За 2016 год наибольшая доля ипотечных кредитов выдана по программе «Приобретение готового жилья», наименьшая в размере 13 % - «Загородная недвижимость». По итогам 2017 года ситуация в банке изменилась, наибольшая доля кредитов выдана по программе «Ипотека плюс материнский капитал», а наименьшая – по программе «Строительство».
Анализ ссудной задолженности ОАО «Сбербанка России», сформированной ипотечными кредитами по сроку кредитования за 2016 – 2017 гг
Анализ ипотечных кредитов проведен по срокам до 10 лет, от 10 до 20 лет, от 20 до 25 лет и свыше 25 лет.
Анализ табл.2 позволяет заключить, что наибольшая доля ипотечных кредитов в 2016 году в размере 65 % выдана на срок от 20 до 30 лет, в 2017 году данный показатель снизился до 52 %, но остался основным. Наименьшая доля кредитов – долгосрочные кредиты на срок свыше 25 лет. Анализ показал, что за 2017 год доля ипотечных кредитов на срок свыше 25 лет увеличена на 8 п.п. до 16 %.
Основными критериями всех ипотечных кредитов ОАО «Сбербанка России» являются: максимальный срок и минимальный первоначальный взнос. Процентная ставка определяющей роли здесь не играет (пределы ее колебаний в различных банках составляют порядка 2 %), гораздо важнее способ погашения ипотеки.
ОАО «Сбербанк России» предоставляет ипотеку гражданам, достигшим 21 года, а погашена она должна быть до достижения заемщиком 75 лет. При этом максимальный срок, на который может быть оформлена ссуда – 30 лет (для сравнения: в некоторых банках максимальный срок выдачи кредита – 15 лет, а погасить его нужно до того, как получателю исполнится 60 лет).
Размер минимального первоначального взноса при ипотеке в банке равен 10 % от стоимости приобретаемой недвижимости тогда как в большинстве банков – от 15 % и выше.
При проведении анализа программ выявлено, что главной особенностью ипотеки ОАО «Сбербанка России» является дифференцированный способ ее погашения, когда размер ежемесячного платежа меняется каждый раз в сторону уменьшения (за счет равномерного списания основного долга, а соответственно и уменьшения процентов). Сегодня многие банки прибегают к другой схеме погашения ипотечных кредитов – аннуитетной, подразумевающей внесение равных по сумме платежей в течение всего срока действия договора. Эта схема внешне более проста и удобна, но на деле обходится заемщику значительно дороже, чем дифференцированная. Жилищная проблема стоит перед 60 % российских семей, все они в той или иной степени не довольны жилищными условиями, вместе с тем, жилье — неотъемлемая часть жизни, одна из главных социальных потребностей, реализация которой дает людям возможность достойного проживания. Доступное жилье делает человека свободным и активным, как экономически, так и социально. Рассматривая с точки зрения банков ипотечное кредитование, можно сделать вывод, что это довольно привлекательный метод размещения средств. Кроме того, ипотечные кредиты включены в группу резервирования и почти не «замораживают» собственные средства. В связи с нестабильностью российской экономики и отсутствием уверенности в завтрашнем дне, наблюдается значительный спад потребительского спроса, сделки становятся единичными, а не массовыми, как было год назад. В 2014 г. наблюдался исторический максимум ипотечного рынка в России: банками было выдано заемщикам кредитов на 1,7 трлн. руб., прирост по сравнению с 2013 г. составил 30 %, что в два раза превысило темпы роста всего рынка кредитования. Доля ипотеки в объеме всех кредитов, выданных физическим лицам, составила 15 %
Заключение
Таким образом, можно сделать вывод о том, что ипотека ОАО «Сбербанка России» безусловно выгодна для заемщика, но при этом не стоит забывать, что каждый банк старается извлечь из любой сделки и собственную выгоду, так как получение прибыли – основная цель любого банка.
Список литературы
1. Федеральный закон от 11.11.2003г. № 152-ФЗ (ред. от 30.12.2015 г.) «Об ипотечных ценных бумагах» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
2. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 г. № 188-ФЗ (ред. от 31.01.2016 г.) // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
3. Закон от 29.05.1992 г. № 173 8-1 «О залоге» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
4. Федеральный Закон от 22 04.1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
5.Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 28.11.2015 г., с изм. от 30.12.2015 г.) «Об организации страхового дела в РФ» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
6.Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 05.04.2016 г.) «О банках и банковской деятельности// СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
7.Федеральный закон от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ (ред. от 26.04.2016 г.) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации»// СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ)
8. Федеральный закон от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ (ред. от 13.07.2015 г.) «О кредитной кооперации» // СПС Консультант Плюс: база данных. - fs: (сервер КГТУ).