"О внесении изменений в Федеральный закон от 23.12.2003 г. №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"
Проект Федерального закона "О внесении изменений в Федеральный закон от 23.12.2003 г. №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" направлен на установление акцента на защиту прав кредиторов кредитной организации в случае наступления страхового случая (отзыв лицензии, мораторий на удовлетворение требований), на конкретизацию порядка удовлетворения требований кредиторов первой очереди. Основная задача законопроекта – существенно повысить защиту сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках, при этом не увеличивая нагрузку на банки в виде повышения страховых взносов в Фонд страхования банковских вкладов.
В соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 г. №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"вкладчики имеют право на получение страхового возмещения по вкладам (счетам). При наступлении страхового случая (отзыв у банка лицензии либо введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка) обязанность по выплате страхового возмещения по вкладам возлагается на Агентство по страхованию вкладов (далее также - Агентство, АСВ). Страховое возмещение выплачивается вкладчику в размере 100% суммы всех вкладов (счетов) в банке, но не более 1,4 млн руб. в совокупности.
В соответствии со статьей 189.94 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)" установлен порядок, по которому требования кредиторов - физических лиц в части, превышающей размер предусмотренного Законом о страховании вкладов страхового возмещения не более чем на 300 тыс. руб., удовлетворяются до удовлетворения иных требований кредиторов первой очереди. Данный порядок не применяется при расчетах с кредиторами кредитных организаций, в отношении которых страховой случай наступил после 29 декабря 2014 года. Предлагаемые поправки направлены на введение аналогичного порядка в отношении требований физических лиц - кредиторов кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета (приоритетность удовлетворения перед требованиями Агентства по страхованию вкладов и Банка России) при расчетах с кредиторами кредитных организаций, в отношении которых страховой случай наступил после 1 июля 2017 года. Предлагаемый размер суммы требований, рассчитанный как трехкратный размер превышения суммы застрахованных обязательств, не представляется завышенным, соответствует стоимости среднестатистической квартиры.
В настоящее время управление депозитом должно быть построено таким образом, чтобы общая сумма вклада с процентами в любом случае не превышала страховой лимит 1 400 000 руб. в одном банке, в пределах которого выплачивается возмещение в случае банкротства банка. Количество банков не ограниченно. Соответственно, вкладчики - физические лица, разместившие свои вклады в разных банках в сумме, не превышающей страхового лимита 1400000 руб., в случае наступления страхового случая застрахованы в полном объеме. Что вынуждает вкладчиков банка дробить свои депозиты и размещать их в разных банках. Однако, не всегда возможно подстраховаться подобным образом. Есть жизненные случаи, когда вкладчик просто не в состоянии изменить поступление денежных средств в сумме, превышающей страховой лимит: накопление для расчетов по покупке-продаже недвижимости, получение наследства, возмещений, взыскание по решению суда и другие подобные случаи. Представляется несправедливым удовлетворение требований ГК "Агентство по страхованию вкладов" наравне с требованиями вкладчиков - физических лиц в части превышения суммы страхового возмещения. Для чего данным законопроектом предусматривается, что ГК "Агентство по страхованию вкладов" пропускает перед собой вкладчиков, имеющих депозит на сумму не более чем в три раза превышающий размер страхового лимита (4200000 руб. в настоящий момент), при расчетах с кредиторами первой очереди.
Приняв в 2003 году закон №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», государство положило конец бессистемному и безответственному процессу появления и исчезновения банков вместе с деньгами вкладчиков и многократно повысило доверие населения к банковской системе в целом. Если раньше практически единственным способом сбережения своих накоплений россияне считали доллары, хранимые под подушкой, то теперь безопасным стало и хранение средств в банках. Однако, имеющийся в настоящий момент уровень страхового лимита в 1400000 рублей, недостаточен для полной безопасности вкладчиков, что в свою очередь отражается на доверии к банковской системе, порождает панику среди населения, вынуждая избирать иные способы сохранения денежных средств.
В январе 2004 года была создана госкорпорация – Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Таким образом, начала функционировать система обязательного страхования банковских вкладов населения. Ее основная задача – защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках. Теперь вкладчику не нужно самостоятельно заключать отдельный договор страхования своего вклада: страхование осуществляется согласно закону. Эти функции берет на себя Агентство по страхованию вкладов, которое при наступлении страхового случая возвращает вкладчику сумму его накоплений за банк, а само занимает его место в очереди кредиторов и самостоятельно урегулирует с банком вопрос по возврату задолженности. В связи с изложенным и учитывая основную задачу Агентства представляется целесообразным установить преимущественное перед последним право удовлетворения требований вкладчиков - физических лиц в части определенной законопроектом суммы превышения над застрахованными обязательствами. Тоже самое касается и требований Банка России.
Помимо повышения доверия населения к вкладам, сама система страхования создала еще более острую конкурентную борьбу между банками. Сейчас, когда риски вкладчика сведены к минимуму в пределах застрахованных обязательств, на первый план выходит дальнейшее повышение уровня защиты депозитов физических лиц.
Статьей 13 Федерального закона от 23.12.2003 г. №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" установлено, что к Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай; в ходе банкротства (ликвидации) банка, в отношении которого наступил страховой случай, требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов.
Законопроектом предлагается установить приоритетное перед Агентством удовлетворение требований кредиторов - физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета, не превышающих суммы трехкратного размера страховых выплат, без учета сумм застрахованных обязательств.
Параграф 4.1 главы IX Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" устанавливает порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций, а также особенности очередности удовлетворения требований кредиторов несостоятельной кредитной организации. Положения данного параграфа являются специальными нормами. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" приравнивает Агентство по страхованию вкладов и Банк России к вкладчикам - физическим лицам в части суммы вкладов, превышающих размер страхового возмещения, относя все указанные категории к кредиторам первой очереди.
Статьей 189.51 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" установлены принципы передачи имущества и обязательств банка. Законопроектом предлагается установить приоритетность принципа защиты прав и законных интересов кредиторов, в том числе минимизации их потерь при реализации ими своего права получить удовлетворение своих законных требований к банку. Что соответствует основным целям, установленным статьей 1 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Данной статьей определены основные цели закона: защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ; укрепление доверия к банковской системе РФ; стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ. Одной из задач системы страхования вкладов является быстрая выдача всех выплат вкладчикам из независимого финансового источника при банкротстве кредитной организации. Исполнение данной задачи возложено на Агентство по страхованию вкладов, в определенных случаях - на Банк России.
Статьей 189.52 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" установлены императивные нормы, запрещающие передачу части обязательств банка одной очереди, кроме части обязательств перед кредиторами первой очереди в размере суммы причитающихся таким кредиторам страховых выплат в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (застрахованные обязательства). Законопроектом предлагается предоставить возможность передачи части обязательств перед кредиторами первой очереди - физическими лицами, являющимися кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета, в размере суммы, не превышающей трехкратного размера страховых выплат, рассчитанных в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (привилегированные обязательства) без учета сумм застрахованных обязательств."
Пунктом 3 статьи 189.92 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" установлены особенности очередности удовлетворения требований кредиторов несостоятельной кредитной организации. В первую очередь наравне с требованиями физических лиц, являющихся кредиторами кредитной организации по заключенным с ними договорам банковского вклада и (или) договорам банковского счета удовлетворяются требования Агентства, перешедшие к нему в соответствии с Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" и в результате исполнения за банк компенсации приобретателю стоимости имущества, возвращаемого в порядке обратной передачи; а также требования Банка России, перешедшие к Банку России в результате осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в банках, признанных банкротами и не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации.
Признавая, что законодатель ставил целью данных правовых норм - сохранность средств фонда обязательного страхования вкладов, а также то обстоятельство, что фонд обязательного страхования вкладов постоянно пополняется, в том числе за счет доходов от размещения денежных средств фонда, учитывая страховой характер фонда, представляется целесообразным требования Агентства поставить после удовлетворения требований кредиторов - физических лиц в трехкратном размере превышения над суммами страхового возмещения (приоритетные обязательства), в дальнейшем - стремиться к увеличению сумм приоритетных обязательств вкладчиков - физических лиц. Содержание законопроекта составляют изменения, направленные на преимущественное удовлетворение требований кредиторов - физических лиц перед требованиями Агентства. Данные положения направлены на реализацию основополагающих конституционных норм по защите прав человека, его собственности, а также на реализацию основополагающего конституционного принципа - признание, соблюдение и защита прав человека.
Законопроект позволит усовершенствовать правовой механизм, обеспечивающий защиту прав вкладчиков - физических лиц в условиях роста числа банкротств российских кредитных организаций, избежать негативных общественных процессов и возможного социального взрыва, повысить доверие к банковской системе.
ПЕРЕЧЕНЬ