лет.