Функции и операции ЦБ РФ.
Денежно-кредитная политика в РФ.
Коммерческие банки и их функции.
Операции коммерческих банков.
Функции и операции ЦБ РФ.
Банк - коммерческое учреждение, которое привлекает денежные средства юридических и физических лиц, и от своего имени размещает их и осуществляет определенные банковские операции.
До 1987 года банковская система страны включала три банка-монополиста:
-государственный банк;
-стройбанк;
-межторгбанк
Главенствующее положение в банковской системе занимал Госбанк. На счетах Госбанка автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный фонд. Из этого фонда все средства распределялись также централизованно в соответствии с утвержденными кредитными планами. В этих условиях банковские учреждения несли ответственность не перед клиентами, а перед вышестоящими организациями.
Децентрализация управления экономикой в условиях перехода к рынку потребовала изменения роли банковской системы и превращения кредита в действующий экономический рычаг. В этой связи в стране сформировалась двухуровневая банковская система:
1 уровень - Центральный банк России (был создан на базе Госбанка) или Банк России;
2 уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения
Законодательную базу банковской системы создают следующие федеральные законы:
-«О Центральном банке РФ» (1990 год);
-«О банках и банковской деятельности в РФ» (1990 год)
Высшим органом Банка России является совет директоров, который определяет основные направления деятельности банка и осуществляет его руководство и управление.
В совет директоров входит председатель Банка России и 12 членов директоров. Банк России подотчетен Государственной Думе, которая назначает на должность председателя банка и членов совета директоров сроком на 4 года. Кандидатуру для назначения на должность председателя Банка представляет Президент не позднее, чем за три месяца до истечения полномочий председателя Банка. В силу подотчетности Государственной Думе Банк России ежегодно не позднее 15 мая представляет ей годовой отчет, утвержденный советом директоров.
Для осуществления управленческих функций перед Банком России ставится три основные цели деятельности, закрепленные в Законе:
· защита и обеспечение устойчивости рубля;
· развитие и укрепление банковской системы страны;
· обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования в системе расчетов.
Как орган монетарной власти Банк России осуществляет следующие функции:
-разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
-осуществляет валютное регулирование;
-принимает участие в составлении платежного баланса РФ;
-публикует соответствующие материалы и статистические данные
Банк России выступает как орган надзора за деятельностью кредитных организаций и поэтому он выполняет следующие функции:
1.осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций;
2.выдает и отзывает лицензии кредитных организаций;
3.регистрирует эмиссию ценных бумаг;
4.устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности
Надзор за текущей деятельностью кредитных организаций осуществляется Банком в форме проверки документации, а также в форме проведения инспекционных проверок на местах.
Как расчетный центр банковской системы Банк обеспечивает функционирование системы расчетов, т.е. устанавливает правила осуществления расчетов в стране, а также монопольно осуществляет эмиссию наличных денег в обращении.
Денежно-кредитная политика в РФ.
Денежно-кредитная политика является составной частью экономической политики государства и в связи с этими основными направлениями ЦБ обычно формирует цели денежно-кредитной политики.
На протяжении последнего ряда лет в качестве конечной цели денежно-кредитной политики выступает снижение или ограничение инфляции с тем, чтобы не снижался платежеспособный спрос населения. Для этого необходимо рассчитывать денежную массу в стране с тем, чтобы прирост денежной массы не превышал 25%.
ЦБ занимается непосредственной разработкой денежно-кредитной политики, и разработанные мероприятия Банк предоставляет на утверждение Президенту и Правительству (не позднее 1 декабря).
После принятия основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики Банк приступает к реализации этой политики. В этом документе Банк разрабатывает инструменты и методы, которые будут использованы для проведения принятой денежно-кредитной политики.
Основные направления денежно-кредитной политики:
1.процентная политика;
2.политика резервных требований;
3.операции на открытом рынке;
4.валютное регулирование;
5.прямые количественные ограничения
Процентная политика.
Процентная политика ЦБ используется для воздействия на рыночные процентные ставки в целях укрепления национальной валюты.
Процентные ставки ЦБ - это минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции.
Особенность процесса регулирования процентных ставок в настоящее время заключается в том, что ЦБ не оказывает непосредственного воздействия на рыночные процентные ставки. Поэтому ставка рефинансирования ЦБ является для коммерческих банков лишь индикатором, отражающим характер проводимой политики.
Официальная ставка рефинансирования ЦБ оказывает влияние на уровень ссудного процента в связи с тем, что пределы официальной ставки процента за кредит банка относят на затраты (включают в себестоимость продукции), а сверх этой величины выплачивают из прибыли.
Коммерческие банки при заключении кредитных договоров могут отклоняться от официальной ставки рефинансирования.
Политика резервных требований.
Резервные требования устанавливаются в пределах ограничения возможностей банка и поддержания на определенном уровне денежной массы в обращении. Согласно механизму обязательного резервирования, часть привлеченных средств коммерческий банк депонирует на отдельном счете в ЦБ и эти денежные средства блокируются на этом счете в течение всего периода функционирования банка.
При этом обязательные резервы выполняют функцию страхового резерва, и в случае ликвидации банка они служат источником погашения обязательств перед вкладчиком.
Операции на открытом рынке.
Это операции по купле-продаже ЦБ государственных облигаций, казначейских векселей и прочих государственных ценных бумаг.
Покупая у коммерческих банков ценные бумаги, ЦБ повышает их возможности для кредитования, т.к. у них появляются дополнительные деньги.
При продаже ценных бумаг происходит сокращение денежной массы и, следовательно, уменьшается возможность выдачи кредитов.
Валютное регулирование.
Валютное регулирование подразумевает разработку и реализацию ЦБ политики валютного курса. В этой связи ЦБ устанавливает оптимальный режим обменного курса.
С 1998 года ЦБ отказался от политики фиксированного курса и перешел к режиму плавающего валютного курса. Это означает, что валютный курс устанавливается в зависимости от спроса и предложения и может меняться под влиянием внутренних и внешних факторов.