Наличие депозита является фактором повышающим финансовое положение клиента в целых кредитования.
Второй фактор повышающий положение – это кредитовые обороты клиента по расчетному счёту клиента в банке, с долей более 40% от всех кредитовых оборотов во всех банках
Кредитовые обороты – поступления денежных средств от покупателей. Так как они находятся в пассиве банка, являясь его источниками.
Дополнительный фактор.
Депозит – это
1) Денежные средства, снесённые в банк юр и физ лицами в форме вкладов на определенных условиях, закреплённых в договоре банковского вклада или банковского счёта
2) Записи в банковских книгах, подтверждающие требования владельца депозита к банку
Депозитные операции – это операции по привлечению денежных средств.
Виды депозитов:
§ Депозиты до востребования – это именно депозиты до востребования, по которым вкладчик может снят деньги немедленно + средства на расчетных, текущих и бюджетных счетах
§ Срочные депозиты – это вклады на срок свыше 30 дней, вплоть до 4 лет. Срочные депозиты – это депозиты юр лиц. Процентная ставка зависит от срока депозита (тем срок дольше, тем больше процентная ставка).
Процентная ставка на депозиты в рублях – 6-7% годовых в среднем, в евро – 1-1,5%, доллары – 3-3,5% годовых. Если это валютный депозит – он может расти как от процентов, так и от изменения курса.
§ Сберегательные вклады населения – сберегательные вклады могут быть: до востребования, срочные, срочные с дополнительными взносами, целевые сберегательные вклады, выиграшные, текущие сберегательные счета
Недостаток: подвержены влиянию внешних факторов.
Методика расчёта доходов:
1 метод. Простые %. Без капитализации процентов
FV= PV x (1+ i x t)
FV – будущая стоимость
PV – первоначальная стоимость
i – процентная ставка
t – период начисления
2 метод. С капитализацией процентов
FV = PV x (1+ i)^t
Пример.
Сумма вклада 1 млн рублей, процентная ставка – 7% годовых. Рассчитать будущую сумму вклада через 1 год, при ежемесячном начислении процентов.
FV = 1 000 000 x (1 + 7%/100%: 12 x 12) = 1 070 000 ролей
…..
FV = 1 000 000 (1 + 7%/100%: 12)^12= 1 072 290 рублей
Депозитная политика.
Депозитная политика банка – это документ, регламентирующий банком привлечение средств в депозиты или вклады.
Депозитная политика банка утверждается приказом комитета по управлению активами и пассивами.
Непосредственное управление депозитной политикой осуществляет внутреннее казначейство банка (внутреннее подразделение банка). Депозитная политика разрабатывается в увязке с кредитной политикой. Любой банк занимается планированием показателем – ключевых показателей деятельности (КПД) – 1) кредитный портфель; 2) привлечённые средства; 3) чистый операционный доход.
Что отражается в депозитной политике:
1) Прогноз роста собственных средств
2) Соотношение между собственными средствами и привлеченными
3) Структура привлечённых средств, то есть удельный вес и сумма вкладов, депозитов и межбанковских кредитов
4) Виды вкладов и депозитов
5) Соотношение между срочными депозитами и депозитами до востребования
6) Условия привлечения депозитов, то есть сроки и процентные ставки
7) Нормативы риска по привлеченным средствам. Эти нормативы не являются обязательными, это внутренние нормативы, который банк сам устанавливает:
§ коэффициент клиентской базы
(ВГ + СКК)/ ПС
ВГ – вклады граждан; СКК- средства корпоративных клиентов; ПС – общая сумма привлечённых средств.
Норматив больше или равно 80%
§ Коэффициент диверсификации клиентской базы
ВГ/ СКК х 100%.
ВГ – вклады граждан; СКК – средства корпоративных клиентов.
Норматив: 53%
§ Коэффициент стабильности ресурсной базы
(Суммарные обязательства – обязательства до востребования) / суммарные обязательства х 100%
Норматив: больше или равно 70%
Депозитная политика утверждается на долгий срок (до 5 лет). Депозитная политика разрабатывается на основе стратегии банка на срок до 5 лет. Стратегии банков можно увидеть в интернете.
……..
Государственное страхование банковских вкладов населения.
Закон 177 ФЗ о страхование вкладов физ лиц
Создано агенство страхования вкладов. Максимальная сумма в 2019 году, которую можно получить – 1 400 000. Эта сумма с 2015 года, до этого было – 700 000.
Функции агенства страхования вкладов:
· Выплата вкладчикам возмещения, при наступлении страхового случая
· Ведения реестра банков, участников системы страхования банков
· Контроль формирования фонда страхования вкладов
Источники формирования фонда:
§ Первоначальный имущественный взнос государства – 2 млрд рублей
§ Страховые взносы банков
§ Доходы от инвестирования средств фонда
Особенности управления депозитами в филиале банка.
Свободные средства на конце дня отправляются в казначейство.
Пример.
Филиал привлёк депозит по ставке 7% годовых на срок 1 год в размере 1 млн рублей. При использовании этих средств для кредитования на срок 1 год ставка составит 12% годовых. Норма обязательных резервов 5%, трансферная цена – 8%. Найти чистый процентный доход филиала в 2 случаях:
· Кредитование заемщиков филиала
Доход = [объем х (ставка размещения х 1 – фонд обязательных резервов) – ставка привлечения) ] / 365 дней х срок кредитования
Доход = (1 000 000 х (0,12 х (1 – 0,05) – 0,07)) / 365 х 365 = 44 000
· Филиал отдаст средства казначейству. Кредитование другого филиала
Доход = [объем х (трансферная цена х 1 – фонд обязательных резервов) – ставка привлечения) ] / 365 дней х срок кредитования
Доход = (1 000 000 х (0,08 х (1 – 0,05) – 0,07)) / 365 х 365 = 6 000