Принципы функционирования страхового рынка.

Страховые услуги.

Принципы функционирования страхового рынка обусловливаются общим развитием и состоянием экономики. Одним из основополагающих является принцип демонополиза­ции страхового дела. Реализация этого принципа означает, что стра­ховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

К важным принципам формирования и развития страхового рынка относится конкуренция страховых организаций по предоставлению стра­ховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная всвободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и при­ложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении.лобных форм для страхователей и условий заключения страховых до­говоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения. Конкуренция страховщиков может выражаться в расширении ассорти­мента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения.

Следующим принципом функционирования рынка является прин­цип свободы выбора для страхователей условий предоставления страхо­вых услуг, форм и объектов страхования. Для его реализации необхо­димы: широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоян­но расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет пра­во любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование — особая форма предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реали­зация этого принципа базируется на юридической основе. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхо­вателей и финансовую устойчивость страховых операций.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает по­требность в поступлении информации о деятельности страховщика. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в не­обходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков, прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных или опасных рисков. Такое сотрудничество страховых орга­низаций приводит к развитию перестрахования, созданию страхо­вых пулов, фондов и ассоциаций.

Страховые услуги. Страховая услуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги. В добровольном страховании применяется другой подход. Страховщик стремится ог­раничить повышенный риск. Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил уличного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнять требования специалис­та страховой компании по обеспечению дополнительной противо­пожарной безопасности. Акционерные страховые организации на­шей страны в настоящее время только формируют свой портфель и завоевывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а использо­вать повышение цены на страховую услугу.

Страховая услуга — это товар, предлагаемый на страховом рын­ке. Ее цена получает свое выражение в страховом тарифе. Цена на страховую услугу складывается на конкурентной основе при сопо­ставлении спроса и предложения, но в ее основе размер страхового возмещения и расходов на ведение дела.

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях, который предусматривает равенство между поступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения. Верхняя гра­ница цены определяется потребностями страховщика. Ее превыше­ние ставит страховщика в невыгодную конкурентную позицию, и он теряет клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от ве­личины и структуры его страхового портфеля, качества инвестицион­ной деятельности, управленческих расходов и ожидаемой прибыли.

Цена страховой услуги или тарифная ставка (брутто-ставка) состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавливает­ся в денежном выражении с единицы страховой суммы или в про­центах совокупной страховой суммы.

Основная часть страхового тарифа — нетто-ставка. Она предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период). Определение нетто-ставки происходит в ходе актуарных расчётов — системы математических и статистических приемов, при помощи которых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитывается тарифная ставка. Проведение актуарных расчетов связано с исследованием и группировкой страхового риска, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением частоты и степени тяжести последе причиненного ущерба и прогнозированием их тенденций развили

Базой для формирования нетто-ставки служит показатель точности страховой суммы, который определяется как отношение суммы страхового возмещения, выплаченной за определенный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же пе­риод. Затем рассчитывается средний показатель убыточности с по­правкой на рисковую надбавку (вероятность отклонения показателя убыточности от его среднего значения). Для этого строится динами­ческий ряд показателей убыточности и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднего квадратического отклонения.

Второй элемент тарифной ставки — нагрузка. Она включает в себя расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупре­дительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведе­ния страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определя­ется страховщиком самостоятельно.

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка по­мимо видов страхования, предлагаемых для широкого использова­ния, в отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя.

Положение на страховом рынке определяется действием множе­ства факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуа­ция, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура предложения страховых услуг и т.д. Условия ре­ализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регио­не в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура характеризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Развитой рынок предполагает, что предложение опережает спрос. Объективной основой спроса на страховую услугу является потреб­ность в страховании, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны. Так, стра­ховые интересы населения определяются не только уровнем матери­ального благосостояния семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т.д.

Объективно существующая потребность в страховании не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального. Потенциальный страхователь лишь тог­да вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет им осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для ее приобретения потенциальный страхователь должен быть платежеспособным. Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен показать их экономическую целесообразность и выгодность для страхователя. Помощь страхователю в определении его страхового интереса особенно важна для всего стра­хового рынка нашей страны, поскольку существовавшие ранее стра­ховые традиции утрачены, а в ряде случаев они даже не успели офор­миться. Кроме того, страховые услуги должны быть построены та­ким образом, чтобы цена на них соответствовала платежеспособнос­ти страхователей, для которых она предназначена.

Вопросы для повторения

1. В чем заключаются экономическая сущность и функции страхования"

2. Почему необходимо страхование?

3. Каковы принципы классификации страхования?

4. Каковы особенности обязательного и добровольного страхования"

5. Какие существуют отрасли страхования?

6. Что такое страховой рынок и каковы принципы его функциониро­вания?

7. Назовите участников страхового рынка.

8. Перечислите и охарактеризуйте элементы, составляющие тариф­ную ставку.

9. Что такое конъюнктура страхового рынка и каковы ее особенности в России?

10. Объясните, что такое перестрахование и с какой целью создаются страховые пулы.