ФОРМИРОВАНИЕ ПЕРВИЧНОГО МНЕНИЯ О ЗАЕМЩИКЕ

 

1. ОБЩЕЭКОНОМИЧЕСКАЯ ИНФОРМАЦИЯ

1.2. Номенклатура выпускаемой клиентом продукции и ее удельный вес по раз­личным видам деятельности.

1.3. Удельный вес продукции клиента на российском рынке.

1.4. Основные конкуренты клиента на рынке.

1.5. Основные партнеры клиента.

1.6. Наличие контрактов с иностранными фирмами и их удельный вес в общем обороте клиента.

1.7. Техническое состояние производственной базы клиента (в том числе, когда последний раз проводилось техническое перевооружение и реконструкция производства клиента).

1.8. Основные учредители клиента с указанием учредителей с наибольшей долей в уставном капитале Клиента.

1.9. Ответственное лицо на предприятии с которым должно осуществляться ведение переговоров по предоставлению финансовых документов клиента.

 

II. ФИНАНСОВОЕ СОСТОЯНИЕ ЗАЕМЩИКА

2.1. Наличие различных видов счетов у клиента и их количество.

2.2. Среднемесячные обороты по всем видам счетов клиента за последние шесть месяцев.

2.3. Соотношение бартера к общему объему выручки от реализации готовой продукции.

2.4. Наличие кредиторской задолженности клиента, в том числе со сроком погашения до 30 дней:

- банкам;

- бюджету;

- внебюджетным фондам;

- по оплате труда.

2.5. Дебиторская задолженность клиента, в том числе со сроком погашения до 30 дней.

2.6. Наличие картотеки у клиента с указанием организаций с наибольшей задолженностью.

2.7. Оценка финансового состояния клиента по действующей в Банке методике.

2.8. Определение максимального кредита который может быть предоставлен клиенту.

 

III. АНАЛИЗ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КЛИЕНТОМ ТЕХНИКО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО ОБОСНОВАНИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ И ВОЗВРАТА КРЕДИТА

3.1. Цели на которые будет направлен кредит.

3.2. Источники и сроки возврата кредита.

 

IV. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТА КРЕДИТА

4.1. Ценные бумаги:

4.1.1. Облигации государственного сберегательного займа;

4.1.2. Облигации государственного внутреннего валютного займа;

4.1.3. Векселя Минфина РФ (серии АПК) сроком до 1 месяца;

4.1.4. Векселя крупных банков, по которым утвержден лимит в банке.

4.1.5. Векселя крупных предприятий топливно-энергетического комплекса (РАО "ЕЭС России", Газпрома и др.), имеющих свободное обращение на рынке ценных бумаг.

4.2. Гарантии (поручительчтва0 банков высшей категории надежности и юридических лиц с устойчивым финансовым положением.

4.3. Залог недвижимости и товарно-материальных ценностей, оформленных в установленном порядке (проверка документов, подтверждающих право соб­ственности клиента на передаваемые в залог объекты, товарно-материальные ценности, и их соответствие действующему законодательству).

 

V. УСЛОВИЯ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА

5.1. Частями (согласно графику погашения задолженности).

5.2. За один раз.

 

VI. ВЫВОД О ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ КЛИЕНТА И УСЛОВИЯХ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТА

(Заполняется инспектором кредитного отдела на основании сделанных вы­водов).

Приложение № 8

 

КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ, ВЫДАВАЕМЫХ
КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ

В целях формирования и управления кредитным портфелем Банка, предо­ставляемые ссуды подразделяются на два вида:

• Ссуды юридическим лицам,

• Ссуды физическим лицам.

Ссуды могут быть предоставлены в российских рублях и в долларах США. В зависимости от вида валюты определяется базовая процентная ставка за пользо­вание кредитом. По целевому назначению выделяют следующие направления кредитования:

• Физические лица:

1. Ссуда на потребительские цели.

2. Ссуда на приобретение (строительство) объектов недвижимости.

3. Ссуда на приобретение личного автотранспорта.

• Юридические лица:

4. Кредит на пополнение недостатка собственных оборотных средств.

5. Кредит на коммерческие цели (на увеличение оборота по реализации).

6. Инвестиционные кредита (кредиты направленные на финансирование капи­тальных вложений).

Все виды кредитов предполагаемые к выдаче или текущие имеют каче­ственную характеристику:

Юридические лица.

1. Качественные кредиты:

• Платежи по кредитам и процентам производятся в соответствии с условиями кредитного договора.

• Заемщик имеет устойчивый оборот денежных средств через Банк. В Банке скон­центрирован весь денежный оборот заемщика.

• Финансовое состояние заемщика характеризуется устойчивыми показателями платежеспособности, ликвидности, рентабельности.

• Высокое качество обеспечения.

• Погашение кредита производится или планируется производить за счет текущих поступлений от реализации.

• Заемщик не имеет другой Задолженности по банковским кредитам.

• Заемщик имеет незначительные отклонения по запланированным объемам реа­лизации по факту оплаты.

2. Стандартные кредиты:

• Платежи по кредитам и процентам производятся в соответствии с условиями кредитного договора.

• Финансовое положение заемщика характеризуется относительно устойчивыми показателями платежеспособности, ликвидности, рентабельности.

• Заемщик имеет значительные отклонения по запланированным объемам реали­зации по факту оплаты.

• Не менее 80% денежного оборота заемщика проходит по счетам в Банке.

• Кредит имеет высокое качество обеспечения.

• Погашение задолженности в большей степени планируется погасить за счет вы­ручки от реализации продукции и в меньшей за счет обязательств дебиторов.

• Заемщик имеет задолженность по кредитам перед другими банками в размере не превышающим 30% совокупной задолженности.

3. Удовлетворительные кредиты:

• Платежи по кредиту и процентам производятся в соответствии с условиями кре­дитного договора.

• Заемщик испытывает недостаток собственных оборотных средств, финансовое положение характеризуется предельно-допустимыми показателями устойчивости, платежеспособности, ликвидности, покрытия, соотношения собственных и заем­ных средств.

• Продукция предприятия имеет устойчивый сбыт, потребителями продукции яв­ляются предприятия различных отраслей.

• Кредит имеет удовлетворительное качество обеспечения.

• Погашение кредита планируется произвести в большей степени за счет сокраще­ние дебиторской задолженности или увеличения кредиторской.

• Более 50% денежного оборота заемщика проходит по счетам в Банке.

• Заемщик имеет не более 30% совокупной задолженности по кредитам в других банках.

• Клиент имеет отклонения от планируемых поступлений от реализации по факту оплаты не более 50%.

• Заемщик имеет незначительные долги перед бюджетом или отсрочку по плате­жам.

4. Проблемные кредиты:

• Нерегулярные или просроченные платежи по кредиту и процентам свыше 21 банковского дня.

• Низкое качество обеспечения с сомнительной возможностью погасить кредит полностью за счет реализации.

• Использование разовых источников погашения кредита, включая реализацию основных фондов производственного характера.

• Недостаток оборотного капитала.

• Критическое соотношение собственных и заемных средств.

• Денежный оборот через Банк составляет более 50% от общего оборота, оборот не стабилен, плановый объем реализации по факту оплаты не выполняется более, чем на 50%.

• В совокупной задолженности по кредитам банков, доля Банка менее 50%.

• Продукция, выпускаемая заемщиком, имеет устойчивый спрос.

• Задолженность по платежам бюджет может быть отсрочена.

• Вмешательство государственных органов в части реализации требований по платежам кредиторам.

• Смена руководства предприятия.

• Отказ со стороны руководства предоставить финансовые и первичные документы.

• Необоснованное увеличение кредиторской задолженности, увеличение задолженности по заработной плате.

• Документы по подтверждению собственности на предметы обеспечения оформлены либо имеют значительные нарушения.

5. Критические кредиты:

• Погашение кредита возможно только через реализацию предметов обеспечения.

• Погашение кредита возможно через суд.

6. Убыточные кредиты:

• Кредиты, нельзя взыскать с заемщика, погашение возможно только за счет Страхового резерва.

Список литературы:

1. Законодательные и нормативные акты:

 

Гражданский кодекс РФ I ч., II ч.

 

Федеральные законы

- о ЦБ

- "о банках и банковской деятельности" от 02.12.90 г. в редакции от 03.02.96 г. № 17-ФЗ

- о несостоятельности (банкротстве).

 

Инструкция № 1 "О порядке регулирования деятельности кредитной организации", введена в действие приказом ЦБ РФ от 30.01.96 г. № 02-23.

 

Закон РФ от 29.05.92 г. № 2872-1 "О залоге".

 

Уголовный Кодекс Российской Федерации.

 

Указ Президента РФ от 17.09.94 г. № 1929 "О развитии финансового лизинга в инвестиционной деятельности".

 

Временное положение о системе ведения реестра владельцев именных ценных бумаг.

 

2. Книги:

 

Банковское дело. Под редакцией В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой М., "Финансы и статистика" 1996 г..

 

Банковское дело. Справочное пособие под редакцией Ю.А. Бабичевой М., Экономика 1993 г.

 

Усоскин В.М. "Современный Коммерческий банк: управление и операции" М., ИПЦ "ВАЗАР-Ферро" 1994 г..

 

Челноков В.А. "Банки: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство" М., АОЗТ "Антедор" 1996 г..

 

3. Статьи в периодической печати:

 

Известия "Деньги по-российски" Юлия Латынина 30.01.97 г. № 18 стр. 4.

 

Финансовые известия 06.05.97 г. № 32 стр. 3 "Сберегательный банк вступает в борьбу за корпоративного клиента" Елена Старостенкова.

 

"Коммерсант-Daily" от 29.04.97 г. стр. 2 "Сбербанк пообещал не снижать проценты по вкладам" Наталья Кулакова.

 

"Коммерсант-Daily" от 07.05.97 г. стр.11 №65 "Уполномоченные банки прощаются с бюджетными деньгами" Елена Божелова.

 

Рынок ценных бумаг № 14/1996 г. стр. 18 "Долги ищут выход на фондовый рынок" Юрий Корж.

 

Рынок ценных бумаг № 1/1997 г. Екатерина Демушкина. Сделки с государственными ценными бумагами - ГКО и ОФЗ-ПК стр. 22-25.

 

"Эксперт" № 16 от 28.04.97 г. "Правительство и банки обменялись крепкими рукопожатиями" Е. Маковская.

 

Эксперт № 22 от 16.06.97 г. "Шампанское будет пить тот, кто не рискует" Е. Маковская стр. 56.

 

"Коммерсант-Daily" от 14.05.97 (№68) стр. 11. Ведомости.

 

[1]! "Коммерсант-Daily" от 14.05.97 г. (№ 68) Ведомости.

[2] "Финансовые известия" от 06.05.97г. (№32) "Сберегательный банк вступает в борьбу за корпоративного клиента". Е. Старостенкова.

[3] "Комерсант-Daily" от 07.05.97г. (№65) "Уполномоченные банки прощаются с бюджетными деньгами", Е. Баженова.

 

[4] "Эксперт", № 16 от 28.04.97 г. "Правительство и банки обменялись крепким рукопожатием", Е. Маковская.

[5] Коммерсант-Daily" от 29.04.97 г. (№ 60) "Сбербанк пообещал не снижать проценты по вкладам" Н. Кулакова.

[6] Известия" от 30.01.97 г. № 18 "Деньги по-российски", стр.4 Ю. Латынина.

[7] "Известия" от 30.01.97 г. № 18 "Деньги по-российски", стр.4 Ю. Латынина.

[8] "Эксперт" № 22 от 16 июля 1997 г. "Шампанское будет пить тот, кто не рискует" Е. Маяковская.

[9] С приложением к кредитному договору соответственно до­говора залога, договора поручительства, договора гарантии, до­говора страхования.

[10] Некоторые банки порядок начисления и уплаты процентов за кредит, а также условия обеспечения обязательств выделяют в от­дельные разделы кредитного договора.

Права и обязанности заемщика и кредитора (II и III разделы договора) вытекают из действующего законо­дательства, а также определяются особенностями каж­дой конкретной кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.

[11] Содержание кредитного договора может быть нескольким иным, если речь идет о конкретном кредите, кредите, выдаваемом при условии формирования потенциальным заемщиком в определен­ной сумме срочного депозита или на условиях покупки им у банка финансового фьючерса, открытия кредитной линии, предоставления контокоррентного кредита, который должен отразить специфику его оформления и использования.

[12] "Коммерсант-Daily" № 70 от 16.05.1997 г. "ЦБ ужесточает контроль за крупнейшими банками".

[13] По данным Рослизинга (Л. Прилуцкий - "Финансовые известия"

№ 32 от 06.05.1997 г. стр. 3).