Вопреки тому, чему учили в школе наших бабушек и дедушек, брать в долг само по себе не плохо. Занятые деньги могут открыть перед вами новые возможности: например, предпринимателям почти всегда приходится брать в долг, чтобы построить бизнес. Но есть «хорошие» долги и есть долги «плохие». В чём между ними разница?
| «Хороший» кредит | «Плохой» кредит |
| Обдуманный и хорошо спланированный | Спонтанный |
| Вы в состоянии его погасить | Погашение не вписывается в ваш бюджет |
| Открывает перед вами новые долгосрочные возможности. Например, образовательный кредит позволит вам получить более высокооплачиваемую работу в будущем | Удовлетворяет сиюминутные желания, расходуется на покупку необязательных вещей, например, на дорогой телефон/шубу или поездку на курорт |
| Позволяет сократить другие статьи расходов. Например, ипотека избавляет вас от необходимости снимать квартиру | Кредит на покупку товара, который не только вам не по карману, но и сопровождается дополнительными тратами. Например, автомобиль требует затрат на обслуживание |
| Дешёвый: низкая эффективная процентная ставка и короткий срок | Дорогой: высокая эффективная процентная ставка и длинный срок |
Понятно, что бывают случаи, когда кредит представляется единственным вариантом решения неотложной проблемы, например оплаты срочной операции, необходимой близкому родственнику.
Если вы научитесь здраво оценивать свои финансовые возможности, планировать бюджет с учётом погашения кредита и грамотно общаться с банками, вы никогда не возьмёте «плохой» кредит. Давайте рассмотрим 2 примера.
Пример 1. Андрей работает продавцом-консультантом в спортивном магазине рядом с домом. Его оклад составляет 10 тыс. р. плюс процент от продаж. В последние полгода его месячный доход составлял от 20 тыс. до 40 тыс. р. (после вычета налогов). В среднем он тратит около 30 тыс. р. в месяц: 10 тыс. — на оплату жилья (снимает квартиру вместе с двумя друзьями), 10 тыс. — на еду и повседневные нужды, 5 тыс. — на одежду и изредка покупку мелкой электроники и 5 тыс. — на развлечения. Андрей хочет купить машину в кредит. У него есть кое-какие сбережения — подарок родителей на 18-летие, и он может полностью потратить их на первоначальный взнос. Банк рассчитал, что сумма ежемесячного платежа по кредиту составит 15 тыс. р. Андрей рассуждает так: «Во-первых, я буду очень стараться на работе, чтобы каждый месяц делать максимум продаж и получать 40 тыс. Во-вторых, если я перестану тратить деньги на развлечения, у меня останется ровно 15 тыс. р. на погашение кредита. Значит, автомобиль мне по карману!» Прав ли Андрей?
Андрей не прав: эта покупка не вписывается в его бюджет. Во-первых, нет никакой гарантии, что если он будет сильно стараться на работе, то каждый месяц будет получать 40 тыс. р. Объём продаж может зависеть от других факторов (сезонности спроса, ценовой политики магазина и т. д.). Кроме того, Андрей может заболеть и пропустить часть рабочих дней, что сократит его продажи. Во-вторых, Андрей слишком оптимистично оценил свою способность полностью отказаться от развлечений. Логичнее было бы рассчитывать на отказ от какой-то части привычного набора развлечений. Машина не заменит ему хобби и общения с друзьями. Мы видим, что Андрей уже рискует не выполнить своих обязательств по кредиту. В-третьих, взяв кредит, Андрей будет еле-еле сводить концы с концами. Если возникнут непредвиденные расходы (потребуются лекарства, сломается холодильник, украдут телефон), он окажется в безвыходной ситуации. В-четвёртых, Андрей не заложил в бюджет дополнительные траты на бензин и обслуживание автомобиля. Вот почему этот кредит ему не по карману.
Пример 2. Костя — ветеринар. Он недавно сменил работу и теперь вместо 45 тыс. получает 60 тыс. р. в месяц (после вычета налогов). Зарплата фиксированная. Единственный минус новой работы — она находится далеко от дома и остановок общественного транспорта, и ему часто приходится вызывать такси. Он тоже хочет взять машину в кредит, и банк предлагает ему те же условия, что и Андрею. Когда Костя получал 45 тыс. р., он распоряжался ими следующим образом: 15 тыс. — на аренду жилья, 10 тыс. — на еду и повседневные нужды, 5 тыс. — на одежду и покупку мелкой электроники, 10 тыс. — на развлечения, и 5 тыс. он сберегал. Может ли Костя позволить себе этот кредит?
Да, может. Во-первых, его доход недавно вырос ровно на величину предполагаемых выплат по кредиту. Костя привык обходиться 45 тыс. р. в месяц. Значит, ему не придётся менять привычный образ жизни ради погашения кредита. Во-вторых, кредит оставляет ему возможность по-прежнему делать сбережения. Более того, он тратит значительную часть своего дохода на развлечения. Вот почему в случае непредвиденных расходов он сможет воспользоваться накопленными деньгами и отказаться от части развлечений. И наконец, машина сократит его расходы на такси.