У юридического лица ПАО «СБЕРБАНК» отсутствует право осуществлять операции по кредитованию физических лиц, поскольку отсутствует на это лицензия согласно выписки из ЕГРЮЛ.
Согласно единственному неофициальному разъяснению Банка России, размещенному ранее на его сайте https://www.cbr.ru, в котором приведены положения недействующих нормативно-правовых актов, следует, что кредитованием физических лиц является операция по предоставлению (размещению) денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и (или) юридических лиц от своего имени и за свой счет (п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»).
Исходя из разъяснения активы, имеющие целевое назначение, то есть переданные человеком коммерческому банку на сохранение для определенной цели: сберечь и приумножить, раздаются коммерческим банком другим лицам. При этом только банк и его собственники получают доход.
В соответствии со ст. 75 Конституции Российской Федерации и п. 2 ст. 4, ст. 29 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – о Федеральный закон о Банке России) монопольно осуществляет денежную эмиссию.
Наличные деньги и безналичные денежные средства являются вещью (объектами гражданского права) в силу ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ). В ст. 140 ГК РФ определено, что рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации, то есть той стоимости, которая указана на Билетах Банка России.
При этом нарицательная стоимость Билетов Банка России ни коим образом НЕ обеспечивается золотом или другими драгоценными металлами, что прямо следует из ст. 28 Федерального закона о Банке России: официальное соотношение между рублем и золотом или другими драгоценными металлами не устанавливается.
Обеспечиваются Билеты всеми активами Банка России (ст. 30 Федерального закона о Банке России). В этой же статье установлено, что банкноты и монета Банка России являются безусловными обязательствами Банка России.
Содержание обязательства заключается в следующем: Банк России (должник) взял на себя обязательство предоставить средство расчета – рубли, равноценные указанной на ней сумме – номиналу банкноты, в обмен на те или иные товары, услуги, стоимость которых равна номиналу банкноты. Однако, поскольку номинал фактически ничем НЕ обеспечен и является лишь обязательством, то Билет Банка России – это только документ строгой отчетности, что подтверждает нанесенные на него персональный номер и серия. Билет Банка России равноценен лишь твердой стоимости его изготовления (расходов на бумагу, краску, оборудование и его амортизацию, расходов на оплату труда, обязательных взносов во внебюджетные фонды).
Поскольку Билеты Банка России принадлежат только ему, то, чтобы воспользоваться Билетами Банка России у ПАО «СБЕРБАНК» в лице территориального подразделения и операционного офиса ПАО «СБЕРБАНК»№ 8558/0053 по ул. Харитошкина, д. 1 в с. Усть-Кокса должны быть установлены договорные отношения с Банком России – несменяемым собственником этих Билетов.
Учитывая, что денежные средства – это Билеты Банка России, принадлежащие только последнему, на пользование которых должно быть заключено соглашение, то у коммерческих банков нет оснований совершать такую операцию как кредитование физических лиц. Также ни в одном нормативно-правовом правовом акте и лицензии, выдаваемой Банком России, не упоминается такая операция как кредитование физических лиц.
Таким образом, предоставление банками физическим лицам Билетов Банка России и требование их вернуть осуществляется в отсутствие специального на то разрешения (лицензии) Банка России.
Согласно Сведению о счетах, предоставленных Управлением Федеральной налоговой службы Республики Алтай № 07-02-08/23907 от 26 июня 2020 года, в ПАО «СБЕРБАНК» на моё имя оформлен счёт по ВКЛАДУ № 40817. 810. 8.0235.0273719. Кроме того, также на моё имя оформлен ещё один счёт по ВКЛАДУ № 40817. 810. 5.0235.0273718 и № 40817. 810. 0.0235.5017233, который тоже обозначен как счёт по ВКЛАДУ.
Помимо этого, на меня оформлены ещё несколько счетов, информация по которым отсутствует в базе данных Управления Федеральной налоговой службы Республики Алтай:
· 45507. 810. 8.4400.0080126;
· 45506. 810. 4.0200.0062095;
· 40817. 810. 5.0235.5002777;
· 42307. 810. 5.0235.5003378.
Использование валюты.
Как утверждают представители ПАО «СБЕРБАНК» между мной, Денисом Юрьевичем Телесовым и банком был подписан Кредитный договор № 159262 от 12 октября 2019 года на сумму 182 927 рублей 00 копеек с процентной ставкой 19,900 % годовых на срок 60 месяцев. Согласно преамбуле и п. 17 и 18 копии Индивидуальных условий Договора «Потребительского кредита» мне, Денису Юрьевичу Телесову, был открыт текущий банковский счет (в рублях) № 48177.601.2.9008.508 для внесения платежей. 6, 7 и 8 цифры банковского счёта указывают на цифровой код валюты. Предоставленный мне счёт, указанный в «Индивидуальных условиях договора потребительского кредита» является 16-значным вместо 20-значного и по факту недействительный, т.к. противоречит самой структуре банковского счёта. В предоставленном счёте 6, 7 и 8 цифры соответствуют «601 ». Однако, валюты с таким кодом не существует, о чём свидетельствует Общероссийский классификатор валют (ОКВ). «601 » – это код вычета по дивидендам. Код приведен в Приказе ФНС от 10.09.2015 № ММВ-7-11/387@ и маркирует «сумму, уменьшающую налоговую базу по доходам в виде дивидендов». Он применяется, когда одна фирма получает дивиденды от другой компании и учитывает их при выплате собственных дивидендов физическим лицам. Расчет ведется по специальной формуле (п.5 ст. 275 НК). Вычет с кодом 601: «Сумма, уменьшающая налоговую базу по доходам, полученным в виде дивидендов» используется для уменьшения налоговой базы по НДФЛ, если организация получает дивиденды от других организаций.
Согласно ответу ПАО «СБЕРБАНК» на моё обращение от 17 сентября 2020 года № 200917-0994-460900, “длительное поручение на перечисление денежных средств на погашение Кредитного договора № 159262 от 12 октября 2019 года оформлено к карточному счёту № 40817. 810. 8.0235.0273719”. В Справке по задолженностях заёмщика, выданной сотрудницей филиала ПАО «СБЕРБАНК» № 8558/0053 Тодогошевой Т. Д., указан ссудный счёт № 45507. 810. 8.4400.0080126. В обеих счетах присутствует цифровой код валюты «810 », буквенный «RUR », вместо действующего на сегодняшний день в Российской Федерации цифрового кода валюты «643 » и буквенного «RUB ».
Поскольку соотношение с учетом конверсии с деноминацией рубля по коду 810 RUR к действующей на территории Российской Федерации денежной единицей (цифровой код ОКВ: 643, буквенный код «RUB» составляет 1000 RUR = 1 RUB, то мной, Денисом Юрьевичем Телесовым в операционный офис № 8558/0053 ПАО «СБЕРБАНК» в с. Усть-Кокса был направлен запрос, связанный с разъяснением по кодам валют. Был получен некомпетентный ответ, содержащий заведомо ложные сведения (статья 307 Уголовного кодекса РФ «Заведомо ложные показание, заключение эксперта, специалиста или неправильный перевод»).
Кроме того, в этом ответе банком было указано, что код валюты 643 RUB используется при нумерации счетов в международных расчётах. Начальник ОСК ДКЦ О. В. Чащина в ответе от 29.11.2017 № 25/6-2911/58 сославшись на «Положение Банка России от 02.09.2015 N 486-П (ред. от 25.04.2019, с изм. от 15.11.2019) “О Плане счетов бухгалтерского учета в некредитных финансовых организациях и порядке его применения” (Зарегистрировано в Минюсте России 07.10.2015 № 39197)», утвержденное Банком России от 02.09.2015 № 486-П, указала, что при осуществлении операций по счетам в иностранных валютах в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные Общероссийским классификатором валют, а по счетам в валюте Российской Федерации используется «признак рубля 810». Начальник ОСК ДКЦ, вероятно, не разобравшись подразумевала, что код валюты «643» применяется при международных расчетах. Однако, с этим нельзя согласиться по следующим основаниям.
В разъяснении Банка России от 9 ноября 2017 г. «По вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета» указано, что цифровой код «810 » и буквенный код «RUR », исключенные из Общероссийского классификатора валют Изменением 6/2003 ОКВ с 1 марта 2004 года, в информационно-аналитических и учетно-операционных системах Банка России не применяются.
Вместе с тем, в части, касающейся вопроса установления порядка нумерации лицевых счетов при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации – России, требования по использованию классификационных характеристик валюты Российской Федерации установлены Положением Банка России от 27.02.2017 № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (далее – Положение № 579-П) и письмом Банка России от 04. 12. 2000 № 176 - Т (далее – письмо № 176-Т).
В приложении 1 к Положению Банка России от 27.02.2017 г. № 579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» при осуществлении операций по счетам в иностранных, клиринговых валютах, а также в драгоценных металлах в лицевом счете в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные Общероссийским классификатором валют (ОКВ), а по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля «810». Однако, определение признака рубля ни в одном нормативном правовом акте органа исполнительной, законодательной власти или акте Банка России, не содержится.
Лишь в одном из писем Банка России упоминается о признаке рубля – это письмо Банка России от 30 декабря 2003 г. № 16-3-4/7389 «О применении Общероссийского классификатора валют (ОКВ)». Согласно данному письму в целях обеспечения бесперебойного функционирования платежной системы Российской Федерации признак российского рубля «810» будет сохранен в электронной базе данных ОКВ, формируемой Банком России, до 01.03.2004 г. что соотносится с Изменением 6/2003 ОКВ и разъяснением Банка России от 9 ноября 2017 г.
Центральным банком Российской Федерации в банковской деятельности применяется Общероссийский классификатор валют Russian classification of currencies ОК (МК (ИСО 4217) 003-97) 014-2000), утвержден постановлением Госстандарта РФ от 25 декабря 2000 г. № 405-ст и введен в действие с 01.07.2001г., где в разделе «Цифровые и буквенные коды, наименования валют, наименования стран и территорий» установлено: цифровой код валюты Российской Федерации – 643, буквенный – RUB, наименование валюты – Российский рубль, краткое наименование стран и территорий – Россия.
В этом же классификаторе установлено иное императивное правило о том, что в данный Общероссийский классификатор валют (ОКВ) 01.01.2004 внесены изменения 6/2003 ОКВ 810 ОК (МК (ИСО 4217) 003-97) 014-2000), дата введения 2004-01-01, которыми под Директивой А, код валюты цифровой – 810, буквенный – RUR (обращаю внимание - не «RU B », а «RU R »), с наименованием валюты – Российский рубль и территории – Россия – аннулирован с 01 января 2004 года.
Действительно, в Международном классификаторе ISO 4217:2015 (List one: Currency, fund and precious metal codes) по строке 201 для Российской Федерации значится код рубля «RUB» и «643».
Целью ISO 4217:2015 является разработка кодов, признанных на международном уровне для обозначения валют. Валюты могут быть обозначены кодами двумя способами: трехбуквенный алфавитный кодекс и цифровой код с тремя цифрами.
Согласно пояснениям, размещенным на сайте по адресу: https://www.iso.org/ru/iso-4217-currency-codes.html алфавитный код основан на других стандартах ИСО - ISO 3166, который содержит кодексы для названий стран. Первые две буквы ISO 4217 трехбуквенного кода совпадают с кодом названия страны, и, по возможности третья буква соответствует первой букве названия валюты.
В нашей случае, третья буква «B», что не соответствует первой букве слова «рубль».
В листе третьем ISO 4217:2015 (List three: Codes for historic denominations of currencies and funds) по строке 110 содержится буквенный код «RUR» и цифровой код «810» по состоянию на январь 2004 г.
При этом буквенный код «SUR » и цифровой код «810 », который отражен по строке 141 для Союза Советских Социалистических Республик на декабрь 1990 г., полностью соответствовал наименованию государства и первой букве валюты.
Согласно Поправкам № 50 в Таблицу А.1 «Коды предоставления валют и фондов» ISO 4217–1990 для валюты России, выпущенной Советским Союзом, внесены следующие изменения: наименование валюты заменено с «Рубль» на «Российский рубль», буквенный код – с «SUR» на «RUR», цифровой код остался прежним – «810 ».
Поправками № 97 от 19.12.199 7 для Российской Федерации в Таблицу А.1 «Currency, fund and precious metal codes» внесены следующие значения: «RUSSIAN FEDERATION Russian Ruble RUB 643 2», то есть введена дополнительная валюта.
При этом указано, что нововведения действуют с 1 января 1998 г., проводится конвертация валюты 1000 к 1, прежний и новые коды валюты используются параллельно до 2002 г. В то время как в России официально деноминация объявлена в августе 1997 г. на основании Указа Президента РФ от 04.08.1997 г. № 822.
В соответствии с поправками № 120 запись для Российской Федерации «RUSSIAN FEDERATION Russian Ruble RUR 810 2» перемещена в Таблицу А.3 «Codes for historic denominations of currencies and funds», что в переводе на русский язык означает «Коды исторических деноминаций валют и фондов», причем с 1 января 2004 г. Вместе с тем, сведений и документов, позволяющих однозначно сказать об исключении из классификатора и не существование цифрового кода «810» и буквенного кода «RUR» НЕ имеется.
Таким образом, на протяжении более 6 (шести лет) с 1 января 1998 года до 1 января 2004 года валюта, выпущенная Советским Союзом, была в обращении, более того, на 2 (два) года больше, чем указано в поправках в ISO 1427. Также сведения в ISO 1427 о сроке применения данной валюты не соответствуют дню, указанному в национальном нормативном правовом акте – Изменении 6/2003 ОКВ, согласно которому с 01 марта 2014 года коды валюты, выпущенной Советским Союзом, не применяются в России.
Однако, во всех внутренних расчетах до сих пор используется буквенный код рубля «RUR » и цифровой «810 » в счетах, открываемых банками юридическим лицам и гражданам, то есть валюты, выпущенной Союзом ССР. Подтверждением тому являются документы, подтверждающие внесение средств в терминал банка, где по строке «принято» значится код «RUR ». Согласно предоставленному мне в отделении ПАО «СБЕРБАНК» № 8558/0053 по ул. Харитошкина, д. 1 в с. Усть-Кокса Отчёту по кредитной карте от 18 июля 2020 года в графе «Валюта операции» указан буквенный код «RUR ». Таким образом, несоответствие международного классификатора валюты с национальным классификатором, расхождение в сроках использования кодов свидетельствуют о том, что буквенный и цифровой коды рубля «810 RUR » существуют, признак рубля существует и на настоящий момент. Кроме того, цифровой код «810» соответствует советскому рублю вне зависимости от буквенного кода, так как в банковских счетах буквенный код отсутутвует.
Доказательством проведения конвертации валют, начиная с 1992 года, являются следующие обстоятельства.
В правовых базах имеется постановление Президиума Верховного Совета Российской Федерации № 2476-1 от 9 марта 1992 г., подготовленное по результатам заседания Межпарламентской комиссии по сотрудничеству Верховного Совета Российской Федерации и Верховного Совета Украины в городе Киеве 27-28 февраля 1992 года. Однако, приложения к постановлению отсутствуют.
В Государственном архиве Российской Федерации (Федеральное казенное учреждения «Государственный архив Российской Федерации», расположенное по адресу: Москва, ул. Большая Пироговская, 17имеется копия постановления вместе с приложениями.
Обозначенное заседание было посвящено вопросам выпуска национальных валют в связи с парадом суверенитетов Союзных республик, разделу активов Госбанка СССР, Внешэкономбанка СССР. Принципиальным вопросом, как указано в Информации по итогам заседания, явился порядок изъятия и погашения рублей, а также условиях разделения золотого запаса и других ценностей СССР, активов и пассивов союзных банковских структур.
Согласно разделу 1 Коммюнике Межпарламентской комиссии по сотрудничеству Верховного Совета Российской Федерации и Верховного Совета Украины «О согласовании условий введения в обращение национальных денежных единиц и создания собственных финансово-кредитных систем» участники заседания пришли к соглашению о том, что вся налично-денежная масса на территории СССР (деньги в обращении и остатки в резервных фондах банков) в зоне использования рубля как законного платежного средства («зона рубля») подлежит разделу между государствами, входившими в СССР, в суммах, находящихся на момент раздела на соответствующих территориях.
Во втором разделе «Введение национальных валют» стороны в части межбанковских расчетов Стороны согласились об отказе от права эмиссии общей валюты (рубля) при введении национальной валюты или ее суррогата.
При этом Украина вводит в оборот национальную валюту с учетом следующих условий:
– все рублевые остатки на всех видах банковских счетов, принадлежащие как резидентам, так и нерезидентам, на момент осуществления реформы конвертируются в национальную валюту по единому принципу и далее их учет ведется в новой валюте;
– все поступления платежей в рублях в адрес получателей, расположенных на территории Украины, будут приобретаться коммерческими банками по установленному курсу, а на счета получателей будет зачисляться соответствующая сумма в национальной валюте, списанная со счета собственных средств банка, который приобрел рубли;
– сумма платежей украинских плательщиков в пользу получателей средств, расположенных «в зоне рубля», будут приниматься коммерческими банками в национальной валюте, которая зачисляется на счет собственных средств банка, а получателю перечисляется соответствующая сумма в рублях за счет рублевых средств, имеющихся в банке;
– в случае недостатка рублевых средств, коммерческий банк может приобрести их по межбанковскому курсу у другого коммерческого банка, зарегистрированного на Украине (у которого поступления рублей на счета клиентов превышают их платежи), либо получить стабилизационный кредит у национального банка Украины.
Порядок изъятия и погашения рублей заключался в том, что все рубли в наличной форме сдаются предприятиями в пределах остатка в кассе и подотчетных сумм, а гражданами – без ограничения сумм – в течение установленного периода и обмениваются или зачисляются на их банковские счета с пересчетом в национальную валюту. Изъятые наличные знаки в рублях передаются Центральному банку России.
Таким образом, рубль (советский рубль, обеспеченный золотом и всенародным богатством) ещё с 1992 года стал определяться по определенному, известному только коммерческим банкам и Центральному банку курсу.
В связи с тем, что изъятие советских рублей, изменение кодов валюты происходило вплоть до 2005, а сведения об официальных курсах Госбанка СССР устанавливаются и размещаются на сайте ЦБ РФ до сих пор (например, с 01 октября 2020 года один доллар США равен 53 копейкам), то конвертация валюты в соотношении 1000 к 1 происходит и в настоящий момент: https://www.cbr.ru/currency_base/gosbankcurs/
Учитывая факт использования валюты, выпущенной Союзом ССР, во внутренних расчетах и в международных расчетах по торговым и кредитным соглашениям СССР, кода рубля «643» применяется не только в международных расчетах. Последний используется и при внутренних расчетах.
Помимо прочего в начале 1990-х годов были введены различные курсы рубля по отношению к доллару США (официальный фиксированный, коммерческий и туристический). А впоследствии введен плавающий валютный курс, что привело к обесценению рубля и его деноминации в 1997 года.
Согласно Справке от 28 августа 2020 года всего мной перечислено 14 844,06 RUB или 14 844 060 RUR. Поскольку общая (полная) сумма кредита, зачисленного на мой счёт составляет 182 927 рублей 00 копеек с кодом валюты «810 RUR», включая сумму процентов, то обязательства по кредитному договору № 159262 от 12 октября 2019 года с учетом конвертации рубля исполнены мной в полном объеме.
Кроме того, я не подписывал Кредитный договор № 159262 от 12 октября 2019 года, вместо этого мной подписаны «Индивидуальные условия договора потребительского кредита». На мой запрос о предоставлении мне оригинала, либо должным образом заверенной копии Кредитного договора № 159262 от 12 октября 2019 года специалисты ПАО «СБЕРБАНК» ответили отказом. У меня на руках есть только «Индивидуальные условия договора потребительского кредита» без номера и без даты.
Исходя из вышеизложенного, основания для удовлетворения требований ПАО «СБЕРБАНК» по поводу дальнейшего перечисления мной денежных средств для погашения кредита по несуществующему и не подписанному мной Кредитному договору № 159262 от 12 октября 2019 года отсутствуют.
Я, Денис Юрьевич Телесов, отзываю свой акцепт на вашу оферту и оставляю за собой право не выполнять любой договор или “коммерческое соглашение”, с которым добровольно или намеренно меня не ознакомили в полном объёме.
“Без ущерба” UCC 1-308.4
_________________________ ________________________ _____________________
число, месяц, год И. О. Ф Подпись