Подарок в кредит
К предновогодним дням банки готовятся основательно: вклады с повышенными ставками на будущий год, спецпредложения по картам и, конечно, новогодние кредиты, которые всегда пользовались особой популярностью среди населения. В этом году, по понятным причинам, популярность потребительских кредитов упала ввиду жесткой политики кредитных организаций и высоких ставок. Разбираемся, стоит ли проходить через круги банковской бюрократии ради получения новогоднего кредита.
Нужно ли занимать у банка
Новогодние кредиты, которые банки стали предлагать уже с конца ноября, вопреки общему представлению, не являются кредитом на покупку новогодних подарков. Безусловно, можно потратить эти деньги на сам Новый год и его организацию, но банк не ставит перед вами таких условий.
На деле новогодний кредит — это акция банка, которая предлагает более выгодные условия, чем обычно, в качестве бонуса для клиента. То есть банк дает более выгодные условия по случаю Нового года, так как это поможет привлечь новых клиентов. Поэтому брать кредит в декабре—январе выгоднее, чем в другое время года.
Однако, сложностей, связанных с оформлением, будет достаточно много. Клиентка Лето-банка уже столкнулась с ними, пытаясь оформить небольшой кредит в размере 50 тыс. руб. на ремонт ноутбука. Во-первых, приготовьтесь собрать и принести в банк достаточно приличное количество документов, подтверждающих ваш доход. Во-вторых, банк попросит вас заполнить внушительного вида анкету, где необходимо будет подробно расписать, на что вам необходим кредит и куда вы планируете потратить средства.
В-третьих, даже если вы занимаете сравнительно небольшую сумму, менеджер кредитной организации попросит вас оставить большое количество контактов ваших родственников, друзей, а также работодателя и коллег. В будущем банк планирует использовать эти данные, чтобы давить на заемщика в случае, если он задерживает платежи по кредиту. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), почти пятая часть российских должников не способна погасить кредит вовремя. Причем, хуже всего дела обстоят именно в сегменте потребительских кредитов — доля просрочек в этом сегменте выросла за квартал с 20,26% до 20,98%, из них 15,24% — кредиты, платежи по которым не совершались более 90 дней. Поэтому более жесткие требования банков к заемщикам вполне объяснимы.
Наконец, существенным минусом любых кредитных предложений сейчас является высокая ставка. По данным Frank RG, средняя номинальная ставка по кредитам наличными по состоянию на 1 декабря составляет 23% годовых. Это очень высокая ставка, особенно для клиентов, желающих взять небольшой кредит на личные нужды.
Как получить ставку ниже
Собираясь оформлять кредит в банке, любой клиент должен обратить внимание на то, каким образом можно снизить ставку по кредиту. Сразу отметим, что принимать решение о получении кредита целесообразнее всего после заседания Центробанка по ключевой ставке, которое состоится 11 декабря. Дальнейшее изменение ставок будет зависеть именно от него, и если решение будет принято в сторону снижения показателя, то ставки по кредитам постепенно начнут снижаться. Правда, не стоит рассчитывать, что это произойдет сразу же — максимум, на что смогут рассчитывать клиенты, это сокращение верхней процентной ставки к концу декабря.
Не стоит также рассчитывать на то, что вы обязательно получите минимальную ставку по кредиту — чаще всего на нее могут рассчитывать только те заемщики, которым кредит, по сути, не нужен вовсе. Однако, побороться даже за пару процентов нужно, так как от них зависят ваши будущие переплаты.
Во-первых, если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка, то стоит, в первую очередь, присмотреться именно к его кредитным предложениям. Банки, как правило, гораздо лояльнее относятся к своим постоянным клиентам, чем к «людям с улицы». А если вы уже брали кредит, и закрыли его точно в срок, не допуская просрочек, то вы уже можете считаться по-настоящему ценным заемщиком.
Во-вторых, необходимо доказать банку, что вы являетесь надежным заемщиком, для этого лучше предоставить как можно больше документов об имеющихся у вас средствах: это могут быть справка с работы, квитанция об имеющихся средствах на вкладе, не помешают также и один-два поручителя, даже если вы берете кредит на небольшую сумму.
В-третьих, конечно, необходимо найти наиболее выгодные предложения среди имеющихся на рынке. Специально для вас портал BANKDIRECT.PRO представил ниже список некоторых выгодных кредитных предложений, другие можно самостоятельно сравнить в Гиде по кредитам.
И, наконец, подумайте об оформлении страховки. Празднование Нового года может закончится, как мы все знаем по фильму «Ирония судьбы…», чем угодно, поэтому лишняя безопасность не помешает, а для банка страховой полис будет очередным плюсом в пользу снижения кредитной ставки.
Где брать кредит
Новогоднее предложение Сбербанка сейчас является одним из самых выгодных на рынке, однако сводится лишь к тому, что нижняя граница ставки уменьшена на 2% по сравнению со стандартным кредитом. В рамках акции минимальная ставка по «Потребительскому кредиту под поручительство физических лиц» составляет 14,5% годовых в рублях, по «Потребительскому кредиту без обеспечения» — 15,5% годовых в рублях. Минусом данного предложения является то, что такие условия действуют для кредитов на достаточно крупную сумму — от 400 тыс. руб.
Воплотить новогодние задумки помогает и банк «Интеза» с кредитом «Подари мечту», но уже с фиксированной ставкой 18,5% годовых, причем без залога и поручительства. Однако, доступно оно только для лояльных клиентов банка.
С 3 декабря заметно снизил ставку Райффайзенбанк. Теперь нижняя граница кредита составляет 14,9% вместо 20,9%. Но, отметим, что снижение произошло не в рамках новогодних акций.
Есть ли альтернатива
Многие заемщики, которые не хотят иметь дело с банками, предпочитают взять экспресс-кредит на небольшую сумму в микрофинансовых организациях, так как процедура оформления там выглядит куда проще. Однако, МФО отличаются огромными ставками, причем процент засчитывается не ежемесячно, а ежедневно, в итоге переплата может составить до 100–200%. Поэтому, если вы не планируете вернуть заемные средства в скором времени, лучше отказаться от такого вида кредита.
К новогодним праздникам самым выгодным способом расплатиться за подарки и новогодний стол могут стать кредитные карты. Во-первых, почти каждый банк имеет некоторую программу лояльности, в рамках которой партнеры банка предоставляют владельцам карт скидки и бонусы, так что можно тратить деньги с выгодой для себя. Во-вторых, получить карту бывает порой проще, чем обычный кредит. В-третьих, многие карты сегодня имеют льготный период кредитования, причем не менее 50 дней, в течение которого заемщик может вернуть средства, не выплачивая процентов.
Какой бы способ получения дополнительных средств для новогодних трат вы не выбрали, помните, что займ — это важное финансовое решение, к которому нужно подойти со всей ответственностью, хоть в предновогодней суете это кажется крайне сложным.