В начале декабря 2005 года в Екатерининском дворце в Москве состоялось вручение наград Национальной банковской премии. Победителем в номинации "Лидер в области ипотечного кредитования" был признан Сбербанк России.
Признание успешного развития банка подтверждается его кредитными рейтингами. Все рейтинги банка находятся на инвестиционном уровне: в августе 2005 года международное рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило долгосрочный рейтинг Сбербанка России до уровня “ВВВ”; в октябре международное рейтинговое агентство Moody's впервые для российских эмитентов присвоило необеспеченным обязательствам Сбербанка России рейтинг категории "А". Рейтинг Сбербанка России по долговым обязательствам находится на самом высоком среди российских банков уровне и на несколько пунктов превосходит рейтинг обязательств Российской Федерации. На 01.10.05 кредитный портфель Сбербанка России превысил 1,7 трлн. рублей и составил почти три четверти его активов. Темпы прироста кредитного портфеля – 24% за 9 месяцев 2005 года – значительно опережали темпы роста экономики страны (рост ВВП за тот же период - 5,9%[10]).
Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.
Рассмотрим некоторые виды кредитов и общие условия кредитования населения[11]:
1. Кредит на неотложные нужды.
Выдается гражданам Российской Федерации, имеющим постоянный источник дохода. предоставляется на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера. Условия предоставления: выдается в рублях и иностранной валюте, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке; кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита – до 5 лет. Процентная ставка: по кредитам в рублях - 22% годовых; по кредитам в валюте - 14% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 15 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.
Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:
· заявление;
· паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);
· документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;
· анкета(ы) заемщика и его поручителя(-ей);
· для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется).
Обеспечение возврата кредита:
· поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;
· поручительства юридических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;
· залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита. В случае досрочного погашения части кредита уплата процентов производится ежемесячно на оставшуюся сумму задолженности.
2. Кредит на приобретение недвижимости.
Выдается гражданам Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет желающие приобрести, построить, реконструировать квартиру, комнату, жилой дом, гараж, дачу, садовый домик, а также земельный участок, расположенные на территории Российской Федерации или принять участие в долевом финансировании объектов недвижимости по договору инвестирования. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Процентная ставка по кредитам: в рублях – 23% годовых, по кредитам в валюте – 13% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.
Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга (супруги)) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% его стоимости.
Срок действия кредита – до 15 лет.
Кредиты предоставляются наличными деньгами и в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования”.
Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:
· заявление;
· паспорта (заменяющие их документы) заемщика, поручителя(-ей) и залогодателя(-ей) (предъявляются);
· документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;
· анкета(ы) заемщика и его поручителя(ей);
· для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);
· для получения кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования) заемщиком также представляются, в зависимости от цели кредита, документы, подтверждающие: покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (договор купли - продажи, договор инвестирования, сведения из проектно-сметной документации, справка БТИ и т.п.);
· разрешение государственных органов на строительство и согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального строительства объекта недвижимости);
· право собственности на земельный участок на котором будет вестись (ведется) строительство или реконструкция объекта недвижимости (для индивидуального строительства объекта недвижимости)
· наличие собственных средств заемщика в размере не менее 30% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной), либо отчет о собственных вложениях заемщика в указанных размерах;
· другие документы при необходимости.
Обеспечение возврата кредита:
· залог приобретаемой недвижимости
· поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода
· поручительства юридических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка
· залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг эмитированных государством и Сбербанком России, и др.).
При оформлении кредита в сумме свыше 10 000 долларов США залог имущества обязателен.
Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Заемщик и его поручители несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредита. По кредитам на строительство и реконструкцию объектов недвижимости по желанию Заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 г.
3. Кредит под залог мерных слитков, драгоценных металлов.
Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в рублях на потребительские цели. Кредиты предоставляются в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования” или на счет банковской карты.
Процентная ставка – 19 % годовых. Срок действия кредита до 6 месяцев.
Документы, предоставляемые в банк для получения кредита:
· заявление на получение кредита;
· паспорт или заменяющий его документ (предъявляется);
· мерные слитки драгоценных металлов;
· нотариально удостоверенное согласие супруга(и) заемщика на залог мерных слитков.
Обеспечение возврата кредита: Мерные слитки драгоценных металлов.
Погашение основного долга по кредиту и процентов производится единовременно в конце срока его пользования.
Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 4 рабочих дня с момента предоставления заемщиком полного пакета документов. При выдаче кредита не учитывается платежеспособность заемщика. Сумма кредита зависит только от стоимости предоставляемого залога.
4. Образовательный кредит.
Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации: учащимся, абитуриентам, успешно сдавшим экзамены; студентам, зачисленным в установленном порядке в образовательное учреждение по указанной форме обучения в возрасте от 14 лет; и их законным представителям (родителям, попечителям или усыновителям).
Кредит предоставляется только в рублях на оплату обучения на дневном отделении, в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школы и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации и осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам с оплатой им стоимости обучения.
Кредиты предоставляются наличными деньгами и в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу “до востребования” с последующим перечислением по его поручению на счет образовательного учреждения. Максимальная сумма кредита рассчитывается банком исходя из платежеспособности законных представителей учащегося, предоставленного обеспечения, но не более 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении. Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 10 лет. При этом на время обучения учащегося банком предоставляется отсрочка погашения основного долга, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Процентная ставка - 22% годовых.
Документы, предоставляемые учащимся в банк для получения кредита:
· заявление на получение кредита;
· паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
· договор о подготовке специалиста.
Кроме того, в период срока действия кредитной линии учащийся представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительное(ые) соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п. и/или справки, подтверждающей прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости - другие документы. После окончания процесса обучения представляется диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства).
Законный представитель учащегося представляет в банк:
· паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
· справки с места работы законного представителя учащегося и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам Российской Федерации);
· анкеты;
· паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей (предъявляются);
· согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства;
· документ, подтверждающий, что законный представитель учащегося является попечителем (предъявляется).
Обеспечение возврата кредита:
· поручительства физических лиц, имеющих постоянный источник дохода;
· поручительства юридических(ого) лиц(а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка, являющихся работодателем законного(ых) представителя(ей) учащегося;
· залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и Сбербанком России и др.).
В течение периода обучения производится ежемесячная уплата банку процентов за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется равными долями (или по графику платежей). Созаемщики несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредитной линии.
В случае перевода учащегося с платной формы обучения на бюджетную, отчисления его из образовательного учреждения или непредставления созаемщиками в период действия договора об открытии кредитной линии необходимых документов (в т.ч. подтверждающих целевое использование кредита), действие льготного периода по требованию банка прекращается и устанавливается новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения.
Срок действия кредитной линии может быть пролонгирован банком в случае предоставления учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до 1 г.) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы). Сумма кредита определяется, исходя из совокупного дохода созаемщиков. На срок обучения учащегося в образовательном учреждении устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту.
Приоритетом кредитной политики Сбербанка России, по-прежнему, остается кредитование частных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса, на долю которых приходится две трети его ссудного портфеля. За 9 месяцев 2005 года прирост остатка ссуд этим категориям клиентов обеспечил более 80% совокупного прироста остатка ссудной задолженности клиентов Банка.
Основным отличием, значимым для большинства предпринимателей, являются годовые процентные ставки. Они самые низкие из всех предложений, представленных на рынке кредитов. Сравните: максимальная процентная ставка, установленная отделением Сбербанка, 19% годовых при кредите до 200 тыс. руб. на срок до 1,5 года включительно.
Сегодня Сбербанк предлагает предпринимателям широкий перечень форм и видов кредитования. Это единовременный кредит, невозобновляемая кредитная линия, рамочная кредитная линия и кредитная линия с траншами, овердрафтный кредит, возобновляемая кредитная линия, вексельный кредит и т.д. Процентные ставки по ним зависят от сроков кредитования (чем меньше срок, тем ниже ставка) и объемов сотрудничества клиента с банком. С постоянными клиентами банк готов обсуждать перспективные объемы сотрудничества.
Порядок оформления кредита общий для всех кредитных учреждений Российской Федерации. Последовательность оформления кредита такова:
1. Консультация кредитного инспектора, который расскажет о возможных вариантах кредитования, необходимых документах, даст возможность сопоставить потребности с требованиями банка.
2. Представление необходимых документов, перечень которых определен банковским законодательством и внутренними регламентами Сбербанка.
В первую очередь банк интересует финансовая документация, предоставляемая потенциальным получателем кредитов. Кредитование — это риск, поэтому банк изучает кредитную историю клиента в других коммерческих банках.
3. Рассмотрение заявки. Кредитно-инвестиционный комитет принимает решение о предоставлении кредита.
4. Оформление кредита и перечисление средств в соответствии со схемой кредитования.
Причиной отказа в получении кредита может стать отсутствие залогового имущества или средств для его обеспечения. Залоговая стоимость имущества должна покрывать сумму кредита и проценты за пользование кредитом.
До недавнего времени Сбербанк в основном ориентировался на кредитное обслуживание крупного и среднего бизнеса. Тем не менее, к настоящему моменту среди получателей кредитов все больше и больше малых предприятий и предпринимателей. В основном это предприятия сферы торговли и лесопромышленного комплекса.
В начале 2004 года принят новый порядок кредитования малого предпринимательства Сбербанком России и его филиалами, а работа с этой группой клиентов выделена в отдельное направление деятельности. Соответственно в штатном расписании сбербанка появилась должность специалиста, отвечающего за кредитование исключительно малого бизнеса и частных предпринимателей.
Таким образом, кредитование является одной из немногих возможностей получения дополнительного финансирования. Объем кредитов, выданных Сбербанком РФ населению в 2005г., составил 500 млрд руб.
Объем кредитов физическим лицам занимает четверть общего кредитного портфеля Сбербанка РФ. В настоящее время доля Сбербанка РФ на рынке кредитования физических лиц в России составляет 50%. В течение последних четырех лет регистрируется удвоение объемов кредитования физических лиц.
Кредитная политика Сбербанка считается консервативной, жесткость кредитной политики банка приводит к формированию качественного кредитного портфеля. Удельный вес "проблемных" кредитов в общем портфеле банка по России составляет 0,3%. При этом Сбербанк РФ не планирует в ближайшее время проводить секьюритизацию активов, что связано с высоким качеством кредитного портфеля банка, а также с тем, что кредитование физических лиц - очень доходный бизнес, и Сбербанк РФ не намерен отдавать его другим финансовым институтам.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итоги курсовой работы можно сделать вывод о том, что роль Сберегательного банка в банковской системе России неукоснительно повышается.
Наиболее важными направлениями размещения средств СБ РФ являются ссуды и инвестиции, на которые приходится 44,3 % активов баланса банка. Также важным представляется начатое в 1994 г. инвестиционное кредитование промышленности на срок свыше трех лет. Развивается ипотечное кредитование строительства жилья с последующей продажей этого жилья банком в кредит населению.
Сбербанк РФ для получения прибыли проводит активные операции с фондовыми ценными бумагами других юридических лиц и государства. СБ РФ - дилер по приобретению и размещению ГКО, облигаций федерального займа и государственного сберегательного займа. Все это обеспечивает Сбербанку стабильно высокий доход и позволяет поддерживать высокую ликвидность.
Кредитование, осуществляемое СБ РФ является одной из немногих возможностей получения дополнительного финансирования населением.
Объем кредитов физическим лицам занимает четверть общего кредитного портфеля Сбербанка РФ. В настоящее время доля Сбербанка РФ на рынке кредитования физических лиц в России составляет 50%. Кредитная политика Сбербанка считается консервативной, жесткость кредитной политики банка приводит к формированию качественного кредитного портфеля. Кредитование физических лиц - очень доходный бизнес, и Сбербанк РФ не намерен отдавать его другим финансовым институтам.
Сравнительный анализ коэффициентов банков в банковской системе России показывает, что акции Сбербанка на текущий момент справедливо оценены. Однако, прогнозируя сохранение хороших темпов роста финансовых результатов за текущий год, они имеют потенциал роста.
Подытоживая сказанное, отметим, что Сбербанк России является абсолютным лидером среди российских банков по размерам валюты баланса, объемам привлечения средств населения и юридических лиц, объемам инвестиций в экономику России, объемам операций на фондовых и денежных рынках.
Сберегательный банк России способствует устойчивому функционированию межбанковского и валютного рынков страны.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Агафонов К., Власов О., Шебалин С. Статья «Жизнь взаймы». Журнал «Эксперт». (№42 (122) от 10.11.2003). Источник: https://www.credits.ru/consumer/articles/326/
2. «Банковское дело в Москве». - Ноябрь 2001 г. - №11 (83).
3. Братко, А.Г Центральный банк в банковской системе России: учебник / А.Г Братко. – М.: Спарк, 2001. – 245 с.
4. «Деньги. Кредит. Банки». Под редакцией профессора Жукова Е.Ф., Москва, «Банки и биржи», Издательское объединение «Юнити», 2003 г.456с.
5. Ендронова В.Н. и С.Ю. Хасянова С.Ю. Журнал “ Финансы и кредит ” № 10, 11, 14 2002г
6. Ильясов, С.М. Устойчивость банковской системы. Механизмы управления. «Основные положения о залоге недвижимости имущества (ипотеке)». Одобрены Распоряжением Заместителя Председателя Совета Министров Правительства РФ от 22.12.1993г. № 96 рз.
7. Жуков Н.М. «Банковский Менеджмент и маркетинг». Учебное пособие. Издательство «Олимп». 2003г. с.246.
8. Магура М.И. Статья «Отбор персонала и управление человеческими ресурсами организации», Источник «Управление персоналом», №7, 2000 электронная версия
9. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н., «Коммерческие банки и их операции». Москва, «Банки и биржи». Издательское объединение «Юнити», 2002 г.318с.
10. Методика определения кредитоспособности заемщика в ОСБ “№ ” за 2003г. с изменениями и дополнениями.
11. Пещанская, И.В. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие / И.В. Пещанская. – М.: Инфра – М, 2001. – 378 с.
12. Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2002 г.с. 129.
13. Правила кредитования физических лиц ОСБ «№» (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2003 г.
14. Обухова К. Статья «Кадровая политика банков, действующих на рынке Москвы и Санкт-Петербурга: результаты социологического исследования», Электронная версия журнала «Организация Управления Персоналом», № 3(10), 2004гг.
15. Региональные особенности: учебное пособие / С.М Ильясов. – М.: Юнити– Дана, 2001. – 567 с.
16. Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях ОСБ «№» (Редакция 4) (с учетом Изменений и дополнений №49-168/4-н/1 от 28 августа 2003 г.) №49-168/4-н.
17. Уткин, Э.А. Нововведения в банковском бизнесе России: учебное пособие для вузов / Э.А. Уткин, Г.И. Морозова, Н.И. Морозова. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 342 с.
18. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.)
19. Шеремет, А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке: учебное пособие для вузов / А.Д. Шеремет. – М.: Финансист, 2000. – 298 с.
20. Эксперт РА. Топ-30 банков по привлечению средств клиентов. На 1.07.2004г.
20.
[1] «Деньги. Кредит. Банки». Под редакцией профессора Жукова Е.Ф., Москва, «Банки и биржи», Издательское объединение «Юнити», 2003 г., с. 53
[2] Ендронова В.Н., С.Ю. Хасянова С.Ю. Журнал “ Финансы и кредит ” № 10, 2002г
[3] Обухова К. Статья «Кадровая политика банков, действующих на рынке Москвы и Санкт-Петербурга: результаты социологического исследования», Электронная версия журнала «Организация Управления Персоналом», № 3, 2006 гг.
[4] Обухова К. Статья «Кадровая политика банков, действующих на рынке Москвы и Санкт-Петербурга: результаты социологического исследования», Электронная версия журнала «Организация Управления Персоналом», № 3, 2006 гг.
[5] Эксперт РА. Топ-30 банков по привлечению средств клиентов. На 1.02.2006г.
[6] Ендронова В.Н. и С.Ю. Хасянова С.Ю. Журнал “ Финансы и кредит ” № 5, 2006г
[7] Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н., «Коммерческие банки и их операции». Москва, «Банки и биржи». Издательское объединение «Юнити», 2002 г., с 221
[8] «Деньги. Кредит. Банки». Под редакцией профессора Жукова Е.Ф., Москва, «Банки и биржи», Издательское объединение «Юнити», 2003 г., с. 154
[9] Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Уч. пособие "Экономическая безопасность предпринимательства". "Правовые источники". 2002 г., с. 129.
[10] Ендронова В.Н. и С.Ю. Хасянова С.Ю. Журнал “ Финансы и кредит ” № 5, 2006г
[11] Регламент организации работы по предоставлению кредитов физическим лицам в подразделениях ОСБ «№» (Редакция 4) (с учетом Изменений и дополнений №49-168/4-н/1 от 28 августа 2003 г.) №49-168/4-н.