Анализ развития образовательных кредитов

Пока образовательное кредитование в России делает свои первые шаги, его масштабы несопоставимы ни с объемами платного образования в нашей стране, ни с потребностями национальной образовательной системы, однако обзор его нынешнего состояния, даже с учетом того, что опыт образовательного кредитования можно считать штучным, представляет несомненный интерес с учетом перспектив его развития и адаптации к условиям нашей страны.

Образовательные кредиты предназначены для частичной или полной оплаты обучения в учебном заведении (вузе, школе и т.п.). Обычно образовательные кредиты предоставляются гражданам для оплаты ими обучения в отечественном учебном заведении (Например, данное требование - одно из условий предоставления образовательного кредита Сбербанком России).

Согласно российскому законодательству взять образовательный кредит могут: представители учащегося – родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи учащемуся в получении образования, а с 14 лет и сам учащийся. Они несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов.

Размер кредита, срок кредитования определяется платежеспособностью заемщиков, стоимостью обучения в учебном заведении, а также наличием государственных гарантий по возврату образовательных кредитов. Для подтверждения платежеспособности заемщика банк требует финансовое обеспечение кредита или иные гарантии возврата кредита, например гарантии со стороны государства. В качестве обеспечения возврата кредита могут выступать: залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством и банком и др.) или поручительство.

Как правило, за введение образовательных кредитов ратуют сторонники рыночного подхода в экономике образования. Основной принцип данного подхода - только рыночные силы, конкурентная борьба вузов за студентов могут наиболее эффективно распределить ресурсы в образовании. Государство не может знать лучше непосредственного потребителя образовательной услуги, в каком учебном заведении, по какой специальности и за сколько ему следует получать образование.

Система образовательных кредитов вводится прежде всего для того, чтобы минимизировать бюджетные расходы на среднее и высшее профессиональное образование и постепенно перейти к ситуации, когда вузы финансируются в основном за счет взимаемой ими платы за обучение.

Связь между материальным положением семьи и возможностью (желанием) платить за обучение своих детей носит классический характер: чем богаче семьи, тем большая их доля выбирает платное образование (табл.1).

С одной стороны, это свидетельствует о неравном доступе к услугам образования, с другой – что около 30% семей респондентов (статистически весьма значимая величина), субъективно отнесших себя к категории бедных и очень бедны, тем не менее идут на выделение денег из скудного семейного бюджета для оплаты образования своих детей.

Таблица 1 Материальное положение семьи и факт оплаты за обучение детей, %

По исследованиям социологов, готовность семей платить за образование детей в последние годы возрастает: с 45 % в 1998 году до 60 % в 2003 году. Однако в настоящее время лишь 25–30 % семей имеют потенциальную возможность финансировать образование своих детей из своих накоплений и текущих доходов. Нередки случаи, когда студент покидает вуз из-за невозможности продолжать оплату обучения.

Сегодня в России на платной основе обучается почти 60% студентов вузов (в 1995г. платное образование получили 15% студентов). Доходы многих семей не позволяют оплачивать образование в ведущих учебных заведениях страны. Стоимость обучения в них в 3-5 раз превышает затраты студентов в региональных вузах. Абитуриенты, поступавшие на бюджетную основу и не добравшие в конкурсе несколько баллов, остаются "за бортом". Группы заполняются "контрактниками" - абитуриентами, обучающимися за деньги. Вузы, которые дорожат своей репутацией, заинтересованы в том, чтобы молодые талантливые люди, не добравшие пару-тройку баллов, стали их студентами. Однако количество бюджетных мест, за которые ведется жесткая борьба, строго ограничено. Эту проблему сегодня может решить инструмент образовательного кредитования, который в последнее время стал успешно развиваться.

В большинстве стран мира платное образование давно стало органической частью национальной образовательной системы, а необходимость оплачивать образование, в первую очередь, профессиональное, обеспечивается возможностью получить доступный и долгосрочный образовательный кредит. Система образовательного кредитования в большинстве стран мира поддерживается государством, что обеспечивает ее доступность (длительные сроки, низкий процент, гарантии правительства, погашение только после завершения образования) для большинства граждан страны.

После активного развития рынка потребительского кредитования банки стали осваивать и нишу нецелевых кредитов. Нецелевые кредиты называются по-разному, чаще всего — кредиты на неотложные нужды. Отличительные особенности этого вида кредита — необязательность информирования банка о целях, на которые используется кредит и возможность получения кредитных средств непосредственно самим заемщиком (средства потребительского и ипотечного кредита перечисляются продавцу недвижимости/товара, а не самому заемщику).

Ставки процента по кредитам на неотложные нужды — одни из самых высоких на кредитном рынке (от 16-19% по валютным кредитам и 19-24% по рублевым). Объем кредита обычно ограничивается банком небольшой суммой в 1-3 тысячи долларов США (или в эквиваленте этой суммы в рублях). Средний срок кредитования — до 1 года, но некоторые банки предлагают их на срок до 3 лет. В качестве обеспечения кредита на неотложные нужды банки могут требовать передачи залогов, предоставления поручительств или оформления страхового полиса. Страховые взносы (1-3% от стоимости кредита) увеличивают общие издержки заемщика на кредит.

К достоинствам кредита на неотложные нужды стоит отнести простоту и быстроту оформления кредита, сведение к минимуму бюрократических процедур его получения.

Главным недостатком является его дороговизна и короткие сроки. Это ограничивает использования кредита в образовательных целях, однако, поскольку кредит может быть выдан на руки заемщику, его можно использовать для финансирования дополнительных расходов, связанных с образованием (оплата проживания и питания студента на время учебы и т.п.). Другая эффективная сфера его использования — оплата обучения в экстренных случаях, например, когда срочно необходимо оплатить очередной взнос за образование, а доходы ожидаются позже, в этом случае, чтобы избежать «дефолта», можно занять «дорогие» деньги у банка на короткий срок. Третья «ниша» кредита на неотложные нужды — оплата краткосрочных видов обучения: второго высшего образования, профессиональной подготовки на дорогостоящих курсах, бизнес-образования.

Образовательное кредитование стало развиваться в России с 2000 года, когда Сбербанком был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения. В то время кредиты для населения, тем более, выдаваемые на длительный срок, были редкостью, и только Сбербанк, как самый мощный и универсальный розничный банк, имеющий давнюю историю кредитования населения и социальную направленность своей деятельности, мог предложить инновационный продукт в социальной сфере, однако, вполне естественно, что основные его условия были рыночными.

Постепенно образовательные кредиты на условиях, аналогичных Сбербанку, стали выдавать и другие банки. Типичные условия для предоставления кредита таковы: размер кредита - до 90% стоимости обучения; срок кредита - от 1 до 11 лет; льготный период - до 5 лет (когда кредит не отдается), на время обучения в вузе; процентные ставки - 18-19% годовых в рублях или 10-13% - в валюте. Гарантиями такого кредита выступает поручительство или залог. Фактически этот кредит недоступен очень большой группе абитуриентов, у которых нет возможности предоставить залог и поручителя. “Жесткие условия предоставления займа сделали такого рода кредиты не очень востребованными”, - говорит ректор Высшей школы экономики Ярослав Кузьминов.

С 2000 г., когда Сбербанком России был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов, условия предоставления образовательного кредита Сбербанка несколько изменились, в частности, была несколько снижена процентная ставка и обязательная доля заемщика (созаемщиков) в оплате образования в вузах (с 30% до 10%), однако общий рыночный характер кредита сохранился.

Следует отметить, что востребованность образовательных кредитов на условиях Сбербанка РФ оказалась невысокой.

Причины — очевидны:

· ставка кредита чрезмерно высока (19% годовых — для образовательных кредитов, за рубежом средняя ставка составляет не более 6-8%, не превышая психологический барьер в 10% годовых), на время учебы не предоставляется отсрочка в погашении процентов;

· кредит де-факто могут получить только родители (в качестве заемщиков, созаемщиков или поручителей студента) или работающий студент;

· широкое распространение серых зарплатных схем сильно осложняет оценку реальной кредитоспособности заемщиков (созаемщиков, поручителей);

· процедура оформления кредита бюрократизирована, требуется предоставить большой комплект документов, после сдачи документов решение принимается около месяца;

· кредит решает только одну проблему — возмещает оплату образовательных услуг вуза, однако не позволяет пользоваться им студенту для оплаты расходов на проживание в период получения образования.

Главным недостатком кредитов Сбербанка, обусловливающем его невысокую востребованность, является его дороговизна, главными достоинствами — длительный период кредитования и наличие льготного периода по возврату основного долга.

Следует отметить, что востребованность образовательных кредитов на условиях Сбербанка РФ оказалась низкой: в 2003 г. было выдано всего 567 кредитов на общую сумму 10,3 млн. рублей, в 2004 г. — 496 кредитов на сумму 13,7 млн. рублей.

Однако количество желающих получить образовательный кредит в Сбербанке постепенно увеличивается. Причем в регионах это происходит активнее, чем в Москве.

В 2004 году была представлена концепция предоставления образовательного кредита по уникальной программе " Кредо ", совместно разработанной РЭА им. Г.В. Плеханова и компанией «Крэйн».. Компания «Крэйн» организует взаимодействие всех участников программы, определяет направление развития «Кредо» и обеспечивает программу необходимой ресурсной базой. Таким образом, компания «Крэйн» реализует функции крупного российского бизнеса по поддержке и развитию сферы высшего образования. Партнером компании по сопровождению кредитных линий выступает банк «СОЮЗ».

Ключевыми параметрами кредитования по данной программе являются отсутствие выплат в течение обучения, предоставление кредита непосредственно студенту, отсутствие требования залога и поручительств, 10% годовых, и увеличение срока выплат до 10 лет. Уникальность программы состоит в том, что кредит выдается без залога и поручительства непосредственно абитуриенту по результатам вступительных испытаний, т.е. в зависимости от его интеллектуальных способностей, а не финансовых возможностей родителей. Если абитуриент еще не достиг совершеннолетия, требуется согласие родителей.

“В первую очередь программа ориентирована на тех, кто не имеет не только собственных денег, но и возможности найти финансовую поддержку среди родственников. Таким образом, мы приблизились к западным ориентирам, которые выверялись десятилетиями, и подтверждены ожиданиями заемщиков”, - пояснил генеральный директор компании “Крейн” Михаил Матросов.

Количество вузов, которые являются партнерами программы, ограничено до 18. В это число вошли ведущие учебные заведения Москвы и Санкт-Петербурга. Данное ограничение связано с большим риском системы образовательного кредитования - невозвратом займа. "Как правило, не возвращают кредит люди, которые не заботятся о своей карьере. Совершенно понятно, что выпускники ведущих вузов, которые претендуют на успешную карьеру, уже сами по себе являются гарантией того, что выплаты по кредиту будут осуществляться. Не отдавая кредит, такой выпускник публично потеряет репутацию", - считает Кузьминов.

Программа образовательного кредитования «Кредо» предусматривает предоставление кредита на оплату обучения по программам:

«специалист» или «бакалавр» на дневном и вечернем отделениях;

«магистр».

Компания "Крэйн" также предоставляет сопутствующие образовательным кредиты, на финансовые затраты, связанные с проживанием в другом городе во время срока обучения. "Предел такого на сегодняшний день равен прожиточному минимуму работоспособного москвича - 4,5 тыс. рублей в месяц", - уточнил Матросов. "Начиная с текущего года, мы начнем не только раздавать деньги, но и получать. Массовый возврат начнется через два года. Программа только находит свою статистику, опору, и является экспериментальной, но думаю, в ближайшее время она станет коммерческой", - заключил генеральный директор компании.

Образовательное кредитование с середины 2004 г. ввел банк «Сосьете Женераль Восток ». В банке введены две программы образовательного кредитования: общая (для всех желающих) и специальная (для студентов ряда вузов по некоторым программам).

Общие образовательные кредиты выдаются для получения первого и второго высшего образования, бизнес-образования и повышения квалификации.

Для некоторых специальностей предусматриваются более льготные процентные ставки. Например, для Высшей школы бизнеса МГУ им. М.В. Ломоносова ставка снижена до 18% для кредита в рублях.

Свою систему кредитования бизнес-образования разработала Российская экономическая школа (РЭШ). Для выполнения этой программы была привлечена иностранная некоммерческая организация (Фонд «Американские друзья РЭШ»). Ранее договор студенты подписывали с представителем Фонда, но теперь программу кредитов передали в ЗАО Банк «Русский стандарт».

Доходы выпускников РЭШ достаточно высоки, что позволяет быть уверенным в возврате кредита. К тому же для выпускников РЭШ, нацеленных на карьеру серьезных бизнесменов, так же, как и в развитых странах, поддержание положительной кредитной истории равносильно поддержанию положительного имиджа: невозвращенный кредит или проблемы с его возвратом по вине заемщика практически «сведут на нет» весь смысл получения бизнес-образования.