БАНКОВСКИЙ ВКЛАД. БАНКОВСКИЙ СЧЕТ
Договор банковского вклада
1. Особенность обязательства из договора банковского вклада предопределяет двойственную природу данного договора. В гл. 44 ГК приводятся определения двух видов такого договора в зависимости от того, какое имущество передается банку: денежные средства или драгоценные металлы.
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором (п. 1 ст. 834 ГК).
По договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты (п. 1 ст. 844.1 ГК).
Правовое регулирование отношений по договору банковского вклада осуществляется гл. 44 ГК (ст. ст. 834 - 844), гл. 3, 6 Закона о банках и банковской деятельности, Законом о страховании вкладов физических лиц, Законом о противодействии отмыванию доходов. Прием вклада сопровождается открытием счета, поэтому к правоотношениям банка и вкладчика применяются нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено нормами гл. 44 ГК и не вытекает из существа договора банковского вклада.
2. Договор является реальным, односторонне обязывающим, возмездным, считается договором присоединения (ст. 428 ГК), может быть договором в пользу третьего лица (ст. 430 ГК). Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, такой договор признается публичным (ст. 426 ГК). Депозитный договор, заключаемый с юридическими лицами, свойством публичности не обладает. Тем не менее по общему правилу банк не вправе устанавливать различные условия возврата вкладов в пределах определенного вида вкладов для юридических лиц, поскольку это может расцениваться как создание дискриминационных условий и нарушение антимонопольного законодательства.
3. В ст. 837 ГК названы два основных вида вкладов:
- вклад до востребования - с неограниченным сроком хранения на условиях выдачи вклада по первому требованию;
- срочный вклад - внесенный на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока.
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Банки имеют право конструировать иные виды вкладов в зависимости от правового статуса клиента, наступления определенных условий, срока действия договора, внесенной суммы, процентных ставок, валюты вклада и пр., например условный вклад, вносимый на имя другого лица, которому предоставляется право им распорядиться при наступлении оговоренного события (вступления в брак, рождения ребенка и т.д.); выигрышный (премиальный) вклад, доход по которому выплачивается в том числе в виде выигрышей; мультивалютный вклад, предназначенный для хранения средств в разных валютах с установлением различных процентных ставок, и др.
4. Содержание договора банковского вклада составляет совокупность его условий. Существенное условие данного договора в силу закона - условие о предмете договора банковского вклада, которым является финансовая услуга банка (п. 1 ст. 834 ГК).
Объект услуги - денежная сумма (вклад), выраженная в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, внесенная как в наличной, так и в безналичной форме. К существенным условиям договора относятся также цена договора банковского вклада - ставка по вкладу (депозиту) и срок оказания банковской услуги <1>.
По договору банковского вклада в драгоценных металлах объектом услуги является драгоценный металл (золото, платина, серебро, металлы платиновой группы), передаваемый банку. В качестве существенного условия договор должен содержать: указание на наименование драгоценного металла (его вид; состояние: монеты, слитки, гранулы, прокат; массу и пробу), размер процентов по вкладу, форму их получения вкладчиком, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором (п. 2 ст. 844.1 ГК).
Вкладчик, передав денежные средства или драгоценный металл банку, утрачивает вещные права на них и приобретает обязательственное право (требование) на вклад и на проценты по нему.
5. Стороны договора банковского вклада (депозита) - банк и вкладчик.
Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц. Банк, принимающий вклады, в силу закона обязан: а) иметь лицензию Банка России; б) участвовать в системе обязательного страхования вкладов физических лиц. Банк России принимает депозиты только от кредитных организаций, выступающих в качестве вкладчиков, с целью поддержания стабильности финансового рынка.
Деятельность банков подконтрольна Банку России как мегарегулятору финансового рынка, Федеральной службе по финансовому мониторингу (Росфинмониторингу) в сфере противодействия незаконным финансовым операциям, Федеральной антимонопольной службе, следящей за недопущением дискриминационных условий доступа на финансовый рынок, и Федеральной службе по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзору), если клиенты банка - граждане, приобретающие финансовые услуги банков для личного, семейного, домашнего и иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью.
Вкладчиками (клиентами) банка могут быть любые субъекты гражданского права. Граждане с 14 лет вправе самостоятельно, без согласия законных представителей вносить вклады в банки и распоряжаться ими (подп. 3 п. 2 ст. 26 ГК). К отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием граждан, применяется Закон о защите прав потребителей, в частности, его нормы о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о компенсации морального вреда. Такими правами обладают не только граждане, заказавшие финансовую услугу по привлечению банковского вклада (депозита), но и их наследники.
По общему правилу вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.
Тем не менее в законодательстве предусмотрены ограничения при заключении договора банковского вклада для отдельных субъектов. Так, государственно-публичные образования и государственные внебюджетные фонды вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) только по результатам открытого конкурса или открытого аукциона. Хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, а также общества, находящиеся под их прямым или косвенным контролем, вправе заключать договоры банковского вклада (депозита) с банками, которые соответствуют установленным законом требованиям. Перечень таких банков ежеквартально размещает Банк России на своем официальном сайте (https://www.cbr.ru).
Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица - выгодоприобретателя, а не лица, вносящего вклад (п. 1 ст. 842 ГК). В этом случае в договоре еще одним существенным условием является точное указание имени гражданина (наименования юридического лица), в пользу которого вносится вклад. Выгодоприобретатель становится владельцем вклада с момента выражения им намерения воспользоваться вкладом или предъявления к банку соответствующего требования. До этого момента лицо, внесшее вклад, может воспользоваться всеми правами вкладчика, в том числе использовать вклад полностью или частично (п. 2 ст. 842 ГК). Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо несуществующего юридического лица, ничтожен.
Закон о противодействии отмыванию доходов называет в качестве возможного субъекта правоотношений по договору банковского вклада бенефициарного владельца. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) "владеет" (имеет преобладающее участие более чем 25% в капитале) клиентом - юридическим лицом, а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.
В силу ст. 841 ГК на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием ими необходимых данных о его счете по вкладу (номера счета), если иное не предусмотрено договором. Банк обязан зачислять денежные средства, поступившие для вкладчика от третьих лиц. Однако правила ст. ст. 841, 842 ГК действуют без ограничений только в случаях внесения (пополнения) вклада законными представителями (родителями, опекунами) на имя своего малолетнего ребенка. Во всех иных случаях такие действия в пользу вкладчика без его согласия, оформленного надлежащим образом, прямо запрещены. Открытие (пополнение) вклада возможно через представителя по доверенности либо по договору доверительного управления имуществом. Этот вывод следует из ч. 5 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов, которым банкам прямо запрещено: открывать вклады физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего вклад, либо его представителя; заключать договор банковского вклада с клиентом (его представителем) в случае непредставления документов, необходимых для идентификации клиента (его представителя); открывать вклады на анонимных владельцев.
Банкам также запрещается открывать вклады (депозиты) при наличии решения налогового органа о приостановлении операций по счетам налогоплательщика (п. 12 ст. 76 НК).
6. Порядок открытия вклада (депозита). До приема на обслуживание банк обязан идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя, по возможности бенефициарных владельцев. Для этих целей клиент-гражданин представляет в банк документы, удостоверяющие личность, а клиент - юридическое лицо - учредительные документы, документы, подтверждающие полномочия руководителя, и др.
Открытие вклада сопровождается открытием счета по вкладу (депозиту), с присвоением порядкового номера, о чем должна быть сделана запись не позднее следующего рабочего дня в Книге регистрации открытых счетов. Банк обязан уведомить в течение трех дней налоговый орган об открытии (о закрытии), изменении реквизитов вклада (депозита) (п. 1.1 ст. 86 НК).
Банк вправе отказаться от заключения договора банковского вклада с возможным клиентом при наличии подозрений, что целью заключения договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Граждане и юридические лица - резиденты РФ вправе без ограничений открывать вклады в банках на территории других государств с обязательным уведомлением в течение одного месяца налоговых органов об открытии (закрытии) счетов по вкладам и об изменении реквизитов счетов. Из этого общего правила есть исключения. Законом установлен прямой запрет открывать и иметь вклады (депозиты) в иностранных банках, расположенных за пределами территории Российской Федерации, следующим гражданам-резидентам: 1) лицам, замещающим (занимающим), в частности, государственные и муниципальные должности Российской Федерации, должности в Банке России, государственных корпорациях (компаниях), фондах; 2) супругам и несовершеннолетним детям указанных лиц; 3) иным лицам, названным в законе.
7. Привлечение денежных средств во вклады оформляется договором в письменной форме, в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности). Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность (ст. 836 ГК).
Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами одного документа, но и в случае, когда заключение договора банковского вклада удостоверено: сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, отвечающим требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям. Постановлением Конституционного Суда РФ п. 1 ст. 836 ГК признан не противоречащим Конституции РФ в части, позволяющей подтверждать соблюдение письменной формы договора иным выданным банком вкладчику документом. Положения ГК не препятствуют суду признать требования к форме договора банковского вклада соблюденными, а договор - заключенным, если будет установлено, что прием от гражданина денежных средств для внесения во вклад подтверждается документами, которые были выданы ему банком (лицом, которое, исходя из обстановки заключения договора, воспринималось гражданином как действующее от имени банка) и в тексте которых отражен факт внесения денежных средств, при том что поведение гражданина являлось разумным и добросовестным.
Сберегательная книжка - это именной документ, удостоверяющий заключение договора банковского вклада с гражданином, а также поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу (п. 1 ст. 843 ГК). В сберегательной книжке должны быть отражены следующие сведения: а) наименование и место нахождения банка или его филиала, принявшего вклад; б) номер счета по вкладу; в) все суммы денежных средств, зачисленные на счет и списанные со счета; г) остаток денежных средств на счете. Сведения о состоянии вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, считаются верными и являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком, пока не доказано иное. Совершение операций по вкладу осуществляется банком при предъявлении вкладчиком сберкнижки.
Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.
Банк, выпускающий сертификаты, должен утвердить условия выпуска и обращения сертификатов и зарегистрировать их в Банке России.
Различают два основных вида сертификатов - сберегательный и депозитный (п. 1 ст. 844 ГК). Если внесение вклада удостоверено сертификатом, то все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу такого сертификата (п. 7 ст. 837 ГК). Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо (в том числе индивидуальный предприниматель); владельцем депозитного сертификата - только юридическое лицо. Денежные расчеты по купле-продаже сберегательных сертификатов осуществляются как в безналичном порядке, так и наличными средствами; по купле-продаже депозитных сертификатов и выплате сумм - в безналичном порядке <1>.
Как ценная бумага, сертификат должен содержать ряд обязательных реквизитов, основные условия выпуска, обращения и оплаты сертификата, а также восстановления сертификата при его утрате (ст. 148 ГК, гл. 34 ГПК).
Если банк выдает сберегательные и депозитные сертификаты, которые не предусматривают право его владельца на получение вклада по первому требованию, то в реквизитах сертификата должно быть указано на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада (п. 3 ст. 844 ГК).
Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (ст. 148.1 ГК), в том числе путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк имеет лицензию на осуществление депозитарной деятельности. В этом случае сертификаты не выдаются их владельцам, а права владельцев закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого утверждены Банком России (п. 5 ст. 844 ГК).
8. Права и обязанности сторон договора. Поскольку договор банковского вклада является односторонне-обязывающим, постольку содержание обязательства составляют обязанности банка.
Во-первых, при заключении договора банковского вклада, независимо от того, кто является вкладчиком - гражданин или юридическое лицо, банк обязан предоставить информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК). Банки - участники системы обязательного страхования вкладов обязаны предоставлять вкладчикам сведения о своем участии в системе страхования вкладов, порядке и размерах получения возмещения по вкладам.
На банковские вклады в драгоценных металлах правила об обязательном страховании вкладов физических лиц не распространяются, и в силу прямого указания закона гражданин должен быть уведомлен об этом в письменной форме до заключения договора (п. 4 ст. 844.1 ГК).
Во-вторых, по договору банковского вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Условие договора, направленное на отказ гражданина-вкладчика от права на получение вклада по первому требованию, ничтожно (п. 4 ст. 837 ГК).
Исключение составляют: 1) вклады граждан, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом и условия которых не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию (п. 2 ст. 837 ГК); 2) вклады, внесенные юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором (п. 3 ст. 837 ГК).
Если срочный вклад возвращается клиенту по его требованию досрочно, то банк выплачивает проценты за пользование вкладом на условиях договора до востребования (в пониженном размере), если иной расчет процентов не предусмотрен договором (п. 5 ст. 837 ГК).
Если по срочному вкладу досрочно истребуется часть вклада, на оставшуюся сумму вклада начисляются проценты в размере для вкладов до востребования, если иное не предусмотрено условиями договора.
В случаях, когда по истечении срока возврата сумма вклада не была истребована, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если договором не предусмотрено иное (п. 6 ст. 837 ГК).
Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца сертификата на получение вклада по первому требованию, банк при досрочном предъявлении сертификата выплачивает сумму вклада и проценты в размере для вкладов до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов (п. 4 ст. 844 ГК).
В-третьих, банк обязан уплатить проценты на сумму вклада, размер которых устанавливается в договоре (п. 1 ст. 838 ГК). В силу возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате, даже если стороны договора не согласовали их размер; банк обязан их выплатить по установленной ставке банковского процента по правилам п. 1 ст. 809 ГК.
Проценты на сумму вклада должны начисляться со дня, следующего за днем его поступления в банк, и до дня возврата вкладчику суммы вклада включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно (п. 1 ст. 839 ГК).
Периодичность выплаты процентов на сумму вклада - ежеквартальная, по требованию вкладчика, если иное не установлено договором. Невостребованные в срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (п. 2 ст. 839 ГК).
По вкладам до востребования размер процентов может быть уменьшен банком в одностороннем порядке, если договором не предусмотрено иное. При уменьшении процентов их новый размер применяется к вкладам по истечении одного месяца с момента соответствующего письменного сообщения банком вкладчику об этом (п. 1 ст. 165.1, п. 2 ст. 838 ГК).
По срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, если иное не предусмотрено законом. В этой связи в Постановлении Конституционного Суда РФ было отмечено, что банк - это экономически сильная сторона в договоре срочного банковского вклада и задача законодателя не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности. Суд признал не соответствующим Конституции РФ положение ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, позволяющей банкам в одностороннем порядке произвольно изменять процентные ставки по срочным вкладам граждан, снижать их исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность <1>.
По срочным вкладам и вкладам на иных условиях возврата вкладчиков - юридических лиц возможность одностороннего изменения банком размера процентов может устанавливаться в законе или договоре (п. 3 ст. 838 ГК).
Банк не вправе изменять размер процентов по вкладам (срочным и вкладам, внесенным на иных условиях возврата) в одностороннем порядке, если внесение вкладов удостоверено сберегательными или депозитными сертификатами (п. 3 ст. 838 ГК).
В-четвертых, по срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банки не вправе в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В-пятых, обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также иных сведениях, устанавливаемых банком (ст. 857 ГК). Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены самим клиентам, их представителям и наследникам, нотариусам по наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, судам и арбитражным судам (судьям); налоговым органам; органам принудительного исполнения судебных актов; Росфинмониторингу; должностным лицам органов, уполномоченных осуществлять оперативно-розыскную деятельность (на основании судебного решения), и др.
Права клиента по договору. Во-первых, право распоряжения вкладом. Гражданин-вкладчик (его представитель) вправе давать банку поручения о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада, в том числе с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг).
Одной из функций банка является информирование органов Росфинмониторинга об операциях по вкладу (депозиту), если сумма, на которую они совершаются, равна или превышает 600 тыс. руб. и по своему характеру они представляют собой <1>: размещение денежных средств во вклад (депозит) на предъявителя; перевод денежных средств за границу на вклад, открытый на анонимного владельца; любые операции по вкладу юридического лица, период деятельности которого не превышает трех месяцев со дня его регистрации, и проч. Операции с денежными средствами по вкладу, независимо от суммы, подлежат обязательному контролю со стороны банка и органов Росфинмониторинга, если клиентом (субъектом отношений) является организация или физическое лицо, в отношении которых имеются официальные сведения об их причастности к экстремистской деятельности или терроризму.
Юридические лица не вправе осуществлять расчетные операции по вкладам, если иное не предусмотрено законом (абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК).
Право вкладчика распоряжаться денежными средствами по вкладу может быть ограничено в случаях, прямо указанных в законе: 1) при наложении ареста и (или) обращении взыскания на вклад; 2) при приостановлении (блокировании) операций по вкладу в случаях, предусмотренных законом. Такая же мера может быть применена банком к лицам, в отношении которых имеются достаточные основания подозревать их причастность к террористической деятельности.
Денежные средства, внесенные во вклад, могут быть завещаны гражданином посредством совершения завещательного распоряжения, имеющего силу нотариально удостоверенного завещания (ст. 1128 ГК). Такое распоряжение должно быть составлено в письменной форме непосредственно в банке, подписано вкладчиком-завещателем с указанием даты, удостоверено служащим банка и зарегистрировано в книге завещательных распоряжений.
Во-вторых, права на денежные средства по договору банковского вклада могут быть переданы клиентом в залог (финансовый залог). В этом случае открытый клиенту депозитный счет трансформируется в залоговый счет (ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК).
9. В целях защиты интересов вкладчиков закон предусматривает ряд способов обеспечения возврата вкладов.
Во-первых, с целью обеспечения возврата вкладов и компенсации дохода вкладчиков-граждан предусмотрена обязанность банков страховать вклады в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (п. 1 ст. 840, ст. ст. 927, 935 ГК). Организацией, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, является государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (www.asv.org.ru).
Страхованию подлежат все вклады граждан, а также вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами, за исключением денежных средств: 1) размещенных на банковских вкладах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие вклады открыты для осуществления профессиональной деятельности; 2) размещенных физическими лицами в банковские вклады на предъявителя; 3) переданных физическими лицами банкам в доверительное управление; 4) размещенных во вкладах в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации; 5) являющихся электронными денежными средствами; 6) размещенных на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, на залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено законом; 7) размещенных индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты. Вклады граждан в драгоценных металлах также не подлежат страхованию в системе обязательного страхования вкладов физических лиц (п. 4 ст. 844.1 ГК).
Вкладчики (их наследники, представители) вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления следующих страховых случаев: 1) отзыва (аннулирования) у банка лицензии на осуществление банковских операций; 2) введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Возмещение по вкладу выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 руб. Если вкладчик имел несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 руб. в совокупности. При наступлении страхового случая в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Во-вторых, при ликвидации банков за счет конкурсной массы в первую очередь удовлетворяются требования граждан, являющихся кредиторами банков по договорам банковского вклада, сверх сумм выплаченного возмещения в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов. Исключение составляют договоры, связанные с осуществлением гражданином предпринимательской или иной профессиональной деятельности (абз. 6 п. 1 ст. 64 ГК).
В-третьих, банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии и об условиях страхования или о неучастии в фондах добровольного страхования вкладов.
В-четвертых, обязанность банка по возврату вкладов, внесенных вкладчиками - юридическими лицами, может обеспечиваться способами, установленными в договоре банковского вклада (п. 2 ст. 840 ГК). Это могут быть такие способы, как страхование гражданско-правовой ответственности банка, предоставление залога, независимой гарантии, векселя, выданного банком и авалированного другим банком, и др.
10. Вкладчик-гражданин вправе в любой момент отказаться от договора банковского вклада и получить сумму вклада с начисленными процентами (п. 2 ст. 827 ГК). Исключение составляют случаи, когда вкладчику выдан сберегательный сертификат, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.
Банк вправе расторгнуть договор банковского вклада с обязательным письменным уведомлением об этом клиента в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, если в результате реализации правил внутреннего контроля банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В этом случае банк исполняет публичные обязанности, вытекающие из норм административного права.
11. Основанием гражданско-правовой ответственности лица, принимающего вклады, перед вкладчиками является невыполнение банком (в нарушение закона или договора) лежащих на нем обязанностей по обеспечению возврата вклада, утрата обеспечения или ухудшение его условий (п. 4 ст. 840 ГК). В этой ситуации вкладчик вправе потребовать от банка немедленного: а) возврата суммы вклада; б) уплаты на нее процентов в размере, определяемом п. 1 ст. 809 ГК; в) возмещения причиненных убытков.
Договор банковского счета
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК).
Отношения по договору банковского счета регламентируются гл. 45 ГК (ст. ст. 845 - 860), Законом о Банке России, Законом о банках и банковской деятельности, Законом о национальной платежной системе, Законом о клиринге, Законом о противодействии отмыванию доходов, Инструкцией Банка России об открытии и закрытии банковских счетов, Положением о правилах осуществления перевода денежных средств и банковскими правилами.
Нормы § 1 гл. 45 ГК о банковском счете применяются к отдельным видам банковских счетов (совместный счет, номинальный счет, публичный депозитный счет и иные виды банковских счетов, названные в законе), если правилами об этих видах банковских счетов в ГК и иных законах не установлено иное (п. 1 ст. 860 ГК).
1. Договор банковского счета является двусторонне обязывающим, возмездным, если только его безвозмездный характер прямо не вытекает из соглашения сторон (п. 3 ст. 423, п. 1 ст. 851, п. 1 ст. 852 ГК), консенсуальным. Договор банковского счета можно рассматривать как публичный договор (ст. 426 ГК). Закон обязывает банк заключить данный договор с любым лицом, обратившимся к нему с предложением открыть счет на условиях, объявленных банком. Банк не вправе отказать в открытии счета, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 846 ГК).
Правила гл. 45 ГК не распространяются на порядок открытия и закрытия счетов в соответствии с законодательством Российской Федерации о выборах и референдуме; счетов, открываемых в обособленных подразделениях российских банков за рубежом; счетов иного вида, к которым относятся, в частности, лицевые счета и счета "депо" для учета прав на ценные бумаги, транзитные валютные счета, ссудные счета, применяемые для целей бухгалтерского учета.
2. Сторонами договора банковского счета являются банк и клиент.
Законодатель уточняет, что под банком понимается собственно банк (в том числе Банк России), а также иная небанковская кредитная организация (далее по тексту - банк). К числу небанковских кредитных организаций относятся, в частности, органы Федерального казначейства, операторы электронных денежных средств, операторы платежных систем, операционные центры, платежные клиринговые центры и др., обладающие лицензией на право совершения банковских операций.
Клиентом (владельцем счета) может быть любой субъект гражданского права. К отношениям, вытекающим из договора банковского счета с участием граждан, применяется Закон о защите прав потребителей, в частности, его нормы о праве граждан на предоставление информации, об ответственности за нарушение прав потребителей, о компенсации морального вреда.
В качестве возможного субъекта правоотношений по договору банковского счета Закон о противодействии отмыванию доходов называет бенефициарного владельца. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) "владеет" (имеет преобладающее участие более чем 25% в капитале) клиентом - юридическим лицом, а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу.
3. Существенным условием данного договора в силу закона является условие о предмете договора, в который входят финансовые услуги банка по списанию и зачислению средств, совершению иных операций по счету клиента (п. 1 ст. 845 ГК). Объектом услуги являются находящиеся на банковском счете клиента денежные средства или драгоценные металлы, с которыми осуществляются банковские операции. К существенным условиям договора относятся также цена договора банковского счета - стоимость банковских услуг и сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов. В зависимости от вида открываемого счета закон называет иные существенные условия, которые должны быть согласованы сторонами (п. 2 ст. 859.1, п. 2 ст. 860.1, п. 1 ст. 860.7 ГК).
4. В зависимости от того, кто открывает счет, и круга операций с денежными средствами банк вправе открыть следующие виды банковских счетов:
- текущие счета - открываются гражданам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой;
- расчетные счета - открываются юридическим лицам (не являющимся кредитными организациями), индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, занимающимся частной практикой (в том числе нотариусам и адвокатам), а также некоммерческим организациям и представительствам кредитных организаций;
- бюджетные (лицевые) счета - открываются органами Федерального казначейства юридическим лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов бюджетной системы Российской Федерации (п. 11 ст. 166.1 БК);
- корреспондентские счета - открываются кредитным организациям и иным организациям в соответствии с законодательством РФ или международным договором;
- корреспондентские субсчета - открываются филиалам кредитных организаций;
- счета доверительного управления - открываются для осуществления операций по доверительному управлению имуществом (п. 1 ст. 1018 ГК);
- специальные банковские счета, в том числе сче