Банковская тайна
1.
· Статья 26. «Банковская тайна» федерального закона РФ: «О банках и банковской деятельности»
(в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ)
· Статья 857. «Банковская тайна» Гражданского Кодекса РФ
(п. 2 в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ)
2. Определение.
Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.
3. Информация, которую нельзя относить к банковской тайне.
Сведения любого характера (производственные, технические, экономические, организационные и другие), в том числе о результатах интеллектуальной деятельности в научно-технической сфере, а также сведения о способах осуществления профессиональной деятельности, которые имеют действительную или потенциальную коммерческую ценность (это относится к коммерческой тайне
(Статья 3 пункт 2 федерального закона: «О Коммерческой Тайне»)).
4. Информация, которая относится к банковской тайне.
Информация об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
Информация
1. Тайна банковского вклада (депозита) - сведения обо всех видах вкладов клиента в кредитной организации(срочные, до востребования, в пользу третьих лиц либо на иных условиях, предусмотренных публичным договором банковского вклада).
2. Тайна банковского счета- сведения о счетах клиентов и корреспондентов, действиях с ними в кредитной организации (о расчетном, текущем, бюджетном, депозитном, валютном, корреспондентском и тому подобном счете, об открытии, закрытии, переводе, переоформлении счета и т. д.).
Расчетные счета открываются юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Текущий счет открывается, как правило, юридическим лицам для обеспечения деятельности их филиалов и представительств. Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым из бюджетов всех уровней.
3. Тайна операций по банковскому счету - сведения о принятии и зачислении поступающих на счет клиента денежных средств, о выполнении его распоряжений по перечислению и выдаче соответствующих сумм со счета, а также проведении других операций и сделок по банковскому счету (в том числе кредитование счета), предусмотренных договором банковского счета или законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, а также обычаями делового оборота.
Попытки распространить режим тайны на все банковские операции противоречат ст. 857 ГК РФ, где в п. 1 говорится лишь о тайне операции по счету клиента.
4. Тайна частной жизни клиента - сведения о клиенте, составляющие его личную, семейную тайну и охраняемые законом как персональные данные этого клиента.
5. Способы защиты банковской тайны.
Защита банковской информации достигается путем:
· построения эффективной архитектуры банковских сетей
· применения специализированного программного обеспечения и технических средств защиты
· организации надежной связи с подразделениями (посредством выделенных каналов связи и шифрования данных);
· применения мощных средств аутентификации и контроля (например, с помощью 2-факторной аутентификации);
· использования иных способов защиты.
· выстраивание алгоритмов контроля и событий в системе работы с информацией и ее защиты;
· организация своевременного обнаружения нарушений и выявления возможных каналов утечки информации.
Судебная практика по банковской тайне
В судебной практике: Условие договора, согласно которому кредитор вправе уступить свои права другому лицу без согласия заемщика, суды признавали нарушающим права потребителей. Постановления ФАС Дальневосточного округа от 22.03.2011 N Ф03-615/2011 по делу N А37-944/2010, ФАС Северо-Западного округа от 30.08.2011 по делу N А66-8547/2010, от 10.03.2011 по делу N А66-9099/2010.
Кроме того, в судебной практике существовала точка зрения, в соответствии с которой кредитор не вправе уступить свои права по договору лицу, не являющемуся кредитной организацией (см. Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 16.11.2010 по делу N А33-6310/2010).
По вопросу о необходимости наличия лицензии у нового кредитора, которому банк уступает права по кредитному договору, заключенному с предпринимателем, см. п. 13.1 материалов к ст. 819 ГК РФ.
О практике применения судами законодательства о защите прав потребителей при замене лица в договорном обязательстве (по делам с участием территориальных органов Роспотребнадзора) см. письмо Роспотребнадзора от 23.08.2011 N 01/10790-1-32.
Следует заметить, что в п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 30.10.2007 N 120 сказано, что уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству.
Верховный Суд РФ, в свою очередь, придерживается позиции о том, что уступка банком права требования третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией, по кредитным договорам с потребителями (физическими лицами) возможна лишь в случае, если такое условие оговорено в договоре либо если это право предоставлено кредитору в силу закона (п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 N 17).