Тема 3.7. Современные способы банковского обслуживания

Вопрос 1 .Современные технологии использования

банковских пластиковых карт.

Пластиковые карты прочно вошли в гражданский оборот. «Пластиковая карта» — обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Банковская карта — карта для проведения финан­совых операций, эмитируемая банком или другой финансовой ор­ганизацией.

К 2007 г. в итоге более чем 10-летнего развития карточного биз­неса в российских банках:

1) существенно снизились тарифы на получение и обслужива­ние всех видов карт;

2) расширился продуктовый ряд (в этом ряду появились и заня­ли прочное место полноценные кредитные карты);

3) расширилась сфера применения карт — банки стали выпус­кать карты в рамках совме­стных с небанковскими компаниями программ — сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами;

Сущест­вуют разные критерии для классификации пластиковых карт.

Банки-эмитенты и держатели карт разграничивают карты по способу записи информации на карту:

графическая запись - самой ранней и простой формой была и остается графиче­ская запись. Она до сих пор используется во всех картах, вклю­чая самые технологически совершенные. Раньше на карту наноси­лись только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте;

эмбоссирование - нанесение данных на карту в виде рельефных знаков; механиче­ское выдавливание, с помощью которого на карте отображался ее номер и данные держателя, позволяло, «прокатывая» карту через специальное устройство, получать оттиск этих данных на так на­зываемом слипе;

штрих-кодирование - применялось до изобретения маг­нитной полосы и в платежных системах распространения не полу­чило. Однако карты со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточ­ных программах, где не требуются расчеты;

кодировка на магнитной полосе - является од­ним из самых распространенных сегодня способов нанесения ин­формации на пластиковые карты. Магнитные карты имеют тот же вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на оборотной стороне карты имеется магнитная полоса;

лазерная запись (оптические карты);

чиповые карты — карты со встроенной микросхемой, или смарт-карты, были изобретены в 1974 г. французским инженером Роланом Морено. Карты памяти выглядят так же, как обычные пла­стиковые карты, за исключением того, что они имеют встроенную микросхему.

В зависимости от типа микросхемы, встроенной в карту, различают следующие типы смарт-карт:

· карты с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью.

· карты с микропроцессором. Микропроцессор по­зволяет выполнять определенные операции над хранящимися в карте данными.

· карты-криптоконтроллеры, которые используются для криптографической обработки информации. Они содержат специализированные процессоры, выполняющие шифрование данных по разным стандартам (БЕ8, К8А и т.д.), а также средства для ведения ключей. Эти карты эффективно применяются в раз­ных системах безопасности.

В соответствии с характером взаимодействия со считывающим устройством смарт-карты подразделяются:

- на контактные (непосредственный контакт со считы­вающим устройством);

- бесконтактные (для передачи информации использует­ся радиосигнал).

Смарт-карты по своим надежным и эксплуатационным ха­рактеристикам значительно превосходят обычные магнитные кар­ты. Смарт-карты работают в режиме офлайн, и это их главное пре­имущество перед магнитными картами. При необходимости смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, необеспечен­ными финансовыми возможностями клиентов (владелец заносит на карту определенную сумму, а при оплате покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карте и списывает с нее требуемую сумму).

Основное преимущество чиповой карты состоит в высокой защите от подделки и соответственно от совершения мошенниче­ских операций за счет встроенного чипа, по своей сути, являюще­гося микрокомпьютером. Достаточно важным классификационным признаком является экономическое содержание операции по карте.

По данному призна­ку карты делят на дебетовые и кредитные.

При использовании дебетовых карт держатель карт от­крывает в банке депозитный счет. Иначе говоря, на его лицевой счет зачисляется определенная сумма денежных средств. Все опе­рации по карте будут совершаться в пределах этой суммы.

При использовании кредитных карт обычно клиенту от­крывается счет, выполняющий функции текущего и ссудного сче­та. В пределах установленных лимитов держатель карты может рассчитываться за счет ссуженных ему банком средств, а в послед­ствии выплачивать сумму предоставленного кредита и проценты за его использование в соответствии с кредитным договором в поряд­ке, аналогичном порядку возврата обычного потребительского кредита. Кредит может быть как однократным, так и возобновляе­мым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держате­лем карты происходит после погашения либо всей суммы задол­женности, либо некоторой ее части.

Дебетовые карты иногда называют электронными кошелька­ми. Такую карту клиент получает при реализации социальных про­ектов государства или зарплатных проектов банка. Социальные карты предназначены для зачисления на счет держателя карты суммы трансфертных платежей, т.е. различных социальных выплат и пенсий. Практически во всех регионах нашей страны социаль­ные карты выпущены Сбербанком России, т.е. он является эми­тентом и владельцем социальных карт.

Вопрос 2. Виды банковских карт и операций по ним.

 

Банковские карты частным лицам:

1) Кредитные;

2) Дебетовые;

3) Кредитные карты на специальных условиях;

4) Социальные;

5) Партнерские программы;

6) Молодежные;

7) Подарочные карты;

Банковские карты малому бизнесу и корпоративным клиентам:

1) Зарплатные проекты;

2) Корпоративные карты;

3) Эквайринг.

Банковская корпоративная карта - Visa Business, MasterCard Business

Дополнительные возможности Платежи через банкоматы

В банкоматах Сбербанка России вы можете оплатить услуги операторов мобильной связи («Билайн», МТС, «Мегафон Москва», «Мегафон Дальний Восток», «Байкалвестком»), интернет-провайдеров («МТУ-Интел», торговая марка «Стрим»), а также внести абонентскую плату за услуги спутникового телевидения (НТВ+, «Космос-ТВ»).

Все операции осуществляются без взимания комиссии.

Проведение операций в интернете в защищенном режиме Visa Business «Бюджетная», MasterCard Business «Бюджетная»

Банковская корпоративная карта ОАО «Сбербанк России», предназначенная для выдачи сотрудникам организаций, лицевые счета которым открыты в территориальных органах Федерального казначейства (в соответствии с Приказом Министерства Финансов Российской Федерации от 31.12.2010 №199н), а также в финансовых органах субъектов Российской Федерации (муниципальных образований).

Заявка на реализацию зарплатного проекта

Адрес организации:

Наименование предприятия (организации):

Срок существования компании:

Количество сотрудников:

Месячный фонд оплаты труда (ФОТ):

Контактное лицо организации (ФИО):

Должность:

Телефон:

Мобильный телефон:

Электронная почта:

Источник информации (телевидение, радио, пресса, прочее):

Преимущества «зарплатного» проекта для компании:

Использование международных карт Сбербанка России позволит полностью исключить пересчет, транспортировку, хранение и учет крупных сумм наличных денежных средств, а также трудоемкую ручную процедуру их выдачи каждому сотруднику.

Весь процесс выплаты заработной платы будет заключаться в перечислении единым платежом общей суммы выплат и передаче в банк списка сотрудников для зачисления денежных средств на счета их международных карт.

Для крупных организаций банк предлагает установку банкомата(ов), информационно-платежных терминалов в офисе компании. В случае необходимости оформление заявлений на открытие счетов и выдача карт персоналу организации осуществляется сотрудником банка на территории организации.

Преимущества «зарплатного» проекта для сотрудников:

шаговая доступность банкоматов и офисов Сбербанка России г. Москвы. Получение заработной платы в банкоматах и офисах Сбербанка России - это экономия времени, а также отсутствие дополнительных затрат;

оплата товаров и услуг по карте в России и за рубежом;

on-line контроль за всеми операциями с помощью автоматической системы «Мобильный банк»;

доступ к льготным кредитам: сотрудникам, использующим «зарплатную» карту не менее 6 месяцев, выдается кредитная карта, предоставляются льготные ставки по ипотечным и потребительским кредитам, кредиты оформляются с минимальным пакетом документов;

«СбербанкОнЛ@йн» - управление своими счетами через Интернет в режиме реального времени, погашение кредитов, выданных Сбербанком России и другими кредитующими организациями, безналичная оплата услуг*;

к счету карты могут быть оформлены дополнительные карты родственникам или доверенным лицам.

Сбербанк России имеет богатый опыт оказания услуг коммерческим и бюджетным организациям (включая многие министерства и ведомства Российской Федерации). На сегодняшний день в обращении находится свыше 43 миллионов карт, эмитированных Сбербанком России, более 5,5 миллионов из них выпущено в г. Москве.

Оплата товаров и услуг при помощи банковских карт

Эквайринг - прием к оплате пластиковых карт

Пластиковые карты становятся широко распространенной формой платежа за товары и услуги и все активнее заменяют наличные.

Сотрудничество со Сбербанком России гарантирует предприятию следующие преимущества:

1. Повышение количества клиентов и оборотов вашего предприятия за счет:

привлечения новых клиентов - владельцев пластиковых карт

повышения среднего размера покупки

клиенты не ограничены имеющейся суммой наличных средств

владельцы карт легче решаются на незапланированные покупки

покупок в кредит по кредитным карточкам.

2. Безопасность и удобство платежей:

– вам не придется больше опасаться фальшивых банкнот и мошенничества

– меньше наличных средств в кассе

– работать с картами намного проще и удобней

– меньше очереди в кассу, т.к. кассир не теряет время на выдачу сдачи

– сокращение расходов на инкассацию

– сокращение количества операций с наличными и пересчёта мелочи в кассе.

3. Выгодные условия обслуживания и возмещение средств в кратчайшие сроки.

4. Совместные партнерские программы для держателей пластиковых карт.

Как это работает:

1. Предприятие заполняет заявку и подписывает договор эквайринга

2. Сбербанк России производит установку оборудования для приема карт

3. Сбербанк России проводит обучение персонала навыкам приема к оплате пластиковых карт

4. Покупатель предъявляет карту для оплаты покупки

5. Проведение операции – не более минуты

6. Перечисление денежных средств на расчетный счет организации за вычетом комиссии за осуществление расчетов

 

 

Цена вопроса

Тариф на эквайринг зависит от объема операций с картами на вашем предприятии и составляет от 2,5% до 1,5% от суммы операций по пластиковым картам. Дополнительных финансовых вложений не требуется.

Сбербанк России – крупнейший в России банк-экваер, имеет собственный процессинговый центр, что позволяет держать высокий уровень качества обслуживания услуг Эквайринга при минимальной стоимости, а также исключить возможность утечки конфиденциальной информации.

 

Вопрос 3. Организация работы банков с пластиковыми картами.

Карточная программа, реализуемая банком, может быть разных ступеней сложности и масштабности.

Нижняя ступень. Обслуживание карт других банков и платеж­ных систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валюты вы­дает наличные деньги держателям карт, выпущенных другими бан­ками или платежными системами. Такая форма работы не требует практически никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса.

Распространение карт других банков. Эту ступень необходимо отличать от более высокой — эмиссии карт платежных систем. Банк, распространяющий карты, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии с которым выдает своим клиентам эмитированные «чужие» карты, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы также не требует специальных капиталовложений. Расходы у бан­ка возникают только в связи с появлением клиента, за счет которо­го они сразу же и компенсируются. Фактически все предваритель­ные расходы несет эмитент. Прохождение этой ступени наиболее целесообразно для небольших и средних банков, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карточек, за счет об­служивания которых банк только и может окупить в разумные сро­ки полномасштабную карточную программу более высокого уров­ня. На этой ступени также работает значительное количество бан­ков, распространяющих международные карты российских и зарубежных эмитентов.

Полное членство в платежной системе. Подразумевается не только выпуск карт какой-нибудь платежной системы, но и рабо­ты по развитию и поддержанию коммерческой сети данной систе­мы, т.е. подписание договоров с магазинами, ресторанами и други­ми коммерческими точками, которые принимают карты в качестве платежного средства. На этой ступени не только требуются спе­циалисты по картам в целом, но и предполагается уже специализа­ция в самом подразделении, занимающемся картами.

Работа в первом уровне платежной системы. Такая карточная программа подразумевает, что банк не только сам уверенно реали­зует полномасштабную карточную программу, но и обслуживает банки второго уровня (является банком-эквайером), т.е. дает авто­ризацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и выполняет от их имени расчеты с пла­тежной системой.

Создание своей платежной системы. Это высшая ступень рабо­ты с картами. Самостоятельные карточные платежные системы организованы крупными банками, в частности Сбербанком Рос­сии —«Сберкарт»;

Выбор и приобретение оборудования — один из самых слож­ных вопросов. Во-первых, оборудование является наиболее доро­гостоящим элементом карточного бизнеса. Во-вторых, набор и ко­личество техники определяются целями и масштабностью карточ­ной программы.

Производственная цепочка в карточном бизнесе складывается из следующих звеньев:

• изготовление пластиковых карт установленного в данной платежной системе формата с логотипом банка;

• персонализация карты, т.е. тиснение номера карты, фами­лии и номера клиента, кодировки магнитной полосы и (или) элек­тронного чипа;

• открытие и ведение карточных счетов клиентов;

• обработка операций по картам;

• проведение расчетов по операциям.

Каждое звено в производственной цепочке работы с картами требует своего оборудования. Успех банка в этой области основы­вается:

• на работе с клиентами;

• на компьютеризации;

• на ведении бухгалтерии (организации расчетов).

Без одной из этих составляющих система не будет работать, а слабость хотя бы одной из них непременно приведет к сбою всей системы.

Как вы думаете, что же позволило Сбербанку за столь короткое время выйти в лидеры рынка?»

Вывод: большая клиентская база, а также наиболее привлекательные для клиентов условия и тарифы по кредитным картам позволили Сбербанку занять лидирующее положение на рынке кредитных карт. В настоящее время предложение и оформление кредитных карт клиентам продолжает оставаться одним из приоритетных направлений деятельности Сбербанка России.

«Вспомните, что такое дебетовая и что такое кредитная карта? В чем отличия дебетовой карты от кредитной?». Дискуссия.

Вывод: кредитная карта в отличие от дебетовой позволяет пользоваться заемными средствами. Кредитная карта дает доступ клиенту средствам, предоставляемым в виде определенного лимита кредита по карте.

«Какие платежные системы вы знаете?». Дискуссия.

Слово тренера: «Сбербанк России эмитирует карты платежных систем Visa и MasterCard, а также компании Express American». Карты AmEx выпускаются для клиентов, относящихся к категории Значимые и МВС. Для обслуживания эти клиенты направляются в офисы Сбербанк «Премьер» и Сбербанк «Первый. Обслуживание данных клиентов проводят клиентские менеджеры офисов. Поэтому в настоящем курсе карты Express American подробно рассматриваться не будут ».

«Как вы думаете, условия оформления карт для предодобренного и массового предложения будут различаться?» Дискуссия.

Подсказка тренеру: для предодобренного предложения применяются более льготные тарифы и для оформления карты достаточно только ДУЛ клиента, т.к. банк владеет информацией о трудовой занятости и платежеспособности клиента. Для массовых клиентов необходимо документально подтвердить платежеспособность и трудовую занятость. Для рассмотрения заявки на кредитную карту для клиента, «с улицы» Банку потребуется определенное время.

«Условия выдачи карт в рамках массового предложения».

Слова тренера: « Какие документы нужны для оформления клиенту, обратившемуся к нам «с улицы»?». Дискуссия.

Оформление кредитной карты (так же как и заявки на кредиты) производится в Transact SM. В случае одобрения заявки «Кредитной фабрикой», клиент автоматически подгружается в АРМ СПООБК и возможно сделать данному клиенту заявку на выпуск кредитной карты.

 

Процедура оформления пластиковых карт

Открытие счетов карт и всех карточных продуктов на их основе (VISA ELECTRON, Maestro, VISA CLASSIC, Master Card Standard)– производится в день подачи заявления на получение карты. По остальным карточным продуктам счета открываются в момент получения клиентами изготовленных карт.

Помимо личного обращения в банк для оформления карты, клиент может подать заявление через сайт банка (только для оформления карт «Личная»).

Карты могут открываться в рублях, долларах и евро, кроме карт:

Maestro/VISA ELECTRON Momentum, Maestro «Социальная», Maestro/VISA ELECTRON «Транспортная», VISA CLASSIC/ Master Card Standard «Молодежная», VISA CLASSIC/Gold/ Platinum, «Подари жизнь», VISA/ Master Card Virtual – открываются только в рублях.

При оформлении БК клиент должен предъявить ДУЛ, за исключением временного удостоверения личности гражданина РФ форма №2П, заграничного паспорта гражданина РФ, а также по доверенности.

Если при оформлении карты предъявлен документ на иностранном языке, должен быть приложен нотариально заверенный перевод на русский язык.

Порядок выдачи изготовленных карт

Выдача карт производится только при предъявлении ДУЛ

Выпуск дополнительных карта

Могут быть оформлены:

– лицам, достигшим 14-летнего возраста (резиденты и нерезиденты) по заявлению основного держателя карты, не зависимо от их регистрации;

– лицам, достигшим 10 лет при условии близкого родства с основным держателем карты, а также, если находится на попечении.

§ Дополнительная карта по счету является картой того же вида, что и основная карта;

§ Плата за обслуживание дополнительных карт взимается в соответствии с тарифами банка;

§ Срок действия дополнительных карт устанавливается равным сроку действия основной карты;

§ Начисление баллов по операциям, совершаемым по дополнительной карте, производится на бонусный счет, открытый на основного держателя;

§ Количество дополнительных карт, выпускаемых к одному счету, не ограничено;

§ № карты и пин-код будут другими, отличными от основного.

Карты, к счетам которых выпуск дополнительных карт не производится

VISA CLASSIC«Молодежная», Maestro Мomentum, VISA Virtual, VISA ELECTRON Momentum, Master Card Standard «Молодежная», Master Card Virtual.

Основной держатель имеет право установить следующие лимиты:

Ø Лимит на получение наличных денежных средств по карте в течение месяца;

Ø Лимит на совершение безналичных операций по карте в течение месяца;

Ø Общий лимит на совершение расходных операций по карте в течение месяца.

Для установления лимитов по карте основной держатель должен обратиться в ВСП по месту ведения счета карты и заполнить заявление на установление лимита.

В процессе использования карты владелец может изменять или отменять установленные ранее лимит, на основании заявления.

Лимит по карте открывается с первого числа текущего месяца, неизрасходованная сумма лимита на следующий период не переносится.