Страхование
Причины возникновения страхования
Сущность страхования и его функции
Классификация страхования; формы его проведения и участники страховых отношений
Возникновение страхования и его развитие вызвано конечной целью - удовлетворение определённых потребностей человека и общества, через систему страховой защиты от случайных событий, опасностей и других форс-мажорных обстоятельств; в результате складываются определённые экономические отношения между людьми в процессе производства, распределения, обмена и потребления, материальных благ, а также предоставление гарантий по возмещению ущерба.
Периодическое проявление стихийного характера сил природы, природы и общества связано с определёнными материальными потерями и на первый взгляд носят случайный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера.
Производственная деятельность общества – это беспрерывный воспроизводственный процесс, в ходе которого возникают конфликтные ситуации, противоборство различных сил природного и общественного характера, а в совокупности возникают или создаются объективные условия для возникновения негативных последствий, носящих случайный характер, т.е. риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально – экономическим отношениям.
Возмещение ущерба, вызываемого проявлениями разрушительных противоречий, являющихся результатом взаимодействия сил природы и общества, создают или порождают необходимость установления определённых взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению, ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий.
Эти объективно существующие отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса для поддержания стабильности, устойчивости достигнутого уровня жизни составляют экономическую категорию страховой защиты.
Страховой фонд – это совокупность зарезервированных натуральных запасов, материальных ценностей и благ, а также фонд денежных средств, который позволяет бесперебойно обеспечивать хозяйственный оборот и является средством воздействия и гарантией развития всего межотраслевого комплекса.
Оперативное управление ресурсами страховых фондов требует оценки страховых рисков, которая основана на анализе факторов, обстоятельств, их накопления систематизации и обобщения.
Страховые фонды могут быть:
- централизованными (резервными);
- фонды самострахования – децентрализованные выступают в виде страхового фонда страховщика.
Сущность страхования и его функции
Страхование является одним из видов предпринимательской деятельности; это сфера деятельности страховщиков, страховых брокеров, актуариев (счетовод- т.е. специалисты, выполняющие расчёты тарифных ставок, оценку страхового риска). Страховое предпринимательство является наиболее рисковым видом предпринимательства.
Страхование – это экономические отношения по защите имущественных и иных интересов всех участников рыночного процесса при наступлении страхового случая за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из страховых взносов и других средств страховщиков.
Страхование как вид предпринимательства является деятельностью сопряженной с высокой степенью риска, готовой идти на риск, поэтому возникают страховые интересы, закрепляемые в договорах страхования и ориентирующие предпринимателей на перспективное развитие, поиск новаций и новых сфер приложения капитала.
Сущность страхования как экономической категории проявляется в присущих ей функциях:
1. Формирование специализированных страховых фондов денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Она реализуется в создании запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования и гарантии выплат и возмещений.
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба имеют юридические и физические лица, являющиеся участниками формирования страхового фонда в пределах договора.
3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба – предполагает комплекс мер по недопущению или уменьшению негативных последствий, стихийных бедствий, а также правовое воздействие на страхователя, закреплённое договором по бережному отношению к застрахованному имуществу.
1.3 Классификация страхования; формы его проведения и участники страховых отношений
Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).
Акционерное страхование — негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.
Исходя из отраслевого признака, выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.
Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.
Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в
его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через
страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещение вреда, которое
называют также страхованием гражданской ответственности.
В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин.
Добровольное страхование — одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Договор страхования удостоверяется страховым полисом
Обязательное страхование — форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Для обязательных видов государство законодательно или нормативными актами устанавливает правила страхования, страховые суммы и тарифы, объекты страхования, определяет круг страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей.