В большинстве государств исторически сложилась и применяется двухуровневая банковская система, состоящая из одного Центрального банка и широкой сети коммерческих банков. Смысл ее в том, что Центральный банк проводит кредитно-денежную политику государства и выполняет функции расчетного центра для межбанковских расчетов, а коммерческие банки занимаются как раз тем, с чем обычно связывают понятие банка, а именно привлечением денежных средств, размещением денежных средств, а также расчетно-кассовым обслуживанием граждан и организаций.
Основная доля межбанковских расчетов порождается случаями исполнения коммерческими банками расчетных поручений клиентов, в которых получатель и плательщик имеют счета в разных коммерческих банках. Если счета обоих открыты в одном банке, то проведение таких «внутренних» расчетов – дело внутреннего банковского учета.
Кроме того, межбанковские расчеты возникают также при взаимном кредитовании банками друг друга и перемещении наличных денег.
В преобладающем большинстве случаев межбанковские расчеты, так или иначе, замыкаются на функцию Центрального Банка как расчетного (клирингового) центра. В данном случае Центральный банк в лице сети расчетно-кассовых центров (далее «РКЦ») выступает как «банк банков» открывая корреспондентские счета коммерческим банкам.
В тоже время, в случае интенсивных «встречных» платежей банки часто прибегают к прямым корреспондентским отношениям. Прямые корреспондентские отношения позволяют банкам более гибко управлять ликвидностью, экономить на издержках связанных с услугами РКЦ, увеличивать оперативность совершения платежей, а также делают доступными для клиентов мелких банков некоторые услуги крупных (например, операции на фондовом рынке и расчеты с иностранными банками). По существу прямые корреспондентские отношения банков подразумевают наличие счетов друг у друга и перечисление друг другу по корреспондентским счетам в РКЦ не всех встречных потоков платежей, а только разницы меду ними в одну сторону.
Таким образом, Центральный Банк как расчетный (клиринговый) центр играет во всех межбанковских расчетах ключевую роль. Прямые корреспондентские отношения не подменяют собой полностью роли РКЦ в межбанковских расчетах, поскольку прямые корреспондентские отношения охватывает банки попарно, и в общем случае не позволяют банкам без участия РКЦ полностью завершить расчеты.
Насколько принципиально возможна замена роли Центрального банка негосударственным (частным) клиринговым центром в межбанковских расчетах?
Известно, что выполнение той или иной социальной функции государством, разумно постольку, поскольку данная функция не может быть реализована в рамках частного сектора. При этом, величина доли выполнению социальных функций, выполнение которых способен взять на себя частный сектор, определяется уровнем социального самосознания граждан.
Конечно, непосредственное участие в расчетах предоставляет Центральному банку широкие информационные и контрольные возможности, позволяющие организовать более точное денежно-кредитное регулирование. Однако, по мере стабилизации (даже более точно «консервации») российской банковской системы, оправдывать сохранение функции межбанковского клиринга в руках государства, вероятно, будет все сложнее. «Приватизация» функций широкой сети РКЦ, с одной стороны позволит поднять на новый уровень оперативность совершения межбанковских платежей и, безусловно, будет способствовать развитию рынка межбанковских услуг, а с другой стороны позволит Центральному банку сосредоточится на денежно-кредитной, политической функции, а также контроле, без полноценности которого, возможность негосударственного межбанковского клиринга представляется призрачной.
Нематериальность безналичных денег подразумевает принцип централизации банковских расчетов. По существу принцип централизации заключается в наличии иерархической структуры во главе с центром. Таким образом, независимо от организационно-правовой формы (частная или государственная) структура межбанковской клиринговой системы должна отвечать принципам единства и централизации. При этом вряд ли стратегически целесообразно оставлять за Центральным банком даже роль центра клиринга, разве что на переходный период.