Тема 3.6. Финансовые институты. Банковская система
Деньги - это особый, широко используемый универсальный товар, в котором выражается стоимость других товаров.
Функции денег:
| Мера стоимости | деньги, выражают денежную форму стоимости товара (цену товара) |
| Средство обращения | выступают посредником в купле-продаже товаров |
| Средство накопления | позволяют накапливать часть текущих доходов в форме сбережений |
| Средство платежа | использование денег при погашении кредита, уплате налогов, земельной ренты |
| Мировые деньги | деньги используются во внешнеторговых и международных финансовых операция |
Финансы (от лат. financia - наличность, доход) - совокупность экономических отношений в процессе использования денежных средств. (учебник Боголюбова)
Финансы - экономический инструмент распределения и перераспределения совокупного общественного продукта и национального дохода.
Финансовая система - совокупность взаимодействующих элементов, непосредственно связанных с финансовой деятельностью и способствующих ее осуществлению.
Финансовые институты - коммерчески учреждения, осуществляющие финансовые операции.
Домохозяйства зачастую получают денежных средств больше, чем расходуют - так образуются сбережения; на предприятиях зачастую наоборот происходит недостаток денежных средств. Для удовлетворения финансовых интересов субъектов экономики существует банковская система.
Банковская система
Банк - финансово-кредитное учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, юридическим и физическим лицам.
Банки и другие финансовые институты - посредники между владельцами сбережений и заёмщиками. Банк платит за принятый от нас вклад, либо мы платим ему сумму за кредит - это называется процентной ставкой.
Банковская система - совокупность действующих в стране банков и других кредитных учреждений и организаций. (учебник Боголюбова).
В России (как и в большинстве стран) двухуровневая банковская система: верхний уровень - Центральный банк, нижний уровень - коммерческие банки и другие финансовые учреждения.
Центральный банк РФ (ЦБ РФ, Банк России) - это национальный банк, осуществляющий монопольную эмиссию денег и являющийся центром финансово-кредитной системы страны; экономически независимое учреждение (от исполнительной власти, однако подчиняется российским законам).
Функции ЦБ РФ:
| Денежное обращение | Банковская система | Правительство РФ |
| ● Осуществление выпуска (эмиссии) денег ● Хранение международных резервов (валюта других стран, золото и др.) ● Осуществление денежно-кредитной политики государства ● Поддержание устойчивости национальной валюты | ● Установление учетной ставки ● Лицензирование и контроль деятельности финансовых организаций, коммерческих банков ● Кредитование коммерческих банков ● Установление для коммерческих банков нормы обязательных резервов | ● Проведение операций с золотом и иностранной валютой (по поручению правительства) ● Выполнение финансовой деятельности государства |
Коммерческий банк – негосударственные финансово-кредитные учреждения, осуществляющие банковские операции по обслуживанию физических и юридических лиц. (учебник Воронцова)
⮚ Коммерческие банки лицензируются центральным банком;
⮚ Коммерческие банки обязаны хранить определенное количество (норму) обязательных резервных средств в ЦБ или у себя;
⮚ Коммерческие банки могут занимать у ЦБ деньги по учетной ставке.
Учетная ставка и норма обязательных резервов - инструменты денежно-кредитной политики.
Виды операций коммерческих банков:
● Пассивные операции банка - это мобилизация денежных ресурсов: прием вкладов (депозитов), получение кредитов от других банков и центрального банка, выпуск собственных ценных бумаг.
● Активные операции банка - это размещение средств (предоставление кредитов).
Основные функции коммерческих банков:
✔ Мобилизация временно-свободных денежных средств (через прием депозитов);
✔ Кредитование предприятий, государства, населения;
✔ Расчетно-кассовое обслуживание клиентов;
✔ Покупка и продажа ценных бумаг.
Виды коммерческий банков: местные, региональные, национальные, международные.
Специализированные банки - занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности.
Кредит
Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и с уплатой процентов.
Классификация кредита:
Способ кредитования:
● Натуральный: объекты кредита - инвестиционные, потребительские товары, сырье, ресурсы;
● Денежный: объекты кредита - деньги, акции, облигации и др.
Сроки кредитования:
− Краткосрочный;
− Среднесрочный
− Долгосрочный.
Характер кредитования:
o Ипотечный - ссуда под залог недвижимости;
o Потребительский;
o Коммерческий - предоставляется одними хозяйствующими субъектами (фирмами, организациями) другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.
Другие финансовые институты
Пенсионные фонды - финансово-кредитные учреждения, создаются частными и государственными компаниями, собирают часть заработной платы работников с обязательством в будущем выплачивать им пенсии. Пенсионный фонд РФ - государственное учреждение, осуществляющее государственное управление финансами пенсионного обеспечения.
Инвестиционные компании - финансово-кредитный институт, аккумулирующий денежные средства физических и юридических лиц через продажу им собственных ценных бумаг.
Страховые компании - организации, оказывающие страховые услуги; они используют средства специальных страховых фондов (отчисление предприятий и граждан), предназначенные для возмещения ущерба, потерь, вызванных несчастными случаями, неблагоприятными событиями.
Биржа (от лат. bursa - кошелёк, мешок) - организационно оформленный, регулярно функционирующий оптовый рынок однородных товаров, на котором заключаются сделки купли-продажи крупный партий товара. Фондовые биржи специализируются на продаже и покупке ценных бумаг.
Виды бирж:
● Валютная;
● Товарная;
● Фондовая;
● Биржа труда.
Межгосударственные финансово-кредитные институты - Всемирный банк, Международный валютный фонд, Международный банк экономического сотрудничества и др. - содействует мировой торговли, финансирует и кредитует страны.
Использованная литература
1. Учебник Боголюбова. Базовый уровень. 11 класс. Параграф 11;
2. Учебник Воронцова. Базовый уровень. 11 класс. Параграф 20;
3. Учебник Клименко. Раздел 5. Тема 12;
4. Учебник Никитина. Базовый уровень. 11 класс. Параграф 6;
5. Справочник Баранова. Тема 3.6.