Электронная идентификация. Электронные карты.
Изучить, найти в тексте ответы на вопросы. Заполнить таблицу в Word, отправить на почту Homework.Ldv@gmail.com (указать: группу, фамилию, дату задания):
| 1. Чем занимается процессинговая компания? | |
| 2. Как классифицируются персональные пластиковые карты. | |
| 3. Что Вам даёт владение золотой пластиковой картой? | |
| 4. Что такое эмбоссирование? | |
| 5. Какие элементы наносятся, и какие интегрируются в пластиковую карту? | |
| 6. Укажите основы платёжной системы с использование пластиковых карт. | |
| 7. Укажите место клиентской БД в ежедневных информационных потоках при операциях с пластиковыми картами. | |
| 8. Кто даёт поручение на изъятие из обращения пластиковых карт? |
ЭЛЕКТРОННЫЕ ИДЕНТИФИКАЦИОННЫЕ КАРТЫ
В последнее время в мире под наличными деньгами чаще всего понимают «электронный кошелёк», в котором лежат персональные идентификаторы их платёжной способности - пластиковые карты.
«Пластиковый мир» это не только карты, но и целая организационно-информационная система, имеющая свои специфические термины:
• банк - эквайрер_(от англ. acquirer - приобретать) - «владельцы коммерческой сети», работающие с магазинами;
• импринтер - механическое/электромеханическое устройство, предназначенное для быстрого переноса эмбоссированной на карте информации на слип. Карта помещается в импринтер, сверху кладется слип, а затем прокатывается каретка;
• персонализация - нанесение на карту различного рода информации с помощью специализированного оборудования;
• процессинговая компания - единый центр, обрабатывающий коммерческие операции и авторизацию кредитных карт;
• слип (от англ. slip - скольжение) - первичный документ для выдачи наличных денег, на нём фиксируются все основные параметры операции и подтверждаются подписи держателя карточки и кассира, он выполнен в трёх экземплярах: держателю - кассиру - в процессинговый центр (или в банк) для перевода в электронную форму, стандартный формат слипов - 138 х 83 мм;
• стоп - лист - список карточек, которые, где бы они не предъявлялись, должны быть изъяты;
• чарджбэк - оспоренная операция, в международных системах сумма операций, оспоренной эмитентом, автоматически списывается в его пользу с банка - эквайрера;
• эквайринг - организация рабочей сети по выдачи наличных денег держателям карт;
• эмбоссирование (от англ. emboss - выбивать, чеканить) - термическое выдавливание на карточке идентификатора;
• эмитент - государство, юридическое лицо или группа юридических лиц, выпускающие в обращение денежные знаки, ценные бумаги, платёжно- расчётные документы.
Классификация персональных пластиковых карт. Определение «пластиковая карта» подразумевает только материал, из которого она изготовлена, и ничего не говорит о её функциональном назначении. Между тем, существует ряд признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:
1. По методу персонализации:
Графическая печать - Эмбоссирование - Штриховое кодирование - Запись информации на магнитную полосу - Запись информации в микросхему
2. По общему назначению:
- «платежные операции (для финансовых операций);
- идентификационные жетоны (пропуска);
- информационные документы (студенческое удостоверение).
3. По эмитентам, выпустившим карту:
- банковские (карты платежных систем, таких как Visa, Eurocard/Mastercard, American Express, Юнион кард);
- коммерческих компаний;
- компаний, предоставляющих услуги связи и доступа в Интернет (для предварительной оплаты, могут быть с ПИН - кодом).
4. По видам расчёта:
- автономный «электронный кошелёк»;
- «электронный кошелёк» с дублированием счёта у эмитента;
- «ключ к счёту» - идентификация владельца счёта ведущегося у эмитента.
5. По категории клиентуры:
- обычная - предназначена для рядового клиента («Classic Visa», «Mass Evrocard»);
- серебренная - бизнес-карта для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства компании в установленных пределах;
- золотая - для наиболее состоятельных клиентов, пользующихся кредитом банка;
- электронная - используются только в банкоматах для получения наличных денег в электронных терминалах («Electron Visa», «Cirrus | Maestro»). При характеристике пластиковой карты надо учитывать, что одна и та же карта может быть, например, с графической печатью, идентификационной коммерческой компании.
Изготовление пластиковых карт. Размеры пластиковой карты, расположения и ширина магнитной полосы и формат записи, расположения микросхемы определяются международными стандартами ISO 7810, 7811,7813 и 7816.
Традиционный размеры карты - 85,6 х 54,0 х 0,76 MM.(ISO CR80);
К основным способам изготовления (персонализации) карт относятся:
Графическая печать - самый распространенный способ нанесения информации на пластиковые карты. Для выпуска больших тиражей карт с одинаковым изображением используется метод офсетной печати, который позволяет получить в короткий срок большие тиражи карт с высококачественной цветной печатью.
В процессе изготовления на карты, при необходимости, наносятся магнитная полоса, полоса для подписи, интегральная микросхема.
Для предотвращения от стирания и выцветания красок после печати на карты наносится защитное покрытие (ламинат или лак).
Возможна индивидуальная упаковка карт.
Для выпуска небольших тиражей карт или при необходимости нанесения на карту индивидуальной информации (фотография, ФИО, и т.п.) применяются специализированные принтеры для печати на пластиковых картах.
Печать производится на заготовках стандартного размера.
В настоящее время выпускаются пластиковые заготовки различных цветов, что существенно расширило возможности дизайнеров.
Для удобства крепления индивидуальных карт выпускается широкий спектр различных приспособлений - ремешки, чехлы, цепочки.
Эмбоссирование - процесс тиснения на карте информации, один из способов идентификации и элемент защиты, поскольку устройства для тиснения достаточно дороги.
INDENT печать (от англ. indent - клеймо) - процесс, обратный процессу эмбоссирования, то есть текст вдавливается в карту. При этом оборотная сторона карты остается ровной. Данная операция также выполняется на эмбоссере. Для этого в эмбоссер устанавливаются специальные литеры indent печати.
Запись информации на магнитную полосу и/или в микросхему - операция выполняется как на специализированных устройствах, так и на принтерах или эмбоссерах (модули записи устанавливаются непосредственно в них). Все устройства записывают информацию согласно стандарта ISO 7813 (Financical Transaction Cards) и 7816.
Современные методы защиты карт и информации. Элементы защиты могут наноситься при изготовлении карт офсетным способом и/или в процессе персонализации. Выбор тех или иных элементов защиты определяется разумным соотношением между стоимостью нанесения выбранных элементов, удобством и возможностью проверки и суммой возможных потерь от подделок.
В связи с расширением сфер применения карт появились и некоторые специфические элементы, связанные с защитой информации, нанесенной на карту.
Элементы, наносимые при офсетной печати:
- микрошрифт - текст высотой до 0,25 мм для визуальной проверки с помощью лупы (напечатать текст такого размера на принтере невозможно);
- ультрафиолетовые метки - изображение, видимые в ультрафиолетовом спектре;
- дифракционный элемент - изображение или текст, нанесенные краской, изменяющей цвет в зависимости от угла зрения;
- полоса для подписи - полоса из специального материала, на этой полосе владелец карты расписывается при выдаче (например, банковские
карты) или эмитент вписывает какую-либо информацию (например, дата выдачи карты, срок действия и т.п.). любые попытки стереть информацию на полосе для подписи будут заметны, так как полоса также будет стираться; полоса может быть белой или прозрачной. Элементы, интегрируемые в карту:
- магнитная полоса с голографической структурой;
- голограмма - специальная структура, воспроизводящая двух- или трехмерное изображение и вплавляемая в карту под давлением;
- микросхема - память, микропроцессор, криптоконтроллер;
- микрорельефные структуры - изображения, рассчитанные при помощи специального программного обеспечения и изменяющиеся в зависимости от угла зрения;
- скрытое изображение - информация, проявляющаяся только через специальные светофильтры. Элементы, наносимые на принтере:
- цветное изображение - фотография, логотип и прочее, которые получаются при использовании цифровой камеры, сканера или из файлов.
- ультрафиолетовые метки;
- полоса для подписи;
- одномерный или двумерный штрих-код;
- инфракрасная панель - панель черного цвета из специального материала для закрытия штрих-кода, но прозрачная при освещении в инфракрасном диапазоне;
- защитная стираемая панель - панель из специального материала для закрытия секретного кода, широко используется в телефонных и интернет-картах, клиент стирает панель после покупки карты и получает код доступа к тем или иным услугам компании-эмитента;
- голографическое покрытие - прозрачная
ламинирующая пленка с голографическим рисунком;
- отпечаток пальца.
Элементы, наносимые на эмбоссере:
- тиснение с нанесением цвета на рельеф или без;
- indent-печать с заполнением цветом или без.
К последним достижениям технологии относится лазерное гравирование, при котором изображение (фотография, подпись) выжигается внутри карты.
Оборудование для персонализации пластиковых карт
Принтеры для печати на пластиковых картах специализированные устройства, предназначенные для печати на стандартных пластиковых заготовках формата с закругленными углами, толщиной от 0,46 до 1,40 мм. Заготовки выпускаются разных цветов.
При печати на принтере возможно получение монохромных и цветных изображений. Монохромные изображения получаются с помощью монохромных пленок различных цветов.
Для получения цветного изображения используются пленки с панелями голубого (cyan), пурпурного (magenta), желтого (yellow) и черного (black) цветов - CMYK, которые идут друг за другом.
Цветная печать рекомендуется на белых картах, так как краски являются полупрозрачными и в процессе печати накладываются друг на друга. При этом цвет подложки играет важную роль для правильной цветопередачи.
Время цветной печати зависит от модели принтера и от используемых красящих пленок.
Изображение, полученное после печати, можно защитить от стирания и выцветания с помощью ламинирующей пленки.
Пленки для печати могут включать в себя панель для ламинирования. В этом случае печать изображения и нанесение защитного покрытия происходит в одном цикле. Существуют специальные пленки только для ламинирования (прозрачные или с голографическим рисунком).
Комплексы для печати на пластиковых картах - позволяют наиболее полно автоматизировать процесс печати карт.
В базовый состав комплексов входят: персональный компьютер, принтер для печати на пластиковых картах, цифровой фотоаппарат и специализированное программное обеспечение.
Критериями для выбора модели принтера являются быстродействие и планируемый объем выпуска карт в год.
Базовые функции ПО:
1. Создание дизайна. Позволяет задать на карте различные типы статических и динамических полей («логотип», «текст», «фотография», «штрих-код», «номер», «магнитная полоса», «чип», «ламинат»);
2. Задание схемы связей. Позволяет определить схемы информационно-логических связей динамических полей дизайна, то есть меняющиеся от карты к карте поля, как правило, содержат индивидуальную информацию о владельце.
В качестве источников входной информации для данных полей могут быть как устройства ввода (фотоаппарат, сканер, клавиатура и т.п.), так и таблицы баз данных;
3. Управление процессом выпуска карт. Позволяет подготовить файлы связей с различными входными базами для полей дизайна, настроить аппаратные средства, подготовить выходные БД.
Области применения комплексов:
1. Организация на предприятии системы разграничения доступа, где в качестве пропуска используется пластиковая карта.
2. Организация на предприятии системы безналичных расчетов.
3. Выпуск карт для дисконтных программ, Интернет- карт с ПИН-кодом, закрытым стираемой пленкой, телефонных карт с ПИН-кодом, закрытым стираемой пленкой, клубных карт, пластиковых билетов, карт медицинского страхования, сервис-карт.
4. Создание службы сервиса по выпуску бейджей, пропусков.
5. Обслуживание спортивных мероприятий, конференций, симпозиумов.
Основы функционирования платёжной системы
Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги, фактически её кредитует, и в международных системах эта операция называется «кассовым авансом».
Поэтому банк клиента при возмещении суммы «кассового аванса» выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено банком, обслужившим его клиента (рис. 16). Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за обмен. Её цель - компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и её оплатой держателем карточки. В нашем примере эта плата равна 3 % (рис.17).
Это схема, принятая в международных платёжных системах, но каждая платёжная система может устанавливать свои правила. Есть компании, которые взимают с банка-эмитента комиссию, подразумевая, что он её компенсирует за счёт держателя карточки.
Ежедневные информационные потоки Обмен входящими и исходящими файлами является ежедневной процедурой практически в любой платёжной системе и называется обменом данных. Хотя многие операции проходят вначале по авторизационному файлу, а затем - по файлу транзакций, файлы не являются идентичными, поскольку в платежных системах (особенно международных) существует значительное количество предприятий, для которых установлен специальный лимит, в пределах которого авторизация может не запрашиваться.
Именно такие «долимитные» операции и представляют собою наибольший риск, в плане возможных овердрафтов. Эта схема довольно распространённая, но не является стандартной, поскольку в каждом банке свои правила (рис. 18).
Работа с коммерческой сетью может быть организована таким образом, что в ней будут участвовать все подразделения. На схеме (рис. 19) отражены самые основные звенья, которые позволяют понять суть технологической цепочки эквайринга.
Выводы
1. «Пластиковый мир» это не только карты, но и целая организационно-информационная система.
2. Особое значение в использовании электронных меток отводится обеспечению режима информационной безопасности.