Тема 2. Содержание страхования
Объекты и субъекты страхования
Объектом страхования становится интерес владельца имущества. Объектом могут быть как нематериальные ценности — жизнь, здоровье, трудоспособность, так и материальные ценности — имущество, недвижимость, автомобиль.
Субъекты страхования - лица, непосредственные участники заключения страхового договора.
Страховщик и страхователь — непосредственные стороны страхового договора. Также субъектами считаются третьи лица — это застрахованный человек и выгодопреобретатель.
Застраховано может быть любое физическое лицо, которое заключает договор или назначается застрахованным лицом. А выгодопреобретатель — это человек, который наследует материальные блага или человек, в чью пользу заключен договор.
Страховые агенты - лица, которые действуют от лица страховщика по его поручению и с соответствующими полномочиями. Страховыми агентами, как правило, выступают те организации, для которых составление договора страхования является обязательным, например, туристические агентства, юридические консультации.
Страховые брокеры - юридические или физические лица, которые зарегистрированы в установленном законом порядке. Они действуют по поручению страховщика или страхователя, например, осуществляют поиск клиентов для компании.
Классификация страхования
Классификация по содержанию опирается на критерий различия в объектах страхования и представлена в табл. 1.
Таблица 1.
| Классификация страхования по отраслям с учетом объекта страхования | ||
| Страхование имущества | Личное страхование | Страхование ответственности |
| Объект | ||
| Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом | Имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с причинением вреда жизни, здоровью граждан | Имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред |
| Участники отношений | ||
| Страховщики, Страхователи, Застрахованные лица | Страховщики, Страхователи, Выгодоприобретатели, Застрахованные | Страховщики, Страхователи, Застрахованные лица, Третьи лица |
| Защита | ||
| Полное или частичное возмещение ущерба в денежной форме | Полное или частичное страховое обеспечение при страховом случае, зависящее от условий страхования | Полное или частичное возмещение ущерба в денежной форме |
На основе содержательного критерия различие в объектах страхования подразделяется:
- на первое звено (высшее) - отрасли страхования;
- второе звено (среднее) - подотрасли;
- третье звено (низшее) - виды страхования.
Отрасль страхования - это звено классификации страхования, в широком смысле слова характеризующее страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.
Вид страхования как часть отрасли характеризуется страхованием однородных имущественных интересов и выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов. Вид страхования включает отдельные разновидности.
Разновидность страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности, служащее базой для построения тарифов, разработки методики исчисления ущербов, размеров страховых выплат.
Все звенья данной системы охватывают обе формы проявления страхования (обязательную и добровольную).
В таблице 2 представлена классификация страхования имущества с учетом различий в объектах страхования.
| Вид | |
| Страхование средств наземного транспорта | |
| Страхование средств воздушного транспорта | |
| Страхование средств водного транспорта | |
| Страхование грузов | |
| Страхование финансовых рисков | |
| Страхование других видов имущества |
По роду опасности имущественное страхование подразделяется на следующие виды:
1. различного имущества (производственного, домашнего, государственного и т. д.) от огня и других стихийных бедствий;
2. сельскохозяйственных культур от засухи и прочих стихийных бедствий;
3. животных от падежа или вынужденного забоя;
4. любого имущества, в том числе транспортных средств, от кражи, аварий, угона и других подобных рисков.
По различным аспектам жизни людей выделяют следующие виды личного страхования (табл. 3).
| Вид | Страховой случай |
| Страхование жизни | Страховые выплаты и выплаты пенсий производятся в случаях: - дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; - смерти застрахованного лица |
| Страхование от несчатных случаев и болезней | Выплаты производятся при наступлении событий: - нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; - смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; - утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию |
| Медицинское страхование | Выплаты производятся при обращении застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования |
| Пенсионное страхование | Выплаты производятся при дожитии до установленного законодательно возраста для получения пенсионного обеспечения (или по болезни) |
Обязательное и добровольное страхование реализуются через специфические принципы (табл. 4).
| Вид страхования | |
| Обязательное | Добровольное |
| Автоматический характер осуществления (без подачи заявления) | Страхование начинается только после подачи заявления страхователем |
| Независимость страхования от уплаты страховых взносов | Обязательность уплаты взносов; прекращение действия страхования в результате неуплаты страхового взноса |
| Бессрочность страхования | Ограничение продолжительности страхования сроком, указанным в договоре страхования |
| Нормирование страхового обеспечения | Ненормируемое страховое обеспечение |
| Сплошной охват объектов страхования, указанных в законе | Любой охват объектов страховой защитой (сплошной, выборочный) |
| Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя | Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя |
Страховой продукт
Страховой продукт как результат целесообразной деятельности людей представляет собой определенный объем материальных благ, выделенный из страхового фонда с целью компенсации ущерба от уже произошедшего страхового случая либо с целью проведения превентивных мероприятий в отношении застрахованных рисков.
С теоретической точки зрения каждый страховой продукт можно представить в виде материального ядра и оболочки.
Материальное ядро страхового продукта – это часть страхового фонда, которая поступает к застрахованному (выгодоприобретателю) в одной из трех форм:
- в денежной форме - в виде страховой выплаты;
- в натуральной форме – в виде имущества или в виде услуги, оплаченных за счет средств, выделенных из страхового фонда;
- в форме предупредительного мероприятия по отношению к застрахованному риску, оплаченного за счет средств, выделенных из страхового фонда.
Оболочка страхового продукта - это совокупность определенных заранее обстоятельств, при которых должно произойти выделение материального ядра конкретного страхового продукта:
- условий, в соответствии с которыми будет определяться объем средств, выделяемых в качестве ядра страхового продукта;
- условий распределения прав и ответственности страховщика и страхователей в процессе создания страховых продуктов.
Процесс создания страховых продуктов как материальных объектов включает деятельность по
- формированию страхового фонда, его сохранению и, по возможности, увеличению;
- выделению из данного фонда определенного объема денежных средств (ядра страхового продукта) для материализации конкретного страхового продукта;
- расходованию выделенного объема денежных средств для материализации.