СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ И СТРАХОВАЯ СУММА

Бабенко, И.В., Бабенко, Н.В.

Б 124Страхование: задачи и методы их решения. 2-е изд.,

испр. и доп./ И.В. Бабенко, Н.В. Бабенко. – Краснодар:

Кубанский гос. ун-т, 2012. – 238 с. 500 экз.

 

ISBN 978-5-8209-0836-1

 

Содержит задачи для проведения практических аудиторных занятий и внеаудиторной работы и методические указания для их решения. Правильность расчётов можно проверить по имеющимся ответам. При разработке использованы материалы практической деятельности страховщиков. Издание подготовлено в соответствии с государственным образовательным стандартом высшего профессионального образования.

Адресуется студентам экономических специальностей.

 

УДК 368 (075.8)

ББК 65.271 я 73

 

© Кубанский государственный

университет, 2012

© Бабенко И.В., Бабенко Н.В.,

 

ISBN 978-5-8209-0836-1

 

СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ И СТРАХОВАЯ СУММА

 

Для решения задач по этой теме требуется знание таких понятий, как страховая сумма, тарифная брутто-ставка, страховая премия, изменение страховой премии в связи с прекращением договора страхования, уменьшением или увеличением страховой суммы, изменение страховой суммы в связи с реорганизацией предприятий и зависимость страховой премии от срока страхования.

Тарифная брутто-ставка (страховой тариф) – это выраженная в рублях плата с единицы страховой суммы (100 р.) или процентная ставка от страховой суммы. Тарифная брутто-ставка () состоит из нетто-ставки () и нагрузки к нетто-ставке ():

.

Страховая премия (платеж, взнос) – это сумма, которую страхователь обязан уплатить страховой организации согласно договору страхования. Страховая премия исчисляется следующим образом:

а) ,

где – страховая премия;

– тарифная брутто-ставка в рублях со 100 р. страховой суммы;

– число сотен рублей в страховой сумме;

б) ,

где – тарифная брутто-ставка в процентах от страховой суммы;

– страховая сумма.

Эти расчёты применяют в том случае, когда объект застрахован по системе пропорциональной страховой ответственности.

Если же имущество застраховано по системе первого риска, то страховая премия вычисляется следующим образом:

,

где – страховая оценка имущества;

– коэффициент (доля от страховой премии при страховании имущества на полную стоимость), зависящий от соотношения страховой суммы и страховой оценки и определяемый по табл. 1:

Таблица 1

Показатель	Доля страховой суммы в страховой оценке, %
ПР, коэф.	0,60	0,70	0,78	0,82	0,85	0,87	0,89	0,92	0,96	1,00

 

При досрочном расторжении договора страхования имущества, заключённого сроком на 1 год, часть страховой премии может быть возвращена страхователю при условии, что ранее он не получал от страховщика страховое возмещение. Величина этой премии рассчитывается по следующей формуле:

,

где – возвращаемая страхователю часть страховой премии;

– премия в расчёте на год по первоначальной страховой сумме;

– коэффициент, учитывающий истекший срок действия договора в целых месяцах на момент его расторжения; срок 15 дней и более принимается за целый месяц, менее 15 дней – не засчитывается.

При увеличении страховой суммы по договору страхования имущества заключается дополнительный договор страхования с уплатой страховой премии, исчисленной исходя из числа целых месяцев, оставшихся до конца действия договора:

,

где – дополнительно уплачиваемая страхователем страховая премия;

– премия в расчете на год по конечной страховой сумме;

– число целых месяцев, оставшихся до конца действия договора страхования.

Уменьшение страховой суммы по договору страхования имущества может производиться, если страхователь ранее не получал страховую выплату. При этом ему возвращается часть страховой премии, исчисляемая по формуле

,

где – возвращаемая страхователю часть страховой премии;

– коэффициент, учитывающий неистекший срок действия договора в целых месяцах на момент уменьшения страховой суммы.

Коэффициенты и определяются по табл. 2.

Таблица 2

Показатель	Истекший срок действия договора, месяцев
К1, К2	0,20	0,35	0,50	0,60	0,65	0,70	0,75	0,80	0,85	0,90	0,95	1,00

При страховании имущества на срок до 9 месяцев платежи исчисляются за каждый месяц в размере 10% годовой ставки, а при страховании на 10–11 месяцев – в размере годовой ставки.

Там, где это особо не оговаривается, предполагается, что имущество застраховано по системе пропорциональной страховой ответственности.

 

Задача 1.1. Определить величину страховой премии, если годовая тарифная брутто-ставка равна 2,3 р. с каждых 100 р. страховой суммы, а договор страхования был заключен на 20 тыс. р. сроком на 1 год по системе пропорциональной страховой ответственности.

Задача 1.2. Вычислить величину страховой премии, если тарифная брутто-ставка равна 5,2 р. с каждых 100 р. страховой суммы, а договор страхования был заключен на 15 тыс. р. по системе пропорциональной страховой ответственности.

Задача 1.3. Рассчитать величину страхового платежа, если договор страхования был заключен на 22 тыс. р. по системе пропорциональной страховой ответственности, а тарифная брутто-ставка равна 4 р. со 100 р. страховой суммы.

 

Задача 2.1. Какова страховая премия, если договор страхования заключен на 10 тыс. р. по системе пропорциональной страховой ответственности, а тарифная брутто-ставка составляет 3% от страховой суммы?

Задача 2.2. Какова страховая премия, если договор страхования заключен на 17 тыс. р. по системе пропорциональной страховой ответственности, а тарифная брутто-ставка составляет 5% от страховой суммы?

Задача 2.3. Определить величину страховой премии, если тарифная брутто-ставка составляет 2,5% от страховой суммы, а договор страхования заключен на 5 тыс. р. по системе пропорциональной страховой ответственности.

 

Задача 3.1. Определить величину страховой премии, если тарифная нетто-ставка равна 1,7 р. со 100 р. страховой суммы, а доля нагрузки в тарифной брутто-ставке равна 15%. Страховая сумма по договору – 30 тыс. р., имущество застраховано по системе пропорциональной страховой ответственности.

Задача 3.2. Рассчитать величину страхового взноса, если тарифная нетто-ставка установлена в размере 2,3 р. со 100 р. страховой суммы, доля нагрузки в структуре тарифа-брутто равна 8%. Имущество застраховано по системе пропорциональной страховой ответственности на 50 тыс. р.

Задача 3.3. Определить размер страховой премии, если тариф-нетто равен 2,7 р. со 100 р. страховой суммы, доля нагрузки в тарифной брутто-ставке составляет 10%. Имущество застраховано на 70 тыс. р. по системе пропорциональной страховой ответственности.

 

Задача 4.1. Рассчитать величину страховой премии при условии, что имущество, страховая оценка которого 900 тыс. р., было застраховано на 270 тыс. р. по системе первого риска. Тарифная брутто-ставка – 2% от страховой суммы. Для расчётов следует использовать табл. 1.

Задача 4.2. Определить величину страховой премии при условии, что имущество стоимостью 600 тыс. р. было застраховано на 120 тыс. р. по системе первого риска. Тарифная брутто-ставка равна 1,4% от страховой суммы. Для расчётов необходимо использовать табл. 1.

Задача 4.3. Рассчитать размер страхового взноса при страховании имущества по системе первого риска на 300 тыс. р. Стоимость имущества – 375 тыс. р. Тарифная брутто-ставка –1,9% от страховой суммы. Для расчётов использовать табл. 1.

 

Задача 5.1. Определить величину страховой суммы, если по договору страхования имущества страхователь уплатил страховые взносы в размере 2 380 р., имущество было застраховано по системе первого риска и его оценка составляла 200 тыс.р., а тарифная брутто-ставка – 1,7 %. Для расчётов использовать табл.1.

Задача 5.2. Вычислить величину страховой суммы при условии, что страховые взносы составили 12 054 р., имущество стоимостью 700 тыс. р. было застраховано по системе первого риска, тарифная брутто-ставка – 2,1%. Для расчётов использовать табл. 1.

Задача 5.3. Определить размер страховой суммы, если страховая премия составила 8 265 р., имущество стоимостью 500 тыс. р. было застраховано по системе первого риска, тарифная брутто-ставка – 1,9%. Для расчётов использовать табл. 1.

Задача 6.1. Договор страхования имущества был заключён на 400 тыс. р. и при этом имущество было застраховано наполовину от страховой оценки. Нагрузка составляла 0,5 р. со 100 р. страховой суммы, а доля тарифной нетто-ставки по отношению к брутто-ставке равнялась 80%.

Определить величину взносов, которые заплатит страхователь, если имущество было застраховано:

а) по системе пропорциональной ответственности;

б) по системе первого риска.

Для расчётов использовать табл.1.

Задача 6.2. Договор имущественного страхования заключён на 300 тыс. р., при этом имущество было застраховано на 40% от страховой оценки. Нагрузка составляет 0,2 р. со 100 р. страховой суммы, доля тарифной нетто-ставки по отношению к брутто-ставке – 75%.

Определить величину взносов, которые заплатит страхователь, если имущество было застраховано:

а) по системе пропорциональной ответственности;

б) по системе первого риска.

Для расчётов использовать табл. 1.

Задача 6.3. Договор страхования имущества был заключён на 700 тыс. р. и страховая сумма составила 80% от страховой оценки имущества. Нагрузка – 0,3 р. со 100 р. страховой суммы, доля тарифной нетто-ставки по отношению к брутто-ставке равна 85%.

Определить величину взносов, которые заплатит страхователь, если имущество застраховано:

а) по системе пропорциональной ответственности;

б) по системе первого риска.

Задача 7.1. Какая сумма страхового платежа будет возвращена страхователю при условии, что страховое возмещение не выплачивалось, договор страхования имущества был заключён сроком на 1 год с 01.01.03 г. по 01.01.04 г. на сумму 10 тыс. р.?

Страховой тариф по данному виду страхования – 3 р. со 100 р. страховой суммы. 17 мая 2003 г. договор страхования был расторгнут.

Для расчетов использовать табл. 2.

Задача 7.2. Определить величину страхового платежа, которая будет возвращена страхователю при условии, что страховое возмещение не выплачивалось, договор страхования имущества был заключён сроком на 1 год с 01.01.02 г. по 01.01.03 г. на сумму 25 тыс. р.

Страховой тариф по данному виду страхования – 2 р. со 100 р. страховой суммы. 5 августа 2002 г. договор страхования был расторгнут.

Для расчётов использовать табл. 2.

Задача 7.3. Определить, какая сумма страхового платежа будет возвращена страхователю при условии, что страховое возмещение не выплачивалось, договор страхования имущества был заключён сроком на 1 год с 01.01.03 г. по 01.01.04 г. на сумму 20 тыс. р. Страховой тариф по данному виду страхования – 4% от страховой суммы. 20 сентября 2003 г. договор страхования был расторгнут.

Для расчётов использовать табл. 2.

Задача 8.1. Определить, сколько целых месяцев действовал договор страхования имущества, заключенный сроком на 1 год, если известно, что страховая организация вернула страхователю 300 р., а премия в расчете на год по первоначальной страховой сумме была равна 750 р.

Для расчётов использовать табл. 2.

Задача 8.2. Определить, сколько целых месяцев действовал договор страхования имущества, заключенный сроком на 1 год, если известно, что страховая организация вернула страхователю 250 р., а премия в расчете на год по первоначальной страховой сумме была равна 1000 р.

Для расчётов использовать табл. 2.

Задача 8.3. Определить, сколько целых месяцев действовал договор страхования имущества, заключенный сроком на 1 год, если известно, что премия в расчете на год по первоначальной страховой сумме была равна 1700 р., а страховая организация вернула страхователю 170 р.

Для расчётов использовать табл. 2.

Задача 9.1. Определить, какова была страховая сумма по договору страхования имущества, заключённому на год и расторгнутому через 4 месяца, если страхователю было возвращено 400 р., а тарифная брутто-ставка по данному виду страхования – 5 р. с каждых 100 р. страховой суммы.

Для расчётов использовать табл. 2.

Задача 9.2. Определить, какова была страховая сумма по договору страхования имущества, заключённому на год и расторгнутому за 7 месяцев до окончания действия договора, если страхователю было возвращено 700 р., а тарифная брутто-ставка по данному виду страхования –2% от страховой суммы.

Для расчётов использовать табл. 2.

Задача 9.3. Определить страховую сумму по договору страхования имущества, заключённому на 1 год и расторгнутому через 8 месяцев, если страхователю было возвращено 100 р., а тарифная брутто-ставка по данному виду страхования – 2,5 р. с каждых 100 р. страховой суммы.

Для расчётов использовать табл. 2.

Задача 10.1. Определить величину страховой премии, которую доплатит страхователь в связи с увеличением страховой суммы, если известно, что договор страхования имущества был заключён с 01.06.02 г. по 01.06.03 г. Первоначальная страховая сумма была равна 5 тыс. р., страховой тариф – 2 р. со 100 р. страховой суммы.

20 октября 2002 г. страховая сумма была увеличена до 8 тыс. р., страховой тариф не изменился.

Задача 10.2. Определить величину страховой премии, которую доплатит страхователь в связи с увеличением страховой суммы, если известно, что договор страхования имущества был заключён с 01.08.03 г. по 01.08.04 г. Первоначальная страховая сумма была равна 7 тыс. р., страховой тариф – 3% от страховой суммы.

3 декабря 2003 г. страховая сумма была увеличена до 10 тыс. р., страховой тариф не изменился.

Задача 10.3. Определить величину страховой премии, которую доплатит страхователь в связи с увеличением страховой суммы, если известно, что договор страхования имущества был заключён с 01.05.02 г. по 01.05.03 г. Первоначальная страховая сумма была равна 3 тыс. р., страховой тариф – 4 р. со 100 р. страховой суммы.

16 февраля 2003 г. страховая сумма была увеличена до 6 тыс. р., страховой тариф не изменился.

 

Задача 11.1. На сколько была увеличена страховая сумма по договору страхования имущества, заключённому на год, если первоначально была указана страховая сумма 10 тыс. р., тарифная брутто-ставка равна 3 р. со 100 р. страховой суммы, до конца действия договора осталось 5 целых месяцев, а страхователь доплатил 50 р. Тарифная брутто-ставка не изменилась.

Задача 11.2. На сколько была увеличена страховая сумма по договору страхования имущества, заключенному на год, если первоначально была указана страховая сумма 5 тыс. р., тарифная брутто-ставка равна 4% от страховой суммы, до конца действия договора осталось 7 целых месяцев, а страхователь доплатил 70 р. Тарифная брутто-ставка не изменилась.

Задача 11.3. На сколько была увеличена страховая сумма по договору страхования имущества, заключенному на год, если первоначально была указана страховая сумма 4 тыс. р., тарифная брутто-ставка равна 5 р. со 100 р. страховой суммы, до конца действия договора осталось 3 целых месяца, а страхователь доплатил 60 р. Тарифная брутто-ставка не изменилась.

 

Задача 12.1. Сколько целых месяцев прошло с начала действия договора страхования имущества, заключённого на год, если первоначальная страховая сумма была равна 10 тыс. р., конечная страховая сумма – 15 тыс. р., страхователь в связи с этим увеличением страховой суммы доплатил 50 р., а тарифная брутто-ставка в течение года не менялась и была равна 2% от страховой суммы.

Задача 12.2. Сколько целых месяцев прошло с начала действия договора страхования имущества, заключённого на год, если первоначальная страховая сумма была равна 7 тыс. р., конечная страховая сумма – 12 тыс. р., страхователь в связи с этим увеличением страховой суммы доплатил 62,5 р., а тарифная брутто-ставка в течение года не менялась и была равна 5 р. со 100 р. страховой суммы.

Задача 12.3. Сколько целых месяцев прошло с начала действия договора страхования имущества, заключённого на год, если первоначальная страховая сумма была равна 3 тыс. р., конечная страховая сумма – 5 тыс. р., страхователь в связи с этим увеличением страховой суммы доплатил 40 р., а тарифная брутто-ставка в течение года не менялась и была равна 3% от страховой суммы.

Задача 13.1. Определить, какая величина страховой премии будет возвращена страхователю при условии, что страховые выплаты не производились, а договор страхования имущества был заключен сроком на 1 год с 01.08.03 г. по 01.08.04 г. Первоначально страхователь указал в договоре страховую сумму 10 тыс. р., но затем 19.03.04 г. страховая сумма была снижена до 7 тыс. р. Страховой тариф для этого вида страхования – 2% от страховой суммы.

Для расчётов использовать табл. 2.

Задача 13.2. Определить, какая величина страховой премии будет возвращена страхователю при условии, что страховые выплаты не производились, а договор страхования имущества был заключен сроком на 1 год с 01.04.02 г. по 01.04.03 г. Первоначально страхователь указал в договоре страховую сумму 15 тыс. р., но затем 07.12.02 г. страховая сумма была снижена до 12 тыс. р. Страховой тариф для этого вида страхования – 5 р. с каждых 100 р. страховой суммы.

Для расчётов использовать табл. 2.

Задача 13.3. Определить, какая величина страховой премии будет возвращена страхователю при условии, что страховые выплаты не производились, а договор страхования имущества был заключен сроком на 1 год с 01.10.03 г. по 01.10.04 г. Первоначально в договоре была указана страховая сумма 8 тыс. р., но затем 01.05.04 г. страховая сумма была снижена до 5 тыс. р. Страховой тариф для этого вида страхования – 3% от страховой суммы.

Для расчётов использовать табл. 2.

Задача 14.1. Определить, на сколько уменьшилась страховая сумма, если первоначально договор страхования был заключен на 8 тыс. р. сроком на 1 год, а страхователь за 2 целых месяца до окончания действия договора получил от страховой организации 108 р. Страховой тариф по данному виду страхования имущества – 4% от страховой суммы.

Для расчётов использовать табл. 2.

Задача 14.2. Определить, на сколько уменьшилась страховая сумма, если первоначально договор страхования был заключен на 16 тыс. р. сроком на один год, а страхователю за 6 целых месяцев до окончания действия договора было возвращено 126 р. Страховой тариф по данному виду страхования имущества – 3 р. с каждых 100 р. страховой суммы.

Для расчётов использовать табл. 2.

Задача 14.3. Определить, на сколько уменьшилась страховая сумма, если первоначальная страховая сумма была равна 15 тыс. р., а страхователю за 5 целых месяцев до окончания действия договора, заключенного на год, было возвращено 75 р. Страховой тариф по данному виду страхования имущества – 2% от страховой суммы.

Для расчётов использовать табл. 2.

Задача 15.1. Какова была тарифная брутто-ставка, если первоначальная страховая сумма по договору страхования имущества, заключенному на год, была равна 20 тыс. р., конечная страховая сумма – 10 тыс. р., страхователю в связи с уменьшением страховой суммы было возвращено 80 р. по истечении 8 месяцев.

Для расчётов использовать табл. 2.

Задача 15.2. Какова была тарифная брутто-ставка, если первоначальная страховая сумма по договору страхования имущества, заключенному на год, уменьшилась на 5 тыс. р., а страхователю в связи с этим уменьшением страховой суммы было возвращено 150 р. по истечении 5 месяцев.

Для расчётов использовать табл. 2.

Задача 15.3. Какова была тарифная брутто-ставка, если первоначальная страховая сумма по договору страхования имущества, заключённому на год, была равна 7 тыс. р., конечная страховая сумма – 3 тыс. р., страхователю в связи с уменьшением страховой суммы было возвращено 78 р. по истечении 7 месяцев.

Для расчётов использовать табл. 2.

Задача 16.1. Предприятие застраховало имущество в размере 60% стоимости сроком на 3 месяца. Стоимость имущества – 700 тыс. р.

Условия договора предполагают следующие ставки в расчёте на год: по страхованию имущества на случай уничтожения или повреждения (по системе пропорциональной страховой ответственности) – 1%; с ответственностью страховщика за кражу (по системе первого риска) – 2% от страховой суммы.

Определить общую величину страховых платежей.

Задача 16.2. Предприятие застраховало имущество в размере 70% стоимости сроком на 5 месяцев. Стоимость имущества – 500 тыс. р.

Условия договора предполагают следующие ставки в расчёте на год: по страхованию имущества на случай уничтожения или повреждения (по системе пропорциональной страховой ответственности) – 1 р. со 100 р. страховой суммы; с ответственностью страховщика за кражу (по системе первого риска) – 2,5 р. со 100 р. страховой суммы.

Определить общую величину страховых платежей.

Задача 16.3. Организация застраховала своё имущество в размере 50% стоимости сроком на 8 месяцев. Стоимость имущества – 800 тыс. р.

Условия договора предполагают следующие ставки в расчёте на год: по страхованию имущества на случай уничтожения или повреждения (по системе пропорциональной страховой ответственности) – 1,5%; с ответственностью страховщика за кражу (по системе первого риска) – 2,5% от страховой суммы.

Определить общую величину страховых платежей.

 

Задача 17.1. Предприятие подало заявление о страховании своего имущества в размере 70 % на случай уничтожения или повреждения (по системе пропорциональной страховой ответственности), а также кражи или угона (по системе первого риска).

Стоимость имущества составляет (тыс. р.): основные средства, незавершенное капитальное строительство и товарно-материальные ценности – 5500, транспортные средства – 1500.

Для предприятий этой отрасли ставка страховых платежей (в расчёте на год) по страхованию транспортных средств на случай уничтожения или повреждения – 1,0%; на случай угона транспорта – 2,0% от страховой суммы; по страхованию иного имущества на случай уничтожения или повреждения – 0,2%, на случай кражи такого имущества – 0,3% от страховой суммы.

Определить общую сумму страховых платежей, если имущество застраховано на срок:

а) 4 месяца;

б) 10 месяцев.

Задача 17.2. Предприятие подало заявление о страховании своего имущества в размере 60% на случай уничтожения или повреждения (по системе пропорциональной страховой ответственности), а также кражи или угона (по системе первого риска).

Стоимость имущества составляет (тыс. р.): основные средства, незавершенное капитальное строительство и товарно-материальные ценности – 6700, транспортные средства – 2000.

Для предприятия этой отрасли ставка страховых платежей (в расчёте на год) по страхованию транспортных средств на случай уничтожения или повреждения установлена в размере 2,5 р., на случай угона транспортных средств – 4 р. со 100 р. страховой суммы; по страхованию иного имущества на случай уничтожения или повреждения – 2,0 р., на случай кражи такого имущества – 3 р. со 100 р. страховой суммы.

Определить общую сумму страховых платежей, если имущество застраховано на срок:

а) 5 месяцев;

б) 11 месяцев.

Задача 17.3. Предприятие подало заявление о страховании своего имущества в размере 40 % его стоимости на случай уничтожения или повреждения (по системе пропорциональной страховой ответственности), а также кражи или угона (по системе первого риска).

Стоимость имущества составляет (тыс. р.): основные средства и товарно-материальные ценности – 9000, транспортные средства – 11000.

Для предприятия этой отрасли ставка страховых платежей (в расчёте на год) по страхованию транспортных средств на случай уничтожения или повреждения установлена в размере 4,5 р., на случай угона транспортных средств – 5 р. со 100 р. страховой суммы; по страхованию иного имущества на случай уничтожения или повреждения – 3 р., на случай кражи такого имущества – 3,5 р. со 100 р. страховой суммы.

Определить сумму страховых платежей, если срок страхования составляет:

а) 7 месяцев;

б) 10 месяцев.

 

2. СИСТЕМЫСТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ,
СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ И ФРАНШИЗА

 

Решение задач по данной теме предполагает знание таких понятий, как система пропорциональной ответственности, система первого риска и система предельной ответственности, а также условная и безусловная франшиза, двойное страхование.

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности (системы страхового обеспечения). Эта система обуславливает соотношение между страховой выплатой и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба. Общепринятыми являются следующие системы:

1) система пропорциональной ответственности, при которой страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько было застраховано имущество; использование этой системы предусматривает выплату страхового возмещения, которое рассчитывается по формуле

,

где – страховое возмещение;

– фактическая сумма ущерба;

– страховая сумма;

– страховая оценка имущества;

2) система первого риска предусматривает возмещение ущерба не более страховой суммы, установленной в пределах полной стоимости имущества. Если величина ущерба оказалась больше застрахованной суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы – вторым (невозмещаемым) риском;

1-й риск ≤ С; 2-й риск = У – 1-й риск;

3) система страхования по предельной ответственности предусматривает возмещение убытков страховщиком в твёрдо установленных границах; при этой системе величина возмещаемого ущерба определяется исходя из разницы между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем (например, дохода, урожайности и т.д.).

Законодательство не запрещает страхователю заключать договоры страхования одного и того же имущества с несколькими страховщиками. Однако иногда это порождает так называемое «двойное страхование». Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях одновременно и страховые суммы, взятые вместе, превосходят страховую стоимость. Двойное страхование может возникнуть и без явного умысла страхователя (не как страховое мошенничество). При этом необходимо различать следующие случаи:

а) факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая;

б) факт двойного страхования стал известен после наступления страхового случая.

В первой ситуации страхователь, узнав о факте двойного страхования, может требовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключён ранее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии.

Более сложной является вторая ситуация. В этом случае страховое возмещение, получаемое страхователем от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать страховой оценки этого имущества; при этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключённому им договору к общей страховой сумме по всем заключённым этим страхователем договорам страхования указанного имущества. При этом используется следующая формула:

,

где – максимальное страховое возмещение по i-му договору страхования (когда имущество уничтожается полностью, т.е. ; в случае повреждения У < СО и в формуле вместо страховой оценки СО в расчётах используется величина ущерба У);

– общая страховая сумма по всем договорам страхования;

– страховая сумма по i-му договору страхования;

– страховая оценка имущества;

– число договоров страхования имущества.

 

На размер страхового возмещения влияет франшиза. Франшиза – это минимальная некомпенсируемая (невозмещаемая) страховщиком часть убытка, понесенного страхователем, которая примерно соответствует затратам страховщика на определение величины ущерба.

Различают условную (невычитаемую) и безусловную (вычитаемую) франшизу. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной величины франшизы, и должен выплатить возмещение полностью с учётом системы страховой ответственности, если размер ущерба больше величины франшизы.

Безусловная франшиза означает, что страховщик выплатит страхователю страховое возмещение за минусом абсолютной величины франшизы, при этом также учитывается система страховой ответственности.

Франшиза всегда остается страховщику и связана только со страхованием имущества, но не жизни.

В Гражданском кодексе РФ (ст. 962) отмечается, что расходы страхователя в целях уменьшения убытков, если такие расходы были необходимы или были произведены по указанию страховщика, должны быть возмещены, даже если такие меры оказались безуспешными. Подобные расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков и расходов они могут превысить страховую сумму.

В такой же пропорции возмещаются и расходы страхователя, вызванные страховым случаем и связанные с разбором остатков имущества, расчисткой территории, удалением воды от пожаротушения и т.п.

Задача 18.1. Определить величину страхового возмещения при страховании имущества по системе пропорциональной ответственности, а также величину первого и второго риска по системе первого риска при условии, что фактическая величина ущерба составила 230 тыс. р., страховая оценка имущества была равна 250 тыс. р., а в договоре страхования указана страховая сумма 200 тыс. р.

Задача 18.2. Определить величину страхового возмещения при страховании имущества по системе пропорциональной ответственности, а также величину первого и второго риска по системе первого риска при условии, что фактическая величина ущерба составила 160 тыс. р., страховая оценка имущества была равна 400 тыс. р., а в договоре страхования указана страховая сумма 90 тыс. р.

Задача 18.3. Определить величину страхового возмещения при страховании имущества по системе пропорциональной ответственности, а также величину первого и второго риска по системе первого риска при условии, что фактическая величина ущерба составила 12 тыс. р., страховая оценка имущества была равна 20 тыс. р., а в договоре страхования указана страховая сумма 7 тыс. р.

 

Задача 19.1. Два одинаковых по стоимости объекта (800 тыс. р. каждый) были застрахованы по договору имущественного страхования на случай уничтожения или повреждения по системе пропорциональной страховой ответственности на 70% и 90% стоимости соответственно. В результате происшедших страховых случаев оба объекта получили одинаковое повреждение, и ущерб составил 20% от стоимости объекта.

Определить величину страхового возмещения по каждому объекту, а также размер выплат в случае полной гибели имущества.

Задача 19.2. Два одинаковых по стоимости объекта (1200 тыс. р. каждый) были застрахованы по договору имущественного страхования на случай уничтожения или повреждения по системе пропорциональной страховой ответственности на 60% и 80% соответственно. В результате происшедших страховых случаев оба объекта получили одинаковое повреждение, а ущерб составил 30% от стоимости объекта.

Определить величину страхового возмещения по каждому объекту, а также размер выплат в случае полной гибели имущества.

Задача 19.3. Два одинаковых по стоимости объекта (1000 тыс. р. каждый) были застрахованы по договору имущественного страхования на случай уничтожения или повреждения по системе пропорциональной страховой ответственности на 40% и 70% соответственно. В результате происшедших страховых случаев оба объекта получили одинаковое повреждение, а ущерб составил 20% от стоимости объекта.

Определить величину страхового возмещения по каждому объекту, а также размер выплат в случае полной гибели имущества.

 

Задача 20.1. Вычислить величину первого и второго риска по системе первого риска, если имущество стоимостью 200 тыс. р. было застраховано на 60%, а фактический ущерб составил:

а) 100 тыс. р.;

б) 130 тыс. р.

Задача 20.2. Определить величину первого и второго риска по системе первого риска, если имущество стоимостью 300 тыс. р. было застраховано на 70%, а фактический ущерб составил:

а) 200 тыс. р.;

б) 250 тыс. р.

Задача 20.3. Рассчитать величину первого и второго риска по системе первого риска, если имущество стоимостью 500 тыс. р. было застраховано на 50%, а фактический ущерб составил:

а) 240 тыс. р.;

б) 280 тыс. р.

Задача 21.1. Определить страховое возмещение, которое получил бы страхователь по системе пропорциональной ответственности, если в результате происшедшего страхового случая имущество было повреждено на 90%, страхователь получил выплату по системе первого риска в размере 230 тыс. р., второй риск был равен 20 тыс. р. Страховая сумма не изменяется.

Решить двумя вариантами.